III Ca 755/26Abuzywne prowizje karta kredytową ochrona konsumenta
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSąd Rejonowy dla Łodzi-Śródmieścia w Łodzi w sprawie z powództwa funduszu inwestycyjnego przeciwko konsumentowi o zapłatę, umorzył postępowanie w części dotyczącej 147,42 zł i oddalił powództwo w pozostałej części, zasądzając od powoda na rzecz pozwanego zwrot kosztów procesu. Powód w apelacji zaskarżył wyrok w części dotyczącej kwoty 10.191,53 zł oraz kosztów procesu, zarzucając naruszenie przepisów postępowania (art. 233 § 1 k.p.c. i art. 213 § 2 k.p.c.) oraz prawa materialnego (art. 385¹ k.c., art. 58 k.c., art. 353¹ k.c., art. 385² k.c.). Zarzuty dotyczyły pominięcia istotnych faktów z umowy o kartę kredytową, błędnej oceny dowodów, uznania prowizji za klauzule abuzywne oraz niezastosowania art. 213 § 2 k.p.c. Sąd Okręgowy oddalił apelację jako bezzasadną. Sąd odwoławczy uznał, że zarzuty apelacji stanowią polemikę z rozstrzygnięciem Sądu Rejonowego i nie zasługują na uwzględnienie. Podzielono ocenę Sądu I instancji, że prowizje w umowie o kartę kredytową naruszały interesy konsumenta i stanowiły klauzule abuzywne, co było zgodne z utrwalonym orzecznictwem Sądu Najwyższego. Stwierdzono, że powód nie wykazał, iż prowizje były indywidualnie uzgodnione, a ich wysokość (stanowiąca 57% wszystkich wpłat) była dowolna i nie miała uzasadnienia ekonomicznego, stanowiąc ukryte odsetki przekraczające maksymalną wysokość. Sąd Okręgowy oddalił apelację na podstawie art. 385 k.p.c. i zasądził od powoda na rzecz pozwanego zwrot kosztów postępowania apelacyjnego.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaInterpretacja przepisów dotyczących klauzul abuzywnych w umowach o karty kredytowe, ocena prowizji jako ukrytych odsetek, ochrona konsumenta w umowach finansowych.
Dotyczy specyficznego stanu faktycznego i rodzaju umowy (karta kredytowa, kredyt odnawialny). Ocena abuzywności jest zawsze indywidualna.
Zagadnienia prawne (3)
Czy postanowienia umowy o wydanie międzynarodowej karty kredytowej dotyczące prowizji stanowią klauzule abuzywne w rozumieniu art. 385¹ k.c.?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, postanowienia umowy dotyczące prowizji za administrowanie kartą oraz za udzielenie limitu kredytowego naruszają interesy konsumenta i są klauzulami abuzywnymi.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że prowizje były rażąco sprzeczne z dobrymi obyczajami i interesami konsumenta, nie miały uzasadnienia ekonomicznego, a ich wysokość (57% wszystkich wpłat) była dowolna i stanowiła ukryte odsetki przekraczające maksymalną wysokość, co jest sprzeczne z art. 58 § 1 k.c. Brak było dowodów na indywidualne uzgodnienie tych postanowień.
Czy sąd jest związany uznaniem powództwa przez pozwanego?
Odpowiedź sądu
Nie, w tej sprawie nie doszło do uznania powództwa przez pozwanego, a jedynie do aktywnej obrony poprzez kwestionowanie zasadności roszczenia.
Uzasadnienie
Sąd wyjaśnił różnicę między uznaniem powództwa a uznaniem roszczenia, wskazując, że art. 213 § 2 k.p.c. dotyczy uznania powództwa. W realiach sprawy pozwany nie złożył takiego oświadczenia, a jego pisma procesowe świadczyły o aktywnym kwestionowaniu zasadności powództwa.
Czy sąd pierwszej instancji prawidłowo ocenił dowody i ustalił stan faktyczny w zakresie wysokości roszczenia i warunków umowy?
Odpowiedź sądu
Tak, Sąd Rejonowy prawidłowo ocenił dowody i ustalił stan faktyczny, a zarzuty apelacji dotyczące naruszenia art. 233 § 1 k.p.c. są bezzasadne.
Uzasadnienie
Sąd Okręgowy uznał, że zarzuty naruszenia art. 233 § 1 k.p.c. nie wykazały uchybienia podstawowym regułom oceny dowodów i nie zostały połączone z zarzutem błędnych ustaleń faktycznych. Kwestionowanie kwalifikacji postanowień umownych jako abuzywnych stanowiło subsumpcję prawa materialnego, a nie błąd w ocenie dowodów.
Rozstrzygnięcie
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) Fundusz Inwestycyjny Zamknięty Niestandaryzowany Wierzytelności | instytucja | powód |
| Z. X. | osoba_fizyczna | pozwany |
Przepisy (11)
Główne
k.c. art. 385 § 1
Kodeks cywilny
Ocena postanowień umowy jako klauzul abuzywnych, naruszających interesy konsumenta i dobre obyczaje. Wymaga wykazania, że postanowienia te nie były indywidualnie uzgodnione i kształtują obowiązki konsumenta sprzecznie z dobrymi obyczajami lub rażąco naruszają jego interesy.
k.c. art. 58 § 1
Kodeks cywilny
Nieważność czynności prawnej, która zmierza do obejścia prawa. W tym przypadku dotyczyło to ukrytych odsetek przekraczających maksymalną wysokość.
Pomocnicze
k.p.c. art. 233 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Zarzut naruszenia art. 233 § 1 k.p.c. jest skuteczny tylko wówczas, gdy apelujący wykaże uchybienie podstawowym regułom służącym ocenie wiarygodności i mocy dowodów, tj. regułom logicznego myślenia, zasadzie doświadczenia życiowego i właściwego kojarzenia faktów, połączone z zarzutem błędnych ustaleń faktycznych.
k.p.c. art. 213 § 2
Kodeks postępowania cywilnego
Sąd jest związany uznaniem powództwa, chyba że jest ono sprzeczne z prawem lub zasadami współżycia społecznego albo zmierza do obejścia prawa. Przepis ten reguluje instytucję uznania powództwa, nie zaś uznania roszczenia.
k.c. art. 6
Kodeks cywilny
Ciężar udowodnienia spoczywa na stronie, która z określonych faktów wywodzi skutki prawne.
k.c. art. 353 § 1
Kodeks cywilny
Zasada swobody umów, która nie może być sprzeczna z właściwościami (naturą) stosunku prawnego, ustawą ani zasadami współżycia społecznego.
k.c. art. 385 § 2
Kodeks cywilny
Ocena zgodności postanowienia umowy z dobrymi obyczajami dokonywana jest według stanu z chwili zawarcia umowy, z uwzględnieniem jej treści, okoliczności zawarcia oraz umów pozostających w związku z ocenianą umową.
k.p.c. art. 387 § 2
Kodeks postępowania cywilnego
Sąd odwoławczy nie musi dokonywać ustaleń na podstawie dowodów przeprowadzonych we własnym zakresie, jeśli podziela ocenę sądu pierwszej instancji.
k.p.c. art. 98 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Zasada odpowiedzialności za wynik procesu w zakresie kosztów postępowania.
u.k.k.
Ustawa o kredycie konsumenckim
Umowa o wydanie międzynarodowej karty kredytowej została zakwalifikowana jako umowa o kredyt odnawialny na gruncie tej ustawy.
k.c. art. 359 § 2
Kodeks cywilny
Określenie maksymalnej wysokości odsetek wynikających z czynności prawnej.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Prowizje w umowie o kartę kredytową stanowią klauzule abuzywne, naruszające interesy konsumenta i dobre obyczaje. • Wysokość prowizji była dowolna, nie miała uzasadnienia ekonomicznego i stanowiła ukryte odsetki przekraczające maksymalną wysokość. • Powód nie wykazał, że prowizje były indywidualnie uzgodnione z konsumentem.
Odrzucone argumenty
Zarzuty naruszenia art. 233 § 1 k.p.c. dotyczące oceny dowodów i ustaleń faktycznych. • Zarzut naruszenia art. 213 § 2 k.p.c. dotyczący uznania powództwa. • Argumenty o prawidłowym poinformowaniu konsumenta o warunkach umowy i możliwości odstąpienia. • Argumenty o pełnej akceptacji warunków umowy przez pozwanego.
Godne uwagi sformułowania
zarzuty apelacji stanowią jedynie niczym nie uprawnioną polemikę z rozstrzygnięciem Sądu Rejonowego • zarzut naruszenia przepisu art. 233 § 1 k.p.c. byłby skuteczny tylko wówczas, gdyby apelujący wykazał uchybienie podstawowym regułom służącym ocenie wiarygodności i mocy poszczególnych dowodów • kwestionuje dokonaną przez Sąd kwalifikację postanowień umownych jako niedozwolonych klauzul umownych • ocena, czy postanowienia umowy są w swej istocie klauzulami abuzywnymi odnosi się do rozważań prawnych a nie sfery ustaleń faktycznych • przytoczony przepis reguluje instytucję uznania powództwa, nie zaś uznania roszczenia • nie sposób stwierdzić, że taka sytuacja zaistniała w realiach niniejszej sprawy • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania ((...)) wynosiła 83,54% • przedmiotowe opłaty stały się ukrytymi, wyższymi niż maksymalne, odsetkami od sumy pożyczonego kapitału. Postanowienie takie, jako zmierzające do obejścia prawa, jest nieważne na mocy przepisu art. 58 § 1 k.c.
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Interpretacja przepisów dotyczących klauzul abuzywnych w umowach o karty kredytowe, ocena prowizji jako ukrytych odsetek, ochrona konsumenta w umowach finansowych."
Ograniczenia: Dotyczy specyficznego stanu faktycznego i rodzaju umowy (karta kredytowa, kredyt odnawialny). Ocena abuzywności jest zawsze indywidualna.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7.5/10
Sprawa dotyczy powszechnie używanych produktów finansowych (karty kredytowe) i pokazuje, jak sądy chronią konsumentów przed nieuczciwymi praktykami, w tym ukrytymi kosztami.
“Czy prowizje na karcie kredytowej to ukryte odsetki? Sąd Okręgowy chroni konsumenta!”
Dane finansowe
WPS: 10 191,53 PLN
Sektor
finanse
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka polskie orzecznictwo i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Powiązane przepisy
Powiązane tematy
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.