II CA 98/23Bank przegral apelację w sprawie kredytu konsumenckiego
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSąd Okręgowy w Kielcach oddalił apelację (...) Banku Spółki Akcyjnej z siedzibą we W. od wyroku Sądu Rejonowego w Jędrzejowie, który zasądził od banku na rzecz R. M. kwotę 4919,85 zł z odsetkami oraz koszty procesu. Bank kwestionował m.in. wliczenie kosztów ubezpieczenia na życie i assistance do całkowitej kwoty kredytu, zarzucając naruszenie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Sąd Okręgowy, kontrolując wyrok Sądu Rejonowego, uznał, że umowa o kredyt gotówkowy plus była wadliwa w zakresie przedstawienia całkowitej kwoty kredytu i całkowitego kosztu kredytu. Sąd podkreślił, że koszty ubezpieczenia, mimo że nieobowiązkowe, zostały w umowie wliczone do całkowitej kwoty kredytu, co zaniżało rzeczywistą roczną stopę oprocentowania i utrudniało konsumentowi porównanie oferty. Sąd uznał również, że oświadczenie konsumenta o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego zostało złożone w terminie, rozumiejąc przez "wykonanie umowy" pełne wypełnienie obowiązków przez obie strony, w tym obowiązek banku do rozliczenia kosztów po wcześniejszej spłacie kredytu. Sąd nie przedstawił zagadnienia prawnego do rozstrzygnięcia Sądowi Najwyższemu, uznając, że nie zachodzą przesłanki do jego skierowania. W konsekwencji apelacja została oddalona, a bank obciążony kosztami postępowania apelacyjnego.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaInterpretacja pojęcia "wykonanie umowy" w kontekście sankcji kredytu darmowego oraz wadliwe przedstawianie całkowitej kwoty kredytu w umowach konsumenckich.
Dotyczy specyfiki ustawy o kredycie konsumenckim i sposobu prezentacji kosztów kredytu.
Zagadnienia prawne (3)
Czy koszty ubezpieczenia na życie i assistance, które nie były obowiązkowe, powinny być wliczane do całkowitej kwoty kredytu konsumenckiego, jeśli konsument został o tym poinformowany?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, koszty ubezpieczenia, które nie są obowiązkowe i nie są udostępniane konsumentowi, nie powinny być wliczane do całkowitej kwoty kredytu, lecz do całkowitego kosztu kredytu.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że wliczenie kosztów ubezpieczenia do całkowitej kwoty kredytu, mimo że nie były one obowiązkowe, jest wadliwe, ponieważ zaniża to rzeczywistą roczną stopę oprocentowania i utrudnia konsumentowi porównanie ofert. Istniało ścisłe powiązanie ubezpieczenia z kredytem, a bank nie udostępnił konsumentowi tych środków.
Czy oświadczenie konsumenta o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego zostało złożone w terminie, jeśli umowa została spłacona przed terminem, ale bank nie dokonał jeszcze rozliczenia kosztów zgodnie z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, oświadczenie zostało złożone w terminie, ponieważ przez "wykonanie umowy" należy rozumieć pełne wypełnienie obowiązków przez obie strony, w tym obowiązek banku do rozliczenia kosztów po wcześniejszej spłacie.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że umowa nie jest wykonana, dopóki bank nie rozliczy kosztów kredytu po jego wcześniejszej spłacie przez konsumenta, zgodnie z art. 49 ustawy. Termin na złożenie oświadczenia o kredycie darmowym biegnie od momentu faktycznego wykonania wszystkich obowiązków przez obie strony.
Czy sąd drugiej instancji powinien przedstawić zagadnienie prawne do rozstrzygnięcia Sądowi Najwyższemu, jeśli jest przekonany o prawidłowości jednego kierunku interpretacji przepisu?
Odpowiedź sądu
Nie, jeśli sąd jest przekonany o prawidłowości jednego kierunku interpretacji, nie ma podstaw do przedstawienia zagadnienia prawnego Sądowi Najwyższemu.
Uzasadnienie
Sąd podkreślił fakultatywny i wyjątkowy charakter instytucji pytań prawnych do SN, wymagający ścisłej wykładni. Brak jest podstaw do skorzystania z tej instytucji, gdy sąd odwoławczy jest pewny swojej interpretacji, a rolą SN nie jest potwierdzanie stanowiska sądu drugiej instancji.
Rozstrzygnięcie
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| R. M. | osoba_fizyczna | powód |
| (...) Bank Spółka Akcyjna z siedzibą we W. | spółka | pozwany |
Przepisy (15)
Główne
u. k.k. art. 5 § 7
Ustawa o kredycie konsumenckim
Całkowita kwota kredytu to maksymalna kwota wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu, które kredytodawca udostępnia konsumentowi.
u. k.k. art. 5 § 6
Ustawa o kredycie konsumenckim
Całkowity koszt kredytu to wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, w szczególności: odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże, a także koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach.
u. k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Umowa o kredyt konsumencki powinna określać całkowitą kwotę kredytu oraz rzeczywistą roczną stopę oprocentowania i całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta.
u. k.k. art. 45 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
W przypadku naruszenia obowiązków informacyjnych przez kredytodawcę, konsument może skorzystać z sankcji kredytu darmowego.
u. k.k. art. 45 § 5
Ustawa o kredycie konsumenckim
Uprawnienie do złożenia przez konsumenta pisemnego oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego wygasa po upływie roku od wykonania umowy.
k.p.c. art. 385
Kodeks postępowania cywilnego
Pomocnicze
k.p.c. art. 233 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
k.p.c. art. 98 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
k.p.c. art. 108
Kodeks postępowania cywilnego
u. k.k. art. 49 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy.
k.c. art. 56
Kodeks cywilny
k.p.c. art. 390 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
k.p.c. art. 391 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości z dnia 22 października 2015 r. w sprawie opłat za czynności radców prawnych art. 2 § pkt 3
Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości z dnia 22 października 2015 r. w sprawie opłat za czynności radców prawnych art. 10 § ust. 1 pkt 1
Argumenty
Skuteczne argumenty
Wliczenie kosztów ubezpieczenia do całkowitej kwoty kredytu jest wadliwe. • Oświadczenie o sankcji kredytu darmowego złożono w terminie. • Umowa nie została wykonana w pełni, dopóki bank nie dokonał rozliczenia kosztów po wcześniejszej spłacie.
Odrzucone argumenty
Koszty ubezpieczenia nie były obowiązkowe i powód o tym wiedział. • Powód nie złożył skutecznego oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. • Uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasło z uwagi na przekroczenie terminu.
Godne uwagi sformułowania
Funkcją apelacji wniesionej w postępowaniu uproszczonym nie jest ponowne rozpoznanie sprawy, lecz wyłącznie kontrola wyroku wydanego przez Sąd pierwszej instancji. • W umowie o kredyt gotówkowy plus nr (...) z dnia 13 grudnia 2018 r. całkowita kwota kredytu została wskazana na 27874,13 zł (...) Poza sporem pozostawało, że taka suma nie została udostępniona powodowi przez Bank. • Przez wykonanie umowy trzeba rozumieć stan, w którym należycie wypełniono wszystkie obowiązki w ramach stosunku kredytu konsumenckiego, w tym powinności powstające z mocy ustawy, obejmujące także zwrot kosztów, o które na skutek wcześniejszej spłaty zobowiązań kredytobiorcy uległ obniżeniu całkowity koszt kredytu (art. 49 u.k.k.). • Instytucja pytań prawnych (...) stanowi odstępstwo od konstytucyjnej zasady podległości sędziów tylko Konstytucji oraz ustawom (art. 178 ust. 1 Konstytucji).
Skład orzekający
Rafał Adamczyk
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Interpretacja pojęcia \"wykonanie umowy\" w kontekście sankcji kredytu darmowego oraz wadliwe przedstawianie całkowitej kwoty kredytu w umowach konsumenckich."
Ograniczenia: Dotyczy specyfiki ustawy o kredycie konsumenckim i sposobu prezentacji kosztów kredytu.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa dotyczy powszechnego problemu kredytów konsumenckich i potencjalnie nieuczciwych praktyk banków, a także precyzyjnej interpretacji przepisów dotyczących sankcji kredytu darmowego.
“Bank przegrał apelację: kluczowe znaczenie ma termin złożenia wniosku o kredyt darmowy i sposób prezentacji kosztów!”
Dane finansowe
WPS: 4919,85 PLN
zapłata: 4919,85 PLN
zwrot kosztów procesu: 1317 PLN
koszty postępowania apelacyjnego: 450 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka polskie orzecznictwo i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Powiązane przepisy
Powiązane tematy
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.