I1 C 1109/21
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSprawa dotyczyła powództwa spółki z o.o. przeciwko Spółdzielczej Kasie Oszczędnościowo-Kredytowej (SKOK) o zapłatę kwoty 6.257,37 zł tytułem zwrotu kosztów kredytu konsumenckiego, w oparciu o sankcję kredytu darmowego. Powódka swoje prawa wywodziła z umowy cesji wierzytelności zawartej z pierwotnym konsumentem, który udzielił jej również pełnomocnictwa do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji. SKOK podniosła zarzuty braku legitymacji czynnej powódki, przedawnienia roszczenia oraz naruszenia art. 5 k.c. Sąd analizując stan faktyczny ustalił, że umowa pożyczki została zawarta w 2018 roku, a SKOK pobrała prowizję i inne koszty kredytu, które następnie zostały skredytowane i objęte oprocentowaniem. Sąd uznał, że pobieranie odsetek od skredytowanych kosztów kredytu jest niezgodne z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim oraz orzecznictwem TSUE i SN, co uzasadnia zastosowanie sankcji kredytu darmowego. Kluczową kwestią było ustalenie, czy cesja wierzytelności oraz złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego przez cesjonariusza są skuteczne. Sąd, opierając się na uchwale SN III CZP 114/17, uznał, że wierzytelność wynikająca z klauzuli abuzywnej jest zbywalna, a konsument cedując ją, wyraża wolę skorzystania z sankcji. Sąd podkreślił, że celem ochrony konsumenta jest zapewnienie mu realnej ochrony, a nie ograniczanie jej przez literalną wykładnię umowną. W ocenie sądu, SKOK naruszyła przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, w szczególności poprzez błędne obliczenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania i całkowitej kwoty do zapłaty, wynikające z pobierania odsetek od skredytowanych kosztów kredytu. Sąd uznał powództwo za zasadne i zasądził dochodzoną kwotę wraz z odsetkami.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaPotwierdzenie skuteczności cesji wierzytelności w sprawach konsumenckich oraz interpretacja przepisów dotyczących sankcji kredytu darmowego i kosztów kredytu konsumenckiego.
Orzeczenie dotyczy specyficznego stanu faktycznego i interpretacji przepisów ustawy o kredycie konsumenckim w kontekście orzecznictwa TSUE i SN.
Zagadnienia prawne (4)
Czy umowa cesji wierzytelności, w tym wierzytelności przyszłych, zawarta przez konsumenta z przedsiębiorcą, jest skuteczna w kontekście możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego przez cesjonariusza?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, umowa cesji wierzytelności, w tym wierzytelności przyszłych, jest skuteczna, a cesjonariusz może skutecznie złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.
Uzasadnienie
Sąd oparł się na uchwale SN III CZP 114/17, zgodnie z którą wierzytelność wynikająca z klauzuli abuzywnej jest zbywalna, a konsument cedując ją, wyraża wolę skorzystania z sankcji. Celem ochrony konsumenta jest zapewnienie mu realnej ochrony, a nie ograniczanie jej przez literalną wykładnię umowną.
Czy pobieranie przez kredytodawcę odsetek od skredytowanych kosztów kredytu konsumenckiego (np. prowizji, ubezpieczenia) narusza przepisy ustawy o kredycie konsumenckim i uzasadnia zastosowanie sankcji kredytu darmowego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, pobieranie odsetek od skredytowanych kosztów kredytu jest niezgodne z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim i orzecznictwem TSUE oraz SN, co uzasadnia zastosowanie sankcji kredytu darmowego.
Uzasadnienie
Sąd, powołując się na orzecznictwo TSUE i SN, stwierdził, że całkowita kwota kredytu nie obejmuje skredytowanych kosztów kredytu, a odsetki mogą być naliczane jedynie od faktycznie udostępnionych konsumentowi środków. Pobieranie odsetek od prowizji i innych kosztów kredytu stanowi naruszenie przepisów i uzasadnia zastosowanie sankcji kredytu darmowego.
Czy oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego może być złożone przez cesjonariusza w imieniu konsumenta po zawarciu umowy cesji wierzytelności?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego może być złożone przez cesjonariusza w imieniu konsumenta po zawarciu umowy cesji wierzytelności.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że umowa cesji wierzytelności obejmuje również wierzytelności przyszłe, a złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego jest możliwe w czasie trwania umowy, zgodnie z art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim.
Czy pobieranie przez SKOK miesięcznej składki członkowskiej od konsumenta, który uzyskał pożyczkę, stanowi naruszenie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim?
Odpowiedź sądu
Nie, miesięczna składka członkowska związana z członkostwem w SKOK, które jest warunkiem uzyskania pożyczki, nie stanowi naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, jeśli konsument był o niej poinformowany.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że składka członkowska nie była elementem umowy pożyczki, lecz wynikała z odrębnej umowy o członkostwo w SKOK, o której konsument był poinformowany. Członkostwo było warunkiem koniecznym do uzyskania pożyczki.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) spółka z ograniczoną odpowiedzialnością | spółka | powódka |
| Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa im. F. S. | instytucja | pozwana |
Przepisy (14)
Główne
k.c. art. 410 § 1
Kodeks cywilny
Podstawa prawna powództwa o zwrot nienależnego świadczenia.
k.c. art. 405
Kodeks cywilny
Obowiązek wydania korzyści uzyskanej bez podstawy prawnej.
u.k.k. art. 45 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Sankcja kredytu darmowego - zwrot kredytu bez odsetek i innych kosztów.
u.k.k. art. 30 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązki informacyjne kredytodawcy w umowie o kredyt konsumencki.
u.k.k. art. 5 § 7
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja całkowitej kwoty kredytu.
u.k.k. art. 5 § 6a
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja pozaodsetkowych kosztów kredytu.
Pomocnicze
k.c. art. 509 § 1
Kodeks cywilny
Przelew wierzytelności.
k.c. art. 513 § 1
Kodeks cywilny
Zarzuty wobec cesjonariusza.
k.c. art. 385 § 1
Kodeks cywilny
Klauzule abuzywne.
k.c. art. 60
Kodeks cywilny
Wyrażenie woli w sposób dostateczny, w tym elektroniczny.
k.p.c. art. 245
Kodeks postępowania cywilnego
Domniemanie prawdziwości dokumentu prywatnego.
k.p.c. art. 308
Kodeks postępowania cywilnego
Dowód z innych dokumentów.
u.s.k.o.k. art. 3 § 1
Ustawa o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych
Cel działalności kas.
k.p.c. art. 98
Kodeks postępowania cywilnego
Zasada odpowiedzialności za wynik procesu.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Skuteczność umowy cesji wierzytelności, w tym wierzytelności przyszłych, w kontekście sankcji kredytu darmowego. • Naruszenie przez SKOK przepisów ustawy o kredycie konsumenckim poprzez pobieranie odsetek od skredytowanych kosztów kredytu. • Możliwość złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego przez cesjonariusza.
Odrzucone argumenty
Brak legitymacji czynnej powódki. • Przedawnienie roszczenia. • Naruszenie art. 5 k.c. • Składka członkowska jako element umowy pożyczki. • Sugerowanie, że oświadczenie o odstąpieniu od umowy może być złożone wyłącznie na formularzu.
Godne uwagi sformułowania
sankcja kredytu darmowego • całkowita kwota kredytu nie obejmuje skredytowanych kosztów kredytu • pobieranie odsetek od skredytowanych kosztów kredytu jest niezgodne z przepisami • umowa cesji wierzytelności jest skuteczna • ochrona konsumenta
Skład orzekający
Tadeusz Kotuk
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Potwierdzenie skuteczności cesji wierzytelności w sprawach konsumenckich oraz interpretacja przepisów dotyczących sankcji kredytu darmowego i kosztów kredytu konsumenckiego."
Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy specyficznego stanu faktycznego i interpretacji przepisów ustawy o kredycie konsumenckim w kontekście orzecznictwa TSUE i SN.
Wartość merytoryczna
Ocena: 8/10
Sprawa dotyczy powszechnego problemu kosztów kredytów konsumenckich i możliwości ich odzyskania przez konsumentów, nawet po cesji wierzytelności. Interpretacja przepisów przez sąd jest kluczowa dla wielu konsumentów i instytucji finansowych.
“Czy można odzyskać pieniądze z kredytu po latach? Sąd wyjaśnia, jak działa sankcja kredytu darmowego i cesja wierzytelności.”
Dane finansowe
WPS: 6257,37 PLN
zwrot kosztów kredytu: 6257,37 PLN
zwrot kosztów procesu: 2217 PLN
Sektor
finanse
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Ta sprawa stanowi część linii orzeczniczej omawianej w naszych syntezach.
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.