I AGA 134/18
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowództwo banku dotyczyło zapłaty kwoty 183.638,87 zł wraz z odsetkami, wynikającej z umowy kredytu inwestycyjnego z 2013 r., zmienionej aneksem w 2014 r. Bank wypowiedział umowę w lutym 2015 r. z powodu zaległości pozwanego w spłacie. Sąd Okręgowy w Krakowie zasądził od pozwanego na rzecz banku dochodzoną kwotę wraz z odsetkami umownymi od części kwoty głównej i ustawowymi za opóźnienie od drugiej części. Pozwany w apelacji zarzucił naruszenie prawa materialnego, w szczególności art. 481 k.c., twierdząc, że po wypowiedzeniu umowy należą się wyłącznie odsetki ustawowe za opóźnienie, a nie umowne. Sąd Apelacyjny uznał apelację za częściowo zasadną w zakresie sposobu określenia odsetek umownych. Zmienił zaskarżony wyrok w punkcie I, dodając zastrzeżenie, że odsetki umowne zasądzone od kwoty 167.790,41 zł nie mogą przekroczyć wysokości odsetek maksymalnych za opóźnienie, zgodnie z art. 481 § 2[1] k.c. Sąd Apelacyjny podkreślił, że wypowiedzenie umowy kredytu nie niweczy wszystkich jej skutków, a w przypadku zaległości po wypowiedzeniu nadal mogą być naliczane odsetki umowne przewidziane w umowie, o ile nie przekraczają one odsetek maksymalnych. W pozostałym zakresie apelacja pozwanego została oddalona, a Sąd Apelacyjny przyjął ustalenia faktyczne Sądu Okręgowego za własne. Rozstrzygnięcie o kosztach postępowania apelacyjnego nastąpiło na zasadzie wzajemnego zniesienia, z uwagi na częściowe uwzględnienie apelacji.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaInterpretacja przepisów dotyczących odsetek umownych i ustawowych po wypowiedzeniu umowy kredytu, a także kwestia limitowania odsetek maksymalnych.
Dotyczy umów kredytowych z postanowieniami określającymi odsetki umowne dla zadłużenia przeterminowanego i limitującymi je do odsetek maksymalnych.
Zagadnienia prawne (2)
Czy po skutecznym wypowiedzeniu umowy kredytu bankowego, bank może nadal naliczać odsetki umowne o zmiennej stopie procentowej, czy też należą się wyłącznie odsetki ustawowe za opóźnienie?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Po skutecznym wypowiedzeniu umowy kredytu bankowego, bank może nadal naliczać odsetki umowne o zmiennej stopie procentowej, przewidziane w umowie dla zadłużenia przeterminowanego, pod warunkiem, że ich wysokość nie przekracza odsetek maksymalnych za opóźnienie.
Uzasadnienie
Sąd Apelacyjny uznał, że wypowiedzenie umowy kredytu nie niweczy wszystkich jej skutków, a jedynie przekształca stosunek zobowiązaniowy. Umowa kredytu przewidywała oprocentowanie zadłużenia przeterminowanego według zmiennej stopy umownej. Sąd podkreślił, że art. 481 § 2 k.c. dopuszcza stosowanie odsetek ustawowych tylko wtedy, gdy stopa odsetek za opóźnienie nie została oznaczona w umowie, co w tej sprawie miało miejsce. Dodatkowo, zasądzone odsetki umowne zostały ograniczone do wysokości odsetek maksymalnych za opóźnienie.
Czy sąd pierwszej instancji rozpoznał istotę sprawy, uwzględniając powództwo banku o zapłatę wraz z odsetkami umownymi po wypowiedzeniu umowy kredytu?
Odpowiedź sądu
Tak, sąd pierwszej instancji rozpoznał istotę sprawy, orzekając o żądaniach strony powodowej i badając sporne przesłanki powstania roszczeń, w tym skuteczność wypowiedzenia umowy i wysokość obowiązujących odsetek.
Uzasadnienie
Sąd Apelacyjny oddalił zarzut nierozpoznania istoty sprawy, wskazując, że sąd pierwszej instancji orzekł o żądaniach, zbadał sporne kwestie, w tym skuteczność wypowiedzenia umowy i wysokość odsetek. Fakt, że sąd nie powielił w uzasadnieniu wszystkich obliczeń pozwanego, nie stanowi podstawy do uznania nierozpoznania istoty sprawy.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) Bank (...) S.A. w W. | spółka | powód |
| W. M. (1) | osoba_fizyczna | pozwany |
Przepisy (9)
Główne
k.c. art. 481
Kodeks cywilny
Dotyczy odsetek za opóźnienie. § 2 dopuszcza stosowanie odsetek ustawowych tylko gdy stopa nie została oznaczona w umowie. § 2[1] wprowadza odsetki maksymalne za opóźnienie. § 2[3] stanowi, że postanowienia umowne nie mogą ograniczać przepisów o odsetkach maksymalnych.
Pomocnicze
k.c. art. 359
Kodeks cywilny
k.c. art. 482
Kodeks cywilny
k.p.c. art. 98
Kodeks postępowania cywilnego
k.p.c. art. 99
Kodeks postępowania cywilnego
k.p.c. art. 385
Kodeks postępowania cywilnego
k.p.c. art. 386
Kodeks postępowania cywilnego
k.p.c. art. 100
Kodeks postępowania cywilnego
Prawo bankowe art. 69
Ustawa - Prawo bankowe
Argumenty
Skuteczne argumenty
Po wypowiedzeniu umowy kredytu bankowego, bank może nadal naliczać odsetki umowne o zmiennej stopie procentowej, przewidziane w umowie dla zadłużenia przeterminowanego, pod warunkiem, że ich wysokość nie przekracza odsetek maksymalnych za opóźnienie. • Wypowiedzenie umowy kredytu nie niweczy wszystkich jej skutków, a jedynie przekształca stosunek zobowiązaniowy.
Odrzucone argumenty
Po skutecznym wypowiedzeniu umowy kredytu bankowego, bankowi należą się wyłącznie odsetki ustawowe za opóźnienie. • Sąd pierwszej instancji nie rozpoznał istoty sprawy.
Godne uwagi sformułowania
wypowiedzenie nie niweczy wszystkich skutków zawartej umowy kredytu, ale przekształca nawiązany nią stosunek zobowiązaniowy • zasądzenie tak określonych odsetek znajduje wprawdzie uzasadnienie w treści § 17 umowy kredytu w związku z art. 481 § 2 k.c. Wszelako uwzględnić należy okoliczność, iż takie zasądzenie na przyszłość odsetek umownych w zmiennej stopie procentowej wiąże się z ryzykiem, iż ustalona uchwałą Zarządu strony powodowej wysokość odsetek może przekroczyć wysokość odsetek maksymalnych za opóźnienie określonych – poczynając od 1 stycznia 2016 r. - w art. 481 § 2 [1] k.c.
Skład orzekający
Rafał Dzyr
przewodniczący
Wojciech Żukowski
sędzia sprawozdawca
Paweł Czepiel
sędzia
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Interpretacja przepisów dotyczących odsetek umownych i ustawowych po wypowiedzeniu umowy kredytu, a także kwestia limitowania odsetek maksymalnych."
Ograniczenia: Dotyczy umów kredytowych z postanowieniami określającymi odsetki umowne dla zadłużenia przeterminowanego i limitującymi je do odsetek maksymalnych.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa dotyczy powszechnego problemu odsetek po wypowiedzeniu kredytu i stanowi ważną wskazówkę dla banków i kredytobiorców w zakresie stosowania odsetek umownych i maksymalnych.
“Odsetki po wypowiedzeniu kredytu: Czy bank może naliczać więcej niż maksymalne odsetki ustawowe?”
Dane finansowe
WPS: 183 638,87 PLN
kwota główna z odsetkami umownymi: 167 790,41 PLN
kwota główna z odsetkami ustawowymi za opóźnienie: 15 833,46 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Ta sprawa stanowi część linii orzeczniczej omawianej w naszych syntezach.
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.