I C 1409/22
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowód Bank (...) S.A. wniósł pozew o zasądzenie od pozwanej M. S. kwoty 11.896,88 zł z tytułu umowy o kredyt gotówkowy, wraz z odsetkami. Pozwana zaprzestała spłaty należności, co skutkowało wypowiedzeniem umowy przez bank. W sprzeciwie od nakazu zapłaty, pozwana podniosła zarzuty dotyczące istnienia i wysokości roszczenia, a także zarzut niezgodności umowy z ustawą o kredycie konsumenckim, co mogłoby skutkować sankcją kredytu darmowego. Sąd Rejonowy, po stwierdzeniu swojej niewłaściwości miejscowej i przekazaniu sprawy, ustalił, że strony zawarły umowę kredytu konsumenckiego, a pozwana otrzymała kwotę 16.393,44 zł. Sąd uznał, że pozwana nie udowodniła spłaty całości zobowiązań i że bank prawidłowo naliczył odsetki. Wobec trudnej sytuacji materialnej i zdrowotnej pozwanej, sąd rozłożył zasądzoną kwotę na 36 miesięcznych rat, stosując art. 320 KPC. O kosztach postępowania orzeczono na podstawie art. 102 KPC, odstępując od obciążania pozwanej kosztami z uwagi na jej trudną sytuację.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: ŚredniaInterpretacja przepisów dotyczących kredytu konsumenckiego, sankcji kredytu darmowego, przedawnienia roszczeń bankowych oraz możliwości rozłożenia świadczenia na raty.
Orzeczenie dotyczy konkretnego stanu faktycznego i specyfiki umowy kredytowej.
Zagadnienia prawne (3)
Czy całkowita kwota kredytu, obejmująca kredytowane koszty, spełnia ustawową definicję, a tym samym czy konsument może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, w analizowanej umowie całkowita kwota kredytu nie obejmowała kredytowanych kosztów w sposób naruszający przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, a tym samym nie było podstaw do zastosowania sankcji kredytu darmowego.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że bank prawidłowo uwzględnił prowizję za udzielenie kredytu przy ustalaniu rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania oraz całkowitej kwoty do zapłaty. Wypłata części kapitału na pokrycie kosztów kredytu jest dopuszczalna i stanowi korzyść dla konsumenta.
Czy roszczenie banku o zapłatę zadłużenia z umowy kredytu uległo przedawnieniu?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, roszczenie nie uległo przedawnieniu, ponieważ bieg trzyletniego terminu przedawnienia nie upłynął przed wniesieniem pozwu.
Uzasadnienie
Sąd ustalił, że termin przedawnienia wynosi trzy lata dla roszczeń banku związanych z działalnością gospodarczą. Wymagalność roszczenia powstała na skutek wypowiedzenia umowy w grudniu 2020 r., a pozew został wniesiony w czerwcu 2021 r., co oznacza, że termin przedawnienia nie upłynął.
Czy w szczególnie uzasadnionym wypadku zasądzone świadczenie można rozłożyć na raty?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, sąd może rozłożyć zasądzone świadczenie na raty w szczególnie uzasadnionych wypadkach.
Uzasadnienie
Sąd rozłożył zasądzoną kwotę na 36 miesięcznych rat, biorąc pod uwagę trudną sytuację materialną i pogarszający się stan zdrowia pozwanej, a także brak sprzeciwu powoda.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| Bank (...) | spółka | powód |
| M. S. | osoba_fizyczna | pozwana |
Przepisy (11)
Główne
k.c. art. 320
Kodeks cywilny
W szczególnie uzasadnionych wypadkach sąd może w wyroku rozłożyć na raty zasądzone świadczenie.
k.c. art. 102
Kodeks cywilny
W wypadkach szczególnie uzasadnionych sąd może zasądzić od strony przegrywającej tylko część kosztów albo nie obciążać jej w ogóle kosztami.
u.k.k. art. 3 § ust. 1
Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim
Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255.550,00 złotych albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.
u.k.k. art. 30 § ust. 1 pkt 7
Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim
Umowa o kredyt konsumencki powinna określać rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta ustaloną w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia.
u.k.k. art. 45 § ust. 1
Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim
Sankcja kredytu darmowego.
p.b. art. 69 § ust. 1
Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe
Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.
Pomocnicze
k.c. art. 61 § § 1
Kodeks cywilny
Oświadczenie woli, które ma być złożone innej osobie, jest złożone z chwilą, gdy doszło do niej w taki sposób, że mogła zapoznać się z jego treścią.
k.c. art. 117 § § 2 [1]
Kodeks cywilny
Po upływie terminu przedawnienia nie można domagać się zaspokojenia roszczenia przysługującego przeciwko konsumentowi.
k.c. art. 118
Kodeks cywilny
Jeżeli przepis szczególny nie stanowi inaczej, termin przedawnienia wynosi sześć lat, a dla roszczeń o świadczenia okresowe oraz roszczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej - trzy lata. Koniec terminu przedawnienia przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego, chyba że termin przedawnienia jest krótszy niż dwa lata.
k.c. art. 22 [1]
Kodeks cywilny
Za konsumenta uważa się osobę fizyczną dokonującą z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową.
p.b. art. 75c § ust. 2
Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe
W piśmie wzywającym do spłaty zadłużenia przeterminowanego z tytułu kredytu powinna znajdować się informacja o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Trudna sytuacja materialna i zdrowotna pozwanej uzasadniająca rozłożenie świadczenia na raty. • Brak podstaw do zastosowania sankcji kredytu darmowego. • Roszczenie nie uległo przedawnieniu.
Odrzucone argumenty
Zarzut niezgodności umowy z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim, skutkujący sankcją kredytu darmowego. • Zarzut przedawnienia roszczenia.
Godne uwagi sformułowania
sankcja kredytu darmowego • rozłożenie na raty zasądzonego świadczenia • trudna sytuacja materialna pozwanej • nie budziła wątpliwości • w myśl art.
Skład orzekający
Robert Bełczącki
sędzia
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Średnia
Powoływalne dla: "Interpretacja przepisów dotyczących kredytu konsumenckiego, sankcji kredytu darmowego, przedawnienia roszczeń bankowych oraz możliwości rozłożenia świadczenia na raty."
Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy konkretnego stanu faktycznego i specyfiki umowy kredytowej.
Wartość merytoryczna
Ocena: 6/10
Sprawa pokazuje praktyczne zastosowanie przepisów o kredycie konsumenckim i sankcji kredytu darmowego, a także uwzględnienie trudnej sytuacji konsumenta przez sąd poprzez rozłożenie długu na raty.
“Czy bank może żądać pełnej kwoty kredytu, gdy umowa zawierała błędy? Sąd rozkłada dług na raty!”
Dane finansowe
WPS: 11 896,88 PLN
kwota główna: 11 896,88 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.