I ACa 1504/22
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSprawa dotyczyła roszczenia banku o zapłatę ponad 145 tys. zł z tytułu umowy pożyczki zawartej z pozwanym A. B. Sąd Okręgowy w Białymstoku uwzględnił powództwo w całości. Pozwany wniósł apelację, podnosząc szereg zarzutów, w tym dotyczących naruszenia przepisów o kredycie konsumenckim oraz abuzywności postanowień umowy, zwłaszcza w zakresie naliczania odsetek od prowizji. Sąd Apelacyjny, analizując umowę pod kątem przepisów o kredycie konsumenckim i klauzul niedozwolonych (art. 385¹ k.c.), uznał, że postanowienia umowy pozwalające na naliczanie odsetek od skredytowanej prowizji są abuzywne. Stwierdzono, że prowizja, mimo że stanowiła koszt pożyczki, została włączona do kapitału podlegającego oprocentowaniu, co prowadziło do naliczania odsetek od kosztu, a nie tylko od faktycznie udostępnionego kapitału. Sąd Apelacyjny obniżył zasądzoną kwotę o 909,37 zł, stanowiącą nienależnie naliczone odsetki od prowizji. W pozostałym zakresie apelacja pozwanego została oddalona, a umowa uznana za skutecznie wypowiedzianą. Sąd nie zastosował sankcji kredytu darmowego.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaPotwierdzenie abuzywności klauzul dotyczących naliczania odsetek od prowizji w umowach pożyczek konsumenckich oraz analiza skuteczności wypowiedzenia umowy w takich przypadkach.
Dotyczy umów pożyczek konsumenckich, gdzie prowizja została skredytowana i oprocentowana. Konieczność indywidualnej oceny każdej umowy.
Zagadnienia prawne (3)
Czy postanowienia umowy pożyczki konsumenckiej, które przewidują naliczanie odsetek umownych od skredytowanej prowizji, są niedozwolone w rozumieniu art. 385¹ § 1 k.c.?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, postanowienia umowy pożyczki przewidujące oprocentowanie skredytowanej prowizji są abuzywne i nie wiążą konsumenta.
Uzasadnienie
Naliczenie odsetek od prowizji, która jest kosztem pożyczki, prowadzi do maksymalizacji zysków banku, narusza dobre obyczaje i rażąco narusza interesy konsumenta, godząc w równowagę kontraktową.
Czy umowa pożyczki konsumenckiej została skutecznie wypowiedziana przez bank, mimo naliczania odsetek od skredytowanej prowizji?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, umowa została skutecznie wypowiedziana, ponieważ nawet po wyłączeniu odsetek od prowizji, istniało wymagalne zadłużenie pozwanego na dzień wezwania do zapłaty i wypowiedzenia umowy.
Uzasadnienie
Biegły potwierdził, że zadłużenie istniało nawet w wariancie bez oprocentowania prowizji, co zaktualizowało uprawnienie banku do wypowiedzenia umowy zgodnie z jej postanowieniami.
Czy w przypadku stwierdzenia abuzywności postanowień umowy o kredyt konsumencki, konsumentowi przysługuje sankcja kredytu darmowego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, w tym przypadku nie było podstaw do zastosowania sankcji kredytu darmowego, ponieważ nie stwierdzono braków w obowiązkach informacyjnych banku ani celowego działania zmierzającego do wprowadzenia konsumenta w błąd.
Uzasadnienie
Sąd nie dopatrzył się celowego działania banku wprowadzającego w błąd ani braków w obowiązkach informacyjnych, które uzasadniałyby zastosowanie sankcji z art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) Bank (...) Spółka Akcyjna w K. | spółka | powód |
| A. B. | osoba_fizyczna | pozwany |
Przepisy (12)
Główne
k.c. art. 385¹ § § 1
Kodeks cywilny
Postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy.
k.c. art. 720 § § 1
Kodeks cywilny
Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy określonych co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości.
u.k.k. art. 3 § ust. 1 i ust. 2 pkt 2
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definiuje umowę o kredyt konsumencki, w tym umowę pożyczki, jako umowę udzielaną konsumentowi.
Pomocnicze
k.c. art. 385²
Kodeks cywilny
Ocena zgodności postanowienia umowy z dobrymi obyczajami dokonywana jest według stanu z chwili zawarcia umowy, z uwzględnieniem jej treści, okoliczności zawarcia oraz umów pozostających w związku z ocenianą umową.
k.c. art. 481
Kodeks cywilny
Jeżeli dłużnik opóźni się ze spełnieniem świadczenia pieniężnego, wierzyciel może żądać odsetek za czas opóźnienia, choćby nie poniósł żadnej szkody i choćby opóźnienie było następstwem okoliczności, za które dłużnik odpowiedzialności nie ponosi.
u.p.b. art. 75c § ust. 1 i 2
Ustawa Prawo bankowe
Reguluje procedurę wypowiedzenia umowy przez bank, w tym obowiązek wezwania do zapłaty i poinformowania o możliwości restrukturyzacji zadłużenia.
u.k.k. art. 30 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Określa obowiązkowe elementy umowy o kredyt konsumencki, w tym całkowitą kwotę kredytu, RRSO, zasady spłaty oraz inne koszty.
u.k.k. art. 45 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Określa sankcję kredytu darmowego w przypadku naruszenia obowiązków informacyjnych przez kredytodawcę.
k.p.c. art. 245
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy mocy dowodowej dokumentów prywatnych.
k.p.c. art. 98 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Reguluje zasady zwrotu kosztów procesu.
k.p.c. art. 386 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Reguluje możliwość zmiany zaskarżonego orzeczenia przez sąd drugiej instancji.
k.p.c. art. 385
Kodeks postępowania cywilnego
Reguluje możliwość oddalenia apelacji przez sąd drugiej instancji.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Postanowienia umowy dotyczące naliczania odsetek od skredytowanej prowizji są abuzywne i naruszają dobre obyczaje oraz rażąco interesy konsumenta.
Odrzucone argumenty
Nieważność umowy z powodu wadliwego umocowania pełnomocnika banku. • Nieskuteczność wypowiedzenia umowy z powodu braku zadłużenia. • Brak podstaw do zastosowania sankcji kredytu darmowego.
Godne uwagi sformułowania
naliczanie odsetek od kosztu kredytu, jakim była prowizja, było dążeniem do maksymalizacji zysków • naruszało to dobre obyczaje. A ponieważ prowadziło do sytuacji, w której konsument ponosił dodatkowy koszt związany z poddaniem prowizji oprocentowaniu, naruszało również w sposób rażący jego interesy.
Skład orzekający
Andrzej Kordowski
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Potwierdzenie abuzywności klauzul dotyczących naliczania odsetek od prowizji w umowach pożyczek konsumenckich oraz analiza skuteczności wypowiedzenia umowy w takich przypadkach."
Ograniczenia: Dotyczy umów pożyczek konsumenckich, gdzie prowizja została skredytowana i oprocentowana. Konieczność indywidualnej oceny każdej umowy.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa pokazuje, jak banki mogą próbować maksymalizować zyski poprzez skomplikowane konstrukcje umowne, a sąd stoi na straży ochrony konsumenta przed abuzywnymi klauzulami.
“Bank naliczył odsetki od prowizji? Sąd Apelacyjny: To abuzywne i narusza Twoje interesy!”
Dane finansowe
WPS: 145 287,06 PLN
kwota główna: 144 377,69 PLN
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Ta sprawa stanowi część linii orzeczniczej omawianej w naszych syntezach.
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.