I ACA 2013/23Nieważność umowy kredytu hipotecznego CHF abuzywne klauzule 4
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSąd Apelacyjny w Krakowie rozpoznał sprawę z powództwa U. J. i O. J. przeciwko (...) S.A. w C. o ustalenie i zapłatę, dotyczącą umowy kredytu hipotecznego indeksowanego kursem CHF. Sąd Okręgowy w Krakowie wyrokiem z dnia 12 kwietnia 2023 r. uznał umowę za nieważną i zasądził od banku na rzecz powodów kwotę 366.233,73 zł. Bank złożył apelację, domagając się oddalenia powództwa lub uchylenia wyroku. Sąd Apelacyjny oddalił apelację, uznając ją za bezzasadną. Sąd drugiej instancji potwierdził, że Sąd Okręgowy prawidłowo ustalił stan faktyczny sprawy i przyjął go za własny. Sąd odrzucił zarzuty dotyczące wadliwej oceny dowodów, w tym zeznań świadków i powodów, podkreślając, że informacje o ryzyku kursowym nie były jasne i zrozumiałe dla konsumentów. Sąd uznał, że klauzule dotyczące przeliczeń walutowych były abuzywne, nie zostały indywidualnie negocjowane i naruszały interesy powodów, a umowa nie mogła obowiązywać w pozostałym zakresie po ich wyeliminowaniu. Sąd odniósł się również do kwestii statusu konsumenta, zasadności ustalenia nieważności umowy, nienależnego świadczenia, przedawnienia roszczeń oraz prawa zatrzymania, uznając argumentację banku za nietrafioną w świetle orzecznictwa Sądu Najwyższego i Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Ostatecznie apelacja została oddalona, a bank został obciążony kosztami postępowania apelacyjnego.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaPotwierdzenie nieważności umów kredytów hipotecznych indeksowanych kursem CHF z powodu abuzywnych klauzul, ochrona konsumentów, status konsumenta, skutki stwierdzenia abuzywności.
Dotyczy umów kredytów indeksowanych/denominowanych we franku szwajcarskim zawartych z konsumentami, gdzie klauzule dotyczące przeliczeń walutowych były niejasne i dawały bankowi arbitralność.
Zagadnienia prawne (3)
Czy umowa kredytu hipotecznego indeksowanego kursem CHF zawarta z konsumentem może być uznana za nieważną z powodu abuzywnych klauzul dotyczących przeliczeń walutowych?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, umowa może być uznana za nieważną, jeśli klauzule dotyczące przeliczeń walutowych są abuzywne, nie zostały indywidualnie negocjowane i naruszają interesy konsumenta.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że klauzule dotyczące przeliczeń walutowych były niedozwolone, ponieważ nie były jasne, zrozumiałe, nie pozwalały konsumentowi na oszacowanie konsekwencji ekonomicznych i dawały bankowi arbitralność w ustalaniu kursów. Brak indywidualnego uzgodnienia tych klauzul potwierdza ich abuzywność.
Czy status konsumenta przysługuje osobie fizycznej prowadzącej działalność gospodarczą, która zaciągnęła kredyt na cele mieszkaniowe?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, osoba fizyczna prowadząca działalność gospodarczą może być uznana za konsumenta, jeśli czynność prawna nie jest bezpośrednio związana z jej działalnością gospodarczą.
Uzasadnienie
Cel zaciągnięcia kredytu na zakup lokalu mieszkalnego do zaspokojenia potrzeb mieszkaniowych rodziny jest konsumencki. Brak związku funkcjonalnego lub czasowego między działalnością gospodarczą powoda a umową kredytu potwierdza status konsumenta.
Czy po wyeliminowaniu abuzywnych postanowień umowa kredytu indeksowanego może nadal obowiązywać w pozostałym zakresie?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, w razie stwierdzenia abuzywności klauzul dotyczących sposobu określania kursu waluty obcej, umowa nie może obowiązywać w pozostałym zakresie.
Uzasadnienie
Zastąpienie niedozwolonego postanowienia poprzez wprowadzenie innego mechanizmu przeliczenia waluty stanowiłoby zbyt daleko idącą modyfikację umowy. Działania sądu mają charakter sankcyjny i zniechęcający do stosowania nieuczciwych postanowień.
Rozstrzygnięcie
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| U. J. | osoba_fizyczna | powód |
| O. J. | osoba_fizyczna | powód |
| (...) S.A. | spółka | pozwany |
Przepisy (11)
Główne
k.c. art. 385 § 1
Kodeks cywilny
k.c. art. 385 § 1
Kodeks cywilny
k.c. art. 189
Kodeks cywilny
k.p.c. art. 385
Kodeks postępowania cywilnego
Pomocnicze
k.p.c. art. 233 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
k.p.c. art. 271 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
k.c. art. 384 § 1
Kodeks cywilny
k.c. art. 385 § 3
Kodeks cywilny
k.c. art. 58 § 3
Kodeks cywilny
k.p.c. art. 98 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
k.p.c. art. 391 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Argumenty
Skuteczne argumenty
Nieważność umowy kredytu hipotecznego indeksowanego kursem CHF z powodu abuzywnych klauzul dotyczących przeliczeń walutowych. • Naruszenie obowiązku informacyjnego banku wobec konsumenta. • Brak indywidualnego uzgodnienia klauzul umownych. • Status konsumenta po stronie powodowej. • Nieprzejrzystość mechanizmu indeksacji. • Nieograniczone ryzyko kursowe po stronie konsumenta.
Odrzucone argumenty
Prawidłowa ocena dowodów przez Sąd Okręgowy. • Brak naruszenia art. 233 § 1 k.p.c. • Możliwość utrzymania umowy po eliminacji postanowień niedozwolonych. • Zastosowanie norm dyspozytywnych. • Nienależne świadczenie. • Przedawnienie roszczeń. • Zarzut zatrzymania.
Godne uwagi sformułowania
Za takie trudno uznać odesłanie w umowie do bliżej nieokreślonych tabel banku. • Aby uznać, że nastąpiło poinformowanie o ryzyku kursowym w sposób uniemożliwiający wykorzystanie tej przesłanki przeciwko kredytodawcy, należałoby wykazać, że udzielona informacja była pełna i rzetelna, a co za tym idzie, pozwalała na uświadomienie sobie przez konsumenta rzeczywistego ryzyka związanego z wahaniami kursów wymiany waluty. • Wbrew także twierdzeniom skarżącego, §2 Regulaminu nie zawierał precyzyjnego mechanizmu przeliczania kursów wypłaty i spłat, albowiem nie wskazywał konkretnie, w jaki sposób wymienione w nim czynniki będą wpływać na wysokość świadczenia. • O negocjowaniu relewantnych zapisie umownych nie świadczy również możliwość wyboru daty uruchomienia kredytu tudzież wskazanie dnia miesiąca, w którym będzie dokonywana spłata, chociażby z tego względu, że strona powodowa nie miała wpływu na to, jaki mechanizm przeliczeniowy w danym dniu zostanie zastosowany. • Okoliczność, że osoba fizyczna prowadzi działalność gospodarczą lub zawodową nie pozbawia jej per se atrybutu konsumenta; osoba taka może bowiem korzystać ze statusu konsumenta, jeżeli dokonywana przez nią czynność nie jest bezpośrednio związana z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. • Kluczowe jest bowiem, że w samej umowie nie było wskazania, w jaki sposób ww. mechanizmy będą stosowane w odniesieniu do zobowiązania strony powodowej. […]
Skład orzekający
Marek Boniecki
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Potwierdzenie nieważności umów kredytów hipotecznych indeksowanych kursem CHF z powodu abuzywnych klauzul, ochrona konsumentów, status konsumenta, skutki stwierdzenia abuzywności."
Ograniczenia: Dotyczy umów kredytów indeksowanych/denominowanych we franku szwajcarskim zawartych z konsumentami, gdzie klauzule dotyczące przeliczeń walutowych były niejasne i dawały bankowi arbitralność.
Wartość merytoryczna
Ocena: 8/10
Sprawa dotyczy powszechnego problemu kredytów frankowych, abuzywności klauzul i ochrony konsumentów, co jest tematem budzącym duże zainteresowanie.
“Kredyty frankowe: Sąd Apelacyjny potwierdza nieważność umowy i chroni konsumenta przed abuzywnymi klauzulami banku!”
Dane finansowe
WPS: 366 233,73 PLN
koszty postępowania apelacyjnego: 8100 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka polskie orzecznictwo i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Powiązane przepisy
Powiązane tematy
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.