III Ca 1214/25Oddalenie apelacji klauzule abuzywne w umowie pożyczki 2
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSąd Okręgowy w Gliwicach rozpoznawał apelację powoda od wyroku Sądu Rejonowego, który oddalił powództwo o zapłatę 10 299,96 zł. Sprawa dotyczyła umowy pożyczki zawartej przez pozwanego z pierwotnym pożyczkodawcą, a następnie wielokrotnie scedowanej na rzecz powoda. Sąd Rejonowy uznał, że powód nie wykazał skutecznego nabycia wierzytelności. Sąd Okręgowy, analizując apelację, przyznał rację powodowi co do formalnego wykazania przejścia wierzytelności, wskazując, że oświadczenie o przelewie jest wystarczające. Jednakże, z urzędu, sąd drugiej instancji stwierdził obecność klauzul abuzywnych w umowie pożyczki, które dotyczyły naliczania odsetek od prowizji i kosztów. Sąd uznał te klauzule za sprzeczne z ustawą o kredycie konsumenckim oraz dyrektywą unijną, co skutkowało niewłaściwym wyliczeniem wysokości rat i zadłużenia. W konsekwencji, wypowiedzenie umowy przez pierwotnego wierzyciela zostało uznane za bezskuteczne, a powód nie wykazał swojego roszczenia ani co do zasady, ani co do wysokości. Apelacja została oddalona.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaInterpretacja klauzul abuzywnych w umowach pożyczek konsumenckich, zwłaszcza w kontekście naliczania odsetek od prowizji i kosztów, oraz wpływ abuzywności na skuteczność wypowiedzenia umowy.
Orzeczenie dotyczy specyficznego stanu faktycznego i treści umowy pożyczki. Wartość praktyczna może być ograniczona do podobnych umów i klauzul.
Zagadnienia prawne (3)
Czy powód skutecznie nabył wierzytelność wynikającą z umowy pożyczki na podstawie kolejnych umów przelewu?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Sąd Rejonowy uznał, że nie. Sąd Okręgowy uznał, że formalnie tak, ale ostatecznie powód nie wykazał roszczenia z innych przyczyn.
Uzasadnienie
Sąd Rejonowy uznał, że materiał dowodowy nie dawał podstaw do ustalenia skutecznego przeniesienia wierzytelności. Sąd Okręgowy uznał, że oświadczenie o przelewie jest wystarczające, ale stwierdził abuzywność klauzul, co skutkowało bezskutecznością wypowiedzenia i brakiem wykazania roszczenia.
Czy umowa pożyczki konsumenckiej zawiera klauzule abuzywne, w szczególności dotyczące naliczania odsetek od prowizji i kosztów?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, umowa zawiera klauzule abuzywne.
Uzasadnienie
Sąd Okręgowy stwierdził, że naliczanie odsetek od prowizji i kosztów jest sprzeczne z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim oraz dyrektywą unijną, co prowadzi do niewłaściwego ustalenia całkowitego kosztu kredytu i wysokości rat.
Czy wypowiedzenie umowy pożyczki było skuteczne w sytuacji stwierdzenia klauzul abuzywnych?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, wypowiedzenie było bezskuteczne.
Uzasadnienie
Z uwagi na abuzywność klauzul, które wpływały na wysokość zadłużenia i rat, wypowiedzenie umowy zostało uznane za bezskuteczne.
Rozstrzygnięcie
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| Ł. (...) | osoba_fizyczna | powód |
| V. R. | osoba_fizyczna | pozwany |
| (...) S.A. | spółka | pierwotny pożyczkodawca |
| (...) Fundusz Inwestycyjny Zamknięty Niestandaryzowany Fundusz Sekurytyzacyjny | instytucja | fundusz sekurytyzacyjny |
| Ł. B. T. M. (...) | instytucja | pośredniczący nabywca wierzytelności |
Przepisy (12)
Główne
k.c. art. 509
Kodeks cywilny
Przelew wierzytelności powinien być stwierdzony pismem, jeśli wierzytelność jest stwierdzona pismem. Przepisy nie wymagają szczególnych wymogów formalnych dla umowy przelewu.
u.k.k. art. 36a § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Dotyczy wymogów formalnych umowy o kredyt konsumencki.
u.k.k. art. 36a § 2
Ustawa o kredycie konsumenckim
Dotyczy wymogów formalnych umowy o kredyt konsumencki.
u.k.k. art. 5 § 7
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitej kwoty kredytu.
u.k.k. art. 5 § 12
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania.
u.k.k. art. 25 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Dotyczy ustalania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania.
k.p.c. art. 385
Kodeks postępowania cywilnego
Podstawa prawna orzekania przez sąd drugiej instancji w przedmiocie apelacji.
Pomocnicze
k.c. art. 511
Kodeks cywilny
Jeżeli wierzytelność jest stwierdzona pismem, przelew tej wierzytelności powinien być również pismem stwierdzony.
k.p.c. art. 232
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy obowiązku przedstawienia dowodów przez strony.
k.p.c. art. 233 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy swobodnej oceny dowodów przez sąd.
k.p.c. art. 129 § 4
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy obowiązku składania oryginałów dokumentów.
pr.b. art. 69
Prawo bankowe
Definicja umowy kredytu bankowego, wskazująca na obowiązek zwrotu kwoty kredytu z odsetkami i zapłaty prowizji.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Naliczanie odsetek od prowizji i kosztów pożyczki jest abuzywne i sprzeczne z przepisami prawa konsumenckiego oraz dyrektywą UE. • Wypowiedzenie umowy pożyczki było bezskuteczne z uwagi na abuzywność klauzul.
Odrzucone argumenty
Powód skutecznie nabył wierzytelność od pierwotnego wierzyciela.
Godne uwagi sformułowania
już z porównania powyższych definicji wynika, że oprocentowanie kredytu nie może obejmować kredytowanych kosztów. • Takie postanowienie należy uznać za abuzywne i sprzeczne z przepisami ustawy. • Powoduje to w oczywisty sposób niewłaściwe wyliczenie wysokości raty, a tym samym niewłaściwe ustalenie rzeczywistej wysokości zadłużenia.
Skład orzekający
Magdalena Balion-Hajduk
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Interpretacja klauzul abuzywnych w umowach pożyczek konsumenckich, zwłaszcza w kontekście naliczania odsetek od prowizji i kosztów, oraz wpływ abuzywności na skuteczność wypowiedzenia umowy."
Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy specyficznego stanu faktycznego i treści umowy pożyczki. Wartość praktyczna może być ograniczona do podobnych umów i klauzul.
Wartość merytoryczna
Ocena: 8/10
Sprawa pokazuje, jak sądy stosują prawo konsumenckie do ochrony konsumentów przed nieuczciwymi praktykami firm pożyczkowych, nawet w skomplikowanych transakcjach sekurytyzacyjnych. Pokazuje też, jak orzecznictwo TSUE wpływa na polskie sądy.
“Pożyczka z odsetkami od prowizji? Sąd Okręgowy: to abuzywne i unieważnia wypowiedzenie umowy!”
Dane finansowe
WPS: 10 299,96 PLN
Sektor
finanse
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka polskie orzecznictwo i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Powiązane przepisy
Powiązane tematy
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.