I ACa 2756/23Zmiana wyroku kredyt CHF klauzule abuzywne 2
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSprawa dotyczyła roszczenia powodów E. P. i B. P. o zapłatę 190.920 zł od banku, wynikającego z umowy kredytu hipotecznego denominowanego w CHF. Powodowie zarzucili umowie zawarcie klauzul abuzywnych, które rażąco naruszały ich interesy i dobre obyczaje. Sąd Okręgowy oddalił powództwo, uznając umowę za ważną i nie dopatrując się abuzywności klauzul. Sąd Apelacyjny, rozpoznając apelację powodów, częściowo zmienił zaskarżony wyrok. Uznano, że klauzule indeksacyjne w umowie kredytu były abuzywne, co skutkowało ich niewiążącym charakterem dla konsumentów. W konsekwencji, umowa w pierwotnym kształcie stała się niewykonalna. Sąd Apelacyjny zasądził od banku na rzecz powodów kwotę 190 767,62 zł z odsetkami, uznając, że bank nie dopełnił obowiązków informacyjnych i naraził konsumentów na nadmierne ryzyko kursowe. Oddalono apelację w pozostałym zakresie i zasądzono koszty postępowania apelacyjnego.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaInterpretacja klauzul abuzywnych w umowach kredytów walutowych, obowiązki informacyjne banków wobec konsumentów, skutki stwierdzenia abuzywności klauzul i niewykonalności umowy.
Dotyczy umów kredytów indeksowanych/denominowanych w walutach obcych zawartych z konsumentami, szczególnie w kontekście orzecznictwa TSUE i SN.
Zagadnienia prawne (5)
Czy klauzule indeksacyjne w umowie kredytu denominowanego w walucie obcej, które pozwalają bankowi na jednostronne ustalanie kursu waluty, są klauzulami abuzywnymi?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, klauzule te są abuzywne, ponieważ kształtują prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco naruszają jego interesy, a bank nie dopełnił obowiązków informacyjnych.
Uzasadnienie
Sąd Apelacyjny uznał, że bank przyznał sobie prawo do arbitralnego ustalania kursu waluty, co narusza równowagę kontraktową i dobre obyczaje. Brak jasnych kryteriów ustalania kursu oraz niedostateczne poinformowanie konsumenta o ryzyku kursowym i mechanizmie indeksacji prowadzi do abuzywności tych klauzul.
Jaki jest skutek stwierdzenia abuzywności klauzul indeksacyjnych w umowie kredytu?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Skutkiem jest niewiążący charakter tych klauzul dla konsumenta, a w przypadku, gdy umowa nie może dalej obowiązywać bez tych klauzul, prowadzi to do jej niewykonalności lub nieważności.
Uzasadnienie
Sąd Apelacyjny, opierając się na orzecznictwie TSUE i SN, stwierdził, że po wyeliminowaniu klauzul abuzywnych dotyczących przeliczeń, umowa staje się niewykonalna, ponieważ brak jest podstaw do uzupełnienia luki przepisami prawa dyspozytywnego lub zwyczaju, a strony nie wyraziły zgody na takie uzupełnienie.
Czy umowa kredytu denominowanego/indeksowanego do waluty obcej zawarta przed wejściem w życie ustawy o zmianie prawa bankowego z 2011 r. jest ważna?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Umowa może być ważna, ale jeśli zawiera klauzule abuzywne dotyczące mechanizmu waloryzacji, to te klauzule są niewiążące, a umowa może stać się niewykonalna.
Uzasadnienie
Sąd Apelacyjny uznał, że sama dopuszczalność kredytów indeksowanych nie jest kwestionowana, jednak sposób ich ukształtowania, w tym mechanizm waloryzacji, musi być zgodny z prawem i dobrymi obyczajami. Klauzule abuzywne dotyczące sposobu ustalania kursu waluty czynią umowę niewykonalną.
Czy sąd krajowy może uzupełnić lukę w umowie powstałą po wyeliminowaniu klauzul abuzywnych?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, sąd krajowy nie może uzupełnić luki przepisami prawa krajowego o charakterze ogólnym ani zwyczajem, jeśli strony nie wyraziły na to zgody, a umowa nie może dalej obowiązywać bez abuzywnych postanowień.
Uzasadnienie
Opierając się na orzecznictwie TSUE, sąd Apelacyjny stwierdził, że uzupełnienie luki w umowie po wyeliminowaniu klauzul abuzywnych jest dopuszczalne tylko w wyjątkowych sytuacjach, gdy strony wyrażą na to zgodę lub gdy istnieją przepisy prawa dyspozytywnego, co w tej sprawie nie miało miejsca.
Czy bank prawidłowo poinformował konsumentów o ryzyku związanym z kredytem indeksowanym do waluty obcej?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, bank nie dopełnił należycie obowiązków informacyjnych, nie wyjaśniając w sposób zrozumiały dla konsumentów mechanizmu indeksacji, ryzyka kursowego i wpływu zmian kursu na wysokość rat i salda zadłużenia.
Uzasadnienie
Sąd Apelacyjny uznał, że zapewnienia banku o stabilności waluty CHF i braku ryzyka były wprowadzające w błąd, a powodowie nie otrzymali rzetelnych symulacji ani wyjaśnień dotyczących spreadu walutowego i sposobu ustalania kursów, co uniemożliwiło im podjęcie świadomej decyzji.
Rozstrzygnięcie
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| E. P. | osoba_fizyczna | powód |
| B. P. | osoba_fizyczna | powód |
| (...) Bank (...) spółka akcyjna | spółka | pozwany |
Przepisy (9)
Główne
k.c. art. 385¹ § § 1
Kodeks cywilny
Dotyczy klauzul niedozwolonych (abuzywnych) w umowach z konsumentami.
k.c. art. 353¹
Kodeks cywilny
Dotyczy zasady swobody umów, której granice wyznacza ustawa, zasady współżycia społecznego i natura stosunku prawnego.
pr. bank. art. 69
Prawo bankowe
Definiuje umowę kredytu bankowego.
Pomocnicze
k.c. art. 58 § § 1 i § 3
Kodeks cywilny
Dotyczy nieważności czynności prawnej.
k.c. art. 405
Kodeks cywilny
Dotyczy bezpodstawnego wzbogacenia.
k.c. art. 410
Kodeks cywilny
Dotyczy świadczenia nienależnego.
k.p.c. art. 233
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy oceny dowodów przez sąd.
k.p.c. art. 327¹
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy wymogów formalnych wyroku.
k.c. art. 358 § § 1 i § 2
Kodeks cywilny
Dotyczy zobowiązań w walucie obcej.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Klauzule indeksacyjne w umowie kredytu CHF są abuzywne. • Bank nie dopełnił obowiązków informacyjnych wobec konsumentów. • Umowa kredytu, po wyeliminowaniu klauzul abuzywnych, stała się niewykonalna. • Nienależyte poinformowanie o ryzyku kursowym i mechanizmie indeksacji.
Odrzucone argumenty
Umowa kredytu jest ważna i nie zawiera klauzul abuzywnych. • Powodowie mieli status konsumentów, ale byli świadomi ryzyka i mieli doświadczenie z podobnymi umowami. • Brak podstaw do zastosowania przepisów o bezpodstawnym wzbogaceniu. • Zastosowanie kursu średniego NBP do przeliczeń. • Zarzut zatrzymania i potrącenia przez bank.
Godne uwagi sformułowania
klauzule indeksacyjne w umowie kredytu hipotecznego denominowanego w CHF są abuzywne • bank nie dopełnił obowiązków informacyjnych • umowa w pierwotnym kształcie stała się niewykonalna • nie można uzupełnić luki przepisami prawa krajowego o charakterze ogólnym • konsument traktowany jest jako strona słabsza w relacjach z przedsiębiorcą
Skład orzekający
Anna Moryń
przewodnicząca
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Interpretacja klauzul abuzywnych w umowach kredytów walutowych, obowiązki informacyjne banków wobec konsumentów, skutki stwierdzenia abuzywności klauzul i niewykonalności umowy."
Ograniczenia: Dotyczy umów kredytów indeksowanych/denominowanych w walutach obcych zawartych z konsumentami, szczególnie w kontekście orzecznictwa TSUE i SN.
Wartość merytoryczna
Ocena: 9/10
Sprawa dotyczy powszechnego problemu kredytów frankowych i abuzywnych klauzul, z silnym naciskiem na ochronę konsumenta i interpretację prawa unijnego. Wyrok ma istotne znaczenie praktyczne dla wielu kredytobiorców.
“Bank przegrał sprawę o kredyt CHF! Sąd uznał klauzule za abuzywne i zasądził odszkodowanie.”
Dane finansowe
WPS: 190 920 PLN
zapłata: 190 767,62 PLN
zwrot kosztów postępowania: 6417 PLN
zwrot kosztów postępowania apelacyjnego: 5050 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka polskie orzecznictwo i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Powiązane przepisy
Powiązane tematy
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.