Orzeczenie · 2023-02-03

I CA 601/22Bank przegrywa spraw o zapłatę przez sankcje kredytu darmowego

Sąd

Sąd Okręgowy w Sieradzu

Miejsce

Sieradz

Data

2023-02-03

SAOSCywilneochrona konsumentówWysokaokręgowy

kredyt konsumenckisankcja kredytu darmowegoabuzywnośćkoszty kredytuprowizjaskładka ubezpieczeniowaustawa o kredycie konsumenckimochrona konsumentabankowość

Podsumowanie

Przejdź do pełnego tekstu

Sąd Okręgowy w Sieradzu, rozpoznając apelację pozwanej I. R. od wyroku Sądu Rejonowego w Łasku, który zasądził od niej na rzecz (...) Banku (...) S.A. kwotę 10 889,70 zł wraz z kosztami, zmienił zaskarżone orzeczenie w całości. Sąd Okręgowy oddalił powództwo banku, uznając, że pozwana skutecznie skorzystała z sankcji kredytu darmowego. Analiza umowy pożyczki gotówkowej wykazała, że bank naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, w szczególności poprzez błędne naliczanie odsetek umownych od kredytowanych kosztów (prowizji i składki ubezpieczeniowej) oraz wprowadzające w błąd informacje o kwocie kredytu. Sąd odwołał się do orzecznictwa Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej i Sądu Najwyższego, podkreślając, że całkowita kwota kredytu nie może obejmować kosztów kredytu, a pobieranie odsetek od skredytowanej prowizji jest niezgodne z prawem. Pozwana złożyła skuteczne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, co spowodowało zmianę treści stosunku kredytu konsumenckiego i pozbawienie banku przychodów z tytułu odsetek i innych kosztów. Po uwzględnieniu tej sankcji, wpłaty dokonane przez pozwaną (27 607,93 zł) pokryły kapitał (20 000 zł) i składkę ubezpieczeniową (6 848,06 zł), co oznacza, że dług został spłacony. W związku z tym Sąd Okręgowy oddalił powództwo banku i zasądził od niego na rzecz pozwanej zwrot kosztów postępowania pierwszoinstancyjnego i apelacyjnego.

Asystent · analiza prawna

Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.

Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.

Wypróbuj Asystenta

Wartość praktyczna

Siła precedensu: Wysoka

Do czego można powołać

Interpretacja przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, stosowanie sankcji kredytu darmowego, ochrona konsumentów przed nieuczciwymi praktykami bankowymi.

Ograniczenia stosowania

Dotyczy umów kredytu konsumenckiego zawartych po wejściu w życie odpowiednich przepisów ustawy o kredycie konsumenckim i dyrektywy UE.

Zagadnienia prawne (3)

Czy bank prawidłowo naliczał odsetki umowne od kredytowanych kosztów kredytu konsumenckiego (prowizji i składki ubezpieczeniowej)?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Nie, naliczanie odsetek umownych od kredytowanych kosztów jest niezgodne z prawem.

Uzasadnienie

Sąd Okręgowy powołując się na przepisy ustawy o kredycie konsumenckim oraz orzecznictwo TSUE i SN, wyjaśnił, że całkowita kwota kredytu nie może obejmować kosztów kredytu, a pobieranie odsetek od skredytowanej prowizji jest niedopuszczalne.

Czy pozwana skutecznie skorzystała z sankcji kredytu darmowego?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, pozwana skutecznie złożyła oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.

Uzasadnienie

Sąd uznał, że pozwana nie wykonała umowy w całości, a zatem termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego został zachowany. Skuteczne skorzystanie z tej sankcji spowodowało zmianę treści stosunku kredytu konsumenckiego i pozbawienie banku przychodów z tytułu odsetek i innych kosztów.

Czy umowa kredytu konsumenckiego zawierała postanowienia wprowadzające konsumenta w błąd co do rzeczywistej kwoty kredytu?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, umowa zawierała błędne informacje o kwocie udzielonej pożyczki i całkowitej kwocie pożyczki.

Uzasadnienie

Sąd wskazał, że zestawienie obok siebie kwoty udzielonej pożyczki (30 626,06 zł) i całkowitej kwoty pożyczki (20 000 zł) wprowadzało konsumenta w błąd, zwłaszcza że całkowita kwota pożyczki była niższa niż kwota udzielonej pożyczki, co jest nielogiczne i sprzeczne z przepisami.

Rozstrzygnięcie

Decyzja

Zmiana wyroku

Strona wygrywająca

I. R.

Strony

Nazwa	Typ	Rola
(...) Bank (...) Spółki Akcyjnej we W.	spółka	powód
I. R.	osoba_fizyczna	pozwana

Przepisy (40)

Główne

u.k.k. art. 3 § ust. 1 i 2 pkt 2

Ustawa o kredycie konsumenckim

u.k.k. art. 5 § pkt 7, 10 i 12

Ustawa o kredycie konsumenckim

u.k.k. art. 25 § ust. 1 pkt 1

Ustawa o kredycie konsumenckim

u.k.k. art. 30 § ust. 1 pkt 6 i 7

Ustawa o kredycie konsumenckim

u.k.k. art. 45 § ust. 1

Ustawa o kredycie konsumenckim

u.k.k. art. 30 § ust. 1 pkt 15

Ustawa o kredycie konsumenckim

u.k.k. art. 45 § ust. 5

Ustawa o kredycie konsumenckim

u.k.k. art. 5 § ust. 6

Ustawa o kredycie konsumenckim

u.k.k. art. 30 § ust. 1 pkt 7

Ustawa o kredycie konsumenckim

u.k.k. art. 30 § ust. 1 pkt 15

Ustawa o kredycie konsumenckim

u.k.k. art. 45 § ust. 1

Ustawa o kredycie konsumenckim

u.k.k. art. 45 § ust. 4

Ustawa o kredycie konsumenckim

u.k.k. art. 30 § ust. 1 pkt 1-8, 10, 11, 14-17, art. 31-33, art. 33a i art. 36a-36c

Ustawa o kredycie konsumenckim

Pomocnicze

k.c. art. 385¹ § § 1

Kodeks cywilny

k.c. art. 103

Kodeks cywilny

k.c. art. 359

Kodeks cywilny

k.c. art. 481

Kodeks cywilny

k.p.c. art. 98

Kodeks postępowania cywilnego

k.c. art. 58 § § 3

Kodeks cywilny

u.p.u. art. 2

Ustawa o pośrednictwie ubezpieczeniowym

u.p.u. art. 8

Ustawa o pośrednictwie ubezpieczeniowym

u.p.u. art. 9

Ustawa o pośrednictwie ubezpieczeniowym

Pr. bank. art. 78a

Ustawa - Prawo bankowe

k.c. art. 353(1)

Kodeks cywilny

k.c. art. 353(2)

Kodeks cywilny

k.c. art. 385(1)

Kodeks cywilny

k.c. art. 385(2)

Kodeks cywilny

k.c. art. 395

Kodeks cywilny

k.c. art. 481 § §1 i 2

Kodeks cywilny

k.p.c. art. 316 § § 1

Kodeks postępowania cywilnego

k.c. art. 6

Kodeks cywilny

k.c. art. 720

Kodeks cywilny

k.c. art. 61 § § 1

Kodeks cywilny

u.k.s.s.c. art. 113 § ust. 1

Ustawa o kosztach sądowych w sprawach cywilnych

u.k.s.s.c. art. 13 § ust. 1 pkt 6

Ustawa o kosztach sądowych w sprawach cywilnych

Dz.U. 2015 poz. 1755 art. 2 § pkt 5

Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości w sprawie opłat za czynności radców prawnych

Dz.U. 2015 poz. 1755 art. 10 § ust. 1 pkt 2

Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości w sprawie opłat za czynności radców prawnych

u.k.k. art. 3 § lit. h

Ustawa o kredycie konsumenckim

u.k.k. art. 3 § lit. I

Ustawa o kredycie konsumenckim

u.k.k. art. 10 § ust. 2

Ustawa o kredycie konsumenckim

Argumenty

Skuteczne argumenty

Naruszenie przez bank przepisów ustawy o kredycie konsumenckim poprzez błędne naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów. • Wprowadzające w błąd informacje w umowie dotyczące kwoty kredytu. • Skuteczne skorzystanie przez pozwaną z sankcji kredytu darmowego.

Godne uwagi sformułowania

Nie może więc budzić wątpliwości, że nie jest dopuszczalne prezentowanie tej samej kwoty (...) zarówno w ramach całkowitej kwoty kredytu, jak i w kosztach kredytu • Pobieranie przez kredytobiorcę odsetek od skredytowanej prowizji jest niezgodne z prawem. • Uruchomienie sankcji kredytu darmowego zależy od wykonania przez konsumenta uprawnienia prawnokształtującego. • Skuteczne skorzystanie z sankcji kredytu darmowego spowodowało zmianę treści stosunku kredytu konsumenckiego.

Skład orzekający

Joanna Składowska

przewodniczący

Informacje dodatkowe

Wartość precedensowa

Siła: Wysoka

Powoływalne dla: "Interpretacja przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, stosowanie sankcji kredytu darmowego, ochrona konsumentów przed nieuczciwymi praktykami bankowymi."

Ograniczenia: Dotyczy umów kredytu konsumenckiego zawartych po wejściu w życie odpowiednich przepisów ustawy o kredycie konsumenckim i dyrektywy UE.

Wartość merytoryczna

Ocena: 8/10

Sprawa pokazuje, jak konsument może skutecznie obronić się przed bankiem, wykorzystując sankcję kredytu darmowego z powodu naruszeń przepisów. Jest to przykład praktycznego zastosowania prawa konsumenckiego.

“Bank przegrał sprawę o zapłatę! Konsumentka skorzystała z 'kredytu darmowego' dzięki błędnym zapisom w umowie.”

Dane finansowe

WPS: 10 889,7 PLN

zwrot kosztów zastępstwa procesowego: 3617 PLN

zwrot kosztów postępowania apelacyjnego: 1900 PLN

Sektor

bankowość

Asystent AI dla prawników