I C 784/18
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowód (...) Bank S.A. wniósł pozew przeciwko M. W. o zapłatę kwoty 5442,29 zł wraz z odsetkami, wynikającej z umowy kredytu konsumpcyjnego gotówkowego z dnia 15 stycznia 2015 r. Pozwana podniosła zarzuty dotyczące wysokości naliczonych odsetek oraz kwestionowała koszty związane z przystąpieniem do trzech umów grupowego ubezpieczenia, twierdząc, że stanowią one niedozwolone klauzule umowne. Sąd ustalił, że umowa kredytu została skutecznie wypowiedziana przez bank z powodu zaległości w spłacie. Analizując umowę, sąd uznał, że przystąpienie do trzech umów ubezpieczenia, których łączny koszt stanowił 67% otrzymanej przez pozwaną kwoty kredytu, a zakres ubezpieczenia w jednym z pakietów nie obejmował emerytki, było sprzeczne z dobrymi obyczajami i rażąco naruszało interesy konsumentki. W związku z tym, sąd uznał te postanowienia za niedozwolone i nie wiążące pozwanej, co skutkowało obniżeniem należności głównej do kwoty 3650,14 zł. Sąd zasądził również odpowiednią część odsetek. Biorąc pod uwagę trudną sytuację materialną pozwanej (emerytura 865,34 zł netto, zajęcie komornicze) oraz cel zawarcia kredytu (dostosowanie mieszkania dla niepełnosprawnego syna), sąd, na podstawie art. 320 kpc, rozłożył zasądzone świadczenie na 23 miesięczne raty po 175,00 zł oraz jedną ratę wyrównawczą, z zastrzeżeniem, że w przypadku uchybienia spłacie dwóch rat, cała pozostała należność stanie się wymagalna. Sąd zasądził również od pozwanej na rzecz powoda zwrot kosztów procesu w wysokości 186,19 zł, uwzględniając częściowe uwzględnienie powództwa.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaInterpretacja klauzul niedozwolonych w umowach kredytowych dotyczących kosztów ubezpieczeń oraz możliwość rozłożenia zasądzonego świadczenia na raty w przypadku trudnej sytuacji materialnej konsumenta.
Orzeczenie dotyczy specyficznej sytuacji faktycznej i umowy kredytu konsumpcyjnego. Ocena klauzuli niedozwolonej zależy od indywidualnych okoliczności.
Zagadnienia prawne (2)
Czy przystąpienie konsumenta do trzech umów grupowego ubezpieczenia, których koszty stanowią znaczną część kwoty kredytu, a zakres ubezpieczenia jest częściowo niedopasowany do sytuacji konsumenta (np. emerytury), stanowi klauzulę niedozwoloną w rozumieniu art. 385(1) k.c.?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, przystąpienie do trzech umów ubezpieczenia, których koszty stanowiły 67% otrzymanej kwoty kredytu i których przedmioty ubezpieczenia częściowo się pokrywały, a w jednym przypadku pozwana jako emerytka nie mogła być objęta ubezpieczeniem (utrata pracy), stanowiło niedozwolone klauzule umowne.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że koszty ubezpieczeń były rażąco wysokie w stosunku do kwoty kredytu, a zakres ubezpieczeń nie był w pełni dopasowany do sytuacji konsumenta (emerytury), co naruszało dobre obyczaje i interesy pozwanej. Zabezpieczeniem kredytu była jedynie cesja praw z ubezpieczenia na wypadek śmierci lub poważnego zachorowania, co czyniło przystąpienie do pozostałych ubezpieczeń zbędnym.
Czy w szczególnie uzasadnionym przypadku sąd może rozłożyć zasądzone świadczenie na raty na podstawie art. 320 kpc?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, sąd może rozłożyć zasądzone świadczenie na raty w szczególnie uzasadnionych wypadkach, biorąc pod uwagę sytuację majątkową, rodzinną i zdrowotną pozwanego.
Uzasadnienie
Sąd uwzględnił wniosek pozwanej o rozłożenie świadczenia na raty, biorąc pod uwagę jej niskie dochody (emerytura), zajęcie komornicze oraz cel zawarcia kredytu. Zastrzeżono jednak, że uchybienie spłacie dwóch rat spowoduje wymagalność całej pozostałej należności.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) Bank S.A. | spółka | powód |
| M. W. | osoba_fizyczna | pozwana |
Przepisy (6)
Główne
k.c. art. 385¹
Kodeks cywilny
Postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy. Ciężar dowodu, że postanowienie zostało uzgodnione indywidualnie, spoczywa na tym, kto się na to powołuje.
k.p.c. art. 320
Kodeks postępowania cywilnego
W szczególnie uzasadnionych wypadkach sąd może w wyroku rozłożyć na raty zasądzone świadczenie.
Pomocnicze
Pr. bank. art. 75c
Prawo bankowe
Dotyczy możliwości restrukturyzacji zadłużenia.
Pr. bank. art. 95
Prawo bankowe
Dotyczy wystawienia wyciągu z ksiąg banku stwierdzającego zadłużenie.
k.p.c. art. 187 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Wymóg próby polubownego rozwiązania sporu przed wniesieniem pozwu.
k.p.c. art. 505³³ § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Przekazanie sprawy do rozpoznania sądowi właściwości ogólnej po stwierdzeniu braku podstaw do wydania nakazu zapłaty w elektronicznym postępowaniu upominawczym.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Przystąpienie do trzech umów ubezpieczenia, których koszty stanowiły 67% kwoty kredytu i których zakres był częściowo niedopasowany do sytuacji konsumenta, stanowi klauzulę niedozwoloną. • Trudna sytuacja materialna i rodzinna pozwanej uzasadnia rozłożenie zasądzonego świadczenia na raty.
Odrzucone argumenty
Pełne zasądzenie dochodzonej kwoty wraz z odsetkami i kosztami ubezpieczenia.
Godne uwagi sformułowania
kosztów stanowiących 67 % otrzymanej kwoty kredytu • przystąpienie do pozostałych umów ubezpieczenia było sprzeczne z dobrymi obyczajami i rażąco naruszało interesy pozwanej • w szczególnie uzasadnionych wypadkach sąd może w wyroku rozłożyć na raty zasądzone świadczenie
Skład orzekający
Julita Preis
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Interpretacja klauzul niedozwolonych w umowach kredytowych dotyczących kosztów ubezpieczeń oraz możliwość rozłożenia zasądzonego świadczenia na raty w przypadku trudnej sytuacji materialnej konsumenta."
Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy specyficznej sytuacji faktycznej i umowy kredytu konsumpcyjnego. Ocena klauzuli niedozwolonej zależy od indywidualnych okoliczności.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa pokazuje, jak konsumenci mogą bronić się przed nadmiernymi kosztami kredytu, a także jak sąd może uwzględnić ich trudną sytuację życiową, rozkładając dług na raty. Jest to przykład praktycznego zastosowania prawa ochrony konsumentów.
“Bank chciał więcej, sąd dał mniej: jak konsument wygrał z wysokimi kosztami ubezpieczenia w kredycie!”
Dane finansowe
WPS: 5442,29 PLN
należność główna: 3650,14 PLN
odsetki ustawowe za opóźnienie: 9,77 PLN
odsetki ustawowe za opóźnienie: 89,24 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.