IV CA 967/15
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSąd Rejonowy w Żyrardowie wyrokiem z dnia 29 kwietnia 2015 r. zasądził od pozwanej M. S. na rzecz powoda (...) Bank (...) S.A. we W. kwotę 2.026,58 zł wraz z odsetkami, oddalając powództwo w pozostałym zakresie. Sąd Rejonowy ustalił, że pozwaną łączyły z bankiem dwie umowy: o przyznanie limitu kredytowego oraz o wydanie i korzystanie z karty kredytowej, zawarte w 2007 r. Zdaniem Sądu Rejonowego, udzielenie kredytu było odrębną czynnością bankową, a roszczenia z umowy kredytu bankowego podlegały trzyletniemu terminowi przedawnienia z art. 118 k.c., podczas gdy dwuletni termin z ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych dotyczył wyłącznie roszczeń z umowy o kartę. Sąd Rejonowy uznał, że część roszczeń banku nie uległa przedawnieniu. Pozwana wniosła apelację, zarzucając przedawnienie całego roszczenia. Sąd Okręgowy w Płocku, rozpoznając apelację, uznał ją za zasadną. Sąd Okręgowy podzielił stanowisko pozwanej, że roszczenie banku uległo przedawnieniu w całości. Kluczowe dla rozstrzygnięcia było ustalenie, że umowa o przyznanie limitu kredytowego i umowa o wydanie karty kredytowej były integralnie połączone, a głównym celem było umożliwienie korzystania z karty. Sąd Okręgowy uznał, że zobowiązanie pozwanej powstało wyłącznie w związku z korzystaniem z karty kredytowej i niespłacaniem kwot minimalnych, a zatem stosować należy przepisy ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych, w tym art. 6, który przewiduje dwuletni termin przedawnienia. Sąd Okręgowy powołał się na orzecznictwo Sądu Najwyższego, zgodnie z którym bieg dwuletniego terminu przedawnienia roszczenia o zapłatę minimalnej kwoty zadłużenia rozpoczyna się z upływem dnia wskazanego w wyciągu jako termin zapłaty. W konsekwencji, Sąd Okręgowy stwierdził, że roszczenie powoda było przedawnione w dniu wytoczenia powództwa. Zmienił zaskarżony wyrok w punktach I i III, oddalając powództwo i zasądzając od banku na rzecz pozwanej zwrot kosztów procesu za II instancję.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaUstalenie, że umowa o kartę kredytową z limitem kredytowym jest nierozerwalnie związana z umową o elektroniczny instrument płatniczy i podlega dwuletniemu terminowi przedawnienia, a także moment rozpoczęcia biegu tego terminu.
Dotyczy specyficznego powiązania umowy kredytowej z kartą kredytową i stosowania ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych.
Zagadnienia prawne (3)
Jaki jest termin przedawnienia roszczeń wynikających z umowy o kartę kredytową z przyznanym limitem kredytowym, gdy umowa ta jest integralnie powiązana z umową o elektroniczny instrument płatniczy?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Roszczenia z tytułu umowy o elektroniczny instrument płatniczy przedawniają się z upływem 2 lat zgodnie z art. 6 ustawy z dnia 12 września 2002 r. o elektronicznych instrumentach płatniczych.
Uzasadnienie
Sąd Okręgowy uznał, że umowa o kartę kredytową z limitem kredytowym jest nierozerwalnie związana z umową o elektroniczny instrument płatniczy, a zatem zastosowanie ma krótszy, dwuletni termin przedawnienia przewidziany w ustawie o elektronicznych instrumentach płatniczych, a nie trzyletni termin z Kodeksu cywilnego.
Kiedy rozpoczyna się bieg dwuletniego terminu przedawnienia roszczenia o zapłatę minimalnej kwoty zadłużenia na karcie kredytowej?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Bieg dwuletniego terminu przedawnienia rozpoczyna się z upływem dnia wskazanego w wyciągu jako termin zapłaty kwoty minimalnej.
Uzasadnienie
Sąd Okręgowy, powołując się na orzecznictwo Sądu Najwyższego, stwierdził, że termin przedawnienia biegnie od dnia wymagalności poszczególnych minimalnych spłat, a nie dopiero po wypowiedzeniu umowy lub wyczerpaniu limitu.
Czy pismo pozwanej z dnia 26 lipca 2012 r. stanowiło uznanie niewłaściwe roszczeń banku, przerywające bieg przedawnienia?
Odpowiedź sądu
Nie, pismo pozwanej nie stanowiło uznania niewłaściwego, ponieważ nie towarzyszyło mu spełnienie części świadczenia, wniosek o odroczenie terminu płatności, rozłożenie długu na raty, czy umorzenie go w całości lub części.
Uzasadnienie
Sąd Rejonowy uznał, że samo wyrażenie zainteresowania polubownym zakończeniem sprawy nie jest wystarczające do uznania roszczenia i przerwania biegu przedawnienia, gdyż nie towarzyszyły temu żadne konkretne działania pozwanej świadczące o uznaniu długu.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) Bank (...) S.A. | spółka | powód |
| M. S. | osoba_fizyczna | pozwana |
Przepisy (8)
Główne
u.e.i.p. art. 6
Ustawa o elektronicznych instrumentach płatniczych
Roszczenia z tytułu umowy o elektroniczny instrument płatniczy przedawniają się z upływem 2 lat.
Pomocnicze
k.c. art. 118
Kodeks cywilny
Dotyczy trzyletniego terminu przedawnienia dla roszczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej, który nie został zastosowany w tej sprawie.
k.c. art. 120
Kodeks cywilny
Reguluje rozpoczęcie biegu przedawnienia od dnia, w którym roszczenie stało się wymagalne.
k.c. art. 123 § § 1 pkt 2
Kodeks cywilny
Dotyczy przerwy biegu przedawnienia wskutek uznania roszczenia.
k.p.c. art. 100
Kodeks postępowania cywilnego
Reguluje zasady orzekania o kosztach procesu.
k.p.c. art. 386 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Umożliwia sądowi drugiej instancji zmianę zaskarżonego wyroku.
k.p.c. art. 13 § § 2
Kodeks postępowania cywilnego
Stosuje przepisy dotyczące postępowania w pierwszej instancji do postępowania apelacyjnego.
k.c. art. 481 § § 1 i 2
Kodeks cywilny
Dotyczy odsetek za opóźnienie.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Roszczenie banku uległo przedawnieniu w całości z uwagi na dwuletni termin przedawnienia wynikający z ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych, który ma zastosowanie do umowy o kartę kredytową z limitem kredytowym. • Bieg terminu przedawnienia rozpoczyna się z upływem dnia wskazanego w wyciągu jako termin zapłaty kwoty minimalnej.
Odrzucone argumenty
Roszczenia banku z umowy kredytowej podlegają trzyletniemu terminowi przedawnienia z art. 118 k.c. • Wymagalność roszczenia nastąpiła dopiero z chwilą upływu okresu wypowiedzenia umowy o limit kredytowy. • Pismo pozwanej z dnia 26 lipca 2012 r. stanowiło uznanie niewłaściwe roszczeń banku, przerywające bieg przedawnienia.
Godne uwagi sformułowania
Udzielenie kredytu powiązanego z kartą kredytową doprowadziło bowiem jedynie do funkcjonalnego połączenia tych odrębnych umów, obejmujących dwie różne czynności bankowe. • Dwuletni termin przedawnienia określony w art. 6 ustawy z dnia 12 września 2002 r. o elektronicznych instrumentach płatniczych dotyczy wyłącznie roszczeń wynikających z umowy o elektroniczny instrument płatniczy, natomiast do przedawnienia roszczeń z umowy kredytu bankowego ma zastosowanie art. 118 k.c. • Brak spłaty minimalnej w terminie wskazanym na wyciągu powodował, że roszczenie o tę kwotę stawało się wymagalne z upływem tego terminu i bank mógł go dochodzić na drodze sądowej, nie wypowiadając umowy, tak jak zaległej raty kredytu. • Technicznie były to dwie umowy, niemniej jednak integralnie połączone. • W przekonaniu Sądu, biorąc pod uwagę okoliczności faktyczne sprawy, zobowiązanie pozwanej względem powoda powstało wyłącznie w związku z korzystaniem z karty kredytowej w ramach umówionego limitu i niespłacaniem kwot minimalnych, nie zaś jak twierdził w toku postępowania powód – zawarciem kredytu odnawialnego. • Jeżeli posiadacz karty kredytowej wydanej przez wystawcę na podstawie umowy zawartej zgodnie z przepisami ustawy z dnia 12 września 2002 r. […]
Skład orzekający
Wacław Banasik
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Ustalenie, że umowa o kartę kredytową z limitem kredytowym jest nierozerwalnie związana z umową o elektroniczny instrument płatniczy i podlega dwuletniemu terminowi przedawnienia, a także moment rozpoczęcia biegu tego terminu."
Ograniczenia: Dotyczy specyficznego powiązania umowy kredytowej z kartą kredytową i stosowania ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa dotyczy powszechnego produktu finansowego - karty kredytowej - i kluczowej kwestii przedawnienia roszczeń, co jest istotne dla wielu konsumentów i prawników. Rozstrzygnięcie sądu drugiej instancji odmienne od sądu pierwszej instancji dodaje jej dynamiki.
“Karta kredytowa: czy bank może dochodzić przedawnionych roszczeń po latach? Kluczowa interpretacja sądu!”
Dane finansowe
WPS: 2026,58 PLN
zwrot kosztów procesu: 102 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.