I ACa 1076/19
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowód (...) Bank S.A. w W. domagał się zasądzenia od pozwanego D. G. kwoty 197.000,83 zł z odsetkami, tytułem zwrotu kredytu konsolidacyjnego. Pozwany zarzucił brak wymagalności roszczenia. Sąd Okręgowy w Kielcach oddalił powództwo, zasądzając od banku na rzecz pozwanego zwrot kosztów procesu. Bank wniósł apelację, zarzucając naruszenie przepisów postępowania (art. 233 § 1 kpc) poprzez błędną ocenę dowodów i naruszenie przepisów prawa materialnego (art. 89 kc, art. 75c Prawa bankowego) poprzez błędną wykładnię. Bank kwestionował uznanie wypowiedzenia umowy za nieskuteczne, argumentując, że procedura upominawcza została dochowana, a połączenie wezwania do zapłaty z wypowiedzeniem jest dopuszczalne. Sąd Apelacyjny oddalił apelację, podzielając stanowisko Sądu Okręgowego. Sąd uznał, że wypowiedzenie umowy było nieskuteczne, ponieważ nie zostało dokonane zgodnie z procedurą określoną w umowie kredytowej (§ 9 ust. 3), która wymagała wezwania do zapłaty w terminie 14 dni roboczych, a dopiero po bezskutecznym upływie tego terminu bank mógł wypowiedzieć umowę. Połączenie wezwania do zapłaty z wypowiedzeniem w jednym piśmie, z nieprawidłowym określeniem terminu, czyniło oświadczenie o wypowiedzeniu nieskutecznym. Sąd podkreślił, że w relacji bank-konsument należy wymagać ścisłego przestrzegania postanowień umowy. Nieskuteczność wypowiedzenia oznaczała brak postawienia kredytu w stan natychmiastowej wymagalności, co skutkowało oddaleniem powództwa o całość kwoty. Sąd zasądził od banku na rzecz pozwanego koszty postępowania apelacyjnego.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaInterpretacja skuteczności wypowiedzenia umowy kredytu przez bank, zwłaszcza w kontekście procedury upominawczej i postanowień umownych w relacji z konsumentem.
Dotyczy specyficznych postanowień umowy i procedury bankowej; wymaga analizy konkretnych zapisów umownych i przepisów prawa bankowego.
Zagadnienia prawne (2)
Czy połączenie w jednym piśmie wezwania do zapłaty zaległości z wypowiedzeniem umowy kredytu, z zastrzeżeniem warunku zawieszającego, czyni oświadczenie o wypowiedzeniu nieskutecznym?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, połączenie wezwania do zapłaty z wypowiedzeniem w jednym piśmie, zwłaszcza z nieprawidłowym określeniem terminu lub procedury, czyni oświadczenie o wypowiedzeniu nieskutecznym, jeśli narusza to postanowienia umowy lub ustawy.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że wypowiedzenie umowy kredytu musi być zgodne z postanowieniami umowy i ustawy Prawo bankowe. W tym przypadku umowa (§ 9 ust. 3) wymagała wezwania do zapłaty w terminie 14 dni roboczych, a dopiero po bezskutecznym upływie tego terminu bank mógł wypowiedzieć umowę. Połączenie tych czynności w jednym piśmie, z nieprawidłowym określeniem terminu, naruszyło procedurę i uczyniło wypowiedzenie nieskutecznym, szczególnie w relacji bank-konsument, gdzie wymagana jest większa przejrzystość i ścisłe przestrzeganie umowy.
Czy bank może dokonać warunkowego wypowiedzenia umowy kredytu?
Odpowiedź sądu
Chociaż teoretycznie dopuszczalne jest dokonywanie czynności prawnych z zastrzeżeniem warunku, w przypadku jednostronnych oświadczeń woli, takich jak wypowiedzenie umowy kredytu, zwłaszcza w relacji z konsumentem, wymagana jest precyzja i pewność co do skutków prawnych. Połączenie wypowiedzenia z warunkiem może czynić je niejednoznacznym i iluzorycznym.
Uzasadnienie
Sąd odwołał się do orzecznictwa Sądu Najwyższego dopuszczającego warunkowe czynności prawne, ale podkreślił, że w kontekście wypowiedzenia umowy kredytu konsumentowi, ochrona jego interesów wymaga jasności i jednoznaczności. Połączenie wypowiedzenia z warunkiem, który może być spełniony lub nie, czyni je niejednoznacznym i może naruszać procedury przewidziane w umowie i ustawie, prowadząc do nieskuteczności.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) Bank S.A. w W. | spółka | powód |
| D. G. | osoba_fizyczna | pozwany |
Przepisy (12)
Główne
k.p.c. art. 385
Kodeks postępowania cywilnego
Oddalenie apelacji.
Prawo bankowe art. 75 § 1
Ustawa Prawo bankowe
Prawo bankowe art. 75 § c
Ustawa Prawo bankowe
Prawo bankowe art. 75 § c
Ustawa Prawo bankowe
Procedura upominawcza związana z opóźnieniem w spłacie zobowiązania z umowy kredytowej, przewidująca wezwanie do zapłaty w terminie 14 dni.
Umowa o kredyt konsolidacyjny nr (...) z dnia 28 marca 2017 r. art. 9 § 3
Wypowiedzenie umowy poprzedzone jest wezwaniem do zapłaty w terminie 14 dni roboczych. Dopiero po bezskutecznym upływie tego terminu bank ma prawo wypowiedzieć umowę.
Pomocnicze
k.c. art. 89
Kodeks cywilny
Dopuszczalność dokonania czynności prawnej pod warunkiem, ale właściwość czynności prawnej jaką jest wypowiedzenie umowy sprzeciwia się dopuszczalności dokonania jej z zastrzeżeniem warunku.
k.c. art. 65 § 1
Kodeks cywilny
Nakaz tłumaczenia oświadczenia woli tak, jak tego wymagają ze względu na okoliczności, w których zostało złożone, zasady współżycia społecznego i ustalone zwyczaje.
k.c. art. 65 § 2
Kodeks cywilny
Za prawnie wiążące należy uznać znaczenie ustalone według obiektywnego wzorca wykładni, dostępne dla adresata przy założeniu starannych zabiegów interpretacyjnych.
k.p.c. art. 233 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Zasady oceny dowodów; skuteczne postawienie zarzutu naruszenia wymaga wskazania uchybienia zasadom logicznego rozumowania lub doświadczenia życiowego, a nie polemiki czy forsowania odmiennych skutków prawnych.
k.p.c. art. 382
Kodeks postępowania cywilnego
Sąd drugiej instancji orzeka na podstawie materiału zebranego w postępowaniu w pierwszej instancji oraz w postępowaniu apelacyjnym.
k.p.c. art. 387 § 2
Kodeks postępowania cywilnego
Nieprzedstawianie ustaleń faktycznych sądu pierwszej instancji, jeśli sąd drugiej instancji je podziela.
k.p.c. art. 98 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Zasada odpowiedzialności za wynik postępowania w zakresie kosztów.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Nieskuteczność wypowiedzenia umowy kredytu z powodu niezachowania procedury określonej w umowie i ustawie Prawo bankowe (połączenie wezwania do zapłaty z wypowiedzeniem w jednym piśmie, nieprawidłowe określenie terminu). • Konieczność ścisłego przestrzegania postanowień umowy przez bank w relacji z konsumentem.
Odrzucone argumenty
Skuteczność wypowiedzenia umowy kredytu przez bank. • Prawidłowa ocena dowodów przez Sąd Okręgowy. • Zgodność procedury wypowiedzenia z przepisami prawa materialnego.
Godne uwagi sformułowania
W sytuacji, w której umowa kredytu wyraźnie wskazywała na odmienny sposób wypowiedzenia, niż ten dokonany przez powoda należy uznać, iż wypowiedzenie umowy było nieskuteczne. • W realiach łączących bank z konsumentem należy wymagać od banku dokładnego przestrzegania postanowień umowy w tym zachowania chronologii podejmowanych czynności. • Połączenie w jednym piśmie wypowiedzenia i wskazania, że zapłata zaległości spowoduje ustanie skuteczności prawnej wypowiedzenia w istocie czyni iluzorycznym postępowanie upominawcze uregulowane w art. 75 c ustawy Prawo bankowe, a wypowiedzenie umowy niejednoznacznym.
Skład orzekający
Józef Wąsik
przewodniczący-sprawozdawca
Marek Boniecki
sędzia
Paweł Czepiel
sędzia
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Interpretacja skuteczności wypowiedzenia umowy kredytu przez bank, zwłaszcza w kontekście procedury upominawczej i postanowień umownych w relacji z konsumentem."
Ograniczenia: Dotyczy specyficznych postanowień umowy i procedury bankowej; wymaga analizy konkretnych zapisów umownych i przepisów prawa bankowego.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa pokazuje, jak ważne jest dokładne przestrzeganie procedur przez banki w kontaktach z klientami, nawet w pozornie rutynowych sytuacjach. Pokazuje, że błędy formalne mogą prowadzić do unieważnienia roszczeń.
“Bank przegrywa sprawę o milionowe odszkodowanie przez błąd formalny w wypowiedzeniu umowy!”
Dane finansowe
WPS: 197 000,83 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.