Orzeczenie · 2026-04-10

I ACa 2696/24Zmiana wyroku w sprawie kredytu indeksowanego CHF 2

Sąd

Sąd Apelacyjny we Wrocławiu

Miejsce

Wrocław

Data

2026-04-10

SAOSCywilneprawo umówWysokaapelacyjny

kredyt CHFklauzule abuzywneindeksacjaspread walutowyprawo bankoweochrona konsumentównieważność umowykoszty procesu

Podsumowanie

Przejdź do pełnego tekstu

Sąd Apelacyjny we Wrocławiu rozpoznał sprawę z powództwa D. W. i Z. W. przeciwko Bankowi (...) S.A. o ustalenie i zapłatę, na skutek apelacji pozwanego od wyroku Sądu Okręgowego we Wrocławiu. Sąd Okręgowy ustalił nieistnienie stosunku prawnego kredytu i zasądził od pozwanego na rzecz powodów kwoty w PLN i CHF. Pozwany bank złożył apelację, zarzucając m.in. naruszenie przepisów prawa materialnego dotyczących abuzywności klauzul indeksacyjnych, sposobu ustalania kursów walut oraz naruszenie przepisów postępowania. Sąd Apelacyjny uznał, że Sąd Okręgowy prawidłowo przeprowadził postępowanie dowodowe i ustalił stan faktyczny. Sąd Apelacyjny podzielił stanowisko Sądu Okręgowego co do niedozwolonego charakteru postanowień regulujących mechanizm indeksacji kredytu kursem CHF oraz skutków stwierdzenia abuzywności tych postanowień i ich wyeliminowania, uznając umowę za nieważną. Sąd Apelacyjny zmienił zaskarżony wyrok jedynie w zakresie sposobu spełnienia świadczenia, eliminując z niego oznaczenie "łącznie (do niepodzielnej ręki)" i nadając prawidłową treść punktowi dotyczącemu kosztów procesu. W pozostałym zakresie apelacja została oddalona. Zasądzono od pozwanego na rzecz powodów koszty postępowania apelacyjnego.

Asystent · analiza prawna

Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.

Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.

Wypróbuj Asystenta

Wartość praktyczna

Siła precedensu: Wysoka

Do czego można powołać

Potwierdzenie nieważności umów kredytów indeksowanych CHF z klauzulami opartymi na kursach z tabeli banku, brak wypełnienia obowiązków informacyjnych, konsekwencje abuzywności klauzul dotyczących głównych świadczeń stron.

Ograniczenia stosowania

Dotyczy umów kredytów indeksowanych kursem CHF zawartych przed wejściem w życie ustawy antyspreadowej lub z wadliwymi klauzulami indeksacyjnymi.

Zagadnienia prawne (8)

Czy klauzule indeksacyjne w umowie kredytu bankowego, oparte na kursach waluty z tabeli kursów banku, stanowią niedozwolone postanowienia umowne?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, klauzule indeksacyjne oparte na kursach waluty z tabeli kursów banku, ustalanych jednostronnie przez bank bez jasnych kryteriów, stanowią niedozwolone postanowienia umowne.

Uzasadnienie

Sąd Apelacyjny uznał, że mechanizm indeksacji oparty na kursach z tabeli banku, ustalanych jednostronnie i bez jasnych kryteriów, narusza dobre obyczaje i rażąco interesy konsumenta, co czyni takie postanowienia abuzywnymi. Brak indywidualnego uzgodnienia i przejrzystości tych klauzul potwierdza ich niedozwolony charakter.

Jaka jest sankcja stwierdzenia abuzywności klauzul dotyczących głównego świadczenia stron w umowie kredytu?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Stwierdzenie abuzywności klauzul dotyczących głównych świadczeń stron, które uniemożliwiają dalsze wykonywanie umowy, prowadzi do nieważności całej umowy.

Uzasadnienie

Jeśli wyeliminowanie niedozwolonych postanowień dotyczących głównych świadczeń stron pozbawia umowę jej zasadniczych elementów, umowa jest nieważna na podstawie art. 58 § 1 k.c. Nie jest dopuszczalne zastępowanie abuzywnych klauzul innymi mechanizmami przeliczeniowymi.

Czy bank wypełnił obowiązki informacyjne wobec konsumenta w zakresie ryzyka kursowego związanego z kredytem indeksowanym?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Nie, bank nie wypełnił należycie obowiązków informacyjnych, nie przedstawiając w sposób jasny i zrozumiały ryzyka kursowego oraz konsekwencji ekonomicznych umowy.

Uzasadnienie

Informacja przekazana przez bank była ogólna i nie zawierała wystarczających kalkulacji ani prognoz, które pozwoliłyby konsumentowi na oszacowanie istotnych konsekwencji ekonomicznych umowy, w tym potencjalnego wzrostu zobowiązania.

Czy umowa kredytu indeksowanego kursem waluty obcej, zawierająca niedozwolone klauzule indeksacyjne, jest nieważna?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, umowa kredytu indeksowanego kursem waluty obcej, zawierająca niedozwolone klauzule indeksacyjne dotyczące głównego świadczenia stron, jest nieważna.

Uzasadnienie

Niedozwolony charakter klauzul indeksacyjnych, które stanowią główne świadczenie stron, prowadzi do nieważności całej umowy, ponieważ bez tych klauzul umowa nie może być wykonywana.

Czy sąd może zastąpić niedozwolone postanowienia umowne innymi przepisami prawa?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Nie, sąd nie może zastąpić niedozwolonych postanowień umownych innymi mechanizmami przeliczeniowymi, gdyż celem jest sankcja dla banku i ochrona konsumenta.

Uzasadnienie

Zastąpienie abuzywnych klauzul przez sąd osłabiłoby sankcyjny charakter ochrony konsumenta i nie zniechęcałoby banków do stosowania nieuczciwych postanowień.

Czy powodowie mieli interes prawny w ustaleniu nieważności umowy kredytu?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, powodowie mieli interes prawny w ustaleniu nieważności umowy kredytu, ze względu na niepewność sytuacji prawnej i potrzebę definitywnego zakończenia sporu.

Uzasadnienie

Umowa kredytu zawarta na długi okres (40 lat) generuje niepewność prawną, a ustalenie nieważności umowy definitywnie rozwiązuje problemy powodów i chroni ich na przyszłość.

Czy zasądzenie odsetek ustawowych za opóźnienie jest dopuszczalne dla świadczeń w walucie obcej?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, zasądzenie odsetek ustawowych za opóźnienie jest dopuszczalne dla świadczeń w walucie obcej.

Uzasadnienie

Świadczenie w walucie obcej jest świadczeniem pieniężnym, a opóźnienie w jego spełnieniu skutkuje uprawnieniem wierzyciela do dochodzenia odsetek za opóźnienie.

Czy umowa kredytu bankowego ma charakter umowy wzajemnej?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, umowa kredytu bankowego ma charakter umowy wzajemnej.

Uzasadnienie

Sąd Apelacyjny stwierdził, że umowa kredytu ma charakter wzajemny, co jednak nie miało wpływu na możliwość zastosowania zarzutu zatrzymania w przypadku nieważności umowy.

Rozstrzygnięcie

Decyzja

Zmiana zaskarżonego wyroku w części dotyczącej sposobu spełnienia świadczenia i kosztów

Strona wygrywająca

powodowie

Strony

Nazwa	Typ	Rola
D. W.	osoba_fizyczna	powód
Z. W.	osoba_fizyczna	powód
Bank (...) S.A.	spółka	pozwany

Przepisy (17)

Główne

k.c. art. 58 § 1

Kodeks cywilny

Nieważność umowy w przypadku abuzywności klauzul dotyczących głównych świadczeń stron.

k.c. art. 385¹ § 1-3

Kodeks cywilny

Definicja i skutki stosowania niedozwolonych postanowień umownych.

k.c. art. 189

Kodeks cywilny

Interes prawny w dochodzeniu powództwa o ustalenie.

k.c. art. 481 § 1-2

Kodeks cywilny

Odsetki ustawowe za opóźnienie w spełnieniu świadczenia pieniężnego.

Pomocnicze

k.c. art. 385²

Kodeks cywilny

Ocena postanowień umowy pod kątem dobrych obyczajów i interesów konsumenta.

k.c. art. 358¹ § 2

Kodeks cywilny

Zastosowanie przepisu do oceny klauzul indeksacyjnych.

k.c. art. 496

Kodeks cywilny

Zastosowanie do umowy wzajemnej.

k.c. art. 497

Kodeks cywilny

Zastosowanie do umowy wzajemnej.

k.p.c. art. 479⁴⁵ § 2

Kodeks postępowania cywilnego

Związanie sądu rejestrem klauzul niedozwolonych.

k.p.c. art. 479⁴³

Kodeks postępowania cywilnego

Zastosowanie przepisów dotyczących rejestru klauzul niedozwolonych.

k.p.c. art. 235² § 1 pkt 2 i 3

Kodeks postępowania cywilnego

Pominięcie dowodu z opinii biegłego i zeznań świadków.

k.p.c. art. 278 § 1

Kodeks postępowania cywilnego

Dowód z opinii biegłego.

k.p.c. art. 227

Kodeks postępowania cywilnego

Przedmiot dowodu.

k.p.c. art. 233 § 1

Kodeks postępowania cywilnego

Zasada swobodnej oceny dowodów.

u.o.k.i.k. art. 24

Ustawa o ochronie konkurencji i konsumentów

Niedozwolone postanowienia umowne.

p.b. art. 69 § 2 pkt 4a

Ustawa Prawo bankowe

Zastosowanie do umów kredytu indeksowanego lub denominowanego.

ustawa antyspreadowa art. 4

Ustawa o zmianie ustawy - Prawo bankowe i w zw. z art. 385 2 k.c.

Przywrócenie równowagi kontraktowej.

Argumenty

Skuteczne argumenty

Niedozwolony charakter klauzul indeksacyjnych opartych na kursach z tabeli banku. • Niewypełnienie przez bank obowiązków informacyjnych wobec konsumenta. • Nieważność umowy kredytu z powodu abuzywności klauzul dotyczących głównych świadczeń stron. • Interes prawny powodów w ustaleniu nieważności umowy.

Odrzucone argumenty

Zastosowanie przepisów prawa materialnego dotyczących abuzywności klauzul. • Naruszenie przepisów prawa procesowego dotyczących postępowania dowodowego. • Zastosowanie ustawy antyspreadowej jako sposobu przywrócenia równowagi kontraktowej. • Brak interesu prawnego w ustaleniu nieważności umowy. • Naruszenie przepisów dotyczących odsetek ustawowych za opóźnienie. • Umowa kredytu nie jest umową wzajemną. • Związanie sądu rejestrem klauzul niedozwolonych.

Godne uwagi sformułowania

Sąd Apelacyjny w pełni podziela stanowisko Sądu Okręgowego co do niedozwolonego charakteru postanowień regulujących mechanizm indeksacji kredytu kursem CHF oraz skutków stwierdzenia abuzywności tych postanowień i ich wyeliminowania. • Już bowiem samo stosowanie różnych kursów, wyznaczanych jednostronnie przez Bank, dla różnych przeliczeń jest wadliwe, narusza interes konsumenta i nie zostało objęte indywidualnym uzgodnieniem. • Wobec braku oznaczenia w umowie kredytu zasad, w tym kryteriów, wyznaczania kursów walut i braku możliwości weryfikacji tych działań Banku, należy stwierdzić, że Bank działał jednostronnie, co przekłada się na ocenę prawidłowości i skuteczności postanowień umowy kredytu dotyczących mechanizmu indeksacji. • Stosowanie do jakichkolwiek przeliczeń kursu ustalanego przez bank – bez jednoznacznego i pełnego przedstawienia w umowie kredytu metody wyliczania tego kursu poddającej się weryfikacji – jak również stosowanie różnych typów kursu (kursu kupna i kursu sprzedaży) jest wadliwe i nie zostało objęte indywidualnym uzgodnieniem, wobec czego tak skonstruowane klauzule indeksacyjne należy traktować jako niedozwolone postanowienia umowne, sprzeczne z dobrymi obyczajami i rażąco naruszające interesy kredytobiorcy. • W aktualnym orzecznictwie sądowym utrwalone jest stanowisko, iż klauzula indeksacyjna dotyczy głównego świadczenia stron umowy kredytu w rozumieniu art. 385 1 § 1 k.c. […]

Skład orzekający

Krzysztof Rudnicki

przewodniczący

Informacje dodatkowe

Wartość precedensowa

Siła: Wysoka

Powoływalne dla: "Potwierdzenie nieważności umów kredytów indeksowanych CHF z klauzulami opartymi na kursach z tabeli banku, brak wypełnienia obowiązków informacyjnych, konsekwencje abuzywności klauzul dotyczących głównych świadczeń stron."

Ograniczenia: Dotyczy umów kredytów indeksowanych kursem CHF zawartych przed wejściem w życie ustawy antyspreadowej lub z wadliwymi klauzulami indeksacyjnymi.

Wartość merytoryczna

Ocena: 8/10

Sprawa dotyczy powszechnego problemu kredytów frankowych i ich abuzywności, co jest tematem budzącym duże zainteresowanie zarówno wśród prawników, jak i konsumentów.

“Kredyt frankowy: Sąd Apelacyjny potwierdza nieważność umowy i zmienia wyrok w kluczowej kwestii!”

Dane finansowe

koszty procesu: 5917 PLN

koszty postępowania apelacyjnego: 4050 PLN

Sektor

bankowość

Asystent AI dla prawników