I C 455/23
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSąd Okręgowy w Olsztynie rozpoznał sprawę z powództwa (...) Banku S.A. przeciwko P. T. o zapłatę kwoty 75 024,80 zł wraz z odsetkami, tytułem niespłaconego kredytu konsolidacyjnego. Powód wskazał, że zawarł z pozwanym umowę kredytu w 2018 roku, która nie była spłacana. Po skierowaniu wezwań do zapłaty i wypowiedzeniu umowy, bank wystawił wyciąg z ksiąg bankowych i wniósł pozew. Pozwany P. T. wniósł o oddalenie powództwa, kwestionując zasadność i wysokość roszczenia, podnosząc zarzuty dotyczące m.in. nieskutecznego wypowiedzenia umowy, braku przekazania kapitału, stosowania niedozwolonych klauzul umownych oraz braku badania zdolności kredytowej. Sąd Okręgowy ustalił, że umowa kredytu konsolidacyjnego została skutecznie zawarta, a pozwany nie wywiązywał się z jej postanowień. Sąd uznał, że bank prawidłowo wezwał pozwanego do zapłaty i skutecznie wypowiedział umowę, poprzedzając to stosowną procedurą. Zarzuty pozwanego dotyczące m.in. formy umowy, nieskuteczności wypowiedzenia, braku wypłaty kapitału czy stosowania klauzul abuzywnych zostały przez sąd oddalone jako niezasadne. Sąd podkreślił, że umowa została zawarta zgodnie z prawem, a pozwany nie wykazał, aby postanowienia dotyczące kosztów były rażąco wygórowane lub sprzeczne z prawem. W konsekwencji, sąd zasądził od pozwanego na rzecz banku dochodzoną kwotę wraz z odsetkami i kosztami procesu.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: ŚredniaPotwierdzenie skuteczności umów kredytowych zawieranych elektronicznie, prawidłowości procedury wypowiedzenia umowy kredytu przez bank oraz oceny zarzutów dotyczących klauzul abuzywnych w umowach bankowych.
Orzeczenie dotyczy specyfiki umów bankowych i procedur windykacyjnych, a jego zastosowanie w innych kontekstach może być ograniczone.
Zagadnienia prawne (5)
Czy umowa kredytu konsolidacyjnego zawarta w formie elektronicznej, bez fizycznego podpisu kredytobiorcy, jest skuteczna?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, umowa zawarta w formie elektronicznej, zgodnie z przepisami Prawa bankowego i Kodeksu cywilnego, jest skuteczna, nawet jeśli nie posiada fizycznego podpisu.
Uzasadnienie
Sąd powołał się na art. 7 Prawa bankowego, który dopuszcza składanie oświadczeń woli w formie elektronicznej, oraz art. 60 k.c. wskazujący, że wola może być wyrażona w sposób dostateczny, w tym elektroniczny. Podkreślono, że forma elektroniczna jest równoznaczna z formą pisemną.
Czy wypowiedzenie umowy kredytu, które zawiera warunek jego bezskuteczności w przypadku spłaty zadłużenia, jest skuteczne?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, takie wypowiedzenie jest skuteczne i stanowi przejaw lojalności banku wobec kredytobiorcy.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że treść pisma wypowiadającego umowę była jasna i niebudząca wątpliwości. Powołano się na orzecznictwo Sądu Najwyższego dopuszczające możliwość niestanowczego wypowiedzenia umowy w celu umożliwienia kredytobiorcy kontynuacji stosunku kredytowego.
Czy bank prawidłowo przeprowadził procedurę wypowiedzenia umowy kredytu, w tym wezwanie do zapłaty?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, bank prawidłowo wezwał pozwanego do zapłaty i wyznaczył odpowiedni termin.
Uzasadnienie
Zgromadzony materiał dowodowy potwierdził, że bank przed wypowiedzeniem umowy wezwał pozwanego do spłaty zaległego kredytu, wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni roboczych, zgodnie z art. 75c ust. 1 Prawa bankowego.
Czy zarzuty dotyczące stosowania niedozwolonych klauzul umownych (abuzywność) są zasadne w kontekście prowizji i kosztów kredytu?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, zarzuty te są niezasadne, ponieważ pozwany nie wskazał konkretnych klauzul ani przyczyn ich abuzywności, a koszty i prowizje były znane i wynikały z umowy.
Uzasadnienie
Sąd stwierdził, że pozwany nie sprecyzował, które postanowienia są abuzywne. Koszty i prowizje były jasno określone w umowie, a oprocentowanie zmienne (WIBOR) było niezależne od woli banku. Dodatkowo, sąd odwołał się do przepisów ustawy o kredycie konsumenckim dotyczących maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu.
Czy brak przeprowadzenia przez bank badania zdolności kredytowej pozwanego przed udzieleniem kredytu wpływa na ważność umowy?
Odpowiedź sądu
Nie, udzielenie kredytu osobie nieposiadającej zdolności kredytowej nie wpływa na ważność umowy.
Uzasadnienie
Sąd wskazał, że to kredytobiorca jest obowiązany do przedłożenia dokumentów i informacji niezbędnych do oceny zdolności kredytowej. Bank naraża się jedynie na konsekwencje ze strony nadzoru finansowego, a nie na nieważność umowy.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) Bank Spółki Akcyjnej | spółka | powód |
| P. T. | osoba_fizyczna | pozwany |
Przepisy (12)
Główne
pr. bank. art. 75 § ust. 1
Prawo bankowe
Bank może wypowiedzieć umowę o kredyt lub pożyczkę w przypadku niedotrzymania przez kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu.
pr. bank. art. 75c § ust. 1
Prawo bankowe
Określa procedurę poprzedzającą wypowiedzenie umowy kredytu, w tym wezwanie do spłaty.
pr. bank. art. 7 § ust. 1
Prawo bankowe
Oświadczenia woli związane z dokonywaniem czynności bankowych mogą być składane w postaci elektronicznej.
pr. bank. art. 69 § ust. 1
Prawo bankowe
Podstawa prawna udzielania kredytu przez bank.
Pomocnicze
k.c. art. 481 § § 2
Kodeks cywilny
Dotyczy odsetek ustawowych za opóźnienie.
k.p.c. art. 98 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy zasad zasądzania kosztów procesu.
pr. bank. art. 75 § ust. 2
Prawo bankowe
Określa termin wypowiedzenia umowy o kredyt.
pr. bank. art. 7 § ust. 3
Prawo bankowe
Czynność dokonana w formie elektronicznej spełnia wymagania formy pisemnej, nawet jeśli forma pisemna była zastrzeżona pod rygorem nieważności.
k.c. art. 60
Kodeks cywilny
Wola osoby dokonującej czynności prawnej może być wyrażona przez każde zachowanie ujawniające ją w sposób dostateczny, w tym w postaci elektronicznej.
k.c. art. 385 § 1
Kodeks cywilny
Dotyczy klauzul niedozwolonych w umowach z konsumentami.
u.k.k. art. 36a
Ustawa o kredycie konsumenckim
Określa maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu.
pr. bank. art. 70 § ust. 2
Prawo bankowe
Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć bankowi dokumenty i informacje niezbędne do oceny zdolności kredytowej.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Skuteczność umowy kredytu zawartej w formie elektronicznej. • Prawidłowość procedury wypowiedzenia umowy kredytu. • Brak podstaw do uznania klauzul umownych za abuzywne. • Uruchomienie kredytu i jego udostępnienie pozwanemu. • Wyciąg z ksiąg bankowych jako dowód istnienia zadłużenia.
Odrzucone argumenty
Nieskuteczność wypowiedzenia umowy kredytu. • Brak przekazania kapitału kredytu na własność pozwanego. • Bezzasadność zastosowanego mechanizmu konsolidacji. • Stosowanie niedozwolonych klauzul umownych. • Niezgodne z prawem zastrzeżenie obowiązku uiszczenia świadczenia odsetkowego. • Brak przeprowadzenia badania zdolności kredytowej.
Godne uwagi sformułowania
Sąd Okręgowy zważył, co następuje: Roszczenie powoda zasługiwało na uwzględnienie w całości. • Zgromadzony w sprawie materiał dowodowy nie pozostawia wątpliwości, że przed wypowiedzeniem przedmiotowej umowy [...] bank wezwał do dokonania spłaty zaległego kredytu, z wyznaczeniem minimalnego terminu do spłaty wynoszącego 14 dni roboczych. • Skuteczność zawartej umowy – wbrew stanowisku strony pozwanej – wynika wprost z treści umowy oraz z przepisów ustawy Prawo bankowe ( art. 7 ). • W ocenie Sądu, tego rodzaju zapis należało uznać za przejaw lojalności banku względem kredytobiorcy, bowiem bank umożliwił pozwanej kontynuowanie stosunku kredytowego na dotychczasowych warunkach. • W związku z bezspornym faktem, iż pozwany zaprzestał regulowania rat kredytu, co doprowadziło do powstania zadłużenia przeterminowanego, którego nie spłacił w wyznaczonym terminie, powód był uprawniony do wypowiedzenia umowy kredytu, stosownie do § 9 umowy i art. 75 ust. 1 ustawy prawo bankowe.
Skład orzekający
Tomasz Cichocki
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Średnia
Powoływalne dla: "Potwierdzenie skuteczności umów kredytowych zawieranych elektronicznie, prawidłowości procedury wypowiedzenia umowy kredytu przez bank oraz oceny zarzutów dotyczących klauzul abuzywnych w umowach bankowych."
Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy specyfiki umów bankowych i procedur windykacyjnych, a jego zastosowanie w innych kontekstach może być ograniczone.
Wartość merytoryczna
Ocena: 5/10
Sprawa dotyczy typowego sporu bankowo-konsumenckiego, ale zawiera ciekawe aspekty dotyczące formy elektronicznej umów i procedury wypowiedzenia, co jest istotne dla praktyków prawa bankowego.
“Elektroniczna umowa kredytowa – czy jest ważna? Sąd Okręgowy rozstrzyga spór z bankiem.”
Dane finansowe
WPS: 75 024,8 PLN
zapłata: 75 024,8 PLN
zwrot kosztów procesu: 9169 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Ta sprawa stanowi część linii orzeczniczej omawianej w naszych syntezach.
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.