# Jak skutecznie złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego? *Data publikacji: 2026-05-21 · obszar prawa: finanse_konsumenckie · Wersja HTML: https://lexedit.ai/odpowiedzi/sankcja-kredytu-darmowego-oswiadczenie-konsumenta* ## Krótka odpowiedź (TL;DR) Aby skutecznie skorzystać z sankcji kredytu darmowego, konsument musi: (1) wykazać naruszenie przez kredytodawcę obowiązków informacyjnych wymienionych w [art. 45 ust. 1 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-45), (2) złożyć kredytodawcy **pisemne oświadczenie** o skorzystaniu z sankcji, oraz (3) zachować **roczny termin prekluzyjny** od dnia wykonania umowy ([art. 45 ust. 5 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-45)). Kluczowe jest precyzyjne wskazanie naruszeń i terminowe doręczenie oświadczenia — błędy w tych krokach to najczęstsza przyczyna oddalenia powództw. --- ## Jakie naruszenia uprawniają do skorzystania z sankcji? Sankcja kredytu darmowego działa wyłącznie przy naruszeniu katalogu przepisów zamkniętego w [art. 45 ust. 1 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-45) — obejmuje on m.in. [art. 30 ust. 1 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-30) pkt 1–8, 10, 11, 14–17. Najczęściej podnoszone zarzuty to błędne wyliczenie RRSO i całkowitej kwoty do zapłaty ([art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-30)) oraz wliczanie skredytowanych kosztów do całkowitej kwoty kredytu wbrew art. 5 pkt 7 u.k.k.. Sąd Okręgowy w Kielcach potwierdził, że naliczanie odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu (prowizji, opłaty przygotowawczej) jest niedopuszczalne i stanowi podstawę sankcji: „Oprocentowanie kredytowanych kosztów kredytu konsumenckiego już co do zasady nie spełniało kryteriów wynikających z art. 5 pkt. 10 u.k.k." ([II CA 1273/24](https://lexedit.ai/orzeczenia/ii-ca-1273-24/sankcja-kredytu-darmowego-potwierdzona-przez-sad-okregowy-3062962)). Podobnie Sąd Okręgowy w Warszawie w sprawie V Ca 240/24 uznał, że błędne obliczenie RRSO z powodu oprocentowania skredytowanej prowizji uzasadnia zastosowanie sankcji: „kredytodawca naruszył obowiązek określony w art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim" ([V Ca 240/24](https://lexedit.ai/orzeczenia/v-ca-240-24/zmiana-wyroku-sankcja-kredytu-darmowego-naruszenie-obowiazkow-banku-3067900)). --- ## W jakiej formie złożyć oświadczenie? Ustawa wymaga **pisemnego** oświadczenia ([art. 45 ust. 1 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-45)). Sąd Najwyższy w uchwale III CZP 114/17 dopuścił jednak formę elektroniczną, wskazując, że oświadczenie woli złożone w postaci elektronicznej jest ważne, o ile ujawnia wolę w sposób dostateczny zgodnie z [art. 60 k.c.](https://lexedit.ai/przepisy/kodeks-cywilny/art-60): „Sankcja kredytu darmowego jest przepisem o charakterze sankcyjnym, wysoce restrykcyjnym wobec kredytodawców i dlatego nie może być poddana wykładni rozszerzającej" ([III CZP 114/17](https://lexedit.ai/orzeczenia/iii-czp-114-17/oddalenie-powodztwa-sankcja-kredytu-darmowego-przedawnienie-771899)). Należy jednak pamiętać, że przy zakwestionowaniu autentyczności dokumentu elektronicznego ciężar dowodu spoczywa na stronie powołującej się na niego. Sąd Okręgowy w Warszawie potwierdził, że pełnomocnictwo do złożenia oświadczenia o sankcji może być udzielone w formie dokumentowej przez platformę elektroniczną: „przepisy dotyczące umowy cesji nie przewidują obowiązku zawarcia tego typu umowy w formie pisemnej" ([V Ca 240/24](https://lexedit.ai/orzeczenia/v-ca-240-24/zmiana-wyroku-sankcja-kredytu-darmowego-naruszenie-obowiazkow-banku-3067900)). Z kolei Sąd Okręgowy w Warszawie w sprawie V Ca 1262/24 ostrzega, że brak formy pisemnej pełnomocnictwa może skutkować uznaniem go za nieważne — dlatego najbezpieczniejsza jest tradycyjna forma pisemna. --- ## Od kiedy liczy się roczny termin prekluzyjny? [art. 45 ust. 5 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-45) stanowi, że uprawnienie wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy. Kluczowe pytanie: czy „wykonanie umowy" oznacza wypłatę kredytu przez bank, czy całkowitą spłatę przez konsumenta? Orzecznictwo nie jest jednolite. Sąd Okręgowy w Warszawie w sprawie II C 141/23 przyjął, że termin biegnie od dnia uruchomienia środków: „Termin wykonania umowy należy rozumieć jako termin a tempore facti – od dnia udostępnienia środków kredytobiorcy" ([II C 141/23](https://lexedit.ai/orzeczenia/ii-c-141-23/oddalenie-powodztwa-o-kredyt-darmowy-po-terminie-15852)). Z kolei Sąd Najwyższy w uchwale III CZP 114/17 uznał, że bieg terminu rozpoczyna się od całkowitej spłaty kredytu: „Termin do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego rozpoczyna swój bieg z chwilą wykonania umowy przez kredytobiorcę, a zatem z chwilą całkowitej spłaty kredytu czy pożyczki" ([III CZP 114/17](https://lexedit.ai/orzeczenia/iii-czp-114-17/oddalenie-powodztwa-sankcja-kredytu-darmowego-przedawnienie-771899)). Sąd Okręgowy w Warszawie w V Ca 240/24 podzielił to stanowisko, przyjmując, że umowa nie została wykonana, dopóki konsument nie spłacił kredytu w całości. Ta rozbieżność ma kluczowe znaczenie praktyczne — SN zawiesił postępowanie w sprawach III CZP 3/25 i III CZP 15/25, oczekując na rozstrzygnięcie TSUE w sprawach C-566/24, C-744/24 i C-831/24. --- ## Czy cesja wierzytelności z sankcji jest dopuszczalna? Tak. Sąd Najwyższy w III CZP 114/17 jednoznacznie potwierdził, że wierzytelność z tytułu sankcji kredytu darmowego jest zbywalna, a cesjonariusz nabywa legitymację procesową. „Całkowita kwota kredytu to maksymalna kwota wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu" ([III CZP 114/17](https://lexedit.ai/orzeczenia/iii-czp-114-17/oddalenie-powodztwa-sankcja-kredytu-darmowego-przedawnienie-771899)). TSUE w sprawie C-80/24 dodatkowo potwierdził, że prawo UE nie stoi na przeszkodzie cesji wierzytelności konsumenta na osobę trzecią. Należy jednak pamiętać, że oświadczenie o sankcji musi zostać złożone skutecznie — najlepiej przed cesją lub na podstawie ważnego pełnomocnictwa. Sąd Rejonowy w Gdyni w sprawie I C 466/23 uznał umowę cesji za nieważną z powodu rażącej nieekwiwalentności świadczeń, co pozbawiło cesjonariusza legitymacji. --- ## Czy abuzywność klauzul wystarczy do zastosowania sankcji? To jedno z najważniejszych pytań oczekujących na rozstrzygnięcie. Sąd Najwyższy w III CZP 15/25 sformułował pytanie: czy stwierdzenie abuzywności postanowień umowy, których dotyczą przepisy wymienione w [art. 45 ust. 1 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-45), jest samoistną podstawą do zastosowania sankcji kredytu darmowego? „Czy stwierdzenie, że postanowienia umowy kredytu konsumenckiego [...] są abuzywne i przez to nie wiążą kredytobiorcy, jest podstawą do zastosowania sankcji kredytu darmowego?" ([III CZP 15/25](https://lexedit.ai/orzeczenia/iii-czp-15-25/zawieszenie-postepowania-sankcja-kredytu-darmowego-tsue-3047071)). TSUE w sprawie C-339/23 wskazał, że sankcje muszą być skuteczne, proporcjonalne i odstraszające: „sankcje muszą być skuteczne, proporcjonalne i odstraszające" ([C-339/23](https://lexedit.ai/orzeczenia/c-339-23/sankcje-za-naruszenie-obowiazkow-w-kredycie-konsumenckim-3120030)). Odpowiedź TSUE w sprawach C-566/24, C-744/24 i C-831/24 — do których odwołał się SN w III CZP 3/25 — ma rozstrzygnąć m.in. kwestię proporcjonalności sankcji kredytu darmowego względem wagi naruszenia. --- ## Źródła **Orzeczenia:** III CZP 114/17 (SN), III CZP 3/25 (SN), III CZP 15/25 (SN), C-339/23 (TSUE), C-566/24 (TSUE), C-744/24 (TSUE), C-831/24 (TSUE), II C 141/23 (SO Warszawa), V Ca 240/24 (SO Warszawa), II CA 1273/24 (SO Kielce), III C 267/24 (SR Szczecin), I C 466/23 (SR Gdynia) **Przepisy:** [art. 45 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-45), art. 5 pkt 7 u.k.k., [art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-30) ## Źródła (orzeczenia) - [II CA 1273/24](https://lexedit.ai/orzeczenia/ii-ca-1273-24/sankcja-kredytu-darmowego-potwierdzona-przez-sad-okregowy-3062962) — Sąd Okręgowy w Kielcach — wyrok z 2024-11-19 > „oprocentowanie kredytowanych kosztów kredytu konsumenckiego już co do zasady nie spełniało kryteriów wynikających z art. 5 pkt. 10 u.k.k." - [V Ca 240/24](https://lexedit.ai/orzeczenia/v-ca-240-24/zmiana-wyroku-sankcja-kredytu-darmowego-naruszenie-obowiazkow-banku-3067900) — Sąd Okręgowy w Warszawie — wyrok z 2024-08-21 > „kredytodawca naruszył obowiązek określony w art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim" - [III CZP 114/17](https://lexedit.ai/orzeczenia/iii-czp-114-17/oddalenie-powodztwa-sankcja-kredytu-darmowego-przedawnienie-771899) — Sąd Rejonowy w Gdyni — wyrok z 2021-12-10 > „Sankcja kredytu darmowego polega zatem na uprawnieniu konsumenta do spłaty kredytu bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy. Art. 45 u.k.k. imp" - [II C 141/23](https://lexedit.ai/orzeczenia/ii-c-141-23/oddalenie-powodztwa-o-kredyt-darmowy-po-terminie-15852) — Sąd Okręgowy w Warszawie — wyrok z 2024-05-24 > „termin wykonania umowy należy rozumieć jako termin a tempore facti – od dnia udostępnienia środków kredytobiorcy" - [III CZP 15/25](https://lexedit.ai/orzeczenia/iii-czp-15-25/zawieszenie-postepowania-sankcja-kredytu-darmowego-tsue-3047071) — Sąd Najwyższy — wyrok z 2025-07-30 > „Czy stwierdzenie, że postanowienia umowy kredytu konsumenckiego, których dotyczą przepisy wymienione w art. 45 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, są abuzywne i przez to nie wiążą kredytobiorcy, jest podstawą do zastosowania sankcji kredytu darmowego?" - [C-339/23](https://lexedit.ai/orzeczenia/c-339-23/sankcje-za-naruszenie-obowiazkow-w-kredycie-konsumenckim-3120030) — Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej — wyrok z 2024-10-24 > „sankcje, które są skuteczne, proporcjonalne i odstraszając" - [III C 267/24](https://lexedit.ai/orzeczenia/iii-c-267-24/zwrot-odsetek-kredyt-hipoteczny-brak-informacji-o-odstapieniu-807922) — wyrok z 2024-07-02 - [III CZP 3/25](https://lexedit.ai/orzeczenia/iii-czp-3-25/zawieszenie-postepowania-sankcja-kredytu-darmowego-tsue-3064423) — wyrok z 2025-09-23 - [I C 466/23](https://lexedit.ai/orzeczenia/i-c-466-23/oddalenie-powodztwa-sankcja-kredytu-darmowego-niedozwolone-cesje-27397) — wyrok z 2024-02-16 ## Przepisy - [art. 45 ust. 1 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-45) — Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim - [art. 45 ust. 5 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-45) — Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim - [art. 30 ust. 1 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-30) — Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim - [art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-30) — Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim - art. 5 pkt 7 u.k.k. — Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim - [art. 60 k.c.](https://lexedit.ai/przepisy/kodeks-cywilny/art-60) — Kodeks cywilny - [art. 45 u.k.k.](https://lexedit.ai/przepisy/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-45) — Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim --- **Lexedit** — agent AI do researchu prawnego po polskim prawie: 1,4 mln orzeczeń (SN, NSA, WSA, sądy apelacyjne), 100 tys. aktów prawnych z wersjami historycznymi. Każde cytowanie w memo jest klikalne i weryfikowane względem treści źródła. Wypróbuj: https://lexedit.ai/research Więcej odpowiedzi: https://lexedit.ai/odpowiedzi · Indeks dla agentów AI: https://lexedit.ai/llms.txt