II C 669/19Abuzywną prowizja kredyt konsumpcyjny
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuW elektronicznym postępowaniu upominawczym bank wystąpił przeciwko M. G. o zapłatę 96.366,72 zł tytułem niespłaconego kredytu wraz z odsetkami. Bank wskazał, że umowa została wypowiedziana z powodu zaległości w spłatach. Pozwany nie stawił się na rozprawie, a sprawa została rozpoznana zaocznie. Sąd Okręgowy ustalił, że umowa kredytu gotówkowego na kwotę 90.791,18 zł zawierała prowizję za udzielenie kredytu w wysokości 20.791,18 zł, która nie była negocjowana indywidualnie z konsumentem. Sąd uznał tę prowizję za rażąco wygórowaną i sprzeczną z dobrymi obyczajami, a tym samym za klauzulę niedozwoloną w rozumieniu art. 385¹ § 1 k.c. W związku z tym, bank nie był uprawniony do naliczenia tej prowizji, a należność główna została ustalona na kwotę 70.000 zł (kwota wypłacona) pomniejszoną o dotychczasowe spłaty. Sąd uwzględnił również skapitalizowane odsetki kapitałowe i odsetki za opóźnienie w części odpowiadającej ustalonej należności głównej. W pozostałym zakresie powództwo oddalono. O kosztach postępowania orzeczono stosunkowo, obciążając pozwanego w 76,6%.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaPotwierdzenie możliwości badania przez sądy z urzędu klauzul dotyczących prowizji w umowach kredytu konsumenckiego pod kątem ich abuzywności, nawet w kontekście przepisów ustawy o kredycie konsumenckim.
Dotyczy umów kredytu konsumenckiego zawartych z konsumentami, gdzie prowizja nie była indywidualnie negocjowana i jest rażąco wygórowana.
Zagadnienia prawne (3)
Czy prowizja za udzielenie kredytu konsumpcyjnego, ustalona jednostronnie przez bank i stanowiąca znaczną część kwoty kredytu, może być uznana za klauzulę niedozwoloną (abuzywną) w rozumieniu art. 385¹ k.c.?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, prowizja za udzielenie kredytu konsumpcyjnego, która nie została indywidualnie uzgodniona z konsumentem i jest rażąco wygórowana, może być uznana za niedozwolone postanowienie umowne.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że prowizja w wysokości ponad 29% kwoty kredytu, niebędąca wynagrodzeniem za korzystanie z kapitału, a jedynie za czynności bankowe poprzedzające zawarcie umowy, jest rażąco wygórowana, sprzeczna z dobrymi obyczajami i narusza interesy konsumenta, co czyni ją klauzulą abuzywną.
Jaki jest wpływ uznania prowizji za klauzulę niedozwoloną na wysokość dochodzonego przez bank roszczenia?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Uznanie prowizji za niedozwoloną oznacza, że bank nie jest uprawniony do jej naliczenia, co skutkuje obniżeniem należności głównej dochodzonej od konsumenta.
Uzasadnienie
Skoro prowizja została uznana za abuzywną, nie wiąże ona konsumenta, co oznacza, że bank nie mógł powiększyć o nią należności przysługującej mu od pozwanego. Należność główna została zatem ustalona na kwotę faktycznie wypłaconego kapitału, pomniejszoną o dotychczasowe spłaty.
Czy przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, w szczególności art. 36a, wyłączają możliwość badania przez sąd z urzędu abuzywności klauzul dotyczących pozaodsetkowych kosztów kredytu?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, w tym art. 36a, nie wyłączają możliwości badania przez sąd z urzędu abuzywności klauzul dotyczących pozaodsetkowych kosztów kredytu na podstawie art. 385¹ k.c.
Uzasadnienie
Sąd stwierdził, że art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim i art. 385¹ k.c. tworzą dwa niezależne wzorce kontroli. Określenie górnej granicy kosztów nie oznacza, że każda niższa kwota jest zgodna z prawem, a przepisy te nie wyłączają stosowania przepisów o klauzulach niedozwolonych.
Rozstrzygnięcie
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) Bank S.A. | spółka | powód |
| M. G. | osoba_fizyczna | pozwany |
Przepisy (13)
Główne
k.c. art. 385 § 1
Kodeks cywilny
Sąd bada z urzędu klauzule umowne dotyczące wysokości prowizji bankowych pod kątem ich abuzywności.
Prawo bankowe art. 69 § ust. 1
Prawo bankowe
Pomocnicze
k.p.c. art. 339 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
k.c. art. 6
Kodeks cywilny
k.c. art. 58 § § 2
Kodeks cywilny
Prawo bankowe art. 69 § ust. 2
Prawo bankowe
u.k.k. art. 3 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
u.k.k. art. 36a
Ustawa o kredycie konsumenckim
k.p.c. art. 100
Kodeks postępowania cywilnego
k.p.c. art. 333 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
u.k.s.c. art. 80 § ust. 1
Ustawa o kosztach sądowych w sprawach cywilnych
k.p.c. art. 20
Kodeks postępowania cywilnego
k.c. art. 481 § § 1
Kodeks cywilny
Argumenty
Skuteczne argumenty
Prowizja za udzielenie kredytu konsumpcyjnego, ustalona jednostronnie przez bank i rażąco wygórowana, stanowi klauzulę niedozwoloną (abuzywną) w rozumieniu art. 385¹ k.c. • Uznanie prowizji za abuzywną skutkuje tym, że nie wiąże ona konsumenta, co prowadzi do obniżenia należności głównej. • Przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, w tym art. 36a, nie wyłączają możliwości badania przez sąd z urzędu abuzywności klauzul dotyczących pozaodsetkowych kosztów kredytu.
Odrzucone argumenty
Bank dochodził zapłaty całej kwoty kredytu wraz z prowizją, odsetkami kapitałowymi i odsetkami za opóźnienie, nie uwzględniając abuzywności prowizji.
Godne uwagi sformułowania
prowizja w wysokości 20.791,18 zł, tj. 29,7% rzeczywistej kwoty kredytu, musi być uznana za ewidentnie i rażąco oraz w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami wygórowaną • wyżej przywołane postanowienie umowne musi być uznane za niedozwolone na podstawie art. 385 1 § 1 k.c. • wyżej przywołane postanowienie umowne nie wiąże pozwanego będącego w ramach omawianego tutaj stosunku prawnego konsumentem
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Potwierdzenie możliwości badania przez sądy z urzędu klauzul dotyczących prowizji w umowach kredytu konsumenckiego pod kątem ich abuzywności, nawet w kontekście przepisów ustawy o kredycie konsumenckim."
Ograniczenia: Dotyczy umów kredytu konsumenckiego zawartych z konsumentami, gdzie prowizja nie była indywidualnie negocjowana i jest rażąco wygórowana.
Wartość merytoryczna
Ocena: 8/10
Sprawa dotyczy powszechnego problemu nadmiernych prowizji w kredytach konsumenckich i potwierdza silną ochronę konsumentów przed klauzulami abuzywnymi, co jest istotne dla wielu osób.
“Bank przegrał sprawę o kredyt przez abuzywną prowizję – sąd obniżył dług konsumenta!”
Dane finansowe
WPS: 96 366,72 PLN
należność główna: 68 153,21 PLN
odsetki kapitałowe: 3462,34 PLN
odsetki za opóźnienie: 3959,99 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka polskie orzecznictwo i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Powiązane przepisy
Powiązane tematy
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.