III CA 1267/19Abuzywność klauzul indeksacyjnych kredyt złotowy
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSąd Okręgowy w Łodzi rozpoznał apelację pozwanego banku od wyroku Sądu Rejonowego, który zasądził od banku na rzecz powodów zwrot nienależnie pobranych kwot z tytułu abuzywnych klauzul indeksacyjnych w umowie kredytu złotowego. Bank zarzucił naruszenie art. 385¹ k.c. poprzez ustalenie abuzywności postanowień umowy dotyczących indeksacji walutowej, a także naruszenie innych przepisów prawa materialnego i błędne ustalenia faktyczne. Sąd Okręgowy uznał apelację za bezzasadną. Potwierdził prawidłowość ustaleń Sądu I instancji i trafność zastosowania przepisów prawa materialnego. Sąd podkreślił, że kontrola abuzywności postanowień umownych w sprawach konsumenckich jest obowiązkiem sądu z urzędu. Klauzule indeksacyjne, które nie odwołują się do obiektywnie ustalanych kursów walut, są uznawane za niedozwolone i nie wiążą konsumentów. W niniejszej sprawie postanowienia dotyczące indeksacji do kursu waluty obcej ustalanej jednostronnie przez bank zostały uznane za abuzywne, nietransparentne i rażąco naruszające interesy konsumentów. Sąd Okręgowy stwierdził, że umowa kredytu została udzielona w złotych, a waluta obca pełniła jedynie funkcję miernika wartości. Po wyeliminowaniu abuzywnych klauzul umowa nadal obowiązuje. Sąd oddalił apelację banku jako bezzasadną i orzekł o kosztach postępowania apelacyjnego.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaPotwierdzenie abuzywności klauzul indeksacyjnych w umowach kredytów złotowych, gdzie kurs waluty jest ustalany jednostronnie przez bank. Ugruntowanie stanowiska o obowiązku sądu badania abuzywności z urzędu oraz możliwości dalszego obowiązywania umowy po wyeliminowaniu abuzywnych klauzul.
Orzeczenie dotyczy konkretnego typu klauzul indeksacyjnych i umów kredytów złotowych. Interpretacja może być różna w zależności od specyfiki postanowień umownych i stanu faktycznego.
Zagadnienia prawne (3)
Czy postanowienia umowy kredytu dotyczące indeksacji do kursu waluty obcej, ustalanej jednostronnie przez bank na podstawie tabel kursów, stanowią klauzule niedozwolone (abuzywne) w rozumieniu art. 385¹ k.c.?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, postanowienia te stanowią klauzule niedozwolone, ponieważ są nietransparentne, pozwalają bankowi na swobodne ustalenie kursu, naruszają równorzędność stron i rażąco naruszają interesy konsumenta.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że klauzule indeksacyjne, które nie odwołują się do obiektywnie ustalanych kursów walut i pozwalają bankowi na jednostronne ustalanie kursów, są abuzywne. Brak transparentności i swoboda banku w ustalaniu kursów prowadzą do naruszenia interesów konsumenta i równorzędności stron.
Czy umowa kredytu złotowego z abuzywnymi klauzulami indeksacyjnymi może nadal obowiązywać po ich wyeliminowaniu?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, umowa może nadal obowiązywać, jeśli po wyeliminowaniu abuzywnych klauzul możliwe jest ustalenie wysokości zobowiązania strony powodowej w walucie polskiej.
Uzasadnienie
Sąd, powołując się na orzecznictwo TSUE, stwierdził, że umowa może obowiązywać po wyeliminowaniu nieuczciwych warunków, jeśli jej dalsze obowiązywanie nie jest sprzeczne z prawem i pozwala na ustalenie świadczenia. W tym przypadku kredyt był udzielony w złotych, a waluta obca była jedynie miernikiem wartości.
Czy zarzut naruszenia art. 233 k.p.c. (błędna ocena dowodów) jest zasadny w sytuacji, gdy sąd drugiej instancji ocenia legalność oceny dokonanej przez sąd pierwszej instancji?
Odpowiedź sądu
Nie, zarzut naruszenia art. 233 § 1 k.p.c. jest zasadny tylko w przypadku rażąco wadliwej oceny materiału dowodowego, a nie gdy skarżący jedynie przeciwstawia własną, odmienną ocenę.
Uzasadnienie
Sąd Okręgowy wyjaśnił, że zarzut naruszenia art. 233 § 1 k.p.c. wymaga wykazania rażącej wadliwości oceny dowodów, a nie tylko odmiennej interpretacji. Ocena sądu pierwszej instancji jest prawidłowa, jeśli jest logiczna i zgodna z doświadczeniem życiowym, nawet jeśli możliwe są inne wnioski.
Rozstrzygnięcie
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| W. G. | osoba_fizyczna | powódka |
| G. H. | osoba_fizyczna | powód |
| (...) Bank Spółka Akcyjna | spółka | pozwany |
Przepisy (8)
Główne
k.c. art. 385¹
Kodeks cywilny
Niedozwolonymi postanowieniami umownymi są klauzule umowne zawarte w umowach z konsumentami, które kształtują prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami oraz rażąco naruszają jego interesy, chyba że zostały indywidualnie uzgodnione lub określają główne świadczenia stron i są sformułowane jednoznacznie.
Pomocnicze
k.c. art. 233 § § 1
Kodeks cywilny
Sąd ocenia wiarygodność i moc dowodów według własnego przekonania na podstawie wszechstronnego rozważenia zebranego materiału.
k.c. art. 22¹
Kodeks cywilny
Definicja konsumenta jako osoby fizycznej dokonującej czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową.
k.c. art. 385
Kodeks cywilny
Przepisy dotyczące wzorców umów i klauzul niedozwolonych.
k.p.c. art. 385
Kodeks postępowania cywilnego
Oddalenie apelacji.
k.p.c. art. 98 § § 1 i 3
Kodeks postępowania cywilnego
Zasada odpowiedzialności za wynik procesu w zakresie kosztów postępowania.
p.b. art. 69 § ust. 1
Prawo bankowe
Definicja umowy kredytu.
Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości z dnia 22 października 2015 r. w sprawie opłat za czynności radców prawnych art. § 2 pkt 1) w zw. z § 10 ust. 1 pkt 1
Podstawa ustalenia wysokości wynagrodzenia pełnomocnika powodów.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Klauzule indeksacyjne są abuzywne, ponieważ nie odwołują się do obiektywnie ustalanych kursów walut, są nietransparentne i pozwalają bankowi na swobodne ustalanie kursów, co narusza interesy konsumenta i równorzędność stron. • Umowa kredytu złotowego może nadal obowiązywać po wyeliminowaniu abuzywnych klauzul indeksacyjnych.
Odrzucone argumenty
Zarzuty naruszenia art. 233 k.p.c. (błędna ocena dowodów) przez Sąd Rejonowy. • Zarzuty naruszenia prawa materialnego, w tym art. 358 § 1 i 2 k.c., art. 56 i 65 k.c., art. 41 prawa wekslowego, dotyczące możliwości zastosowania przepisów w związku z indeksacją walutową.
Godne uwagi sformułowania
Sąd jest w sprawach dotyczących umów konsumenckich obowiązany z urzędu do badania ewentualnej abuzywności postanowień umownych. • Przez „rzeczywisty wpływ” należy rozumieć realną możliwość oddziaływania na treść postanowień umownych. • Mechanizm ustalania kursów waluty, który pozostawia bankowi swobodę, jest w sposób oczywisty sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco narusza interesy konsumenta. • Sama konstrukcja indeksacji nie jest niedozwolona, w tym również w przypadku kredytów udzielanych konsumentom. • Przedmiotowy kredyt nie został udzielony we frankach szwajcarskich, lecz w złotych. Kredyt udzielony powodom był jedynie waloryzowany kursem (...).
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Potwierdzenie abuzywności klauzul indeksacyjnych w umowach kredytów złotowych, gdzie kurs waluty jest ustalany jednostronnie przez bank. Ugruntowanie stanowiska o obowiązku sądu badania abuzywności z urzędu oraz możliwości dalszego obowiązywania umowy po wyeliminowaniu abuzywnych klauzul."
Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy konkretnego typu klauzul indeksacyjnych i umów kredytów złotowych. Interpretacja może być różna w zależności od specyfiki postanowień umownych i stanu faktycznego.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa dotyczy powszechnego problemu abuzywności klauzul w umowach kredytowych, co jest istotne dla wielu konsumentów i prawników. Wyjaśnia zasady kontroli umów konsumenckich i konsekwencje stosowania niedozwolonych postanowień.
“Bank przegrał sprawę o klauzule indeksacyjne. Czy Twój kredyt też jest ryzykowny?”
Dane finansowe
zwrot nienależnie pobranych kwot: 205,77 PLN
zwrot nienależnie pobranych kwot: 205,77 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka polskie orzecznictwo i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Powiązane przepisy
Powiązane tematy
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.