V Ca 1279/23
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowódka, spółka z o.o., wniosła o zasądzenie od pozwanego banku kwoty 10 306,95 zł wraz z odsetkami, powołując się na sankcję "kredytu darmowego" wynikającą z naruszenia obowiązków informacyjnych przez bank przy umowie kredytu konsumenckiego. Sąd Rejonowy oddalił powództwo, jednak Sąd Okręgowy, rozpoznając apelację spółki, zmienił zaskarżony wyrok. Sąd Okręgowy uznał, że bank naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, w szczególności dotyczące prawidłowego obliczenia RRSO, uwzględniania odsetek od prowizji i innych kosztów kredytu, a także brak informacji o procedurze przedterminowej spłaty. Wskazano, że pełnomocnictwo udzielone powodowi do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji było skuteczne, a termin na jego złożenie został zachowany. W konsekwencji Sąd Okręgowy zasądził od banku na rzecz spółki kwotę 10 306,95 zł z odsetkami, zmieniając wyrok sądu pierwszej instancji i rozstrzygając o kosztach postępowania.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaInterpretacja przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, obowiązki informacyjne banków, sankcja kredytu darmowego, skutki naruszeń w umowach kredytowych, znaczenie orzecznictwa TSUE dla polskiego prawa konsumenckiego.
Dotyczy umów kredytu konsumenckiego zawartych po wejściu w życie odpowiednich przepisów i w oparciu o podobne naruszenia obowiązków informacyjnych.
Zagadnienia prawne (5)
Czy bank naruszył obowiązki informacyjne wobec konsumenta w umowie kredytu konsumenckiego, co uzasadnia zastosowanie sankcji kredytu darmowego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, bank naruszył obowiązki informacyjne dotyczące m.in. prawidłowego obliczenia RRSO, uwzględniania odsetek od prowizji i innych kosztów kredytu, a także brak informacji o procedurze przedterminowej spłaty.
Uzasadnienie
Sąd Okręgowy uznał, że bank błędnie obliczył RRSO, naliczał odsetki od prowizji i innych kosztów kredytu, a także nie poinformował o procedurze przedterminowej spłaty. Te naruszenia, w świetle przepisów ustawy o kredycie konsumenckim i orzecznictwa TSUE, uzasadniają zastosowanie sankcji kredytu darmowego.
Czy pełnomocnictwo udzielone spółce do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego było skuteczne?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, pełnomocnictwo było skuteczne.
Uzasadnienie
Sąd Okręgowy uznał, że pełnomocnictwo rodzajowe do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, podpisane za pomocą platformy elektronicznej, było skuteczne i nie wymagało formy szczególnej. Pozwoliło to powodowi na skuteczne złożenie oświadczenia.
Czy termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego został zachowany?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, termin został zachowany.
Uzasadnienie
Sąd Okręgowy uznał, że termin roczny na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego biegnie od dnia wykonania umowy, a nie od dnia udostępnienia środków kredytobiorcy. Ponieważ umowa była nadal wykonywana, termin nie wygasł.
Czy bank prawidłowo naliczył odsetki od prowizji i innych kosztów kredytu?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, bank nieprawidłowo naliczył odsetki od prowizji i innych kosztów kredytu.
Uzasadnienie
Sąd Okręgowy stwierdził, że odsetki powinny być naliczane wyłącznie od kwoty kapitału, a nie od sumy kapitału, prowizji i składki ubezpieczeniowej. Naliczenie odsetek od tych dodatkowych kosztów jest sprzeczne z ustawą o kredycie konsumenckim i orzecznictwem TSUE.
Czy umowa kredytu konsumenckiego zawierała wszystkie wymagane informacje dotyczące przedterminowej spłaty kredytu?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, umowa nie zawierała wszystkich wymaganych informacji.
Uzasadnienie
Sąd Okręgowy uznał, że umowa nie zawierała informacji o procedurze przedterminowej spłaty kredytu, w tym o sposobie obliczania rekompensaty i obniżenia całkowitego kosztu kredytu, co stanowi naruszenie obowiązków informacyjnych.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) spółki z ograniczoną odpowiedzialnością | spółka | powód |
| (...) Bank (...) spółki akcyjnej | spółka | pozwany |
Przepisy (36)
Główne
u.k.k. art. 45 § 5
Ustawa o kredycie konsumenckim
Uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.
u.k.k. art. 45 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Naruszenie obowiązków informacyjnych przez kredytodawcę może skutkować zastosowaniem sankcji kredytu darmowego.
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki informacyjne kredytodawcy.
u.k.k. art. 5 § 6
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitego kosztu kredytu.
u.k.k. art. 5 § 7
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitego kosztu kredytu.
u.k.k. art. 5 § 12
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja RRSO.
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki informacyjne kredytodawcy (pkt 7).
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki informacyjne kredytodawcy (pkt 6 i 11).
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki informacyjne kredytodawcy (pkt 16).
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki informacyjne kredytodawcy (pkt 10).
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki informacyjne kredytodawcy (pkt 15).
u.k.k. art. 53 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Prawo do odstąpienia od umowy.
u.k.k. art. 53 § 2
Ustawa o kredycie konsumenckim
Termin do odstąpienia od umowy w przypadku braku elementów z art. 30.
u.k.k. art. 49 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obniżenie całkowitego kosztu kredytu przy wcześniejszej spłacie.
u.k.k. art. 49 § 2
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obniżenie całkowitego kosztu kredytu przy częściowej wcześniejszej spłacie.
Pomocnicze
k.c. art. 98
Kodeks cywilny
Dotyczy rodzaju pełnomocnictwa.
k.c. art. 65 § 1
Kodeks cywilny
Dotyczy wykładni oświadczeń woli.
k.c. art. 6
Kodeks cywilny
Ciężar dowodu.
k.c. art. 454 § 1
Kodeks cywilny
Dotyczy miejsca spełnienia świadczenia.
k.p.c. art. 233 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Ocena dowodów.
k.p.c. art. 232
Kodeks postępowania cywilnego
Obowiązek przedstawienia dowodów.
k.p.c. art. 3
Kodeks postępowania cywilnego
Zasady prawa cywilnego.
k.p.c. art. 236
Kodeks postępowania cywilnego
Czynności procesowe sądu.
k.p.c. art. 248 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Obowiązek przedstawienia dokumentów.
k.p.c. art. 227
Kodeks postępowania cywilnego
Przedmiot dowodu.
k.p.c. art. 505 § 13
Kodeks postępowania cywilnego
Uzasadnienie wyroku w postępowaniu uproszczonym.
k.p.c. art. 505 § 12
Kodeks postępowania cywilnego
Postępowanie dowodowe w apelacji w postępowaniu uproszczonym.
k.p.c. art. 505 § 9
Kodeks postępowania cywilnego
Podstawy apelacji w postępowaniu uproszczonym.
k.p.c. art. 378
Kodeks postępowania cywilnego
Zakres rozpoznania apelacji.
k.p.c. art. 383
Kodeks postępowania cywilnego
Zakres rozpoznania apelacji.
k.p.c. art. 386 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Zmiana zaskarżonego orzeczenia.
k.c. art. 410 § 2
Kodeks cywilny
Nienależne świadczenie.
k.c. art. 481
Kodeks cywilny
Odsetki za opóźnienie.
k.p.c. art. 100
Kodeks postępowania cywilnego
Koszty postępowania.
k.c. art. 99 § 1
Kodeks cywilny
Forma pełnomocnictwa.
k.c. art. 77 § 2
Kodeks cywilny
Forma dokumentowa.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Naruszenie przez bank obowiązków informacyjnych dotyczących RRSO. • Naliczenie odsetek od prowizji i innych kosztów kredytu. • Brak informacji o procedurze przedterminowej spłaty kredytu. • Skuteczność pełnomocnictwa do złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego. • Zachowanie terminu na złożenie oświadczenia o sankcji kredytu darmowego.
Odrzucone argumenty
Twierdzenie sądu rejonowego, że wykonanie umowy jest równoznaczne z udostępnieniem środków kredytobiorcy. • Oddalenie powództwa w całości przez sąd pierwszej instancji.
Godne uwagi sformułowania
Sąd Okręgowy podziela przy tym stanowisko Sądu Najwyższego wyrażone w postanowieniu z dnia 1 czerwca 2021 r. w zakresie, iż skarżący może dążyć do wykazania wadliwości poczynionych ustaleń faktycznych jedynie powołując się na mające istotny wpływ na wynik sprawy naruszenie przepisów postępowania, które nie sprowadza się bezpośrednio do oceny dowodów. • W ocenie Sądu Okręgowego koszty kredytu i całkowita kwota kredytu to odrębne kategorie pojęciowe i nie jest dopuszczalne, aby pewna kwota pieniężna mogła jednocześnie stanowić część składową każdej z nich. • Naliczanie odsetek od pozaodsetkowych kosztów udzielenia kredytu konsumenckiego nie zasługuje na aprobatę także z tego powodu, że odsetki za korzystanie z kapitału zostały zaliczone przez ustawodawcę w art. 5 ust 6 u.k.k. do kosztów kredytu, a więc do tej samej kategorii co opłaty i prowizje.
Skład orzekający
Aleksandra Łączyńska
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Interpretacja przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, obowiązki informacyjne banków, sankcja kredytu darmowego, skutki naruszeń w umowach kredytowych, znaczenie orzecznictwa TSUE dla polskiego prawa konsumenckiego."
Ograniczenia: Dotyczy umów kredytu konsumenckiego zawartych po wejściu w życie odpowiednich przepisów i w oparciu o podobne naruszenia obowiązków informacyjnych.
Wartość merytoryczna
Ocena: 8/10
Sprawa dotyczy powszechnego produktu finansowego (kredyt konsumencki) i pokazuje, jak banki mogą naruszać prawa konsumentów, a także jak konsumenci mogą dochodzić swoich praw, w tym skorzystać z sankcji "kredytu darmowego". Jest to istotne dla szerokiego grona odbiorców.
“Bank przegrał sprawę o "darmowy kredyt"! Sąd Okręgowy przyznał rację konsumentowi.”
Dane finansowe
WPS: 10 306,95 PLN
zapłata: 10 306,95 PLN
zwrot kosztów procesu: 2550 PLN
zwrot kosztów postępowania w instancji odwoławczej: 1650 PLN
Sektor
finanse
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Ta sprawa stanowi część linii orzeczniczej omawianej w naszych syntezach.
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.