Orzeczenie · 2026-03-05

I C 1570/25Uchylenie decyzji VAT 49

Sąd

Sąd Okręgowy w Opolu

Miejsce

Opole

Data

2026-03-05

SAOSCywilnekredyty konsumenckieWysokaokręgowy

kredyt konsumenckiustawa o kredycie konsumenckimobowiązki informacyjnesankcja kredytu darmowegobankpożyczka ekspresowaRRSOkoszty kredytuubezpieczenie kredytu

Podsumowanie

Przejdź do pełnego tekstu

Sprawa dotyczyła pozwu powodów I. N. i A. N. przeciwko Bankowi (...) S.A. o ustalenie, że umowa pożyczki ekspresowej nr (...) z dnia (...) roku jest kredytem darmowym w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim, oraz o zasądzenie od banku zwrotu pobranych odsetek i innych kosztów kredytu w kwocie 7.375,33 zł. Powodowie argumentowali, że bank naruszył szereg obowiązków informacyjnych przewidzianych w ustawie o kredycie konsumenckim, co uzasadnia zastosowanie sankcji kredytu darmowego. Bank wnosił o oddalenie powództwa. Sąd Okręgowy w Opolu, po analizie materiału dowodowego, w tym dokumentów i zeznań powodów, ustalił stan faktyczny. Sąd uznał, że powodowie mieli interes prawny w ustaleniu treści stosunku prawnego, a ich oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego zostało złożone skutecznie, ponieważ umowa nie została jeszcze wykonana w całości. Kluczowe dla rozstrzygnięcia było ustalenie, że bank naruszył obowiązki informacyjne wynikające z art. 30 ust. 1 pkt 10 i pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim. Sąd stwierdził, że bank nie poinformował w sposób dostatecznie precyzyjny o naliczaniu odsetek od kredytowanej składki ubezpieczeniowej oraz nie wskazał wszystkich założeń do obliczenia wskaźnika RRSO. W związku z tym, sąd uznał, że powodowie mogli skutecznie skorzystać z sankcji kredytu darmowego, co oznaczało obowiązek zwrotu kapitału bez odsetek i innych kosztów. Sąd zasądził od banku na rzecz powodów kwotę 7.375,33 zł tytułem zwrotu pobranych odsetek, wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie. Zasądzono również koszty postępowania w kwocie 6.400,00 zł.

Asystent · analiza prawna

Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.

Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.

Wypróbuj Asystenta

Wartość praktyczna

Siła precedensu: Wysoka

Do czego można powołać

Interpretacja obowiązków informacyjnych banków w umowach kredytu konsumenckiego oraz stosowanie sankcji kredytu darmowego w przypadku ich naruszenia.

Ograniczenia stosowania

Dotyczy umów kredytu konsumenckiego zawartych po wejściu w życie odpowiednich przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Konieczność indywidualnej oceny każdego przypadku pod kątem naruszeń obowiązków informacyjnych.

Zagadnienia prawne (4)

Czy naruszenie przez bank obowiązków informacyjnych w umowie kredytu konsumenckiego uzasadnia skorzystanie przez konsumenta z sankcji kredytu darmowego?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, naruszenie obowiązków informacyjnych, w szczególności dotyczących kosztów kredytu i sposobu obliczania RRSO, uzasadnia skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.

Uzasadnienie

Sąd uznał, że bank nie poinformował konsumentów w sposób dostatecznie precyzyjny o naliczaniu odsetek od kredytowanej składki ubezpieczeniowej oraz nie wskazał wszystkich założeń do obliczenia RRSO. Te uchybienia stanowiły podstawę do zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Czy oświadczenie konsumenta o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego złożone w trakcie trwania umowy kredytu jest skuteczne?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, oświadczenie jest skuteczne, jeśli umowa nie została jeszcze wykonana w całości, a termin roczny od wykonania umowy nie upłynął.

Uzasadnienie

Sąd uznał, że umowa nie została wykonana w całości, ponieważ kredyt nie został jeszcze spłacony. Dlatego termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego nie wygasł.

Czy bank ma prawo naliczać odsetki od kredytowanej składki ubezpieczeniowej?

Odpowiedź sądu

Tak, ale musi to być jasno i precyzyjnie zakomunikowane konsumentowi.

Uzasadnienie

Sąd dopuścił możliwość naliczania odsetek od kredytowanej składki ubezpieczeniowej, jednak podkreślił, że bank musi o tym poinformować konsumenta w sposób niebudzący wątpliwości, co w tym przypadku nie miało miejsca.

Czy sąd ma prawo ustalać treść stosunku prawnego na podstawie art. 189 k.p.c. w kontekście sankcji kredytu darmowego?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, jeśli istnieje interes prawny w ustaleniu, który może zakończyć spór między stronami.

Uzasadnienie

Sąd uznał, że powodowie mieli interes prawny w ustaleniu, że kredyt jest darmowy, ponieważ bank nie uznawał skuteczności oświadczenia o sankcji kredytu darmowego, co prowadziło do sporu.

Rozstrzygnięcie

Decyzja

Zasądzono

Strona wygrywająca

powodowie

Strony

Nazwa	Typ	Rola
I. N.	osoba_fizyczna	powód
A. N.	osoba_fizyczna	powód
Bank (...) Spółka Akcyjna	spółka	pozwany

Przepisy (12)

Główne

u.k.k. art. 45 § 1

Ustawa o kredycie konsumenckim

W przypadku naruszenia przez kredytodawcę określonych obowiązków, konsument może skorzystać z sankcji kredytu darmowego, zwracając jedynie kapitał bez odsetek i innych kosztów.

u.k.k. art. 30 § 1

Ustawa o kredycie konsumenckim

Określa obowiązki informacyjne kredytodawcy wobec konsumenta, w tym dotyczące stopy oprocentowania, kosztów kredytu i zasad spłaty.

u.k.k. art. 30 § 1

Ustawa o kredycie konsumenckim

Wymaga przedstawienia konsumentowi informacji o wszelkich kosztach kredytu, które nie są objęte obowiązkiem informacyjnym na innej podstawie, a składają się na całkowity koszt kredytu.

u.k.k. art. 30 § 1

Ustawa o kredycie konsumenckim

Wymaga wskazania wszystkich założeń do obliczenia wskaźnika RRSO.

k.p.c. art. 189

Kodeks postępowania cywilnego

Przepis dotyczący powództwa o ustalenie istnienia lub nieistnienia stosunku prawnego lub prawa.

Pomocnicze

u.k.k. art. 45 § 5

Ustawa o kredycie konsumenckim

Uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.

k.c. art. 405

Kodeks cywilny

Przepis dotyczący bezpodstawnego wzbogacenia, stosowany do zwrotu nienależnych świadczeń.

k.c. art. 410 § 1

Kodeks cywilny

Przepis dotyczący świadczenia nienależnego, stosowany do zwrotu świadczeń z umowy nieważnej lub bezskutecznej.

k.c. art. 359 § 1

Kodeks cywilny

Przepis dotyczący odsetek od sumy pieniężnej stanowiącej przedmiot świadczenia.

k.p.c. art. 98

Kodeks postępowania cywilnego

Przepis dotyczący zasad zwrotu kosztów postępowania.

pr. bank. art. 69 § 1

Prawo bankowe

Definicja umowy kredytu.

pr. bank. art. 78a

Prawo bankowe

Stosowanie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim do umów kredytu i pożyczki pieniężnej zawieranych przez bank.

Argumenty

Skuteczne argumenty

Naruszenie przez bank obowiązków informacyjnych dotyczących kosztów kredytu (naliczanie odsetek od składki ubezpieczeniowej) i sposobu obliczania RRSO. • Skuteczne złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego w trakcie trwania umowy.

Odrzucone argumenty

Brak interesu prawnego w ustaleniu treści stosunku prawnego. • Wygaśnięcie uprawnienia do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. • Brak naruszenia przepisów dotyczących zasad i terminów spłaty kredytu. • Prawidłowe pouczenie o skutkach odstąpienia od umowy i prawie do wcześniejszej spłaty.

Godne uwagi sformułowania

kredyt jest kredytem darmowym w rozumieniu art. 45 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim • powodowie są zobowiązani wyłącznie do zwrotu kapitału, bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy • pracownik banku nie przedstawił powodom informacji w jaki sposób została ustalona Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania • pozwany bank poprzez niejednoznaczność zapisów umowy wprowadził kredytobiorców w błąd co do tego czy były naliczane odsetki od kredytowanej składki ubezpieczenia kredytu

Skład orzekający

Łukasz Zawadzki

przewodniczący

Informacje dodatkowe

Wartość precedensowa

Siła: Wysoka

Powoływalne dla: "Interpretacja obowiązków informacyjnych banków w umowach kredytu konsumenckiego oraz stosowanie sankcji kredytu darmowego w przypadku ich naruszenia."

Ograniczenia: Dotyczy umów kredytu konsumenckiego zawartych po wejściu w życie odpowiednich przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Konieczność indywidualnej oceny każdego przypadku pod kątem naruszeń obowiązków informacyjnych.

Wartość merytoryczna

Ocena: 8/10

Sprawa pokazuje, jak banki mogą naruszać prawa konsumentów poprzez niejasne zapisy umowne, a także jak konsumenci mogą skutecznie dochodzić swoich praw, uzyskując zwrot wszystkich pobranych odsetek i kosztów.

“Bank musi zwrócić wszystkie odsetki od kredytu! Sąd uznał umowę za 'kredyt darmowy'.”

Dane finansowe

zwrot odsetek i kosztów kredytu: 7375,33 PLN

zwrot kosztów procesu: 6400 PLN

Sektor

bankowość

Asystent AI dla prawników