II C 141/23
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowódka J. K. wniosła pozew przeciwko (...) Spółce Akcyjnej, domagając się ustalenia, że umowa kredytu gotówkowego nr (...) z dnia 17 stycznia 2020 r. jest kredytem darmowym w rozumieniu art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, z uwagi na złożone oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Żądała również zasądzenia kwoty 43.638,63 zł tytułem zwrotu nienależnie spełnionych świadczeń. Powódka argumentowała, że umowa naruszała obowiązki informacyjne banku, w szczególności poprzez brak wskazania całkowitej kwoty do zapłaty i RRSO oraz wartości procentowej odsetek za opóźnienie. Pozwany bank wniósł o oddalenie powództwa, kwestionując zarzuty dotyczące naruszeń, skuteczność oświadczenia powódki oraz jej interes prawny. Sąd Okręgowy oddalił powództwo w całości. Sąd uznał, że roczny termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, liczony od dnia wykonania umowy (tj. od dnia uruchomienia środków), upłynął przed złożeniem oświadczenia przez powódkę. Ponadto, sąd stwierdził, że umowa i formularz informacyjny zawierały wymagane informacje, a powódka nie wykazała, aby świadczenia były nienależne. Sąd podkreślił, że sankcja kredytu darmowego nie prowadzi do powstania obowiązku zwrotu uiszczonych kosztów, a jedynie do zmiany sposobu zarachowania wpłat na poczet kapitału.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaInterpretacja terminu do skorzystania z sankcji kredytu darmowego oraz przesłanek jej zastosowania, a także kwestia interesu prawnego w sprawach o ustalenie.
Orzeczenie dotyczy specyficznych przepisów ustawy o kredycie konsumenckim i może być stosowane w podobnych sprawach dotyczących umów zawartych przed nowelizacjami lub w kontekście interpretacji przepisów o terminach.
Zagadnienia prawne (4)
Czy oświadczenie konsumenta o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, złożone po upływie roku od dnia wykonania umowy kredytu, jest skuteczne?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, oświadczenie złożone po upływie rocznego terminu od wykonania umowy jest nieskuteczne.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego rozpoczyna bieg od dnia uruchomienia środków przez bank, a nie od momentu całkowitej spłaty kredytu lub od dnia, w którym konsument dowiedział się o naruszeniu. W tym przypadku termin upłynął przed złożeniem oświadczenia przez powódkę.
Czy umowa kredytu konsumenckiego zawierała wymagane informacje dotyczące całkowitej kwoty do zapłaty, RRSO oraz odsetek za opóźnienie?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, umowa i załączony formularz informacyjny zawierały wymagane informacje.
Uzasadnienie
Sąd stwierdził, że w umowie i formularzu informacyjnym podano informacje o całkowitej kwocie do zapłaty, RRSO oraz stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, a powódka miała dostęp do tych danych i nie wykazała ich nieprawidłowości.
Czy powódka ma interes prawny w żądaniu ustalenia, że kredyt jest darmowy, skoro przysługuje jej dalej idące roszczenie o zapłatę?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, powódka nie ma interesu prawnego w żądaniu ustalenia, gdy może dochodzić roszczenia o zapłatę.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że interes prawny w rozumieniu art. 189 k.p.c. nie zachodzi, gdy powód może osiągnąć pełną ochronę swoich praw na innej drodze, np. poprzez dochodzenie roszczenia o zapłatę.
Czy świadczenia spełnione przez konsumenta przed złożeniem oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego mogą być uznane za nienależne?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, świadczenia spełnione w wykonaniu ważnej umowy kredytu nie są nienależne.
Uzasadnienie
Sąd stwierdził, że wpłaty dokonane przez kredytobiorcę były spełnione w wykonaniu ważnej umowy i nie można ich uznać za nienależne, nawet jeśli umowa zostanie przekształcona w kredyt darmowy. Sankcja kredytu darmowego zmienia sposób zarachowania wpłat, a nie tworzy obowiązku zwrotu już spełnionych świadczeń.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| J. K. | osoba_fizyczna | powódka |
| (...) Spółka Akcyjna | spółka | pozwany |
Przepisy (8)
Główne
u.k.k. art. 45 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Sankcja kredytu darmowego polega na zwrocie kredytu bez odsetek i innych kosztów należnych kredytodawcy.
u.k.k. art. 45 § 5
Ustawa o kredycie konsumenckim
Termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego wynosi rok od dnia wykonania umowy.
k.p.c. art. 189
Kodeks postępowania cywilnego
Podstawa prawna żądania ustalenia istnienia lub nieistnienia stosunku prawnego lub prawa, gdy powód ma w tym interes prawny.
k.p.c. art. 98
Kodeks postępowania cywilnego
Rozstrzygnięcie o kosztach postępowania.
Pomocnicze
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Określa obowiązki informacyjne kredytodawcy, w tym dotyczące całkowitej kwoty do zapłaty i RRSO.
k.c. art. 5
Kodeks cywilny
Zakaz czynienia ze swego prawa użytku sprzecznego ze społeczno-gospodarczym przeznaczeniem prawa lub z zasadami współżycia społecznego.
k.c. art. 410 § 2
Kodeks cywilny
Definicja świadczenia nienależnego.
k.c. art. 411 § 4
Kodeks cywilny
Nie można żądać zwrotu świadczenia nienależnego, jeżeli zostało spełnione zanim wierzytelność stała się wymagalna.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego złożone po terminie. • Umowa i formularz informacyjny zawierały wymagane informacje. • Brak interesu prawnego w żądaniu ustalenia. • Świadczenia spełnione w wykonaniu ważnej umowy nie są nienależne.
Odrzucone argumenty
Naruszenie obowiązków informacyjnych przez bank (brak całkowitej kwoty do zapłaty i RRSO, brak informacji o odsetkach za opóźnienie). • Termin na złożenie oświadczenia o sankcji kredytu darmowego nie rozpoczął biegu, gdyż umowa nie została całkowicie spłacona.
Godne uwagi sformułowania
Sankcja kredytu darmowego jest sankcją przysługującą kredytobiorcy przeciwko kredytodawcy. • Termin wykonania umowy należy rozumieć jako termin a tempore facti – od dnia udostępnienia środków kredytobiorcy. • Świadczenia spełnione w wykonaniu ważnej umowy kredytu nie są nienależne.
Skład orzekający
Anita Lewandowska
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Interpretacja terminu do skorzystania z sankcji kredytu darmowego oraz przesłanek jej zastosowania, a także kwestia interesu prawnego w sprawach o ustalenie."
Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy specyficznych przepisów ustawy o kredycie konsumenckim i może być stosowane w podobnych sprawach dotyczących umów zawartych przed nowelizacjami lub w kontekście interpretacji przepisów o terminach.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa dotyczy popularnej wśród konsumentów sankcji kredytu darmowego, a rozstrzygnięcie sądu w kwestii terminu jej zastosowania jest kluczowe dla wielu osób posiadających kredyty konsumenckie.
“Kredyt darmowy? Uważaj na terminy! Sąd Okręgowy wyjaśnia, kiedy możesz stracić szansę na zwrot pieniędzy.”
Dane finansowe
WPS: 43 638,63 PLN
Sektor
finanse
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Ta sprawa stanowi część linii orzeczniczej omawianej w naszych syntezach.
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.