# Kiedy sądy uchylają wyroki w sprawach kredytowych i jakie odsetki może naliczać bank po wypowiedzeniu umowy?

*Data publikacji: 2026-05-31 · zweryfikowano: 2026-06-01 · Wersja HTML: https://lexedit.ai/odpowiedzi/ga-uchylenie-wyroku-w-sprawie-kredytu-naliczanie-odsetek*

## Krótka odpowiedź (TL;DR)

Uchylenie wyroku w sprawie kredytowej często wynika z błędnej wykładni umowy w zakresie naliczania odsetek, nierozpoznania istoty sprawy lub wadliwego zastosowania przepisów o prawie zatrzymania i potrąceniu. Sąd Najwyższy konsekwentnie wskazuje, że po wypowiedzeniu umowy kredytu bankowi przysługują odsetki ustawowe, chyba że umowa wyraźnie i jednoznacznie zastrzega odsetki umowne na ten okres. W sprawach frankowych kluczowe jest rozliczenie wzajemnych świadczeń z nieważnej umowy — prawo zatrzymania nie przysługuje bankowi, a odsetki należą się kredytobiorcy od daty wezwania zwrotu świadczeń.

---

## 1. Odsetki po wypowiedzeniu umowy kredytu — umowne czy ustawowe?

Spór o to, czy po wypowiedzeniu umowy kredytu bank może naliczać odsetki umowne (karne), czy wyłącznie ustawowe, jest jednym z najczęstszych powodów uchylenia wyroków. SN w wyroku „wszelkie postanowienia umowy, wprowadzające odstępstwa od ogólnych zasad rozliczeń stosunków zobowiązaniowych powinny być sformułowane jednoznacznie" ([II CSK 281/16](https://lexedit.ai/orzeczenia/ii-csk-281-16/uchylenie-wyroku-naliczanie-odsetek-po-wypowiedzeniu-kredytu-367382)) uchylił wyrok SA i przekazał sprawę do ponownego rozpoznania, podkreślając potrzebę precyzyjnej wykładni umowy. SA w Krakowie w „wypowiedzenie nie niweczy wszystkich skutków zawartej umowy kredytu, ale przekształca nawiązany nią stosunek zobowiązaniowy" ([I AGA 134/18](https://lexedit.ai/orzeczenia/i-aga-134-18/zmiana-wyroku-w-sprawie-odsetek-umownych-po-wypowiedzeniu-kredytu-676525)) potwierdził, że odsetki umowne po wypowiedzeniu są dopuszczalne, lecz z limitem odsetek maksymalnych za opóźnienie ([art. 481 § 2(1) k.c.](https://lexedit.ai/przepisy/kodeks-cywilny/art-481)). Z kolei SO w Kielcach w [II CA 1262/12](https://lexedit.ai/orzeczenia/ii-ca-1262-12/pozbawienie-wykonalnosci-tytulu-egzekucyjnego-odsetki-kredyt-510205) orzekł wręcz, że po wypowiedzeniu bank może naliczać jedynie odsetki ustawowe ([art. 481 § 1 k.c.](https://lexedit.ai/przepisy/kodeks-cywilny/art-481)), pozbawiając wykonalności tytuł egzekucyjny w części dotyczącej odsetek karnych.

## 2. Uchylenie wyroku a nierozpoznanie istoty sprawy

Sądy apelacyjne i SN często uchylają wyroki z powodu nierozpoznania istoty sprawy ([art. 386 § 4 k.p.c.](https://lexedit.ai/przepisy/kodeks-postepowania-cywilnego/art-386)). W „Do nierozpoznania istoty sprawy dochodzi wtedy, gdy rozstrzygnięcie sądu pierwszej instancji nie odnosi się do tego, co było przedmiotem sprawy" ([V CZ 49/18](https://lexedit.ai/orzeczenia/v-cz-49-18/nierozpoznanie-istoty-sprawy-kredyt-frankowy-507580)) SN potwierdził uchylenie wyroku w sprawie frankowej, gdzie SO oddalił wniosek dowodowy z opinii biegłego, uniemożliwiając zbadanie materialnej podstawy żądania zwrotu nienależnego świadczenia. Podobnie w [V CZ 18/16](https://lexedit.ai/orzeczenia/v-cz-18-16/uchylenie-postanowienia-o-nierozpoznaniu-istoty-sprawy-504372) SN uchylił postanowienie SA, które nieprawidłowo zastosowało [art. 386 § 4 k.p.c.](https://lexedit.ai/przepisy/kodeks-postepowania-cywilnego/art-386) — wady uzasadnienia wyroku SO nie były na tyle kardynalne, by uzasadniać przekazanie sprawy do ponownego rozpoznania.

## 3. Prawo zatrzymania i potrącenie w kredytach frankowych

W sprawach o nieważność umów kredytów frankowych kluczowym zagadnieniem jest rozliczenie wzajemnych świadczeń. SN w przełomowym „Prawo zatrzymania nie przysługuje stronie, która może potrącić swoją wierzytelność z wierzytelności drugiej strony" ([II CSKP 1094/23](https://lexedit.ai/orzeczenia/ii-cskp-1094-23/prawo-zatrzymania-kredyt-frankowy-abuzywnosc-260903)) uchylił wyrok SA, który uwzględnił zarzut zatrzymania banku, ograniczając roszczenie powódki o odsetki. SN wskazał, że wierzytelności pieniężne powinny być rozliczane przez potrącenie ([art. 496 k.c.](https://lexedit.ai/przepisy/kodeks-cywilny/art-496), [art. 498 k.c.](https://lexedit.ai/przepisy/kodeks-cywilny/art-498)), a nie prawo zatrzymania. SA w Białymstoku w [I ACA 1237/21](https://lexedit.ai/orzeczenia/i-aca-1237-21/zmiana-wyroku-kredyt-frankowy-zarzut-zatrzymania-9920) wcześniej uwzględnił zarzut zatrzymania banku, co skutkowało oddaleniem powództwa o odsetki — stanowisko to zostało skorygowane przez SN. SA w Krakowie w [I ACA 780/22](https://lexedit.ai/orzeczenia/i-aca-780-22/zmiana-wyroku-kredyt-walutowy-potracenie-3087759) z 2025 r. uwzględnił zarzut potrącenia, zmieniając wyrok SO i zmniejszając zasądzoną kwotę.

## 4. Wezwanie do zwrotu a początek naliczania odsetek

Moment, od którego należą się odsetki od roszczenia o zwrot nienależnego świadczenia z nieważnej umowy, jest kluczowy. SN w „Wezwanie skierowane do banku o zwrot uiszczonych na jego rzecz rat z powołaniem się na nieważność umowy spełnia wymagania wezwania, o którym mowa w art. 455 k.c." ([II CSKP 1094/23](https://lexedit.ai/orzeczenia/ii-cskp-1094-23/prawo-zatrzymania-kredyt-frankowy-abuzywnosc-260903)) potwierdził, że roszczenia z tytułu nienależnego świadczenia mają charakter bezterminowy ([art. 455 k.c.](https://lexedit.ai/przepisy/kodeks-cywilny/art-455)) i wezwanie do zwrotu rat jest wystarczające do naliczenia odsetek ustawowych za opóźnienie.

## 5. Odsetki ustawowe jako górny limit po wypowiedzeniu

W sprawie dotyczącej odsetek karnych po wypowiedzeniu kredytu inwestycyjnego, SN w „nie mogą mieć zastosowania odsetki od kredytu przeterminowanego" ([II CSK 275/18](https://lexedit.ai/orzeczenia/ii-csk-275-18/bank-moze-zatrzymac-odsetki-po-wypowiedzeniu-kredytu-422265)) potwierdził, że bank mógł zatrzymać kwotę odsetek karnych, ponieważ nie przekraczały one kwoty odsetek ustawowych. SA w Poznaniu w [I ACA 691/17](https://lexedit.ai/orzeczenia/i-aca-691-17/bank-naliczyl-odsetki-po-wypowiedzeniu-umowy-kredytowej-2679202) po uchyleniu wyroku przez SN ponownie oddalił apelację, stwierdzając, że kwota odsetek ustawowych (947 767,51 zł) i tak byłaby wyższa niż naliczone odsetki karne (831 476,75 zł).

## 6. Kredyt konsumencki — odsetki po odstąpieniu od umowy

W sprawie dotyczącej praktyk naruszających interesy konsumentów, SN w [I NSK 9/18](https://lexedit.ai/orzeczenia/i-nsk-9-18/uchylenie-wyroku-w-sprawie-ochrony-konsumentow-304911) częściowo uchylił wyrok SA, wskazując, że po odstąpieniu od umowy kredytu konsumenckiego odsetki należą się jedynie od kwoty faktycznie udostępnionego kredytu, a nie od kosztów kredytu potrąconych z góry ([art. 54 § 2 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-54)). SN podkreślił też, że przepisy o wypowiadaniu umów kredytu konsumenckiego ([art. 42 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-42), [art. 43 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-43)) dotyczą umów na czas nieoznaczony, a nie oznaczony.

---

**Źródła:**
- II CSKP 1094/23 (SN, 20.09.2024)
- II CSK 281/16 (SN, 07.03.2017)
- II CSK 275/18 (SN, 19.06.2019)
- V CZ 49/18 (SN, 09.08.2018)
- V CZ 18/16 (SN, 18.05.2016)
- I NSK 9/18 (SN, 30.01.2019)
- I AGA 134/18 (SA Kraków, 11.05.2018)
- I ACA 691/17 (SA Poznań, 27.09.2017)
- I ACA 1237/21 (SA Białystok, 25.01.2023)
- I ACA 780/22 (SA Kraków, 30.01.2025)
- II CA 1262/12 (SO Kielce, 28.06.2013)

## Źródła (orzeczenia)

- [II CSK 281/16](https://lexedit.ai/orzeczenia/ii-csk-281-16/uchylenie-wyroku-naliczanie-odsetek-po-wypowiedzeniu-kredytu-367382) — Sąd Najwyższy — wyrok z 2017-03-07
  > „wszelkie postanowienia umowy, wprowadzające odstępstwa od ogólnych zasad rozliczeń stosunków zobowiązaniowych, powinny być sformułowane jednoznacznie"
- [I AGA 134/18](https://lexedit.ai/orzeczenia/i-aga-134-18/zmiana-wyroku-w-sprawie-odsetek-umownych-po-wypowiedzeniu-kredytu-676525) — Sąd Apelacyjny w Krakowie — wyrok z 2018-05-11
  > „wypowiedzenie nie niweczy wszystkich skutków zawartej umowy kredytu, ale przekształca nawiązany nią stosunek zobowiązaniowy"
- [II CA 1262/12](https://lexedit.ai/orzeczenia/ii-ca-1262-12/pozbawienie-wykonalnosci-tytulu-egzekucyjnego-odsetki-kredyt-510205) — Sąd Okręgowy w Kielcach — wyrok z 2013-06-28
- [V CZ 49/18](https://lexedit.ai/orzeczenia/v-cz-49-18/nierozpoznanie-istoty-sprawy-kredyt-frankowy-507580) — Sąd Najwyższy — wyrok z 2018-08-09
  > „do nierozpoznania istoty sporu w zakresie żądania zwrotu nienależnego świadczenia w wysokości 78.613,97 zł. Wskazał, że Sąd pierwszej instancji"
- [V CZ 18/16](https://lexedit.ai/orzeczenia/v-cz-18-16/uchylenie-postanowienia-o-nierozpoznaniu-istoty-sprawy-504372) — Sąd Najwyższy — wyrok z 2016-05-18
- [II CSKP 1094/23](https://lexedit.ai/orzeczenia/ii-cskp-1094-23/prawo-zatrzymania-kredyt-frankowy-abuzywnosc-260903) — Sąd Najwyższy — wyrok z 2024-09-20
  > „e stronie, która może potrącić swoją wierzytelność z wierzytelności drugiej strony. ‎ Sąd Najwyższy w składzie roz"
- [I ACA 1237/21](https://lexedit.ai/orzeczenia/i-aca-1237-21/zmiana-wyroku-kredyt-frankowy-zarzut-zatrzymania-9920) — Sąd Apelacyjny w Białymstoku — wyrok z 2023-01-25
- [I ACA 780/22](https://lexedit.ai/orzeczenia/i-aca-780-22/zmiana-wyroku-kredyt-walutowy-potracenie-3087759) — Sąd Apelacyjny w Krakowie — wyrok z 2025-01-30
- [II CSK 275/18](https://lexedit.ai/orzeczenia/ii-csk-275-18/bank-moze-zatrzymac-odsetki-po-wypowiedzeniu-kredytu-422265) — Sąd Najwyższy — wyrok z 2019-06-19
  > „nie mogą mieć zastosowania odsetki od kredytu przeterminowanego"
- [I ACA 691/17](https://lexedit.ai/orzeczenia/i-aca-691-17/bank-naliczyl-odsetki-po-wypowiedzeniu-umowy-kredytowej-2679202) — Sąd Apelacyjny w Poznaniu — wyrok z 2017-09-27
- [I NSK 9/18](https://lexedit.ai/orzeczenia/i-nsk-9-18/uchylenie-wyroku-w-sprawie-ochrony-konsumentow-304911) — Sąd Najwyższy — wyrok z 2019-01-30

## Przepisy

- [art. 481 § 2(1) k.c.](https://lexedit.ai/przepisy/kodeks-cywilny/art-481) — Kodeks cywilny
- [art. 481 § 1 k.c.](https://lexedit.ai/przepisy/kodeks-cywilny/art-481) — Kodeks cywilny
- [art. 386 § 4 k.p.c.](https://lexedit.ai/przepisy/kodeks-postepowania-cywilnego/art-386) — Kodeks postępowania cywilnego
- [art. 496 k.c.](https://lexedit.ai/przepisy/kodeks-cywilny/art-496) — Kodeks cywilny
- [art. 498 k.c.](https://lexedit.ai/przepisy/kodeks-cywilny/art-498) — Kodeks cywilny
- [art. 455 k.c.](https://lexedit.ai/przepisy/kodeks-cywilny/art-455) — Kodeks cywilny
- [art. 54 § 2 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-54) — Ustawa o kredycie konsumenckim
- [art. 42 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-42) — Ustawa o kredycie konsumenckim
- [art. 43 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-43) — Ustawa o kredycie konsumenckim

---

**Lexedit** — agent AI do researchu prawnego po polskim prawie: 1,4 mln orzeczeń (SN, NSA, WSA, sądy apelacyjne), 100 tys. aktów prawnych z wersjami historycznymi. Każde cytowanie w memo jest klikalne i weryfikowane względem treści źródła. Wypróbuj: https://lexedit.ai/research

Więcej odpowiedzi: https://lexedit.ai/odpowiedzi · Indeks dla agentów AI: https://lexedit.ai/llms.txt