I C 383/24
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowódka A. L. wniosła o ustalenie, że umowa kredytu konsolidacyjnego nr (...) z dnia 15 grudnia 2020 r. jest kredytem darmowym w rozumieniu art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, oraz o zasądzenie od pozwanego (...) Bank S.A. kwoty 36.288,51 zł tytułem zwrotu nienależnie spełnionego świadczenia. Jako podstawę prawną wskazała art. 189 k.p.c. i art. 405 k.c. w zw. z art. 410 § 1 k.c. Powódka zarzuciła bankowi naruszenie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, w tym art. 30 ust. 1 pkt 6 i 7 poprzez błędne naliczanie odsetek i całkowitego kosztu kredytu, oraz art. 30 ust. 1 pkt 10 poprzez nieprecyzyjne określenie warunków zmian kosztów kredytu. Pozwany bank wniósł o oddalenie powództwa, podnosząc zarzut przedawnienia roszczenia, gdyż oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego zostało złożone po upływie terminu wynikającego z art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim. Sąd Okręgowy ustalił, że umowa kredytu konsolidacyjnego została zawarta 15 grudnia 2020 r., a kredyt wypłacono przed końcem grudnia 2020 r. Oświadczenie powódki o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego złożono we wrześniu 2023 r. Sąd przychylił się do stanowiska, że roczny termin do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego rozpoczyna bieg od dnia wypłaty całości kredytu. W związku z tym, termin upłynął najpóźniej z dniem 31 grudnia 2021 r., a oświadczenie złożone w 2023 r. było bezskuteczne. Sąd nie podzielił również zarzutów merytorycznych powódki, uznając, że bank prawidłowo naliczał odsetki od całej kwoty kredytu, w tym od części przeznaczonej na koszty kredytu, a także że warunki zmian kosztów kredytu zostały określone w sposób wystarczający. W konsekwencji, Sąd oddalił powództwo i zasądził od powódki na rzecz pozwanego zwrot kosztów procesu.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaInterpretacja terminu prekluzyjnego do skorzystania z sankcji kredytu darmowego oraz dopuszczalności naliczania odsetek od kredytowanych kosztów kredytu.
Orzeczenie dotyczy specyficznego stanu faktycznego i wykładni przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Interpretacja terminu wykonania umowy może być różnie stosowana w zależności od konkretnych zapisów umowy.
Zagadnienia prawne (3)
Czy oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego złożone po upływie roku od wykonania umowy kredytu konsumenckiego jest skuteczne?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, oświadczenie złożone po upływie rocznego terminu od wykonania umowy kredytu konsumenckiego jest bezskuteczne.
Uzasadnienie
Sąd przychylił się do stanowiska, że roczny termin do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego rozpoczyna bieg od dnia wypłaty całości kredytu, a nie od wykonania wszystkich zobowiązań obu stron. Termin ten ma charakter prekluzyjny i jego przekroczenie powoduje wygaśnięcie uprawnienia.
Czy bank ma prawo naliczać odsetki od części kredytu przeznaczonej na pokrycie kosztów kredytu (np. składki ubezpieczeniowej)?
Odpowiedź sądu
Tak, bank ma prawo naliczać odsetki od całej kwoty kredytu, w tym od części przeznaczonej na pokrycie kosztów kredytu.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że kredytowanie kosztów kredytu jest dopuszczalne, a ustawa o kredycie konsumenckim nie zakazuje naliczania odsetek od tej części kredytu. Przyjęcie odmiennej wykładni prowadziłoby do nieuzasadnionego uprzywilejowania konsumenta korzystającego z kredytowania kosztów.
Czy nieprecyzyjne określenie warunków zmian kosztów kredytu w umowie kredytu konsumenckiego stanowi naruszenie ustawy i uprawnia do skorzystania z sankcji kredytu darmowego?
Odpowiedź sądu
Nie, jeśli bank podjął próbę opisania czynników wpływających na koszty i nie doszło do naruszenia równowagi kontraktowej.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że bank podjął próbę opisania czynników wpływających na koszty, a zapisy umowy nie naruszają równowagi kontraktowej ani dobrych obyczajów, nawet jeśli nie są w pełni precyzyjne, o ile nie prowadzą do nieuczciwych praktyk.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| A. L. | osoba_fizyczna | powódka |
| (...) Bank S.A. | spółka | pozwany |
Przepisy (29)
Główne
u.k.k. art. 45 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie, w przypadku naruszenia przez kredytodawcę określonych przepisów ustawy.
u.k.k. art. 45 § 5
Ustawa o kredycie konsumenckim
Uprawnienie kredytobiorcy do skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.
Pomocnicze
k.c. art. 189
Kodeks cywilny
Powódka wskazała jako podstawę prawną roszczenia o ustalenie.
k.c. art. 405
Kodeks cywilny
Powódka wskazała jako podstawę prawną roszczenia o zapłatę (zwrot świadczenia nienależnego).
k.c. art. 410 § 1
Kodeks cywilny
Powódka wskazała jako podstawę prawną roszczenia o zapłatę (zwrot świadczenia nienależnego).
k.p.c. art. 248 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Sąd oddalił wniosek powódki o zobowiązanie pozwanego do dostarczenia dokumentu, wskazując, że przepis ten nie może stanowić podstawy nałożenia zobowiązania do wytworzenia dokumentu.
k.p.c. art. 98 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Zasada odpowiedzialności za wynik procesu przy orzekaniu o kosztach.
k.p.c. art. 98 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Zasada odpowiedzialności za wynik procesu przy orzekaniu o kosztach.
Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości w sprawie opłat za czynności radców prawnych art. 2 § 6
Podstawa ustalenia kosztów zastępstwa procesowego.
k.c. art. 385 § 1
Kodeks cywilny
Wspomniane w kontekście wyroku TSUE C-472/23 dotyczącego nieuczciwych postanowień umownych.
u.k.k. art. 3 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja kredytu konsumenckiego.
u.k.k. art. 3 § 1a
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja kredytu konsumenckiego (remont domu/lokalu).
u.k.k. art. 3 § 2
Ustawa o kredycie konsumenckim
Przykłady umów o kredyt konsumencki.
u.k.k. art. 29 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki kredytodawcy dotyczące formy umowy.
u.k.k. art. 29 § 2
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki kredytodawcy dotyczące doręczenia egzemplarza umowy.
u.k.k. art. 29 § 3
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki kredytodawcy dotyczące treści umowy.
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki kredytodawcy dotyczące treści umowy (wymienione w pozwie).
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Naruszenie przez kredytodawcę art. 30 ust. 1 pkt 6 i 7 u.k.k. jako podstawa sankcji kredytu darmowego.
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Naruszenie przez kredytodawcę art. 30 ust. 1 pkt 10 u.k.k. jako podstawa sankcji kredytu darmowego.
u.k.k. art. 31
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki kredytodawcy dotyczące treści umowy.
u.k.k. art. 32
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki kredytodawcy dotyczące treści umowy.
u.k.k. art. 33
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki kredytodawcy dotyczące treści umowy.
u.k.k. art. 33a
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki kredytodawcy dotyczące treści umowy.
u.k.k. art. 36a
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki kredytodawcy dotyczące treści umowy.
u.k.k. art. 36c
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki kredytodawcy dotyczące treści umowy.
u.k.k. art. 5 § 6
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitego kosztu kredytu.
u.k.k. art. 5 § 7
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitej kwoty kredytu.
u.k.k. art. 5 § 8
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitej kwoty do zapłaty.
u.k.k. art. 5 § 10
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja 'wypłaconej kwoty'.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego złożone po upływie rocznego terminu od wykonania umowy jest bezskuteczne. • Bank ma prawo naliczać odsetki od całej kwoty kredytu, w tym od części przeznaczonej na koszty kredytu. • Warunki zmian kosztów kredytu zostały określone w sposób wystarczający.
Odrzucone argumenty
Kredyt jest darmowy z uwagi na naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. • Bank nie miał prawa naliczać odsetek od części kredytu przeznaczonej na składkę ubezpieczeniową. • Warunki zmian kosztów kredytu były nieprecyzyjne i niejednoznaczne.
Godne uwagi sformułowania
termin do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego upłynął dla kredytobiorcy bezskutecznie najpóźniej z dniem 31 grudnia 2021 r. • instrumentalne podejście do instytucji prawnych, mających na celu ochronę konsumenta jako słabszej strony czynności prawnej, reprezentowane przez część konsumentów nie zasługuje na aprobatę. • próba ujęcia w umowie wszystkich szczegółów dotyczących warunków kredytu (...) mogłaby skutkować tym, że umowa stałaby się tak długa i skomplikowana, że z punktu widzenia przeciętnego konsumenta byłaby niezrozumiała.
Skład orzekający
Agnieszka Nakwaska-Szczepkowska
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Interpretacja terminu prekluzyjnego do skorzystania z sankcji kredytu darmowego oraz dopuszczalności naliczania odsetek od kredytowanych kosztów kredytu."
Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy specyficznego stanu faktycznego i wykładni przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Interpretacja terminu wykonania umowy może być różnie stosowana w zależności od konkretnych zapisów umowy.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa dotyczy powszechnego problemu kredytów konsumenckich i sankcji kredytu darmowego, a także interpretacji kluczowych terminów i zapisów umownych. Wykładnia sądu w zakresie terminu prekluzyjnego jest istotna dla wielu konsumentów.
“Czy można jeszcze skorzystać z kredytu darmowego? Sąd Okręgowy wyjaśnia kluczowy termin!”
Dane finansowe
WPS: 36 288,51 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Ta sprawa stanowi część linii orzeczniczej omawianej w naszych syntezach.
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.