II Ca 1073/26Zmiana wyroku sankcja kredytu darmowego 2

Odpowiedź sądu

Tak, naruszenie obowiązków informacyjnych, w tym nieprawidłowe określenie całkowitego kosztu kredytu, całkowitej kwoty do zapłaty oraz RRSO, a także nieprawidłowe określenie oprocentowania, uzasadnia zastosowanie sankcji kredytu darmowego, pod warunkiem, że naruszenie to mogło wpłynąć na możliwość oceny przez konsumenta zakresu jego zobowiązania.

Uzasadnienie

Sąd Okręgowy, opierając się na orzecznictwie TSUE, uznał, że naruszenia obowiązków informacyjnych w zakresie określenia kosztów kredytu i RRSO, a także sposobu naliczania odsetek, są wystarczające do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Nawet jedno naruszenie może skutkować utratą przez kredytodawcę prawa do odsetek i innych kosztów kredytu. Kluczowe jest, czy naruszenie mogło wpłynąć na ocenę zobowiązania przez konsumenta, a nie czy faktycznie wpłynęło.

Odpowiedź sądu

Termin roczny na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego rozpoczyna bieg od dnia całkowitego wykonania umowy przez kredytobiorcę, czyli od momentu spłaty całości kredytu.

Uzasadnienie

Sąd Okręgowy uznał, że termin roczny na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego rozpoczyna bieg od momentu, gdy obie strony umowy wywiążą się ze swoich głównych obowiązków. Skoro kredytobiorca spłacił cały kredyt, a następnie złożył oświadczenie w ciągu roku, termin został zachowany.

Odpowiedź sądu

Pobieranie odsetek od skredytowanych pozaodsetkowych kosztów kredytu, które wchodzą w skład całkowitego kosztu kredytu, stanowi naruszenie obowiązków informacyjnych, ponieważ nie jest zgodne z definicją całkowitej kwoty kredytu i całkowitego kosztu kredytu zawartą w dyrektywie UE i ustawie o kredycie konsumenckim.

Uzasadnienie

Sąd Okręgowy, opierając się na wyroku TSUE C-744/24, stwierdził, że postanowienia umów przewidujące naliczanie odsetek od kwot przeznaczonych na pokrycie pozaodsetkowych kosztów kredytu naruszają obowiązki informacyjne. Takie postanowienia nie spełniają wymogów dotyczących określenia całkowitej kwoty kredytu i całkowitego kosztu kredytu, co wpływa na prawidłowość wyliczenia RRSO i całkowitej kwoty do zapłaty.

Odpowiedź sądu

Tak, sąd krajowy ma obowiązek zbadania z urzędu, czy postanowienia umowy o kredyt konsumencki spełniają wymogi informacyjne określone w dyrektywie UE i prawie krajowym, nawet jeśli konsument nie powołuje się na konkretne naruszenia.

Uzasadnienie

Sąd Okręgowy powołał się na orzecznictwo TSUE (np. wyrok C-377/14), zgodnie z którym sądy krajowe mają obowiązek zbadania z urzędu zgodności umów kredytu konsumenckiego z wymogami informacyjnymi, aby zapewnić skuteczną ochronę konsumentów.

Odpowiedź sądu

Sankcja kredytu darmowego jest proporcjonalna, jeśli naruszenie obowiązku informacyjnego obiektywnie mogło wpłynąć na możliwość oceny przez konsumenta zakresu jego zobowiązania, niezależnie od tego, czy faktycznie wpłynęło.

Uzasadnienie

Sąd Okręgowy podkreślił, że proporcjonalność sankcji kredytu darmowego nie polega na miarkowaniu jej wysokości w zależności od wagi naruszenia, lecz na tym, czy samo naruszenie mogło wpłynąć na ocenę zobowiązania przez konsumenta. W przypadku stwierdzenia naruszeń, sankcja jest proporcjonalna.