Orzeczenie · 2026-07-23

III C 1388/24Zasądzenie zwrotu nadpłaty kredytu CHF abuzywne klauzule 2

Sąd

Sąd Okręgowy w Warszawie

Miejsce

Warszawa

Data

2026-07-23

SAOSCywilneochrona konsumentówWysokaokręgowy

kredyt CHFabuzywnośćniedozwolone postanowienia umowneochrona konsumentaindeksacjaprzewalutowanieryzyko walutowespread walutowyrozliczenie kredytu

Podsumowanie

Przejdź do pełnego tekstu

Sprawa dotyczyła roszczenia powodów, konsumentów, o zwrot nadpłaconych rat kredytu hipotecznego indeksowanego do CHF. Powodowie twierdzili, że aneks wprowadzający mechanizm indeksacji do CHF zawierał niedozwolone postanowienia umowne (abuzywne), które nie były transparentne i pozwalały bankowi na jednostronne ustalanie kursów walut, co rażąco naruszało ich interesy. Bank argumentował, że powodowie dobrowolnie zainicjowali przewalutowanie, zaakceptowali ryzyko walutowe i że aneks nie stanowił nowacji, a jedynie modyfikację umowy. Sąd Okręgowy w Warszawie uznał klauzule indeksacyjne za abuzywne, stwierdzając, że nie były one jasne i zrozumiałe dla konsumenta, a bank miał możliwość arbitralnego ustalania kursów walut. W związku z tym, sąd uznał, że umowa powinna być traktowana jako kredyt złotowy, a nadpłacone raty wynikające z mechanizmu indeksacji podlegają zwrotowi. Zasądzono na rzecz powodów łącznie 103 063,40 zł z ustawowymi odsetkami za opóźnienie. W pozostałym zakresie powództwo oddalono, a koszty procesu wzajemnie zniesiono. Sąd podkreślił, że eliminacja klauzul abuzywnych nie prowadzi do nieważności całej umowy, lecz do przywrócenia jej pierwotnego, złotowego charakteru.

Asystent · analiza prawna

Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.

Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.

Wypróbuj Asystenta

Wartość praktyczna

Siła precedensu: Wysoka

Do czego można powołać

Potwierdzenie abuzywności klauzul indeksacyjnych w kredytach CHF i skutków ich eliminacji dla umowy, a także brak interesu prawnego w ustaleniu nieważności po spłacie kredytu.

Ograniczenia stosowania

Orzeczenie dotyczy konkretnego stanu faktycznego i postanowień umownych, ale stanowi ważny głos w utrwalającej się linii orzeczniczej dotyczącej kredytów walutowych.

Zagadnienia prawne (3)

Czy postanowienia aneksu wprowadzającego mechanizm indeksacji kredytu do waluty obcej (CHF) są niedozwolonymi postanowieniami umownymi w rozumieniu art. 385(1) kc?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, postanowienia aneksu wprowadzające mechanizm indeksacji do CHF, w tym sposób ustalania kursów walut w tabelach kursowych banku, są niedozwolonymi postanowieniami umownymi.

Uzasadnienie

Sąd uznał, że postanowienia te nie były transparentne, nie pozwalały konsumentowi na przewidzenie skutków ekonomicznych, a bank miał możliwość jednostronnego kształtowania wysokości zobowiązania i rat. Brak było jasnych kryteriów ustalania kursów walut, co naruszało równowagę kontraktową i właściwość stosunku zobowiązaniowego.

Jaki jest skutek stwierdzenia abuzywności postanowień aneksu wprowadzającego indeksację do CHF dla dalszego bytu umowy kredytu?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Stwierdzenie abuzywności postanowień aneksu nie prowadzi do nieważności całej umowy, lecz do ich bezskuteczności wobec konsumenta i przywrócenia pierwotnych warunków umowy jako kredytu złotowego.

Uzasadnienie

Zgodnie z dyrektywą UE i polskim prawem, umowa powinna nadal obowiązywać po wyeliminowaniu nieuczciwych warunków, o ile jest to możliwe. Eliminacja mechanizmu indeksacji do CHF przywraca pierwotny charakter umowy jako kredytu złotowego, zapewniając skuteczną ochronę konsumenta.

Czy powodowie mają interes prawny w ustaleniu nieważności postanowień umowy kredytu po jej całkowitej spłacie?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Nie, powodowie nie mają interesu prawnego w ustaleniu nieważności postanowień umowy po jej całkowitej spłacie, ponieważ umowa wygasła i nie rodzi już skutków prawnych.

Uzasadnienie

Po całkowitej spłacie kredytu, zobowiązanie wygasło, a umowa nie rodzi już bieżących skutków prawnych. Brak jest zatem niepewności co do praw i obowiązków stron, która uzasadniałaby wytoczenie powództwa o ustalenie.

Rozstrzygnięcie

Decyzja

Częściowe uwzględnienie powództwa

Strona wygrywająca

M. S. (2) i J. S.

Strony

Nazwa	Typ	Rola
M. S. (2)	osoba_fizyczna	powód
J. S.	osoba_fizyczna	powód
(...) spółka akcyjna z siedzibą w W.	spółka	pozwany

Przepisy (8)

Główne

k.c. art. 385¹ § § 1

Kodeks cywilny

Postanowienia umowne kształtujące prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco naruszający jego interesy są niedozwolonymi postanowieniami umownymi i nie wiążą go.

Pomocnicze

k.c. art. 385¹ § § 2

Kodeks cywilny

Niedozwolone postanowienia umowne nie wiążą konsumenta, a strony i sąd są związane postanowieniami umowy w pozostałym zakresie.

k.c. art. 410 § § 2

Kodeks cywilny

Przepisy o nienależnym świadczeniu stosuje się również do zwrotu świadczenia, które zostało spełnione w wykonaniu nieważnej czynności prawnej.

k.c. art. 405

Kodeks cywilny

Kto bez podstawy prawnej uzyskał korzyść majątkową kosztem innej osoby, obowiązany jest do wydania korzyści w naturze, a jeżeli nie jest to możliwe, do zwrotu jej wartości.

k.c. art. 481

Kodeks cywilny

Jeżeli dłużnik opóźnia się ze spełnieniem świadczenia pieniężnego, wierzyciel może żądać odsetek za czas opóźnienia.

k.p.c. art. 100

Kodeks postępowania cywilnego

W razie częściowego uwzględnienia żądań każdej ze stron sąd może stosunkowo rozdzielić koszty albo je wzajemnie znieść, jeżeli okoliczności sprawy uzasadniają takie rozstrzygnięcie.

k.p.c. art. 189

Kodeks postępowania cywilnego

Powód może żądać ustalenia przez sąd istnienia lub nieistnienia stosunku prawnego lub prawa, gdy ma w tym interes prawny.

Pr. bank. art. 69

Prawo bankowe

Reguluje umowę kredytu bankowego.

Argumenty

Skuteczne argumenty

Klauzule indeksacyjne w aneksie do umowy kredytu hipotecznego są niedozwolonymi postanowieniami umownymi (abuzywne) z uwagi na brak transparentności i możliwość jednostronnego kształtowania kursów walut przez bank. • Usunięcie abuzywnych klauzul indeksacyjnych nie prowadzi do nieważności całej umowy, lecz do przywrócenia jej pierwotnego charakteru jako kredytu złotowego. • Konsumenci mają prawo do zwrotu nadpłaconych rat wynikających z zastosowania abuzywnych klauzul indeksacyjnych.

Odrzucone argumenty

Aneks do umowy stanowił nowację i tworzył nowy stosunek prawny, wyłączając możliwość kwestionowania jego postanowień w kontekście pierwotnej umowy. • Powodowie, jako konsumenci, zaakceptowali ryzyko walutowe i byli świadomi konsekwencji przewalutowania. • Całkowita spłata kredytu wyklucza istnienie interesu prawnego w ustaleniu nieważności umowy lub jej postanowień.

Godne uwagi sformułowania

klauzule te nie odwołują się do ustalanych w sposób neutralny kursów CHF czy jakichś obiektywnych, zewnętrznych wskaźników czy czynników, na które żadna ze stron nie ma wpływu. • zasady ustalania kursów zostały natomiast przekazane do wyłącznych uprawnień pozwanego, nie określając bliżej kryteriów ustalania ich wysokości. • mechanizm indeksacji na podstawie aneksu nr (...) doprowadziło do istotnej zmiany konstrukcji zobowiązania. • nie wiążą powodów w rozumieniu art. 385 1 kc • brak jest podstaw do przyjęcia, że po eliminacji postanowień aneksu nr (...) dotyczących mechanizmu indeksacji oraz tabel kursowych banku umowa nie może dalej funkcjonować. • brak jest interesu prawnego w dalszym rozstrzyganiu o abuzywności postanowień umowy, która nie istnieje już jako aktywne zobowiązanie.

Skład orzekający

Tomasz Niewiadomski

przewodniczący

Informacje dodatkowe

Wartość precedensowa

Siła: Wysoka

Powoływalne dla: "Potwierdzenie abuzywności klauzul indeksacyjnych w kredytach CHF i skutków ich eliminacji dla umowy, a także brak interesu prawnego w ustaleniu nieważności po spłacie kredytu."

Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy konkretnego stanu faktycznego i postanowień umownych, ale stanowi ważny głos w utrwalającej się linii orzeczniczej dotyczącej kredytów walutowych.

Wartość merytoryczna

Ocena: 8/10

Sprawa dotyczy powszechnego problemu kredytów frankowych i ich abuzywnych klauzul, co jest tematem budzącym duże zainteresowanie wśród konsumentów i prawników. Rozstrzygnięcie sądu potwierdza utrwaloną linię orzeczniczą w tej materii.

“Kredyt CHF: Sąd Okręgowy zasądził od banku ponad 100 tys. zł zwrotu nadpłaty! Klauzule indeksacyjne uznane za abuzywne.”

Dane finansowe

WPS: 143 083,24 PLN

zwrot nadpłaconych rat: 103 063,4 PLN

Sektor

finanse

Asystent AI dla prawników