II CA 1273/24
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSąd Okręgowy w Kielcach rozpoznał sprawę z powództwa (...) Sp. z o.o. Sp. k przeciwko (...) Bank (...) S.A. o zapłatę, dotyczącą apelacji pozwanego banku od wyroku Sądu Rejonowego w Kielcach. Sąd Rejonowy zasądził od banku na rzecz powoda kwotę 23.198,75 zł wraz z odsetkami oraz koszty procesu, uznając zasadność skorzystania przez pierwotnych kredytobiorców z sankcji kredytu darmowego. Konsumenci zarzucili bankowi naruszenie szeregu przepisów ustawy o kredycie konsumenckim (u.k.k.), w tym błędne wskazanie stopy oprocentowania, całkowitej kwoty do zapłaty, niepoinformowanie o procedurach spłaty przedterminowej oraz wadliwe określenie RRSO. Sąd Okręgowy, oddalając apelację banku, szczegółowo przeanalizował zarzuty dotyczące naruszenia przepisów u.k.k., w tym art. 30 ust. 1 pkt 6, 7, 10, 15, 16 oraz art. 45 u.k.k. Sąd podkreślił, że bank błędnie naliczał odsetki od pozaodsetkowych kosztów kredytu (opłaty przygotowawczej i ukrytej prowizji), a także wadliwie określił całkowitą kwotę kredytu i RRSO. Sąd Okręgowy uznał, że umowa kredytu nie spełniała wymogów informacyjnych i przejrzystości, co uzasadniało zastosowanie sankcji kredytu darmowego. Potwierdzono również, że oświadczenie o skorzystaniu z sankcji zostało złożone w ustawowym terminie, a wierzytelność z tego tytułu skutecznie przeszła na powoda na mocy umowy cesji. Sąd odrzucił również zarzut naruszenia art. 5 k.c. oraz art. 69 Prawa bankowego, wskazując na nieprzejrzyste praktyki banku i konieczność stosowania przepisów u.k.k. do umów kredytu konsumenckiego.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaPotwierdzenie skuteczności sankcji kredytu darmowego w przypadku wadliwie skonstruowanych umów kredytu konsumenckiego, zwłaszcza w kontekście ukrytych kosztów i błędnego obliczania RRSO. Wskazanie na szeroką interpretację terminu 'wykonanie umowy' dla biegu terminu do skorzystania z sankcji. Podkreślenie znaczenia przejrzystości umów kredytowych i konsekwencji ich naruszenia dla banków.
Orzeczenie dotyczy specyficznych wad umowy kredytu konsumenckiego i może wymagać analizy indywidualnych umów pod kątem podobnych nieprawidłowości.
Zagadnienia prawne (5)
Czy bank naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim poprzez wadliwe określenie całkowitej kwoty do zapłaty i rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO)?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, bank naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, w szczególności poprzez błędne określenie całkowitej kwoty kredytu, całkowitej kwoty do zapłaty oraz RRSO, a także poprzez nieprawidłowe naliczanie odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu.
Uzasadnienie
Sąd Okręgowy szczegółowo analizując umowę kredytu i przepisy u.k.k. stwierdził, że bank błędnie zdefiniował całkowitą kwotę kredytu, nie uwzględniając prawidłowo kosztów kredytu, a także błędnie obliczył RRSO. Dodatkowo, bank naliczał odsetki od pozaodsetkowych kosztów kredytu (opłaty przygotowawczej i prowizji), co jest niedopuszczalne.
Czy konsument może skorzystać z sankcji kredytu darmowego w przypadku wadliwej umowy kredytu konsumenckiego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, konsument może skorzystać z sankcji kredytu darmowego, jeśli kredytodawca naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim dotyczące treści umowy.
Uzasadnienie
Sąd potwierdził, że naruszenia przepisów u.k.k. przez bank, takie jak wadliwe określenie kosztów kredytu i RRSO, uzasadniają skorzystanie przez konsumenta z sankcji kredytu darmowego zgodnie z art. 45 u.k.k.
Czy oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego zostało złożone w ustawowym terminie?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, oświadczenie zostało złożone w terminie roku od dnia wykonania umowy.
Uzasadnienie
Sąd Okręgowy uznał, że umowa została wykonana w dniu całkowitej spłaty kredytu przez konsumentów, a oświadczenie o skorzystaniu z sankcji zostało złożone przed upływem roku od tej daty. Sąd odrzucił argumentację banku o wcześniejszym biegu terminu.
Czy wierzytelność wynikająca ze skorzystania z sankcji kredytu darmowego mogła zostać skutecznie przeniesiona na inną spółkę w drodze cesji?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, wierzytelność wynikająca ze skorzystania z sankcji kredytu darmowego mogła zostać skutecznie przeniesiona na powoda na mocy umowy cesji.
Uzasadnienie
Sąd stwierdził, że po skutecznym złożeniu oświadczenia o sankcji kredytu darmowego przez kredytobiorców, powstała wierzytelność mogła być przedmiotem cesji zgodnie z art. 509 k.c.
Czy bank może powoływać się na zasady współżycia społecznego (art. 5 k.c.) w sytuacji, gdy sam stosował nieprzejrzyste praktyki w umowie kredytowej?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, bank nie może skutecznie powoływać się na zasady współżycia społecznego, gdy jego własne działania (nieprzejrzysta umowa) naruszają te zasady.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że praktyki banku, polegające na nieprzejrzystym informowaniu o kosztach kredytu i ukrywaniu prowizji, kolidują z zasadami uczciwości i sprawiedliwości, co uniemożliwia bankowi skuteczne powołanie się na art. 5 k.c.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) Sp. z o.o. Sp. k | spółka | powód |
| (...) Bank (...) S.A. | spółka | pozwany |
| K. S. | osoba_fizyczna | kredytobiorca (cedent) |
| J. S. | osoba_fizyczna | kredytobiorca (cedent) |
Przepisy (14)
Główne
u.k.k. art. 45 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie, w przypadku naruszenia przez kredytodawcę określonych przepisów ustawy.
k.p.c. art. 385
Kodeks postępowania cywilnego
Oddalenie apelacji.
Pomocnicze
u.k.k. art. 45 § 5
Ustawa o kredycie konsumenckim
Uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Umowa o kredyt konsumencki powinna określać m.in. stopę oprocentowania kredytu, rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta, koszty kredytu.
u.k.k. art. 5 § 7
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitej kwoty kredytu jako maksymalnej kwoty środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu.
u.k.k. art. 5 § 8
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta jako sumy całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu.
u.k.k. art. 5 § 6
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitego kosztu kredytu jako wszelkich kosztów, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt.
u.k.k. art. 5 § 6a
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja pozaodsetkowych kosztów kredytu jako wszystkich kosztów, które konsument ponosi w związku z umową o kredyt konsumencki, z wyłączeniem odsetek.
k.c. art. 509
Kodeks cywilny
Przeniesienie wierzytelności w drodze umowy.
k.c. art. 5
Kodeks cywilny
Zakaz nadużywania prawa podmiotowego.
k.c. art. 405
Kodeks cywilny
Bezpodstawne wzbogacenie.
k.c. art. 410
Kodeks cywilny
Zwrot nienależnego świadczenia.
k.p.c. art. 233
Kodeks postępowania cywilnego
Ocena dowodów przez sąd.
P. bankowe art. 69 § 1
Prawo bankowe
Czynność prawna banku polegająca na udzielaniu kredytu.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Naruszenie przez bank przepisów ustawy o kredycie konsumenckim (art. 30, art. 5 u.k.k.) poprzez wadliwe określenie całkowitej kwoty kredytu, całkowitej kwoty do zapłaty, RRSO oraz naliczanie odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu. • Skuteczne skorzystanie przez konsumentów z sankcji kredytu darmowego (art. 45 u.k.k.). • Złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego w ustawowym terminie. • Skuteczność umowy cesji wierzytelności. • Nieskuteczność zarzutu naruszenia zasad współżycia społecznego (art. 5 k.c.) przez bank.
Odrzucone argumenty
Zarzuty banku dotyczące naruszenia art. 45 u.k.k. (błędna wykładnia terminu złożenia oświadczenia, błędne zastosowanie sankcji). • Zarzuty banku dotyczące naruszenia art. 30 u.k.k. i art. 5 u.k.k. (twierdzenie o prawidłowym określeniu warunków umowy). • Zarzut naruszenia art. 69 Prawa bankowego. • Zarzut naruszenia art. 5 k.c. • Zarzut naruszenia art. 410 k.c. w zw. z art. 405 k.c. • Zarzuty naruszenia art. 233 k.p.c. (błędna ocena dowodów).
Godne uwagi sformułowania
Sankcja kredytu darmowego jest instytucją mającą na celu ochronę konsumentów przed brakiem czytelności i przejrzystości warunków umów kredytowych. • Wykonanie umowy należy rozumieć jako stan, w którym należycie wypełniono wszystkie obowiązki w ramach stosunku kredytu konsumenckiego. • Kwota 7800 zł stanowiła pozodsetkowy, kredytowany koszt kredytu w postaci 'ukrytej' prowizji. • Oprocentowanie kredytowanych kosztów kredytu konsumenckiego już co do zasady nie spełniało kryteriów wynikających z art. 5 pkt. 10 u.k.k. • Nadużycie prawa podmiotowego (art. 5 k.c.) nie może być skuteczne, gdy strona sama narusza zasady współżycia społecznego.
Skład orzekający
Mariusz Broda
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Potwierdzenie skuteczności sankcji kredytu darmowego w przypadku wadliwie skonstruowanych umów kredytu konsumenckiego, zwłaszcza w kontekście ukrytych kosztów i błędnego obliczania RRSO. Wskazanie na szeroką interpretację terminu 'wykonanie umowy' dla biegu terminu do skorzystania z sankcji. Podkreślenie znaczenia przejrzystości umów kredytowych i konsekwencji ich naruszenia dla banków."
Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy specyficznych wad umowy kredytu konsumenckiego i może wymagać analizy indywidualnych umów pod kątem podobnych nieprawidłowości.
Wartość merytoryczna
Ocena: 8/10
Sprawa dotyczy powszechnego produktu finansowego (kredyt konsumencki) i pokazuje, jak konsumenci mogą skutecznie dochodzić swoich praw w przypadku nieuczciwych praktyk bankowych, co jest bardzo interesujące dla szerokiego grona odbiorców.
“Bank przegrał w sądzie! Konsument wywalczył 'darmowy kredyt' przez ukrytą prowizję i błędy w umowie.”
Dane finansowe
WPS: 23 198,75 PLN
zapłata: 23 198,75 PLN
koszty postępowania apelacyjnego: 1800 PLN
Sektor
finanse
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Ta sprawa stanowi część linii orzeczniczej omawianej w naszych syntezach.
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.