I C 808/23
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSąd Okręgowy w Poznaniu, rozpoznając apelację powoda (...) S.A. od wyroku Sądu Rejonowego w sprawie o zapłatę, częściowo zmienił zaskarżone orzeczenie. Kluczową kwestią sporną była dopuszczalność naliczania przez kredytodawcę odsetek od kredytowanych kosztów kredytu konsumenckiego, co budziło wątpliwości interpretacyjne w świetle Dyrektywy 2008/48/WE i ustawy o kredycie konsumenckim. Sąd Okręgowy, analizując liczne orzecznictwo sądów różnych instancji oraz doktrynę, stanął na stanowisku, że oprocentowanie kosztów kredytu jest dopuszczalne, o ile konsument wyraził na to zgodę, a przepisy wprost tego nie zakazują. Sąd odwołał się również do interpretacji zwrotu „wypłaconej kwoty kredytu” w Dyrektywie. W związku z tym, sąd uznał, że nie zachodzą podstawy do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Niemniej jednak, sąd pierwszej instancji prawidłowo uznał abuzywność innych postanowień umowy dotyczących prowizji i pakietu usług, co skutkowało brakiem podstaw do wypowiedzenia umowy i postawienia jej w stan natychmiastowej wymagalności. Po zakończeniu umowy, sąd uwzględnił roszczenie powoda w zakresie niespłaconych rat, zasądzając 1.400,16 zł z umownymi odsetkami. Koszty postępowania zostały rozdzielone stosunkowo między strony.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaInterpretacja dopuszczalności oprocentowania kredytowanych kosztów kredytu konsumenckiego oraz rozróżnienie między abuzywnością a sankcją kredytu darmowego.
Orzeczenie dotyczy specyficznej interpretacji przepisów o kredycie konsumenckim i może być zależne od konkretnych okoliczności faktycznych umowy.
Zagadnienia prawne (2)
Czy dopuszczalne jest naliczanie przez kredytodawcę odsetek kapitałowych od kredytowanych kosztów kredytu konsumenckiego w świetle Dyrektywy 2008/48/WE i ustawy o kredycie konsumenckim?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, oprocentowanie kosztów kredytu jest dopuszczalne, o ile konsument wyraził na to zgodę, a przepisy wprost tego nie zakazują.
Uzasadnienie
Sąd analizował przepisy Dyrektywy i ustawy, orzecznictwo sądów krajowych oraz doktrynę. Stwierdził, że zwrot "wypłaconej kwoty kredytu" nie wyklucza oprocentowania kwot przeznaczonych na koszty kredytu, a brak wyraźnego zakazu w przepisach pozwala na takie ukształtowanie umowy, jeśli konsument wyraził zgodę.
Czy stwierdzenie abuzywności postanowień umowy kredytu konsumenckiego ex post może stanowić podstawę do zastosowania sankcji kredytu darmowego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, stwierdzenie abuzywności postanowień umowy nie jest tożsame z naruszeniem obowiązków informacyjnych, z którymi ustawa o kredycie konsumenckim wiąże sankcję kredytu darmowego.
Uzasadnienie
Abuzywność postanowień umowy jest przejawem nielojalności wobec kontrahenta, ale nie jest tożsame z uchybieniem obowiązkom informacyjnym, które są warunkiem zastosowania sankcji kredytu darmowego.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) S.A. | spółka | powód |
| B. Z. | osoba_fizyczna | pozwana |
Przepisy (5)
Główne
k.p.c. art. 381 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Podstawa do zmiany zaskarżonego wyroku przez sąd drugiej instancji.
k.p.c. art. 385
Kodeks postępowania cywilnego
Podstawa do oddalenia apelacji w pozostałej części.
k.p.c. art. 100
Kodeks postępowania cywilnego
Podstawa do stosunkowego rozdzielenia kosztów procesu.
Pomocnicze
Dyrektywa 2008/48/WE art. 3 lit. j)
Dyrektywa 2008/48/WE
Zwrot "wypłaconej kwoty kredytu" (ang. "the amount of credit drawn down") nie wyklucza traktowania jako kredyt podlegający oprocentowaniu kwot przeznaczonych na koszty kredytu.
u.k.k. art. 5
Ustawa o kredycie konsumenckim
Stopa oprocentowania kredytu to stopa oprocentowania wyrażona jako stałe lub zmienne oprocentowanie stosowane do wypłaconej kwoty na podstawie umowy o kredyt w stosunku rocznym.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Częściowe uwzględnienie apelacji powoda w zakresie oprocentowania kosztów kredytu. • Uznanie, że oprocentowanie kredytowanych kosztów kredytu jest dopuszczalne w świetle przepisów i orzecznictwa. • Zasądzenie na rzecz powoda kwoty 1.400,16 zł z umownymi odsetkami.
Odrzucone argumenty
Oddalenie powództwa w pozostałej części. • Oddalenie apelacji powoda w pozostałym zakresie. • Brak podstaw do zastosowania sankcji kredytu darmowego.
Godne uwagi sformułowania
Kwestia dopuszczalności naliczania przez kredytodawcę odsetek od kredytowanych kosztów kredytu budzi w orzecznictwie sądów wątpliwości interpretacyjne. • Jeżeli bowiem kredytobiorca (konsument) godzi się na takie rozwiązanie - chociażby milcząco, zawierając umowę zredagowaną przez kredytodawcę (przedsiębiorcę) - a literalne brzmienie przepisów Dyrektywy 2008/48/WE oraz polskiej ustawy o kredycie konsumenckim wprost tego nie zakazuje, to takie postanowienie umowne należałoby uznawać za niezabronione prawem. • Abuzywność poszczególnych postanowień umowy podlega każdorazowo ocenie sądu i stanowi przejaw nielojalności wobec kontrahenta, który nie jest tożsamy z uchybieniem obowiązkom informacyjnym, z naruszeniem których ustawa o kredycie konsumenckim wiąże sankcję kredytu darmowego.
Skład orzekający
Ryszard Małecki
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Interpretacja dopuszczalności oprocentowania kredytowanych kosztów kredytu konsumenckiego oraz rozróżnienie między abuzywnością a sankcją kredytu darmowego."
Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy specyficznej interpretacji przepisów o kredycie konsumenckim i może być zależne od konkretnych okoliczności faktycznych umowy.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa dotyczy powszechnego problemu kredytów konsumenckich i interpretacji przepisów, które mają wpływ na finanse wielu konsumentów. Rozbieżności w orzecznictwie dodają jej wagi.
“Czy bank może naliczać odsetki od odsetek w kredycie konsumenckim? Sąd Okręgowy wyjaśnia!”
Dane finansowe
WPS: 1400,16 PLN
zapłata: 1400,16 PLN
Sektor
finanse
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Ta sprawa stanowi część linii orzeczniczej omawianej w naszych syntezach.
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.