Orzeczenie · 2016-06-30

II C 1619/14

Sąd

Sąd Okręgowy w Łodzi

Miejsce

Warszawa

Data

2016-06-30

SAOSCywilnezobowiązaniaŚredniaokręgowy

kredyt hipotecznywypowiedzenie umowyzaległościzadłużeniepostępowanie cywilnebankowośćCHFrozliczeniewakacje kredytowe

Podsumowanie

Przejdź do pełnego tekstu

Powód (...) Bank SA wniósł pozew o zapłatę kwoty 1.082.579,66 CHF tytułem należności głównej, 8.723,12 CHF tytułem odsetek umownych oraz 105 zł tytułem kosztów, wobec wypowiedzenia umowy kredytu budowlano-hipotecznego z dnia 26 marca 2008 r. z powodu zaległości w spłacie. Pozwani wnieśli o oddalenie powództwa, kwestionując zasadność wypowiedzenia umowy, wysokość zadłużenia oraz odsetek. Twierdzili, że mieli prawo do 'wakacji kredytowych' i oczekiwali renegocjacji umowy. Sąd Okręgowy ustalił, że umowa kredytu została zawarta na kwotę 1.315.066,75 CHF. Pozwani dokonali częściowych wpłat w 2013 r., ale zaprzestali spłaty bieżących należności, licząc na restrukturyzację. Bank wypowiedział umowę pismami z 20 grudnia 2013 r., informując o zadłużeniu na dzień sporządzenia oświadczenia. Następnie wezwał do zapłaty kwoty 1.082.579,66 CHF. Bank wystawił wyciąg z ksiąg banku potwierdzający zadłużenie. Sąd nie dał wiary zeznaniom pozwanego R.M. co do obietnic 'wakacji kredytowych' i renegocjacji, gdyż nie znalazły one potwierdzenia w nagraniach rozmów telefonicznych. Sąd uznał, że bank miał podstawy do wypowiedzenia umowy zgodnie z Prawem bankowym, a wyciąg z ksiąg banku, choć w postępowaniu cywilnym ma moc dokumentu prywatnego, stanowił dowód istnienia zadłużenia. Pozwani nie przedstawili dowodów na okoliczność, że złożony dokument prywatny nie odpowiada rzeczywistości ani że zostali zwolnieni z obowiązku zapłaty rat. Nawet przy założeniu prawa do 'wakacji kredytowych', pozwani byli zobowiązani do płacenia odsetek, czego nie czynili. Sąd orzekł o kosztach postępowania na podstawie art. 98 kpc.

Asystent · analiza prawna

Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.

Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.

Wypróbuj Asystenta

Wartość praktyczna

Siła precedensu: Średnia

Do czego można powołać

Interpretacja przepisów dotyczących wypowiadania umów kredytowych, mocy dowodowej wyciągów z ksiąg bankowych w postępowaniu cywilnym oraz ciężaru dowodu w sporach o zadłużenie.

Ograniczenia stosowania

Dotyczy specyficznej sytuacji faktycznej i umowy kredytowej. Interpretacja mocy dowodowej wyciągów z ksiąg bankowych jest ugruntowana w orzecznictwie.

Zagadnienia prawne (3)

Czy bank miał podstawy do wypowiedzenia umowy kredytu budowlano-hipotecznego z powodu zaległości w spłacie rat i odsetek?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, bank miał podstawy do wypowiedzenia umowy.

Uzasadnienie

Pozwani zaprzestali spłaty bieżących należności i odsetek, co stanowiło naruszenie warunków umowy. Twierdzenia o 'wakacjach kredytowych' i obietnicach renegocjacji nie znalazły potwierdzenia w zebranym materiale dowodowym.

Jaka jest moc prawna wyciągu z ksiąg banku w postępowaniu cywilnym?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Wyciąg z ksiąg banku w postępowaniu cywilnym ma moc dokumentu prywatnego, a nie urzędowego.

Uzasadnienie

Zgodnie z art. 95 Prawa bankowego, wyciągi z ksiąg banków nie mają mocy dokumentów urzędowych w postępowaniu cywilnym, lecz stanowią dowód tego, że osoba je podpisała, złożyła oświadczenie zawarte w dokumencie.

Czy pozwani udowodnili, że nie istniało zadłużenie uzasadniające wypowiedzenie umowy kredytowej?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Nie, pozwani nie udowodnili braku zadłużenia.

Uzasadnienie

Pozwani nie przedstawili dowodów na okoliczność, że złożony przez bank dokument prywatny nie odpowiada rzeczywistości ani że zostali zwolnieni z obowiązku zapłaty rat. Ciężar udowodnienia spoczywał na nich.

Rozstrzygnięcie

Decyzja

Zasądzenie

Strona wygrywająca

(...) BANK (...) SA

Strony

Nazwa	Typ	Rola
(...) BANK (...) SA	spółka	powód
J. M.	osoba_fizyczna	pozwany
M. M.	osoba_fizyczna	pozwany
R. M. (1)	osoba_fizyczna	pozwany
H. M.	osoba_fizyczna	pozwany

Przepisy (6)

Główne

pr. bank. art. 75 § pkt 1 i 2

Prawo bankowe

Bank może wypowiedzieć umowę kredytu w przypadku niedotrzymania przez kredytobiorcę warunków jej udzielenia, z zachowaniem 30-dniowego terminu wypowiedzenia, o ile strony nie określiły inaczej.

Pomocnicze

pr. bank. art. 95 § ust. 1 i 1a

Prawo bankowe

Księgi rachunkowe banków i sporządzone na ich podstawie wyciągi mają moc prawną dokumentów urzędowych w odniesieniu do praw i obowiązków wynikających z czynności bankowych, z tym że moc prawna tych dokumentów nie obowiązuje w postępowaniu cywilnym, gdzie mają moc dokumentów prywatnych.

k.c. art. 6

Kodeks cywilny

Ciężar udowodnienia faktu spoczywa na osobie, która z faktu tego wywodzi skutki prawne.

k.p.c. art. 445

Kodeks postępowania cywilnego

Dokumenty prywatne stanowią dowód tego, że osoba, która je podpisała, złożyła oświadczenie zawarte w dokumencie.

k.c. art. 23

Kodeks cywilny

Odsetki maksymalne za opóźnienie.

k.p.c. art. 98

Kodeks postępowania cywilnego

Rozstrzygnięcie o kosztach postępowania.

Argumenty

Skuteczne argumenty

Bank miał prawo wypowiedzieć umowę kredytu z powodu zaległości w spłacie rat i odsetek. • Twierdzenia pozwanych o 'wakacjach kredytowych' i obietnicach renegocjacji nie znalazły potwierdzenia w dowodach. • Pozwani nie udowodnili braku zadłużenia ani niezgodności wyciągu z ksiąg banku z rzeczywistością. • Wyciąg z ksiąg banku, jako dokument prywatny, stanowił dowód istnienia zadłużenia.

Odrzucone argumenty

Wypowiedzenie umowy kredytowej było niezasadne z powodu rzekomych 'wakacji kredytowych' i obietnic renegocjacji. • Wysokość dochodzonego zadłużenia i odsetek jest nieprawidłowa. • Pozwani mieli prawo do okresu karencji w spłacie rat kapitałowych.

Godne uwagi sformułowania

Pozwani byli przekonani, że jeśli wyrównają zadłużenie za okres do końca września 2013 r, to przez trzy kolejne miesiące będą mieli prawo do „wakacji kredytowych” pomimo, iż nie otrzymali żadnego potwierdzenia swoich oczekiwań ze strony kredytodawcy. • Sąd nie dał wiary zeznaniom pozwanego R. M. (1) na okoliczność, że kredytobiorcy uzyskali od uprawnionego pracownika powodowego banku informację ,że mogą skorzystać z trzymiesięcznych wakacji kredytowych w okresie od października do grudnia 2013 r oraz, że na początku 2014 r nastąpi renegocjacja warunków umowy poprzez wydłużenie okresu jej spłaty przy jednoczesnym obniżeniu wysokości rat. • W postępowaniu cywilnym dokumenty te nie mają zatem charakteru dokumentów urzędowych ale prywatnych, zatem zgodnie z dyspozycją art. 445 kpc stanowią one dowód tego, że osoba , która je podpisała, złożyła oświadczenie zawarte w dokumencie.

Informacje dodatkowe

Wartość precedensowa

Siła: Średnia

Powoływalne dla: "Interpretacja przepisów dotyczących wypowiadania umów kredytowych, mocy dowodowej wyciągów z ksiąg bankowych w postępowaniu cywilnym oraz ciężaru dowodu w sporach o zadłużenie."

Ograniczenia: Dotyczy specyficznej sytuacji faktycznej i umowy kredytowej. Interpretacja mocy dowodowej wyciągów z ksiąg bankowych jest ugruntowana w orzecznictwie.

Wartość merytoryczna

Ocena: 6/10

Sprawa dotyczy dużej kwoty kredytu i typowych problemów z jego spłatą, co jest interesujące dla osób zadłużonych i prawników bankowych. Pokazuje, jak ważne jest udokumentowanie wszelkich ustaleń z bankiem.

“Ponad milion CHF długu: Sąd rozstrzyga spór o wypowiedzenie kredytu hipotecznego.”

Dane finansowe

WPS: 1 082 579,66 CHF

należność główna: 1 082 579,66 PLN

odsetki umowne: 8723,12 PLN

koszty: 105 PLN

Sektor

bankowość

Asystent AI dla prawników