III C 1414/25Oddalenie powodztwa o abuzywność klauzuli wibor 2
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowód F. V., konsument, zawarł z pozwanym (...) Bank S.A. umowę kredytu hipotecznego, w której oprocentowanie było oparte na wskaźniku WIBOR 3M i stałej marży banku. W pozwie domagał się ustalenia, że postanowienia dotyczące WIBOR są niedozwolone (abuzywne) i nie wiążą go, a także zasądzenia od banku kwoty 59 067,68 zł tytułem bezpodstawnego wzbogacenia. Argumentował, że nie został należycie poinformowany o mechanizmie WIBOR, ryzyku zmiennego oprocentowania i jego wpływie na wysokość rat, a także że umowa nie była indywidualnie negocjowana. Pozwany bank wniósł o oddalenie powództwa, twierdząc, że spełnił obowiązki informacyjne, a umowa była przejrzysta i zgodna z prawem. Sąd Okręgowy w Warszawie oddalił powództwo, stwierdzając, że umowa kredytu hipotecznego była zgodna z przepisami Prawa bankowego i ustawy o kredycie hipotecznym. Sąd uznał, że mechanizm oprocentowania oparty na wskaźniku WIBOR 3M i marży banku jest dopuszczalny prawnie, obiektywny i nie stanowi klauzuli niedozwolonej w rozumieniu art. 385¹ k.c. Podkreślono, że wskaźnik WIBOR jest regulowany i publicznie dostępny, a bank nie miał możliwości jego arbitralnego kształtowania. Sąd stwierdził, że powód otrzymał wystarczające informacje o ryzyku związanym ze zmiennym oprocentowaniem, w tym symulacje, a jego status konsumenta nie czyni automatycznie postanowień abuzywnymi. Sąd nie dopatrzył się rażącego naruszenia interesów konsumenta ani braku przejrzystości. Rozstrzygnięcie o kosztach postępowania nastąpiło na podstawie art. 102 kpc, z uwagi na status konsumenta, asymetrię informacji i niepewność prawną w dacie wytoczenia powództwa.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaPotwierdzenie, że klauzule oparte na WIBOR w umowach kredytowych nie są automatycznie abuzywne, jeśli umowa jest przejrzysta, a bank spełnił obowiązki informacyjne. Wartość orzeczenia dla banków i konsumentów w sporach o kredyty hipoteczne.
Orzeczenie dotyczy konkretnego stanu faktycznego i treści umowy. Ocena abuzywności zawsze wymaga indywidualnej analizy.
Zagadnienia prawne (3)
Czy postanowienia umowy kredytu hipotecznego dotyczące wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M stanowią niedozwolone postanowienia umowne (klauzule abuzywne) w rozumieniu art. 385¹ k.c.?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, postanowienia te nie stanowią niedozwolonych postanowień umownych.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że mechanizm oprocentowania oparty na WIBOR 3M i stałej marży banku jest obiektywny, rynkowy i regulowany, a bank nie miał możliwości jego arbitralnego kształtowania. Powód otrzymał wystarczające informacje o ryzyku i mechanizmie, a umowa była przejrzysta. Zrealizowanie się ryzyka rynkowego nie świadczy o abuzywności.
Czy bank spełnił obowiązki informacyjne wobec konsumenta przed zawarciem umowy kredytu hipotecznego dotyczącej zmiennego oprocentowania?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, bank spełnił obowiązki informacyjne.
Uzasadnienie
Sąd stwierdził, że bank dostarczył powodowi dokumenty informacyjne, w tym symulacje wpływu zmian oprocentowania na raty, a powód złożył oświadczenia o zapoznaniu się z ryzykiem. Informacje te były wystarczające do oceny ekonomicznych skutków umowy.
Czy powód posiadał interes prawny w żądaniu ustalenia bezskuteczności lub nieważności postanowień umowy kredytu hipotecznego?
Odpowiedź sądu
Tak, powód posiadał interes prawny.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że długoterminowy stosunek prawny i istniejąca niepewność co do treści praw i obowiązków stron uzasadniały interes prawny w ustaleniu, co definitywnie zakończy spór.
Rozstrzygnięcie
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| F. V. | osoba_fizyczna | powód |
| (...) spółce akcyjnej z siedzibą w W. | spółka | pozwany |
Przepisy (10)
Główne
k.c. art. 385¹ § § 1
Kodeks cywilny
Analiza postanowień umowy pod kątem ich abuzywności, wymagająca braku indywidualnego uzgodnienia, sprzeczności z dobrymi obyczajami i rażącego naruszenia interesów konsumenta.
Prawo bankowe art. 69
Ustawa - Prawo bankowe
Określenie warunków umowy kredytu bankowego, w tym wymogów dotyczących oprocentowania i jego zmiany.
ustawa o kredycie hipotecznym art. 29 § ust. 2
Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami
Określenie sposobu ustalania stopy procentowej kredytu hipotecznego w przypadku braku uzgodnienia stałej stopy, poprzez odwołanie do wskaźnika referencyjnego i marży banku.
Pomocnicze
k.c. art. 385²
Kodeks cywilny
Ocena zgodności postanowień umowy z dobrymi obyczajami dokonywana według stanu z chwili zawarcia umowy.
k.c. art. 189
Kodeks cywilny
Podstawa prawna żądania ustalenia istnienia lub nieistnienia stosunku prawnego lub prawa, wymagająca wykazania interesu prawnego.
Prawo bankowe art. 76
Ustawa - Prawo bankowe
Regulacje dotyczące oprocentowania kredytu, w tym warunków zmiany stopy procentowej i obowiązku informowania kredytobiorcy.
ustawa o kredycie hipotecznym art. 32
Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami
Wymogi dotyczące wskaźników referencyjnych stosowanych w kredycie hipotecznym ze zmienną stopą oprocentowania – muszą być zrozumiałe, dostępne, obiektywne i możliwe do zweryfikowania.
ustawa o kredycie hipotecznym art. 10 § ust. 1 pkt 5-6
Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami
Obowiązki informacyjne kredytodawcy dotyczące wskaźników referencyjnych i rodzajów stopy oprocentowania.
k.c. art. 359 § § 2¹
Kodeks cywilny
Przepis dotyczący odsetek maksymalnych, mający zastosowanie do oceny ryzyka związanego ze zmiennym oprocentowaniem.
k.p.c. art. 102
Kodeks postępowania cywilnego
Podstawa do odstąpienia od obciążania strony przegrywającej kosztami procesu w wypadkach szczególnie uzasadnionych.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Umowa kredytu hipotecznego była przejrzysta i zgodna z prawem. • Mechanizm oprocentowania oparty na WIBOR 3M i marży banku nie jest abuzywny. • Bank spełnił obowiązki informacyjne wobec konsumenta. • Wskaźnik WIBOR jest regulowany, obiektywny i publicznie dostępny. • Zrealizowanie się ryzyka rynkowego nie świadczy o wadliwości umowy.
Odrzucone argumenty
Postanowienia umowy dotyczące WIBOR 3M są niedozwolone (abuzywne). • Bank nie spełnił obowiązków informacyjnych wobec konsumenta. • Umowa nie była przejrzysta i naruszała interesy konsumenta.
Godne uwagi sformułowania
mechanizm oprocentowania oparty na wskaźniku WIBOR 3M oraz stałej marży banku ma charakter obiektywny i zewnętrzny względem stron stosunku zobowiązaniowego • wysokość oprocentowania nie była ustalana w sposób arbitralny przez pozwanego, lecz wynikała z zastosowania wskaźnika referencyjnego publikowanego w oparciu o odrębne zasady funkcjonowania rynku finansowego • nie można utożsamiać realizacji ryzyka rynkowego właściwego dla kredytu o zmiennej stopie procentowej z nieuczciwym ukształtowaniem stosunku prawnego • ocena abuzywności dokonywana jest bowiem według stanu z chwili zawarcia umowy, a nie przez pryzmat późniejszych zmian gospodarczych
Skład orzekający
Tomasz Niewiadomski
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Potwierdzenie, że klauzule oparte na WIBOR w umowach kredytowych nie są automatycznie abuzywne, jeśli umowa jest przejrzysta, a bank spełnił obowiązki informacyjne. Wartość orzeczenia dla banków i konsumentów w sporach o kredyty hipoteczne."
Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy konkretnego stanu faktycznego i treści umowy. Ocena abuzywności zawsze wymaga indywidualnej analizy.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa dotyczy powszechnego problemu abuzywności klauzul WIBOR w kredytach hipotecznych, co jest gorącym tematem dla wielu konsumentów i prawników. Wyrok Sądu Okręgowego stanowi ważny głos w tej dyskusji, prezentując argumentację przemawiającą za brakiem abuzywności w konkretnym przypadku.
“WIBOR w kredycie hipotecznym – czy zawsze jest abuzywny? Sąd Okręgowy wyjaśnia.”
Dane finansowe
WPS: 59 067,68 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka polskie orzecznictwo i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Powiązane tematy
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.