Orzeczenie · 2019-01-17

I C 1069/17Abuzywna klauzula kredytu CHF zwrot nadpłat

Sąd

Sąd Okręgowy w Warszawie

Miejsce

Warszawa

Data

2019-01-17

SAOSCywilnezobowiązaniaWysokaokręgowy

kredyt CHFabuzywnośćklauzula niedozwolonaindeksacjakurs walutykonsumentbankowośćochrona konsumenta

Podsumowanie

Przejdź do pełnego tekstu

Powodowie A. i A. C. (2) wnieśli pozew przeciwko (...) S.A. domagając się ustalenia nieważności umowy kredytu hipotecznego indeksowanego do CHF z 2007 roku lub uznania za abuzywne klauzul dotyczących indeksacji i zapłaty. Ewentualnie domagali się zwrotu nienależnie pobranych przez bank kwot, w tym z tytułu różnic kursowych i ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Sąd Okręgowy w Warszawie ustalił, że umowa kredytu została zawarta zgodnie z prawem bankowym i nie jest sprzeczna z zasadami współżycia społecznego, odrzucając żądanie stwierdzenia jej nieważności. Sąd uznał jednak, że klauzula § 10 ust. 4 umowy, która pozwalała bankowi na ustalanie kursu CHF według własnej tabeli kursowej, jest abuzywna, rażąco narusza interesy konsumentów i jest sprzeczna z dobrymi obyczajami. W związku z tym, umowa wiąże strony w pozostałym zakresie, a spłata kredytu powinna być przeliczana według średniego kursu NBP. Sąd zasądził od banku na rzecz powodów zwrot nadpłaconych kwot w łącznej wysokości 2096,46 zł (po 1048,23 zł na każdego), oddalając powództwo w pozostałym zakresie, w tym dotyczące zwrotu opłaty za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. O kosztach procesu orzeczono na podstawie art. 102 k.p.c., obciążając powodów jedynie częściowo.

Asystent · analiza prawna

Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.

Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.

Wypróbuj Asystenta

Wartość praktyczna

Siła precedensu: Wysoka

Do czego można powołać

Potwierdzenie abuzywności klauzul dotyczących ustalania kursu waluty w umowach kredytów indeksowanych do CHF i konieczność stosowania średniego kursu NBP.

Ograniczenia stosowania

Dotyczy umów zawartych na wzorcach umownych, gdzie konsument nie miał wpływu na treść klauzul. Konieczność indywidualnej oceny każdej umowy.

Zagadnienia prawne (4)

Czy umowa kredytu hipotecznego indeksowanego do CHF jest nieważna z powodu sprzeczności z prawem lub zasadami współżycia społecznego?

Odpowiedź sądu

Nie, umowa kredytu hipotecznego indeksowanego do CHF nie jest nieważna.

Uzasadnienie

Sąd uznał, że umowa spełnia wymogi prawa bankowego, nie jest sprzeczna z ustawą ani zasadami współżycia społecznego. Indeksacja do CHF była dopuszczalna na gruncie ówczesnych przepisów, a powodowie byli świadomi ryzyka kursowego.

Czy klauzula dotycząca przeliczania rat kredytu według kursu ustalonego przez bank jest abuzywna?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, klauzula § 10 ust. 4 umowy, pozwalająca bankowi na ustalanie kursu CHF według własnej tabeli, jest abuzywna.

Uzasadnienie

Postanowienie to kształtuje prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco narusza jego interesy, pozbawiając go wpływu na ustalanie kursu i dając bankowi możliwość uzyskania nieprzewidywalnych korzyści.

Czy powodowie mają interes prawny w żądaniu ustalenia nieważności umowy lub bezskuteczności klauzul, skoro przysługuje im roszczenie o zwrot nienależnego świadczenia?

Odpowiedź sądu

Nie, powodowie nie mają interesu prawnego w żądaniu ustalenia nieważności umowy lub bezskuteczności klauzul, gdy mogą dochodzić zwrotu nienależnego świadczenia.

Uzasadnienie

Posiadanie dalej idącego roszczenia o zwrot nienależnego świadczenia wyklucza interes prawny w ustaleniu nieważności umowy lub bezskuteczności klauzul.

Czy opłata za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest świadczeniem nienależnym lub abuzywnym?

Odpowiedź sądu

Nie, opłata za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego nie jest świadczeniem nienależnym ani abuzywnym.

Uzasadnienie

Zawarcie umowy ubezpieczenia jest dopuszczalne, a powodowie świadomie zgodzili się na pokrycie kosztów ubezpieczenia zamiast wniesienia wyższego wkładu własnego, co nie narusza ich interesów ani dobrych obyczajów.

Rozstrzygnięcie

Decyzja

Częściowe uwzględnienie powództwa

Strona wygrywająca

A. C. (1) i A. C. (2) w części dotyczącej zwrotu nadpłat

Strony

Nazwa	Typ	Rola
A. C. (1)	osoba_fizyczna	powód
A. C. (2)	osoba_fizyczna	powód
(...) S.A.	spółka	pozwany

Przepisy (10)

Główne

k.c. art. 385¹ § § 1 i 2

Kodeks cywilny

Postanowienia umowy z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie, kształtujące prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy, są niedozwolone (abuzywne).

pr. bankowe art. 69

Prawo bankowe

Definicja i essentialia negotii umowy kredytu bankowego.

Pomocnicze

k.c. art. 410

Kodeks cywilny

Przepisy dotyczące bezpodstawnego wzbogacenia stosuje się do świadczeń nienależnych.

k.c. art. 405

Kodeks cywilny

Kto bez podstawy prawnej uzyskał korzyść majątkową kosztem innej osoby, obowiązany jest do jej zwrotu w zakresie wzbogacenia.

k.c. art. 58

Kodeks cywilny

Czynność prawna sprzeczna z ustawą albo mająca na celu obejście ustawy jest nieważna.

k.p.c. art. 189

Kodeks postępowania cywilnego

Powód może żądać ustalenia przez sąd istnienia lub nieistnienia stosunku prawnego lub prawa, jeżeli ma w tym interes prawny.

k.c. art. 358¹

Kodeks cywilny

Możliwość zastrzeżenia w umowie, że wysokość świadczenia pieniężnego zostanie ustalona według innego niż pieniądz miernika wartości.

k.c. art. 358

Kodeks cywilny

Określanie wartości waluty obcej przy spełnianiu świadczenia w walucie polskiej.

k.c. art. 481

Kodeks cywilny

Odsetki ustawowe za opóźnienie.

k.c. art. 102

Kodeks cywilny

Zasada słuszności w orzekaniu o kosztach procesu.

Argumenty

Skuteczne argumenty

Klauzula dotycząca ustalania kursu CHF przez bank jest abuzywna. • Należy stosować średni kurs NBP do przeliczeń rat kredytu. • Powodowie mają prawo do zwrotu nadpłaconych kwot wynikających z zastosowania abuzywnej klauzuli.

Odrzucone argumenty

Umowa kredytu hipotecznego indeksowanego do CHF jest nieważna. • Opłata za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest świadczeniem nienależnym lub abuzywnym. • Bank stosował nieuczciwe praktyki przy ustalaniu kursu CHF przy wypłacie kredytu.

Godne uwagi sformułowania

Postanowienie umowne nakazujące spłatę rat kapitałowych wg kursy PLN/CHF ustalonego w tabeli kursowej banku należy uznać za postanowienie abuzywne w rozumieniu art. 385 1 § 1 k.c. • Taka regulacja stanowi o naruszeniu przez Bank dobrych obyczajów. • Powodowie winni byli rozważyć, czy korzyści wynikające z korzystniejszego oprocentowania kredytu indeksowanego równoważą ryzyko, jakie niesie ze sobą każdorazowe przewalutowanie raty kredytu.

Skład orzekający

Tadeusz Bulanda

przewodniczący

Informacje dodatkowe

Wartość precedensowa

Siła: Wysoka

Powoływalne dla: "Potwierdzenie abuzywności klauzul dotyczących ustalania kursu waluty w umowach kredytów indeksowanych do CHF i konieczność stosowania średniego kursu NBP."

Ograniczenia: Dotyczy umów zawartych na wzorcach umownych, gdzie konsument nie miał wpływu na treść klauzul. Konieczność indywidualnej oceny każdej umowy.

Wartość merytoryczna

Ocena: 7/10

Sprawa dotyczy popularnego problemu kredytów CHF i abuzywności klauzul bankowych, co jest nadal aktualne dla wielu konsumentów i prawników.

“Bank musi oddać pieniądze! Sąd uznał klauzulę kursową w kredycie CHF za abuzywną.”

Dane finansowe

WPS: 86 354,29 PLN

zwrot nadpłaty: 1048,23 PLN

Sektor

bankowość

Asystent AI dla prawników