I ACa 1146/23Uchylenie wyroku kredyt frankowy abuzywne klauzule 2
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSąd Apelacyjny w Krakowie rozpoznał apelację pozwanego Banku (...) S.A. od wyroku Sądu Okręgowego w Krakowie, który uznał umowę kredytu indeksowanego do CHF za nieważną z powodu abuzywności klauzul przeliczeniowych. Sąd Okręgowy zasądził od banku na rzecz powódki kwoty w PLN i CHF wraz z odsetkami oraz zwrot kosztów procesu. Sąd Apelacyjny, po analizie apelacji banku, która kwestionowała m.in. ocenę dowodów, pominięcie wniosków dowodowych i naruszenie prawa materialnego, ustalił, że w toku postępowania apelacyjnego powódka cofnęła powództwo w części dotyczącej żądania zapłaty 9.975,90 CHF wraz z odsetkami, po dokonaniu oświadczenia o potrąceniu swojej wierzytelności z wierzytelnością banku. W związku z tym Sąd Apelacyjny uchylił zaskarżony wyrok w tej części i umorzył postępowanie. W pozostałej części apelacja została oddalona, a bank obciążony kosztami postępowania apelacyjnego. Sąd Apelacyjny podzielił ustalenia Sądu Okręgowego co do abuzywności klauzul przeliczeniowych, wskazując na brak przejrzystości i jednostronne kształtowanie kursów walut przez bank, co rażąco naruszało interesy konsumenta. Sąd odrzucił zarzuty banku dotyczące naruszenia przepisów postępowania i prawa materialnego, w tym dotyczące możliwości zastąpienia abuzywnych klauzul innymi przepisami lub kursami.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaPotwierdzenie abuzywności klauzul przeliczeniowych w umowach kredytów indeksowanych do walut obcych, skutków nieważności umowy i zasad rozliczania świadczeń.
Dotyczy umów kredytów indeksowanych do walut obcych zawartych przed wejściem w życie przepisów wprowadzających bardziej restrykcyjne regulacje, a także umów opartych na wzorcach, gdzie bank jednostronnie ustalał kursy walut.
Zagadnienia prawne (3)
Czy klauzule przeliczeniowe w umowie kredytu indeksowanego do waluty obcej, oparte na kursach ustalanych jednostronnie przez bank, są niedozwolonymi postanowieniami umownymi?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, klauzule te są niedozwolonymi postanowieniami umownymi, ponieważ kształtują prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco naruszają jego interesy, tworząc nieusprawiedliwioną dysproporcję praw i obowiązków.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że bank jednostronnie i bez ograniczeń ustalał kursy walut, co nie było przejrzyste dla konsumenta i naruszało jego interesy ekonomiczne. Brak jasnych kryteriów ustalania kursu oraz brak możliwości negocjacji tych postanowień przez konsumenta potwierdzają ich abuzywny charakter.
Jaki jest skutek stwierdzenia nieważności umowy kredytu z powodu abuzywności klauzul przeliczeniowych?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Stwierdzenie nieważności umowy z powodu abuzywności klauzul przeliczeniowych prowadzi do konieczności zwrotu świadczeń spełnionych przez strony na podstawie tej umowy (teoria dwóch kondykcji).
Uzasadnienie
Po wyeliminowaniu abuzywnych klauzul, umowa nie może być utrzymana w mocy, ponieważ mechanizm przeliczeń stanowił istotny element umowy, a jego brak uniemożliwia realizację pierwotnych zamiarów stron. W takiej sytuacji strony mogą dochodzić zwrotu nienależnych świadczeń na podstawie przepisów o bezpodstawnym wzbogaceniu.
Czy zarzut przedawnienia roszczeń konsumenta o zwrot świadczeń nienależnych z nieważnej umowy kredytu jest zasadny?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, zarzut przedawnienia jest bezzasadny, ponieważ bieg terminu przedawnienia roszczeń restytucyjnych konsumenta nie może rozpocząć się, zanim dowiedział się on lub powinien dowiedzieć się o niedozwolonym charakterze postanowienia umownego.
Uzasadnienie
Konsument nie był świadomy niedozwolonego charakteru umowy aż do momentu, gdy został poinformowany przez sąd lub dowiedział się o tym w inny sposób. Dopiero od tego momentu można uznać, że brak podstawy prawnej świadczenia stał się definitywny, a bieg terminu przedawnienia może się rozpocząć.
Rozstrzygnięcie
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| T. G. | osoba_fizyczna | powódka |
| Bank (...) S.A. | spółka | pozwany |
Przepisy (6)
Główne
k.c. art. 385¹ § § 1
Kodeks cywilny
Postanowienia umowy kształtujące prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszające jego interesy, są niedozwolonymi klauzulami umownymi.
k.c. art. 410 § § 1
Kodeks cywilny
Przepisy o bezpodstawnym wzbogaceniu stosuje się do stosunków zobowiązaniowych powstałych w wyniku nieważności umowy.
Dyrektywa 93/13/EWG art. 3 § ust. 1
Dyrektywa Rady 93/13/EWG
Nieuczciwe warunki w umowach konsumenckich podlegają ocenie pod kątem sprzeczności z dobrymi obyczajami i rażącego naruszenia interesów konsumenta.
Dyrektywa 93/13/EWG art. 6 § ust. 1
Dyrektywa Rady 93/13/EWG
Nieuczciwe warunki nie wiążą konsumenta, a umowa pozostaje wiążąca w pozostałym zakresie, jeśli może nadal funkcjonować.
Pomocnicze
k.c. art. 405
Kodeks cywilny
Kto bez podstawy prawnej uzyskał korzyść majątkową kosztem innej osoby, obowiązany jest do wydania tej korzyści w naturze, a jeżeli nie jest to możliwe, do zwrotu jej wartości.
k.p.c. art. 100
Kodeks postępowania cywilnego
Sąd rozstrzyga o kosztach procesu, biorąc pod uwagę wynik sprawy i sposób prowadzenia postępowania.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Abuzywność klauzul przeliczeniowych w umowie kredytu indeksowanego do CHF. • Nieważność umowy kredytu z powodu braku możliwości utrzymania jej w mocy po wyeliminowaniu abuzywnych klauzul. • Nieskuteczność zarzutu przedawnienia roszczeń konsumenta. • Cofnięcie powództwa w części po dokonaniu potrącenia wierzytelności.
Odrzucone argumenty
Zarzuty apelacji banku dotyczące naruszenia przepisów postępowania (ocena dowodów, pominięcie wniosków dowodowych). • Zarzuty apelacji banku dotyczące naruszenia prawa materialnego (interpretacja klauzul, dopuszczalność zastąpienia abuzywnych klauzul, nieważność umowy). • Zarzut przedawnienia roszczeń konsumenta. • Zarzut naruszenia art. 100 k.p.c. w zakresie kosztów postępowania.
Godne uwagi sformułowania
klauzule przeliczeniowe polegała na narzuceniu kredytobiorcy jednostronnie określanego koszty spreadu walutowego • swobodne jednostronne określanie treści zobowiązań stron przez bank • nie ma znaczenia, czy w praktyce bank stosował kurs rynkowy, jak również jakie mechanizmy stosowane były przez bank przy określaniu kursu waluty. Istotne jest bowiem wynikające z umowy uprawnienie banku do swobodnego i nieskrępowanego ustalania tego kursu • brak przejrzystości przy określeniu warunków umowy w zakresie konsekwencji istotnej zmiany kursu walut spowodował, że powódka zawarła umowę bez rzeczywistej świadomości, że powiązany ze wzrostem kursu wzrost kwoty spłat może mieć charakter nielimitowany • nie można dzielić takiego warunku. W tym przypadku cały mechanizm umowny przeliczania sam w sobie ma nieuczciwy charakter i nie ma podstaw do rozdzielania klauzul przeliczeniowych.
Skład orzekający
Sławomir Jamróg
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Potwierdzenie abuzywności klauzul przeliczeniowych w umowach kredytów indeksowanych do walut obcych, skutków nieważności umowy i zasad rozliczania świadczeń."
Ograniczenia: Dotyczy umów kredytów indeksowanych do walut obcych zawartych przed wejściem w życie przepisów wprowadzających bardziej restrykcyjne regulacje, a także umów opartych na wzorcach, gdzie bank jednostronnie ustalał kursy walut.
Wartość merytoryczna
Ocena: 8/10
Sprawa dotyczy popularnego problemu kredytów frankowych i abuzywności klauzul, co jest tematem budzącym duże zainteresowanie wśród konsumentów i prawników. Wyrok potwierdza utrwaloną linię orzeczniczą w tym zakresie.
“Kredyt frankowy: Sąd Apelacyjny potwierdza nieważność umowy z powodu abuzywnych klauzul banku!”
Dane finansowe
koszty postępowania apelacyjnego: 4050 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka polskie orzecznictwo i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Powiązane przepisy
Powiązane tematy
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.