I C 511/23
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowód (...) Bank S.A. z siedzibą w W. domagał się od pozwanego A. M. zapłaty kwoty 29.576,65 zł wraz z odsetkami, wywodząc roszczenie z umowy kredytu zawartej w dniu 18 listopada 2021 roku. Bank wskazał, że wobec opóźnienia w spłacie wypowiedział umowę, a następnie wystawił wyciąg z ksiąg bankowych. Pozwany, reprezentowany przez ustanowionego kuratora procesowego, wniósł o oddalenie powództwa. Kurator zakwestionował skuteczność wypowiedzenia umowy, wskazując na problemy z doręczeniem, a także zarzucił nieprawidłowe wyliczenie roszczenia. Sąd, analizując zebrany materiał dowodowy, w tym dokumenty przedłożone przez bank, doszedł do wniosku, że powództwo nie zasługuje na uwzględnienie. Kluczową kwestią było udowodnienie zawarcia umowy kredytu. Sąd uznał, że sam wydruk komputerowy umowy, na którym brak podpisu pozwanego, nie stanowi wystarczającego dowodu na zawarcie umowy, zwłaszcza w kontekście możliwości zawierania umów na odległość i wymogów dotyczących trwałych nośników informacji. Bank nie przedstawił również dowodu na postawienie środków z kredytu do dyspozycji pozwanego, np. historii operacji na rachunku bankowym. Sąd podkreślił, że banki, podobnie jak inne podmioty, muszą wykazywać zasadność i wysokość swoich roszczeń na takich samych zasadach, a zaniechania dowodowe mogą prowadzić do oddalenia powództwa. W konsekwencji, sąd oddalił powództwo, zasądził wynagrodzenie dla kuratora oraz nakazał ściągnąć od powoda koszty sądowe.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaWykazanie przez banki skutecznego zawarcia umowy kredytu konsumenckiego, zwłaszcza zawieranej na odległość, oraz udowodnienie postawienia środków do dyspozycji kredytobiorcy.
Dotyczy spraw, w których bank dochodzi roszczeń na podstawie dokumentów elektronicznych lub na odległość, a pozwany kwestionuje zawarcie umowy lub jej wykonanie przez bank.
Zagadnienia prawne (3)
Czy bank wykazał skuteczne zawarcie umowy kredytu konsumenckiego z pozwanym, przedstawiając jedynie niepodpisany wydruk komputerowy?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, bank nie wykazał skutecznego zawarcia umowy, ponieważ przedłożony wydruk komputerowy bez podpisu pozwanego nie stanowił wystarczającego dowodu, a bank nie przedstawił innych dowodów potwierdzających zawarcie umowy na odległość lub w formie elektronicznej.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że samo przedłożenie niepodpisanego wydruku umowy nie jest wystarczające do udowodnienia zawarcia umowy, zwłaszcza gdy umowa mogła być zawarta na odległość. Bank nie przedstawił dowodów z elektronicznych nośników danych ani zapisów rozmów, które potwierdziłyby wolę stron.
Czy bank wykazał, że postawił środki z kredytu do dyspozycji pozwanego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, bank nie wykazał, że środki z kredytu zostały postawione do dyspozycji pozwanego.
Uzasadnienie
Bank nie przedłożył żadnych dokumentów, takich jak historia operacji na rachunku bankowym pozwanego, które potwierdzałyby faktyczne przekazanie środków.
Czy wypowiedzenie umowy kredytu było skuteczne, jeśli zostało wysłane na adres, na który nie udało się doręczyć nakazu zapłaty?
Odpowiedź sądu
Kwestia ta nie została rozstrzygnięta, gdyż sąd oddalił powództwo z innych przyczyn (brak dowodu zawarcia umowy).
Uzasadnienie
Kurator podniósł zarzut nieskuteczności wypowiedzenia z uwagi na problemy z doręczeniem, jednak sąd nie musiał rozstrzygać tej kwestii, gdyż uznał umowę za niezawartą.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) Bank S.A. | spółka | powód |
| A. M. | osoba_fizyczna | pozwany |
| A. S. | inne | kurator procesowy |
Przepisy (18)
Główne
k.c. art. 720 § § 1
Kodeks cywilny
Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości.
u.k.k. art. 3 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.
Pomocnicze
u.k.k. art. 3 § ust. 2 pkt 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w szczególności umowę pożyczki.
p.b. art. 7 § ust. 1
Prawo bankowe
Oświadczenia woli związane z dokonywaniem czynności bankowych mogą być składane w postaci elektronicznej.
p.b. art. 7 § ust. 2
Prawo bankowe
Przewidziano możliwość sporządzania dokumentów związanych z czynnościami bankowymi na informatycznych nośnikach danych, jeżeli dokumenty te będą w sposób należyty utworzone, utrwalone, przekazane, przechowywane i zabezpieczone.
u.k.k. art. 5 § pkt 13
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja umowy o kredyt konsumencki zawieranej na odległość.
u.k.k. art. 13
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki kredytodawcy dotyczące podania konsumentowi określonych informacji na trwałym nośniku.
u.k.k. art. 15
Ustawa o kredycie konsumenckim
Przekazanie danych konsumentowi w przypadku umowy zawieranej na odległość, gdy środek porozumiewania się na odległość nie pozwala na przekazanie danych zgodnie z art. 13 ust. 1 i 2.
u.k.k. art. 5 § pkt 17
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja trwałego nośnika.
k.p.c. art. 129 § § 3
Kodeks postępowania cywilnego
Znaczenie poświadczenia zgodności odpisu dokumentu przez pełnomocnika strony.
k.p.c. art. 244 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Domniemanie mocy dowodowej dokumentu urzędowego.
k.c. art. 6
Kodeks cywilny
Ciężar dowodu.
k.p.c. art. 98
Kodeks postępowania cywilnego
Rozstrzygnięcie o kosztach postępowania.
u.k.s.s.c. art. 5 § ust. 3
Ustawa o kosztach sądowych w sprawach cywilnych
u.k.s.s.c. art. 8 § ust. 1
Ustawa o kosztach sądowych w sprawach cywilnych
u.k.s.s.c. art. 83
Ustawa o kosztach sądowych w sprawach cywilnych
u.k.s.s.c. art. 113 § ust. 1
Ustawa o kosztach sądowych w sprawach cywilnych
Dz.U. z 2019 poz. 1449 art. 1 § ust. 3
Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości
Określenie wysokości wynagrodzenia i zwrotu wydatków poniesionych przez kuratorów ustanowionych dla strony w sprawie cywilnej.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Brak dowodu na zawarcie umowy kredytu (niepodpisany wydruk). • Brak dowodu na postawienie środków z kredytu do dyspozycji pozwanego. • Niewykazanie przez bank skuteczności wypowiedzenia umowy (podniesione przez kuratora, ale nie kluczowe dla rozstrzygnięcia).
Godne uwagi sformułowania
banki, podobnie jak inne strony procesu cywilnego, zobowiązane są do wykazania zasadności i wysokości roszczenia na takich samych zasadach. • Z doświadczenia Sądu wynika, że przyczyną porażek procesowych banków są przede wszystkim zaniechania dowodowe, w tym również będące skutkiem nie przedstawiania dowodów w odpowiedniej formie. • Taka postawa banków na niwie procesowej niewątpliwie godzi w społeczne zaufanie do banku jako instytucji zaufania publicznego.
Skład orzekający
Małgorzata Żelewska
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Wykazanie przez banki skutecznego zawarcia umowy kredytu konsumenckiego, zwłaszcza zawieranej na odległość, oraz udowodnienie postawienia środków do dyspozycji kredytobiorcy."
Ograniczenia: Dotyczy spraw, w których bank dochodzi roszczeń na podstawie dokumentów elektronicznych lub na odległość, a pozwany kwestionuje zawarcie umowy lub jej wykonanie przez bank.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa pokazuje, jak ważne jest dla banków prawidłowe dokumentowanie zawarcia umów i wykonania zobowiązań, a także jak sąd podchodzi do dowodów w sprawach przeciwko konsumentom. Podkreśla potrzebę profesjonalizmu banków w procesach sądowych.
“Bank przegrał sprawę o 29 tys. zł. Sąd: brak dowodu na zawarcie umowy!”
Dane finansowe
WPS: 29 576,65 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.