Orzeczenie · 2024-03-26

I C 525/22

Sąd

Sąd Rejonowy w Gdyni

Miejsce

Gdynia

Data

2024-03-26

SAOSCywilnezobowiązaniaWysokarejonowy

kredyt konsumenckiodsetkikoszty pożyczkicałkowita kwota kredytuTSUESąd Najwyższyochrona konsumentabankowość

Podsumowanie

Przejdź do pełnego tekstu

Powód (...) Bank (...) S.A. domagał się od pozwanego K. C. zapłaty 29.186,96 zł z tytułu umowy pożyczki zawartej w 2016 roku, która została wypowiedziana z powodu zaległości. Pozwany zarzucił m.in. brak próby polubownego rozwiązania sporu, niezgodne saldo, błędnie naliczone odsetki oraz przedwczesność powództwa. Sąd ustalił stan faktyczny na podstawie dokumentów przedłożonych przez bank. Kluczowym zagadnieniem stała się interpretacja przepisów ustawy o kredycie konsumenckim dotyczących "całkowitej kwoty kredytu" i możliwości naliczania odsetek od skredytowanych kosztów. Sąd, odwołując się do orzecznictwa Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej oraz Sądu Najwyższego, uznał, że bank nie był uprawniony do naliczania odsetek od skredytowanych kosztów pożyczki (prowizji, ubezpieczenia), ponieważ "całkowita kwota kredytu" obejmuje jedynie środki faktycznie udostępnione konsumentowi. W związku z tym, bank nie mógł naliczać odsetek od kwoty prowizji i ubezpieczenia, które zostały skredytowane. Sąd zasądził od pozwanego na rzecz banku kwotę 27.926,73 zł, oddalając powództwo w pozostałym zakresie, a także zasądził koszty procesu proporcjonalnie do wygranej.

Asystent · analiza prawna

Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.

Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.

Wypróbuj Asystenta

Wartość praktyczna

Siła precedensu: Wysoka

Do czego można powołać

Interpretacja przepisów ustawy o kredycie konsumenckim dotyczących "całkowitej kwoty kredytu" i zakazu naliczania odsetek od skredytowanych kosztów, szczególnie w kontekście umów pożyczek konsumenckich.

Ograniczenia stosowania

Dotyczy umów o kredyt konsumencki zawartych po wejściu w życie odpowiednich przepisów i interpretacji TSUE/SN. Może wymagać analizy konkretnych zapisów umownych.

Zagadnienia prawne (3)

Czy bank jest uprawniony do naliczania odsetek od skredytowanych kosztów pożyczki w ramach umowy o kredyt konsumencki?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Nie, bank nie jest uprawniony do naliczania odsetek od skredytowanych kosztów pożyczki, ponieważ "całkowita kwota kredytu" obejmuje jedynie środki faktycznie udostępnione konsumentowi i nie może zawierać kosztów kredytu.

Uzasadnienie

Sąd oparł się na orzecznictwie TSUE i SN, które interpretują przepisy ustawy o kredycie konsumenckim w ten sposób, że całkowita kwota kredytu nie obejmuje kosztów kredytu, nawet jeśli są one kredytowane. Wliczanie tych kosztów do całkowitej kwoty kredytu wprowadza konsumenta w błąd co do rzeczywistej kwoty pożyczki i jej kosztów.

Czy umowa pożyczki zawarta z bankiem, w której wprowadzono pozaustawowe pojęcie "kwoty pożyczki" wyższej niż "całkowita kwota kredytu" (obejmującej skredytowane koszty), jest ważna i czy odsetki mogą być naliczane od całej tej kwoty?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Nie, takie sformułowanie umowy wprowadza w błąd konsumenta i jest niezgodne z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim. Odsetki mogą być naliczane jedynie od "całkowitej kwoty kredytu", czyli kwoty faktycznie wypłaconej konsumentowi.

Uzasadnienie

Sąd uznał, że wprowadzanie pozaustawowego pojęcia "kwoty pożyczki" wyższej niż "całkowita kwota kredytu" jest zabiegiem wprowadzającym w błąd. Zgodnie z utrwalonym orzecznictwem, "całkowita kwota kredytu" oznacza wyłącznie środki faktycznie oddane do dyspozycji konsumenta, a nie koszty związane z udzieleniem kredytu.

Czy bank prawidłowo wypowiedział umowę pożyczki, jeśli wezwanie do zapłaty i wypowiedzenie zostały podpisane przez osoby umocowane, a procedura spełniała warunki umowne i ustawowe?

Odpowiedź sądu

Tak, procedura wypowiedzenia umowy była prawidłowa, ponieważ spełniała wszystkie warunki umowne oraz wynikające z przepisów prawa bankowego, a pisma były podpisane przez osoby do tego umocowane.

Uzasadnienie

Sąd stwierdził, że wypowiedzenie umowy poprzedzone było wezwaniem do zapłaty z uprzedzeniem o możliwości restrukturyzacji i skutkach braku uregulowania zadłużenia. Wszystkie pisma były podpisane przez osoby posiadające stosowne pełnomocnictwa.

Rozstrzygnięcie

Decyzja

Częściowe uwzględnienie powództwa

Strona wygrywająca

(...) Bank (...) S.A.

Strony

Nazwa	Typ	Rola
(...) Bank (...) S.A.	spółka	powód
K. C.	osoba_fizyczna	pozwany

Przepisy (13)

Główne

k.c. art. 720 § § 1

Kodeks cywilny

u. k.k. art. 3 § ust. 1 i ust. 2 pkt 1

Ustawa o kredycie konsumenckim

u. k.k. art. 5 § pkt 7

Ustawa o kredycie konsumenckim

Pomocnicze

k.c. art. 359 § § 1

Kodeks cywilny

k.c. art. 481 § § 1 i 2

Kodeks cywilny

k.c. art. 100

Kodeks cywilny

k.c. art. 98 § § 1

Kodeks cywilny

k.c. art. 385 § § 2

Kodeks cywilny

u. k.k. art. 5 § pkt 6

Ustawa o kredycie konsumenckim

u. k.k. art. 5 § pkt 8

Ustawa o kredycie konsumenckim

u. k.k. art. 29 § ust. 3

Ustawa o kredycie konsumenckim

u. k.k. art. 49

Ustawa o kredycie konsumenckim

P. bankowe art. 75c

Prawo bankowe

Argumenty

Skuteczne argumenty

Bank nie był uprawniony do naliczania odsetek od skredytowanych kosztów pożyczki. • "Całkowita kwota kredytu" obejmuje jedynie środki faktycznie udostępnione konsumentowi. • Wprowadzanie pozaustawowego pojęcia "kwoty pożyczki" wyższej niż "całkowita kwota kredytu" jest niezgodne z prawem i wprowadza w błąd konsumenta.

Odrzucone argumenty

Roszczenie banku w całości zasługuje na uwzględnienie. • Naliczanie odsetek od skredytowanych kosztów jest dopuszczalne. • Pozwany nie podjął obrony merytorycznej, a jego zarzuty były ogólne i szablonowe.

Godne uwagi sformułowania

"całkowita kwota kredytu to maksymalna kwota wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu" • "nie jest dopuszczalne prezentowanie tej samej kwoty (np. opłaty przygotowawczej, prowizji, itp.) zarówno w ramach całkowitej kwoty kredytu, jak i w kosztach kredytu" • "całkowita kwota kredytu” oznacza środki faktycznie udostępnione konsumentowi” • "konsument jest zobowiązany do uiszczenia odsetek naliczanych tylko od środków faktycznie udostępnionych konsumentowi, a więc od „całkowitej kwoty kredytu”" • "wprowadzono mylące konsument błąd pozaustawowe pojęcie tzw. „kwoty pożyczki”"

Skład orzekający

Małgorzata Żelewska

przewodniczący

Informacje dodatkowe

Wartość precedensowa

Siła: Wysoka

Powoływalne dla: "Interpretacja przepisów ustawy o kredycie konsumenckim dotyczących \"całkowitej kwoty kredytu\" i zakazu naliczania odsetek od skredytowanych kosztów, szczególnie w kontekście umów pożyczek konsumenckich."

Ograniczenia: Dotyczy umów o kredyt konsumencki zawartych po wejściu w życie odpowiednich przepisów i interpretacji TSUE/SN. Może wymagać analizy konkretnych zapisów umownych.

Wartość merytoryczna

Ocena: 8/10

Sprawa dotyczy powszechnego problemu banków z naliczaniem odsetek od skredytowanych kosztów pożyczek, co ma bezpośrednie przełożenie na finanse wielu konsumentów. Wyrok opiera się na ważnych orzeczeniach TSUE i SN.

“Bank nie może naliczać odsetek od prowizji i ubezpieczenia! Kluczowy wyrok dla konsumentów.”

Dane finansowe

WPS: 29 186,96 PLN

zapłata z umowy pożyczki: 27 926,73 PLN

zwrot kosztów procesu: 4873,92 PLN

Sektor

bankowość

Asystent AI dla prawników