II Ca 863/26Oddalenie apelacji banku w sprawie kredytu konsumenckiego 2
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSąd Okręgowy w Kielcach rozpoznał apelację pozwanego Banku (...) S.A. od wyroku Sądu Rejonowego w Kielcach, który zasądził od banku na rzecz powoda C. E. kwotę 1500 zł z odsetkami oraz koszty procesu. Bank zaskarżył wyrok w całości, zarzucając naruszenie przepisów postępowania (art. 233 § 1 k.p.c.) oraz prawa materialnego (m.in. ustawy o kredycie konsumenckim - u.k.k.), domagając się zmiany wyroku i oddalenia powództwa. Sąd Okręgowy, podzielając ustalenia faktyczne sądu pierwszej instancji, uznał apelację za bezzasadną. Analiza sądu skupiła się na zarzutach dotyczących naruszenia obowiązków informacyjnych banku wobec konsumenta. Sąd Okręgowy szczegółowo omówił kwestie związane z brakiem jasnych informacji o założeniach do obliczenia Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO), wadliwym pouczeniem o prawie do odstąpienia od umowy, niepełnym opisem procedury przedterminowej spłaty pożyczki oraz nieprawidłowym określeniem warunków zmiany opłat i prowizji. Sąd odwołał się do licznych orzeczeń Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) i krajowego, podkreślając znaczenie ochrony konsumenta i ciężar dowodu spoczywający na kredytodawcy w zakresie prawidłowego spełnienia obowiązków informacyjnych. Wskazano, że wadliwość tych elementów umowy uzasadnia zastosowanie sankcji kredytu darmowego. Sąd Okręgowy nie podzielił argumentacji banku dotyczącej terminu złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, interpretując pojęcie 'wykonania umowy' szeroko. Rozważano również kwestię dopuszczalności naliczania odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu, odwołując się do najnowszego orzecznictwa TSUE, jednakże stwierdzono, że nie było to kluczowe dla rozstrzygnięcia, gdyż istniały inne, wystarczające podstawy do zastosowania sankcji kredytu darmowego. W konsekwencji, sąd oddalił apelację banku i zasądził od niego na rzecz powoda koszty postępowania apelacyjnego.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaInterpretacja przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, obowiązki informacyjne banków, sankcja kredytu darmowego, stosowanie orzecznictwa TSUE w sprawach konsumenckich.
Orzeczenie opiera się na szczegółowej analizie konkretnych zapisów umowy i przepisów, a także na aktualnym orzecznictwie TSUE, które może ewoluować.
Zagadnienia prawne (3)
Czy umowa o kredyt konsumencki zawierała wszystkie wymagane przez ustawę i dyrektywę informacje, w szczególności dotyczące założeń do obliczenia RRSO, pouczenia o prawie odstąpienia od umowy oraz procedury przedterminowej spłaty?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, umowa zawierała istotne braki informacyjne w zakresie założeń do obliczenia RRSO, pouczenia o prawie odstąpienia od umowy (niepełne odniesienie do art. 53 ust. 2 u.k.k.) oraz procedury przedterminowej spłaty, a także warunków zmiany opłat i prowizji.
Uzasadnienie
Sąd szczegółowo analizuje poszczególne zapisy umowy, porównując je z wymogami ustawy o kredycie konsumenckim i dyrektyw UE, wskazując na ogólnikowość, niejasność lub brak istotnych informacji, co uniemożliwia konsumentowi pełną ocenę zakresu zobowiązania.
Czy oświadczenie konsumenta o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego zostało złożone w terminie?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, oświadczenie zostało złożone w terminie, ponieważ pojęcie 'wykonania umowy' należy rozumieć szeroko, obejmując stan, w którym należycie wypełniono wszystkie obowiązki, a nie tylko moment wypłaty środków.
Uzasadnienie
Sąd odrzucił argumentację banku, że wykonanie umowy następuje z chwilą wypłaty środków, wskazując, że termin roczny z art. 45 ust. 5 u.k.k. biegnie od momentu spłaty ostatniej należności lub wypełnienia wszystkich obowiązków umownych i ustawowych.
Czy dopuszczalne jest naliczanie odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego?
Odpowiedź sądu
Zgodnie z wyrokiem TSUE z dnia 23 kwietnia 2026 roku (C-744/24), nie jest dopuszczalne włączanie do umów o kredyt konsumencki warunków przewidujących stosowanie stopy oprocentowania nie tylko do całkowitej kwoty kredytu, lecz również do kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z tym kredytem.
Uzasadnienie
Sąd odwołał się do wyroku TSUE, który zakazuje naliczania odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu. Jednakże, sąd zaznaczył, że kwestia konsekwencji tego naruszenia dla obowiązku informacyjnego i sankcji kredytu darmowego nie została w tym wyroku jednoznacznie rozstrzygnięta, a w analizowanej sprawie istniały inne, wystarczające podstawy do zastosowania sankcji.
Rozstrzygnięcie
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| C. E. | osoba_fizyczna | powód |
| Bank (...) S.A. | spółka | pozwany |
Przepisy (17)
Główne
k.p.c. art. 385
Kodeks postępowania cywilnego
u.k.k. art. 45 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
u.k.k. art. 45 § ust. 5
Ustawa o kredycie konsumenckim
u.k.k. art. 30 § ust. 1 pkt 7
Ustawa o kredycie konsumenckim
u.k.k. art. 30 § ust. 1 pkt 17
Ustawa o kredycie konsumenckim
u.k.k. art. 30 § ust. 1 pkt 15
Ustawa o kredycie konsumenckim
u.k.k. art. 53 § ust. 1 i 2
Ustawa o kredycie konsumenckim
u.k.k. art. 52
Ustawa o kredycie konsumenckim
u.k.k. art. 30 § ust. 1 pkt 10
Ustawa o kredycie konsumenckim
u.k.k. art. 30 § ust. 1 pkt 16
Ustawa o kredycie konsumenckim
Pomocnicze
k.p.c. art. 233 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
k.p.c. art. 98 § § 1 i 3
Kodeks postępowania cywilnego
k.p.c. art. 99
Kodeks postępowania cywilnego
k.p.c. art. 108 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
k.p.c. art. 391 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Dz.U.2026.118 t.j. art. 2 § pkt 2
Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości z dnia 22 października 2015 roku w sprawie opłat za czynności radców prawnych
Dz.U.2026.118 t.j. art. 10 § ust. 1 pkt 1
Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości z dnia 22 października 2015 roku w sprawie opłat za czynności radców prawnych
Argumenty
Skuteczne argumenty
Naruszenie obowiązku informacyjnego w zakresie założeń do obliczenia RRSO. • Naruszenie obowiązku informacyjnego w zakresie pouczenia o prawie odstąpienia od umowy. • Naruszenie obowiązku informacyjnego w zakresie procedury przedterminowej spłaty pożyczki. • Naruszenie obowiązku informacyjnego w zakresie warunków zmiany opłat i prowizji. • Złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego w terminie.
Odrzucone argumenty
Zarzuty naruszenia art. 233 § 1 k.p.c. dotyczące ustaleń faktycznych. • Argumentacja banku dotycząca terminu wykonania umowy w kontekście sankcji kredytu darmowego. • Argumentacja banku dotycząca dopuszczalności naliczania odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu (choć kwestia ta została rozstrzygnięta przez TSUE na niekorzyść banku).
Godne uwagi sformułowania
Przez wykonanie umowy trzeba rozumieć stan, w którym należycie wypełniono wszystkie obowiązki w ramach stosunku kredytu konsumenckiego, w tym powinności powstające z mocy ustawy. • Przepis art. 45 ust. 5 u.k.k. ma charakter chroniący konsumenta. Nie powinien zatem podlegać wykładni ścieśniającej. • Skoro nawet w obecnym postępowaniu pozwany Bank udzielał sprzecznych informacji co do założeń do obliczenia (...) (posłużenia się określonym wzorem jego wyliczenia i jego elementami składowymi), to tym samym w praktyce potwierdził, że nie udzielił konsumentowi przy zawieraniu umowy pełnych informacji co do założeń do obliczenia (...). • Ciężar udowodnienia, że instytucja pożyczkowa prawidłowo zrealizowała obowiązki wynikające z ustawy wobec konsumentów, spoczywa na tej instytucji. • Sama możliwość zidentyfikowania ich przez konsumenta poprzez lekturę poszczególnych warunków tej umowy nie jest wystarczająca. • Wykładnia przyjęta przez Trybunał ma charakter wiążący dla sądów krajowych, zatem wiąże także w obecnym postępowaniu. • Wadliwość tych elementów umowy uzasadniała zastosowanie sankcji kredytu darmowego.
Skład orzekający
Hubert Wicik
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Interpretacja przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, obowiązki informacyjne banków, sankcja kredytu darmowego, stosowanie orzecznictwa TSUE w sprawach konsumenckich."
Ograniczenia: Orzeczenie opiera się na szczegółowej analizie konkretnych zapisów umowy i przepisów, a także na aktualnym orzecznictwie TSUE, które może ewoluować.
Wartość merytoryczna
Ocena: 8/10
Sprawa dotyczy powszechnego produktu finansowego - kredytu konsumenckiego - i pokazuje, jak drobne błędy w umowie mogą prowadzić do poważnych konsekwencji dla banku, w tym utraty prawa do odsetek. Szczegółowa analiza orzecznictwa TSUE czyni ją wartościową dla prawników.
“Bank przegrał sprawę o kredyt konsumencki. Kluczowy błąd w umowie kosztował go fortunę.”
Dane finansowe
WPS: 1500 PLN
kwota główna: 1500 PLN
koszty procesu: 387 PLN
koszty postępowania apelacyjnego: 135 PLN
Sektor
finanse
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka polskie orzecznictwo i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Powiązane przepisy
Powiązane tematy
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.