I CA 491/21
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSąd Okręgowy we Włocławku rozpoznał apelację pozwanej A. S. od wyroku Sądu Rejonowego w Lipnie, który zasądził od niej na rzecz powoda (...) w W. kwotę 19 998,94 zł z odsetkami z tytułu niewywiązania się z umowy kredytu. Pozwana zarzucała naruszenie przepisów procesowych (art. 233 § 1 kpc w zw. z art. 6 kc) poprzez uznanie roszczenia za udowodnione na podstawie nieczytelnych dokumentów, a także naruszenie przepisów materialnych (art. 58 § 1 i 2 kc w zw. z art. 60 kc, 61 kc, 89 kc) poprzez niezastosowanie przepisów dotyczących nieskutecznego wypowiedzenia umowy oraz nieważności samej umowy (art. 58 kc w zw. z art. 353¹ kc i art.385¹ § 1 kc). Sąd Okręgowy oddalił apelację jako bezzasadną. Ustalenia faktyczne Sądu Rejonowego uznał za prawidłowe. Odnosząc się do zarzutów dotyczących dowodów, sąd podkreślił, że ciężar udowodnienia spełnienia świadczenia spoczywa na dłużniku, a nie na banku. Wydruki komputerowe i wyciągi z ksiąg bankowych, mimo braku podpisu, stanowią środki dowodowe podlegające ocenie na podstawie art. 233 § 1 kpc. Sąd odrzucił zarzut nieczytelności dokumentów, wskazując, że różnice w stopach procentowych wynikały ze zmian stopy lombardowej NBP. W kwestii wypowiedzenia umowy, sąd stwierdził, że zostało ono skutecznie doręczone pozwanej i podzielił dominujące zapatrywanie, że wypowiedzenie umowy zawierające możliwość uniknięcia skutków pod warunkiem spełnienia świadczenia jest dopuszczalne. Odnosząc się do zarzutu nieważności umowy, sąd wskazał, że udzielenie kredytu osobie bez zdolności kredytowej nie wpływa na ważność umowy, a zarzuty pozwanej były ogólnikowe i nie wykazały nieważności umowy kredytu konsumenckiego.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: ŚredniaPotwierdzenie dopuszczalności i skuteczności wypowiedzenia umowy kredytu z warunkiem zapłaty, a także dopuszczalności dowodów z wydruków komputerowych i wyciągów bankowych w sprawach o zapłatę.
Orzeczenie dotyczy specyficznego stanu faktycznego i może być mniej przydatne w sprawach o odmiennym charakterze dowodowym lub prawnym.
Zagadnienia prawne (3)
Czy wyciąg z ksiąg bankowych i wydruki komputerowe, mimo braku podpisu, stanowią wystarczający dowód na udowodnienie wysokości roszczenia banku z tytułu niewywiązania się z umowy kredytu?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, wydruki komputerowe i wyciągi z ksiąg bankowych, spełniające określone cechy, są środkami dowodowymi w rozumieniu Kodeksu postępowania cywilnego i podlegają ocenie na zasadach ogólnych, a ich prawdziwość nie może być negowana jedynie poprzez ogólnikowe zaprzeczenie.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że wydruki z systemu elektronicznego banku, spełniające cechy dokumentu z art. 77(3) kc, stanowią dowód w postępowaniu cywilnym. Ciężar udowodnienia spełnienia świadczenia spoczywa na dłużniku, a bank nie musi wykazywać, jaka część kredytu została spłacona. Pozwana nie przedstawiła konkretnych zarzutów podważających moc dowodową przedstawionych dokumentów.
Czy wypowiedzenie umowy kredytu, które zawiera zastrzeżenie możliwości uniknięcia skutków wypowiedzenia pod warunkiem spełnienia określonego świadczenia, jest skuteczne?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, takie wypowiedzenie jest dopuszczalne i skuteczne, stanowiąc informację o możliwości uniknięcia skutków wypowiedzenia pod warunkiem zapłaty wskazanej kwoty.
Uzasadnienie
Sąd podzielił dominujące zapatrywanie, że wypowiedzenie umowy zawierające możliwość uniknięcia skutków pod warunkiem spełnienia świadczenia jest dopuszczalne. W tym konkretnym przypadku sposób wypowiedzenia i jego warunki zostały określone jasno i kategorycznie, stanowiąc działanie na korzyść pozwanej.
Czy umowa kredytu konsumenckiego zawarta z osobą niemającą zdolności kredytowej jest nieważna?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, udzielenie przez bank kredytu osobie niemającej zdolności kredytowej nie wywołuje konsekwencji w aspekcie prywatnoprawnym tej umowy i nie wpływa na jej ważność.
Uzasadnienie
Sąd powołał się na orzecznictwo, zgodnie z którym brak zbadania zdolności kredytowej nie pociąga za sobą nieważności umowy. Ponadto, pozwana błędnie odwoływała się do przepisów dotyczących umowy pożyczki, podczas gdy strony łączyła umowa kredytu konsumenckiego, która dopuszcza pobieranie przez bank opłat i prowizji.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) | instytucja | powód |
| A. S. | osoba_fizyczna | pozwana |
Przepisy (19)
Główne
k.c. art. 353 § § 1
Kodeks cywilny
Zasada swobody umów.
Prawo bankowe art. 69 § ust. 1
Ustawa Prawo bankowe
Umowa kredytu.
k.p.c. art. 385
Kodeks postępowania cywilnego
Utrzymanie w mocy zaskarżonego wyroku.
k.p.c. art. 98 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Zasądzenie kosztów procesu.
Pomocnicze
k.p.c. art. 233 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Ocena dowodów, w tym wydruków komputerowych i wyciągów z ksiąg bankowych.
k.c. art. 6
Kodeks cywilny
Ciężar dowodu.
k.c. art. 58 § § 1 i 2
Kodeks cywilny
Nieważność czynności prawnej z powodu sprzeczności z zasadami współżycia społecznego lub naruszenia przepisów.
k.c. art. 60
Kodeks cywilny
k.c. art. 61
Kodeks cywilny
k.c. art. 89
Kodeks cywilny
k.c. art. 720 § § 1
Kodeks cywilny
Umowa pożyczki.
k.c. art. 353 § 1
Kodeks cywilny
Zasada swobody umów.
k.c. art. 385 § 1
Kodeks cywilny
Klauzule abuzywne.
k.p.c. art. 309
Kodeks postępowania cywilnego
Środki dowodowe.
k.c. art. 77 § 3
Kodeks cywilny
Dokument.
prawo bankowe art. 95 § 1
Prawo bankowe
k.c. art. 481
Kodeks cywilny
Odsetki za opóźnienie.
k.p.c. art. 102
Kodeks postępowania cywilnego
Zasada słuszności w zakresie kosztów.
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Opłaty i koszty w kredycie konsumenckim.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Wydruki komputerowe i wyciągi z ksiąg bankowych jako dowody. • Ciężar dowodu spełnienia świadczenia spoczywa na dłużniku. • Skuteczność wypowiedzenia umowy kredytu z możliwością uniknięcia skutków. • Ważność umowy kredytu konsumenckiego mimo braku zdolności kredytowej. • Możliwość pobierania przez bank opłat i prowizji w ramach umowy kredytu konsumenckiego.
Odrzucone argumenty
Roszczenie nie zostało udowodnione z powodu nieczytelności dokumentów. • Nieskuteczne wypowiedzenie umowy kredytu. • Nieważność umowy kredytu z powodu sprzeczności z zasadami współżycia społecznego i dobrymi obyczajami. • Nieważność umowy z powodu braku zbadania zdolności kredytowej.
Godne uwagi sformułowania
Próba ich podważenia przez skarżącą – o czym będzie za chwilę szerzej mowa – okazała się bezskuteczna. • To na kredytobiorcy (pożyczkobiorcy) spoczywa obowiązek udowodnienia, że spełnił należne wierzycielowi świadczenie, gdyż to dłużnika obciąża ten dowód. • W tego typu sprawach po stronie wierzyciela leży wykazanie wysokości wierzytelności, ale jedynie pierwotnej – czyli całej sumy kredytu do zwrotu oraz umownych odsetek. • To strona pozwana – zarzucając, że wysokość długu jest inna niż w umowie – winna udowodnić, że doszło do zdarzeń, wskutek których zobowiązanie w całości lub w części wygasło. • W rozpatrywanej sprawie pozwana ograniczyła się wyłącznie do ogólnikowego zaprzeczenia wysokości roszczenia nie przedstawiając jakichkolwiek dowodów obrazujących dokonanie wpłaty. • Niepodpisane wydruki komputerowe (...) są środkami dowodowymi w rozumieniu art. 309 kpc. • W obecnym stanie prawnym wydruk z systemu elektronicznego (...) spełniający cechy określone w art. 77 ( 3) kc jest dokumentem. • Przedstawionym zestawieniom należności i spłat apelująca nie przedstawiła żadnych konkretnych zarzutów. Za takie w żadnym wypadku nie mogą być uznane jej subiektywne odczucia o ich rzekomej nieczytelności i zawiłej treści. • Wypowiedzenie z 23 maja 2020 r. (...) zostało – wbrew odrębnym twierdzeniom wyrażonym w apelacji – doręczone pozwanej 27 maja 2020 r. • W orzecznictwie dominuje zapatrywanie, że takie wypowiedzenie jest dopuszczalne. […]
Skład orzekający
Mariusz Nazdrowicz
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Średnia
Powoływalne dla: "Potwierdzenie dopuszczalności i skuteczności wypowiedzenia umowy kredytu z warunkiem zapłaty, a także dopuszczalności dowodów z wydruków komputerowych i wyciągów bankowych w sprawach o zapłatę."
Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy specyficznego stanu faktycznego i może być mniej przydatne w sprawach o odmiennym charakterze dowodowym lub prawnym.
Wartość merytoryczna
Ocena: 5/10
Sprawa dotyczy typowych zarzutów podnoszonych w sprawach o zapłatę z tytułu niewywiązania się z umowy kredytu, takich jak kwestionowanie dowodów i skuteczności wypowiedzenia umowy. Interpretacja przepisów jest zgodna z utrwalonym orzecznictwem.
“Czy nieczytelne wydruki z banku mogą uratować Cię przed spłatą kredytu? Sąd Okręgowy rozwiewa wątpliwości.”
Dane finansowe
WPS: 19 998,94 PLN
zapłata z tytułu niewywiązania się z umowy kredytu: 19 998,94 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.