I C 2034/21
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSprawa dotyczyła roszczenia opartego na sankcji kredytu darmowego, dochodzonego przez spółkę będącą cesjonariuszem wierzytelności konsumenta wobec banku. Powód domagał się zwrotu odsetek i kosztów kredytu, argumentując, że bank naruszył obowiązki informacyjne wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim. Bank podniósł zarzuty dotyczące braku legitymacji czynnej powoda, nieważności umowy cesji oraz nieskuteczności oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Sąd uznał, że umowa cesji wierzytelności przyszłych jest ważna, a powód posiada legitymację czynną. Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego zostało złożone przez pełnomocnika w imieniu konsumenta, w sposób skuteczny i w ustawowym terminie. Kluczowe dla rozstrzygnięcia było ustalenie naruszenia przez bank art. 30 ust. 1 pkt 7, 8 i 10 ustawy o kredycie konsumenckim. Dotyczyło to w szczególności niejasnych i blankietowych warunków zmiany opłat i prowizji, które uniemożliwiały konsumentowi realną ocenę zakresu jego zobowiązania, co potwierdził wyrok Trybunału Sprawiedliwości UE w sprawie C-472/23. Sąd uznał również, że sposób obliczenia całkowitego kosztu kredytu był wadliwy, gdyż obejmował odsetki naliczone od kredytowanych kosztów. W konsekwencji, sąd zasądził od banku na rzecz powoda kwotę ponad 11 tys. zł, umarzając postępowanie w części, w której powód cofnął powództwo. Rozstrzygnięcie o kosztach postępowania nastąpiło na zasadzie ich wzajemnego zniesienia.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaInterpretacja przepisów o kredycie konsumenckim, stosowanie sankcji kredytu darmowego, obowiązki informacyjne banków, wpływ orzecznictwa TSUE na prawo krajowe, dopuszczalność cesji wierzytelności przyszłych.
Orzeczenie dotyczy specyficznych naruszeń obowiązków informacyjnych banku w kontekście konkretnej umowy i interpretacji przepisów UE.
Zagadnienia prawne (5)
Czy bank naruszył obowiązek informacyjny dotyczący warunków zmiany opłat i prowizji w umowie o kredyt konsumencki, co uzasadnia zastosowanie sankcji kredytu darmowego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, bank naruszył obowiązek informacyjny wynikający z art. 30 ust. 1 pkt 10 ustawy o kredycie konsumenckim, ponieważ warunki zmiany opłat były niejasne i nie pozwalały konsumentowi na realną weryfikację ich zasadności.
Uzasadnienie
Sąd, opierając się na orzecznictwie TSUE (wyrok C-472/23), uznał, że niejasne i blankietowe warunki zmiany opłat, uzależnione od czynników niezależnych od konsumenta lub wewnętrznych decyzji banku, stanowią naruszenie obowiązku informacyjnego. Brak możliwości weryfikacji przez konsumenta wpływu tych zmian na jego zobowiązanie jest kluczowy.
Czy sposób obliczenia całkowitego kosztu kredytu, obejmujący odsetki od kredytowanych kosztów, jest zgodny z prawem UE i ustawą o kredycie konsumenckim?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, sposób obliczenia całkowitego kosztu kredytu był wadliwy, ponieważ odsetki były naliczane od kwoty obejmującej również kredytowane koszty, a nie tylko od faktycznie wypłaconej kwoty kredytu.
Uzasadnienie
Sąd, odwołując się do wyroku TSUE C-377/14, stwierdził, że pojęcie 'wypłaconej kwoty' w kontekście oprocentowania oznacza 'całkowitą kwotę kredytu', a odsetki powinny być liczone od tej kwoty. Włączenie kredytowanych kosztów do podstawy naliczania odsetek prowadzi do wadliwego obliczenia całkowitego kosztu kredytu i Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO).
Czy umowa powierniczego przelewu wierzytelności przyszłych jest ważna i czy powód posiada legitymację czynną do dochodzenia roszczenia?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, umowa cesji wierzytelności przyszłych jest ważna, a powód posiada legitymację czynną do dochodzenia roszczenia.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że dopuszczalny jest przelew wierzytelności przyszłych, o ile można je określić na podstawie treści stosunku zobowiązaniowego. W tym przypadku umowa cesji precyzyjnie określała przedmiot przelewu (wierzytelności z konkretnej umowy kredytowej) i strony, co pozwalało na jej skuteczne zawarcie.
Czy oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego złożone przez pełnomocnika w imieniu konsumenta jest skuteczne i czy zostało złożone w terminie?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, oświadczenie złożone przez pełnomocnika jest skuteczne i zostało złożone w terminie.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że konsument może udzielić pełnomocnictwa do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Termin roczny na złożenie oświadczenia liczy się od dnia wykonania umowy, a nie od daty wypłaty kredytu, co potwierdziła wykładnia prounijna.
Czy bank naruszył obowiązek informacyjny dotyczący sposobu zaliczania wpłat konsumenta?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, bank naruszył obowiązek informacyjny dotyczący sposobu zaliczania wpłat konsumenta.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że zastrzeżenie przez bank prawa do jednostronnej zmiany sposobu zaliczania wpłat konsumenta, nieograniczone obiektywnymi czynnikami, narusza obowiązek informacyjny i może wpływać na ocenę zobowiązania przez konsumenta.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) sp. z o.o. | spółka | powód |
| (...) Bank S.A. | spółka | pozwany |
| D. K. | osoba_fizyczna | pożyczkobiorca/konsument |
Przepisy (7)
Główne
u.k.k. art. 45 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Sankcja kredytu darmowego polega na uprawnieniu konsumenta do spłaty kredytu bez odsetek i innych kosztów należnych kredytodawcy w przypadku naruszenia przez kredytodawcę określonych obowiązków informacyjnych.
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Określa obowiązki informacyjne kredytodawcy wobec konsumenta, w tym dotyczące innych kosztów związanych z umową oraz warunków ich zmiany.
Pomocnicze
k.c. art. 509 § 1
Kodeks cywilny
Reguluje przelew wierzytelności, dopuszczając go, chyba że sprzeciwia się to ustawie, zastrzeżeniu umownemu albo właściwości zobowiązania.
k.c. art. 509 § 2
Kodeks cywilny
Wraz z wierzytelnością przechodzą na nabywcę wszelkie związane z nią prawa, w szczególności roszczenie o zaległe odsetki.
k.c. art. 384 § 1
Kodeks cywilny
Reguluje możliwość zmiany warunków umowy przez jedną ze stron, w tym konieczność powiadomienia drugiej strony i możliwość wypowiedzenia umowy.
k.p.c. art. 100
Kodeks postępowania cywilnego
Zasada wzajemnego zniesienia lub zasądzenia kosztów postępowania w zależności od wyniku sprawy.
u.k.s.c. art. 113 § 1
Ustawa o kosztach sądowych w sprawach cywilnych
Nakazanie pobrania od strony zwrotu wydatków tymczasowo poniesionych przez Skarb Państwa.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Naruszenie przez bank art. 30 ust. 1 pkt 10 u.k.k. (niejasne warunki zmiany opłat). • Naruszenie przez bank art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k. (wadliwe obliczenie całkowitego kosztu kredytu). • Naruszenie przez bank art. 30 ust. 1 pkt 8 u.k.k. (zmiana sposobu zaliczania wpłat). • Skuteczność umowy cesji wierzytelności przyszłych. • Legitymacja czynna powoda. • Skuteczność i terminowość złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego przez pełnomocnika.
Odrzucone argumenty
Brak legitymacji czynnej powoda. • Nieważność umowy cesji. • Nieskuteczność oświadczenia o sankcji kredytu darmowego. • Spóźnione złożenie oświadczenia o sankcji kredytu darmowego. • Naruszenie art. 30 ust. 1 pkt 6 i 11 u.k.k. (niektóre zarzuty powoda uznane za niezasadne).
Godne uwagi sformułowania
Sankcja kredytu darmowego stanowi transpozycję obowiązku zapewnienia skutecznego egzekwowania nałożonych przez dyrektywę obowiązków. • Prawo UE sprzeciwia się przepisom krajowym, które utrudniają lub czynią nieskutecznym skorzystanie z prawa UE. • Warunki zmiany opłat były w istocie blankietowe, odnoszą się do zmian cen usług i operacji z których Bank korzysta przy wykonywaniu czynności bankowych i nie bankowych, z których znaczna część w istocie zależy od pozwanego. • Waga naruszenia nie ma znaczenia, znaczenie ma jedynie fakt, czy takie naruszenie wpływa na zdolność oceny przez konsumenta wysokości jego zobowiązania.
Skład orzekający
G. D. A.
sędzia
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Interpretacja przepisów o kredycie konsumenckim, stosowanie sankcji kredytu darmowego, obowiązki informacyjne banków, wpływ orzecznictwa TSUE na prawo krajowe, dopuszczalność cesji wierzytelności przyszłych."
Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy specyficznych naruszeń obowiązków informacyjnych banku w kontekście konkretnej umowy i interpretacji przepisów UE.
Wartość merytoryczna
Ocena: 8/10
Sprawa pokazuje, jak orzecznictwo TSUE wpływa na polskie prawo konsumenckie, a także jak złożone mogą być analizy umów kredytowych pod kątem naruszeń obowiązków informacyjnych banków.
“Bank przegrywa sprawę o kredyt darmowy. TSUE wyznacza nowe standardy dla banków w Polsce.”
Dane finansowe
WPS: 12 905,8 PLN
zwrot kosztów kredytu i odsetek: 11 964,03 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Ta sprawa stanowi część linii orzeczniczej omawianej w naszych syntezach.
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.