Orzeczenie · 2026-08-11

II Ca 851/26Zmiana wyroku kredyt konsumencki naruszenie obowiązku informacyjnego

Sąd

Sąd Okręgowy w Kielcach

Miejsce

Kielce

Data

2026-08-11

SAOSCywilnezobowiązaniaWysokaokręgowy

kredyt konsumenckiobowiązek informacyjnysankcja kredytu darmowegoTSUERRSOprawo konsumenckiekoszty kredytuodstąpienie od umowy

Podsumowanie

Przejdź do pełnego tekstu

Sąd Okręgowy w Kielcach, rozpoznając apelację powoda (...) Sp. z o.o. od wyroku Sądu Rejonowego w Kielcach, częściowo zmienił zaskarżone orzeczenie. Sąd pierwszej instancji uznał ustalenia faktyczne za prawidłowe, jednak błędnie ocenił prawnomaterialnie podstawę faktyczną, uznając brak przesłanek do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Sąd Okręgowy, opierając się na przepisach ustawy o kredycie konsumenckim oraz orzecznictwie Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, stwierdził liczne naruszenia obowiązków informacyjnych przez bank w umowie kredytu konsumenckiego. W szczególności wskazano na nieprawidłowości dotyczące sposobu obliczania RRSO, informacji o prawie do odstąpienia od umowy, warunków zmiany opłat oraz sposobu naliczania odsetek. Stwierdzenie nawet jednego naruszenia obowiązku informacyjnego uzasadnia zastosowanie sankcji kredytu darmowego, polegającej na zwolnieniu konsumenta z obowiązku zapłaty odsetek i innych pozaodsetkowych kosztów kredytu. W związku z tym, Sąd Okręgowy zasądził od banku na rzecz powoda kwotę 5949,57 zł z odsetkami, stanowiącą nadpłaconą część odsetkowych kosztów kredytu. Pozostała część apelacji została oddalona, a koszty postępowania apelacyjnego zniesiono wzajemnie.

Asystent · analiza prawna

Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.

Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.

Wypróbuj Asystenta

Wartość praktyczna

Siła precedensu: Wysoka

Do czego można powołać

Interpretacja przepisów o kredycie konsumenckim, obowiązki informacyjne banków, sankcja kredytu darmowego, orzecznictwo TSUE w sprawach ochrony konsumentów.

Ograniczenia stosowania

Orzeczenie dotyczy specyficznych naruszeń obowiązków informacyjnych w umowie kredytu konsumenckiego, które mogą nie mieć zastosowania do innych rodzajów umów.

Zagadnienia prawne (5)

Czy postanowienia umowy o kredyt konsumencki naruszają obowiązek informacyjny konsumenta w rozumieniu przepisów dyrektywy 2008/48/WE i ustawy o kredycie konsumenckim?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, stwierdzono liczne naruszenia obowiązków informacyjnych.

Uzasadnienie

Sąd szczegółowo analizuje przepisy dyrektywy i ustawy, wskazując na konkretne naruszenia dotyczące m.in. sposobu obliczania RRSO, informacji o prawie do odstąpienia od umowy, warunków zmiany opłat oraz sposobu naliczania odsetek. Stwierdzono, że nawet jedno naruszenie uzasadnia zastosowanie sankcji kredytu darmowego.

Jaki jest termin dla złożenia przez kredytobiorcę oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Termin ten rozpoczyna bieg od dnia wykonania umowy o kredyt konsumencki, co następuje, gdy także kredytobiorca wykonał w całości wynikające z umowy obowiązki.

Uzasadnienie

Sąd uznał, że termin roczny dla złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego rozpoczął bieg od dnia całkowitej spłaty kredytu przez kredytobiorcę, a oświadczenie zostało złożone w ustawowym terminie.

Czy sąd krajowy ma obowiązek zbadania z urzędu naruszenia wymogów informacyjnych przez umowę o kredyt konsumencki?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, sąd krajowy ma obowiązek zbadania z urzędu poszanowania wymogów informacyjnych przewidzianych w dyrektywie i wyciągnięcia konsekwencji prawnych.

Uzasadnienie

Sąd odwołuje się do orzecznictwa TSUE, podkreślając, że skuteczna ochrona konsumenta wymaga od sądu aktywnego badania zgodności umowy z przepisami, nawet jeśli konsument nie powołuje się na konkretne naruszenia.

Czy postanowienia umowy kredytu konsumenckiego dotyczące naliczania odsetek od kredytowanych kosztów kredytu naruszają obowiązek informacyjny?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, takie postanowienia naruszają obowiązek informacyjny, ponieważ odsetki powinny być naliczane tylko od całkowitej kwoty kredytu, a nie od kwot przeznaczonych na pokrycie pozaodsetkowych kosztów kredytu.

Uzasadnienie

Sąd, opierając się na orzecznictwie TSUE (zwłaszcza wyrok w sprawie C-744/24), stwierdził, że włączenie do umów o kredyt konsumencki warunków przewidujących stosowanie stopy oprocentowania nie tylko do całkowitej kwoty kredytu, lecz również do kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z tym kredytem, stanowi naruszenie obowiązku informacyjnego.

Czy umowa cesji wierzytelności konsumenta wobec banku może być nieważna z powodu naruszenia zasad współżycia społecznego lub obejścia prawa?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Nie, w tym przypadku umowa cesji była ważna.

Uzasadnienie

Sąd uznał, że pozwany nie wykazał naruszenia zasad współżycia społecznego ani obejścia prawa. Ponadto, odwołał się do orzecznictwa TSUE wskazującego, że konsument może zbyć wierzytelność opartą na naruszeniu prawa, a sąd nie ma obowiązku badania z urzędu nieuczciwego charakteru umowy cesji, jeśli spór dotyczy wierzytelności, a nie samej umowy cesji.

Rozstrzygnięcie

Decyzja

Częściowo uwzględniono apelację

Strona wygrywająca

(...) Sp. z o.o.

Strony

Nazwa	Typ	Rola
(...) Sp. z o.o.	spółka	powód
(...) Bank (...) S.A.	spółka	pozwany

Przepisy (24)

Główne

u.k.k. art. 45 § 1

Ustawa o kredycie konsumenckim

Sankcja kredytu darmowego w przypadku naruszenia obowiązków informacyjnych.

k.c. art. 410 § 2

Kodeks cywilny

Świadczenie nienależne.

Pomocnicze

u.k.k. art. 3

Ustawa o kredycie konsumenckim

Definicja kredytu konsumenckiego.

u.k.k. art. 45 § 5

Ustawa o kredycie konsumenckim

Bieg terminu dla zgłoszenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.

k.c. art. 233 § 1

Kodeks cywilny

Zarzuty naruszenia zasad oceny dowodów.

k.c. art. 60

Kodeks cywilny

Oświadczenie woli.

k.c. art. 65 § 1

Kodeks cywilny

Wykładnia oświadczeń woli.

k.c. art. 388 § 1

Kodeks cywilny

Wyzysk.

k.c. art. 58 § 1

Kodeks cywilny

Nieważność czynności prawnej z powodu obejścia prawa.

k.c. art. 58 § 2

Kodeks cywilny

Nieważność czynności prawnej z powodu sprzeczności z zasadami współżycia społecznego.

k.c. art. 353 § 1

Kodeks cywilny

Zasada swobody umów.

k.c. art. 5

Kodeks cywilny

Nadużycie prawa podmiotowego.

k.p.c. art. 505 § 13

Kodeks postępowania cywilnego

Uzasadnienie wyroku w postępowaniu uproszczonym.

k.p.c. art. 386 § 1

Kodeks postępowania cywilnego

Zmiana wyroku przez sąd odwoławczy.

k.p.c. art. 385

Kodeks postępowania cywilnego

Oddalenie apelacji.

k.p.c. art. 100

Kodeks postępowania cywilnego

Wzajemne zniesienie kosztów postępowania.

k.p.c. art. 98 § 1

Kodeks postępowania cywilnego

Zasądzenie kosztów procesu.

u.k.k. art. 30 § 1

Ustawa o kredycie konsumenckim

Obowiązki informacyjne w umowie o kredyt konsumencki.

u.k.k. art. 53 § 2

Ustawa o kredycie konsumenckim

Informacje dotyczące prawa do odstąpienia od umowy.

u.k.k. art. 49 § 1

Ustawa o kredycie konsumenckim

Obniżenie całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty.

u.k.k. art. 5 § 8

Ustawa o kredycie konsumenckim

Definicja całkowitej kwoty do zapłaty.

u.k.k. art. 5 § 6

Ustawa o kredycie konsumenckim

Definicja całkowitego kosztu kredytu.

u.k.k. art. 5 § 10

Ustawa o kredycie konsumenckim

Definicja stopy oprocentowania kredytu.

u.k.k. art. 5 § 12

Ustawa o kredycie konsumenckim

Definicja RRSO.

Argumenty

Skuteczne argumenty

Naruszenie obowiązków informacyjnych przez bank w umowie kredytu konsumenckiego, skutkujące zastosowaniem sankcji kredytu darmowego. • Nieprawidłowe naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów kredytu. • Niewłaściwe określenie całkowitej kwoty do zapłaty i RRSO. • Niewłaściwe poinformowanie o prawie do odstąpienia od umowy. • Niewłaściwe poinformowanie o warunkach zmiany opłat w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu.

Odrzucone argumenty

Zarzuty naruszenia art. 233 § 1 k.p.c. (ocena dowodów). • Zarzut nieważności umowy cesji z powodu naruszenia zasad współżycia społecznego lub obejścia prawa. • Zarzut nadużycia prawa podmiotowego przez powoda.

Godne uwagi sformułowania

Sankcja kredytu darmowego oznacza brak po stronie konsumenta obowiązku zapłaty całości odsetek i innych należnych kredytodawcy kosztów kredytu. • Sąd krajowy ma obowiązek zbadania z urzędu poszanowania wymogów informacyjnych przewidzianych w dyrektywie. • Całkowita kwota kredytu nie może obejmować żadnych kwot należących do całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta. • Nawet jedno naruszenie obowiązku informacyjnego uzasadnia zastosowanie sankcji kredytu darmowego.

Skład orzekający

Mariusz Broda

przewodniczący

Informacje dodatkowe

Wartość precedensowa

Siła: Wysoka

Powoływalne dla: "Interpretacja przepisów o kredycie konsumenckim, obowiązki informacyjne banków, sankcja kredytu darmowego, orzecznictwo TSUE w sprawach ochrony konsumentów."

Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy specyficznych naruszeń obowiązków informacyjnych w umowie kredytu konsumenckiego, które mogą nie mieć zastosowania do innych rodzajów umów.

Wartość merytoryczna

Ocena: 8/10

Orzeczenie szczegółowo analizuje liczne naruszenia obowiązków informacyjnych w umowach kredytowych, opierając się na najnowszym orzecznictwie TSUE. Jest to niezwykle cenne dla prawników specjalizujących się w prawie konsumenckim i bankowym, a także dla konsumentów.

“Bank przegrywa w sądzie: liczne naruszenia obowiązków informacyjnych w umowie kredytowej skutkują sankcją kredytu darmowego!”

Dane finansowe

zwrot kosztów kredytu: 5949,57 PLN

Asystent AI dla prawników

Twój asystent do analizy prawnej.

Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka polskie orzecznictwo i aktualne akty prawne.

Analiza orzecznictwa i przepisów
Drafting pism i dokumentów
Odpowiedzi na pytania prawne
Pogłębiona analiza z doktryny

Wypróbuj Asystenta AI za darmo

Powiązane przepisy

k.c. art. 410 u.k.k. art. 45 k.c. art. 233 k.c. art. 353 k.c. art. 388 k.c. art. 5 k.c. art. 58 k.c. art. 60 k.c. art. 65 k.p.c. art. 100 k.p.c. art. 385 k.p.c. art. 386

Powiązane tematy

kredyt konsumencki obowiązek informacyjny sankcja kredytu darmowego TSUE RRSO prawo konsumenckie koszty kredytu odstąpienie od umowy

Pełny tekst orzeczenia

Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.

Przeczytaj pełny tekst