Orzeczenie · 2021-12-10

I1 C 1092/21

Sąd

Sąd Rejonowy w Gdyni

Miejsce

Gdynia

Data

2021-12-10

SAOSCywilneochrona konsumentówWysokarejonowy

kredyt konsumenckisankcja kredytu darmowegoSKOKcesja wierzytelnościprzedawnienieobowiązki informacyjneTSUESąd Najwyższy

Podsumowanie

Przejdź do pełnego tekstu

Powódka (...) sp. z o.o. domagała się od Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo-Kredytowej im. F. S. zapłaty kwoty 1.517,17 zł tytułem zwrotu kosztów kredytu konsumenckiego, wywodząc swoje prawa z umowy cesji wierzytelności zawartej z konsumentem. Podstawą żądania była sankcja kredytu darmowego, przewidziana w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, w związku z rzekomymi naruszeniami obowiązków informacyjnych przez pozwaną przy zawieraniu umowy pożyczki z 2014 roku. Pozwana wniosła o oddalenie powództwa, podnosząc m.in. zarzut braku legitymacji czynnej powódki oraz przedawnienia roszczenia. Sąd, analizując stan faktyczny, uznał umowę cesji za skuteczną i dopuścił możliwość złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego po przelewie wierzytelności. Sąd rozważył również zarzuty dotyczące naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, w tym błędnego określenia całkowitej kwoty kredytu i rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, wskazując na orzecznictwo TSUE i SN. Niemniej jednak, kluczowym argumentem dla oddalenia powództwa okazał się zarzut przedawnienia. Sąd przyjął, że roczny termin do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, o którym mowa w art. 45 ust. 5 ustawy, rozpoczyna bieg od daty całkowitej spłaty kredytu przez kredytobiorcę. Ponieważ kredyt został spłacony w 2014 roku, a oświadczenie o skorzystaniu z sankcji złożono w 2021 roku, roszczenie uległo przedawnieniu. W konsekwencji, mimo stwierdzenia pewnych uchybień w umowie pożyczki, powództwo zostało oddalone.

Asystent · analiza prawna

Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.

Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.

Wypróbuj Asystenta

Wartość praktyczna

Siła precedensu: Wysoka

Do czego można powołać

Interpretacja terminu rozpoczęcia biegu rocznego terminu do skorzystania z sankcji kredytu darmowego (od daty spłaty kredytu), dopuszczalność cesji wierzytelności konsumenckich na rzecz przedsiębiorców, wykładnia pojęcia całkowitej kwoty kredytu w świetle orzecznictwa TSUE.

Ograniczenia stosowania

Orzeczenie dotyczy stanu prawnego obowiązującego w dacie zawarcia umowy (2014 r.) i wykładni przepisów ustawy o kredycie konsumenckim.

Zagadnienia prawne (4)

Czy prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, wynikające z naruszenia obowiązków informacyjnych przez kredytodawcę, może być skuteczne po dokonaniu cesji wierzytelności przez konsumenta?

Odpowiedź sądu

Tak, prawo to może być skuteczne po dokonaniu cesji wierzytelności, pod warunkiem że cesja obejmuje wierzytelności przyszłe i zostanie złożone oświadczenie o skorzystaniu z sankcji.

Uzasadnienie

Sąd uznał, że cesja wierzytelności, nawet na rzecz przedsiębiorcy, nie wyłącza możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego przez cesjonariusza, gdyż prawo to nie jest ściśle osobiste i może być dochodzone przez profesjonalne podmioty.

Czy roczny termin do skorzystania z sankcji kredytu darmowego rozpoczyna bieg od daty całkowitej spłaty kredytu przez konsumenta?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, roczny termin do skorzystania z sankcji kredytu darmowego rozpoczyna bieg od daty całkowitej spłaty kredytu przez kredytobiorcę.

Uzasadnienie

Sąd przyjął, że momentem wykonania umowy, od którego należy liczyć roczny termin do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, jest całkowita spłata kredytu przez kredytobiorcę, co ma na celu uniknięcie stanu niepewności prawnej po stronie kredytodawcy.

Czy wliczenie kredytowanych kosztów kredytu (prowizji, opłat) do całkowitej kwoty kredytu stanowi naruszenie ustawy o kredycie konsumenckim?

Odpowiedź sądu

Tak, wliczenie kredytowanych kosztów kredytu do całkowitej kwoty kredytu stanowi naruszenie ustawy o kredycie konsumenckim, zgodnie z wykładnią TSUE i SN.

Uzasadnienie

Sąd oparł się na orzecznictwie TSUE i SN, zgodnie z którym całkowita kwota kredytu obejmuje jedynie środki faktycznie udostępnione konsumentowi, wykluczając koszty związane z udzieleniem kredytu, nawet jeśli zostały one skredytowane.

Czy naruszenie obowiązków informacyjnych dotyczących całkowitej kwoty kredytu i rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania uzasadnia zastosowanie sankcji kredytu darmowego?

Odpowiedź sądu

Tak, naruszenie tych obowiązków informacyjnych może uzasadniać zastosowanie sankcji kredytu darmowego.

Uzasadnienie

Sąd wskazał, że zarówno brak spełnienia, jak i niewłaściwe spełnienie obowiązków informacyjnych może pociągnąć za sobą sankcję kredytu darmowego.

Rozstrzygnięcie

Decyzja

Oddalenie powództwa

Strona wygrywająca

Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa im. F. S.

Strony

Nazwa	Typ	Rola
(...) sp. z o.o.	spółka	powódka
Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa im. F. S.	instytucja	pozwana
Z. K.	osoba_fizyczna	konsument (cedent)

Przepisy (9)

Główne

k.c. art. 410 § 1

Kodeks cywilny

Podstawa prawna powództwa o zwrot nienależnego świadczenia.

k.c. art. 405

Kodeks cywilny

Podstawa prawna obowiązku zwrotu korzyści uzyskanej bez podstawy prawnej.

u.k.k. art. 45 § 1

Ustawa o kredycie konsumenckim

Przepis określający sankcję kredytu darmowego.

u.k.k. art. 45 § 5

Ustawa o kredycie konsumenckim

Przepis określający termin wygaśnięcia uprawnienia do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

Pomocnicze

k.c. art. 509 § 1

Kodeks cywilny

Przepis dotyczący przelewu wierzytelności.

k.c. art. 5

Kodeks cywilny

Zarzut naruszenia zasad współżycia społecznego.

k.c. art. 385 § 1

Kodeks cywilny

Przepis dotyczący klauzul abuzywnych.

k.p.c. art. 98

Kodeks postępowania cywilnego

Przepis dotyczący zasad zwrotu kosztów procesu.

u.s.k.o.k. art. 3 § 1

Ustawa o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych

Cel działalności spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych.

Argumenty

Skuteczne argumenty

Przedawnienie roszczenia z tytułu sankcji kredytu darmowego z uwagi na złożenie oświadczenia po upływie roku od całkowitej spłaty kredytu.

Odrzucone argumenty

Naruszenie przez pozwaną obowiązków informacyjnych przy umowie kredytu konsumenckiego (choć stwierdzone, nie doprowadziło do uwzględnienia powództwa z uwagi na przedawnienie). • Niewłaściwe określenie całkowitej kwoty kredytu i rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. • Skuteczność cesji wierzytelności na rzecz przedsiębiorcy i możliwość dochodzenia roszczeń konsumenckich przez cesjonariusza.

Godne uwagi sformułowania

Sankcja kredytu darmowego polega zatem na uprawnieniu konsumenta do spłaty kredytu bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy. • Termin, o którym mowa w art. 45 ust. 5 u.k.k. rozpoczyna swój bieg z chwilą wykonania umowy przez kredytobiorcę, a zatem z chwilą całkowitej spłaty kredytu czy pożyczki. • Całkowita kwota kredytu to maksymalna kwota wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu... • Sąd miał na uwadze, że zgodnie z § 18 ust. 1 pkt 3 Regulaminu, stanowiącego integralną część umowy: „Wypłata pożyczki/kredytu następuje po zapłacie należnych prowizji i opłat”.

Skład orzekający

Małgorzata Żelewska

przewodniczący

Informacje dodatkowe

Wartość precedensowa

Siła: Wysoka

Powoływalne dla: "Interpretacja terminu rozpoczęcia biegu rocznego terminu do skorzystania z sankcji kredytu darmowego (od daty spłaty kredytu), dopuszczalność cesji wierzytelności konsumenckich na rzecz przedsiębiorców, wykładnia pojęcia całkowitej kwoty kredytu w świetle orzecznictwa TSUE."

Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy stanu prawnego obowiązującego w dacie zawarcia umowy (2014 r.) i wykładni przepisów ustawy o kredycie konsumenckim.

Wartość merytoryczna

Ocena: 7/10

Sprawa dotyczy popularnej wśród konsumentów sankcji kredytu darmowego i kluczowej kwestii przedawnienia, a także interpretacji przepisów o kredycie konsumenckim w świetle orzecznictwa TSUE i SN.

“Czy można jeszcze dochodzić zwrotu pieniędzy z tytułu 'kredytu darmowego'? Kluczowa decyzja sądu o przedawnieniu.”

Dane finansowe

WPS: 1517,17 PLN

zwrot kosztów procesu: 917 PLN

Sektor

finanse

Asystent AI dla prawników