I C 192/21
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSprawa dotyczyła pozwu o zapłatę kwoty 5.195,04 zł wniesionego przez Spółdzielczą Kasę Oszczędnościowo-Kredytową im. F. S. przeciwko M. D. z tytułu niespłaconej umowy pożyczki. Pozwany przyznał istnienie zobowiązania, ale wskazał na swoją trudną sytuację finansową i zarzucił oszustwo ze strony pośrednika finansowego. Sąd Rejonowy w Golubiu-Dobrzyniu, rozpoznając sprawę, wziął pod uwagę przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, ponieważ umowa pożyczki została zawarta między przedsiębiorcą a konsumentem. Analizie poddano postanowienia umowy dotyczące pozaodsetkowych kosztów kredytu, w szczególności prowizji za udzielenie pożyczki w wysokości 3.225 zł. Sąd uznał, że tak wysoka prowizja, naliczona w umowie z konsumentem, stanowi niedozwolone postanowienie umowne w rozumieniu art. 385¹ § 1 Kodeksu cywilnego, gdyż rażąco narusza interesy pozwanego i jest sprzeczna z dobrymi obyczajami. Sąd ustalił, że uzasadniona kwota prowizji powinna wynosić maksymalnie 20% kwoty pożyczki, czyli 2.355 zł. W związku z tym, pozwany nie był zobowiązany do zapłaty prowizji ponad tę kwotę, co skutkowało oddaleniem części powództwa. Ostatecznie sąd zasądził od pozwanego na rzecz powoda kwotę 4.325,04 zł wraz z odsetkami umownymi, oddalając powództwo w pozostałym zakresie. Zasądzono również od pozwanego na rzecz powoda zwrot części kosztów procesu w wysokości 1.846,76 zł, stosownie do wygranej części sprawy.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Zagadnienia prawne (2)
Czy prowizja za udzielenie pożyczki konsumenckiej, naliczona w maksymalnej lub zbliżonej do maksymalnej wysokości, stanowi niedozwolone postanowienie umowne w rozumieniu art. 385¹ § 1 KC?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, prowizja za udzielenie pożyczki, która w swojej wysokości i sposobie naliczenia rażąco narusza interesy konsumenta i jest sprzeczna z dobrymi obyczajami, może zostać uznana za niedozwolone postanowienie umowne.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że naliczenie maksymalnej lub zbliżonej do maksymalnej prowizji za udzielenie pożyczki konsumenckiej, bez obiektywnego uzasadnienia i faktycznego poniesienia przez pożyczkodawcę kosztów, jest sprzeczne z dobrymi obyczajami i rażąco narusza interesy konsumenta. Taka praktyka pozwala przedsiębiorcy jednostronnie narzucić warunki umowy, co nie byłoby możliwe w drodze uczciwych negocjacji.
Jaka jest dopuszczalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Pozaodsetkowe koszty kredytu w całym okresie kredytowania nie mogą być wyższe od całkowitej kwoty kredytu. Sąd uznał, że prowizja za udzielenie pożyczki powinna być szacowana co najwyżej na sumę nieprzekraczającą 20% kwoty pożyczki, jako wystarczająca na obsługę.
Uzasadnienie
Sąd odwołał się do art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim, wskazując na limit pozaodsetkowych kosztów. Podkreślił, że wskazana przez ustawodawcę wysokość kosztów jest maksymalna i nie należą się one automatycznie, ani nie mogą być naliczane dowolnie. W ocenie sądu, prowizja w kwocie 3.225 zł (ponad 20% pożyczki) była nadmierna i nieuzasadniona.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa im. F. S. | instytucja | powód |
| M. D. | osoba_fizyczna | pozwany |
Przepisy (8)
Główne
k.c. art. 385¹ § § 1
Kodeks cywilny
Postanowienia umowy zawartej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy (niedozwolone postanowienia umowne).
u.k.k. art. 36a
Ustawa o kredycie konsumenckim
Określa zasady obliczania maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego oraz limit tych kosztów w całym okresie kredytowania.
Pomocnicze
k.c. art. 720
Kodeks cywilny
Definicja umowy pożyczki.
k.c. art. 385¹ § § 3
Kodeks cywilny
Postanowienia umowy przejęte z wzorca umowy zaproponowanego konsumentowi przez kontrahenta są uznawane za nieuzgodnione indywidualnie.
u.k.k. art. 3 § ust. 2 pkt 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Umowa pożyczki jest uważana za umowę o kredyt konsumencki.
Kpc art. 100
Kodeks postępowania cywilnego
Zasada stosunkowego rozdzielenia kosztów procesu.
Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości w sprawie opłat za czynności radców prawnych art. § 2 § pkt 4
Określa wysokość opłat za czynności radców prawnych, w tym koszty zastępstwa procesowego.
k.c. art. 481 § § 1 i 2
Kodeks cywilny
Zasady dotyczące odsetek za opóźnienie.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Prowizja za udzielenie pożyczki w wysokości 3.225 zł stanowi niedozwolone postanowienie umowne, rażąco naruszające interesy konsumenta i sprzeczne z dobrymi obyczajami. • Pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego nie mogą być naliczane dowolnie i muszą mieć obiektywne uzasadnienie. • Maksymalna uzasadniona wysokość prowizji za udzielenie pożyczki wynosi 20% jej kwoty.
Odrzucone argumenty
Żądanie zapłaty całej kwoty 5.195,04 zł wraz z odsetkami umownymi.
Godne uwagi sformułowania
pętla finansowa • niedozwolone postanowienia umowne • kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy • nie zostały uzgodnione indywidualnie • nie zostały uz
Skład orzekający
Wioletta Łopatowska-Bąkiewicz
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Dane finansowe
WPS: 5195,04 PLN
zapłata: 4325,04 PLN
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.