I C 1424/24
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSprawa dotyczyła rozliczenia stron po prawomocnym ustaleniu nieważności umowy kredytu hipotecznego indeksowanego do CHF. Bank (...) S.A. wniósł o zasądzenie od pozwanych A. M. i M. M. kwoty 86 511,19 zł tytułem zwrotu kapitału oraz odsetek. Pozwani wnieśli o oddalenie powództwa, podnosząc zarzut nadużycia prawa procesowego i przedawnienia. Sąd Okręgowy w Warszawie, opierając się na teorii dwóch kondykcji, ustalił, że bankowi przysługuje roszczenie o zwrot kapitału w kwocie 324 999,36 zł. Po uwzględnieniu wpłat dokonanych przez pozwanych (19 259,97 zł rat kapitałowo-odsetkowych, 500 zł kosztów wyceny nieruchomości, 3 450 zł ubezpieczenia pomostowego), Sąd zasądził na rzecz banku kwotę 82 561,19 zł z odsetkami od 17 kwietnia 2025 r. Powództwo w pozostałym zakresie oddalono. Sąd oddalił zarzut przedawnienia, wskazując na obiektywną niepewność prawną w orzecznictwie dotyczącym rozliczeń nieważnych umów kredytowych oraz na potrzebę zastosowania art. 117¹ k.c. w celu zachowania równowagi kontraktowej. Dodatkowo, Sąd powołał się na wyrok TSUE z dnia 13 kwietnia 2026 r. w sprawie C-901/24, który dopuszcza uznanie oświadczeń konsumenta za uznanie długu w celu ochrony banku przed przedawnieniem roszczenia o zwrot kapitału. O kosztach procesu orzeczono stosunkowo, zasądzając od banku na rzecz pozwanych kwotę 3 942 zł.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaRozliczenia nieważnych umów kredytów indeksowanych do walut obcych, zarzut przedawnienia w sprawach konsumenckich, wpływ orzecznictwa TSUE na polskie prawo.
Konkretne ustalenia faktyczne mogą różnić się w innych sprawach. Orzeczenie TSUE C-901/24 zostało wydane po ogłoszeniu wyroku, co może mieć znaczenie dla jego bezpośredniego zastosowania w kontekście daty.
Zagadnienia prawne (3)
Czy roszczenie banku o zwrot kapitału kredytu indeksowanego do CHF, po prawomocnym ustaleniu nieważności umowy, uległo przedawnieniu?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, zarzut przedawnienia nie zasługiwał na uwzględnienie ze względu na obiektywną niepewność prawną, zasady słuszności oraz orzecznictwo TSUE.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że wcześniejsza niejednolitość orzecznictwa dotycząca teorii dwóch kondykcji oraz późniejsze wytyczne TSUE uzasadniają nieuwzględnienie zarzutu przedawnienia, aby zapobiec rażącemu zachwianiu równowagi kontraktowej i nieuzasadnionemu wzbogaceniu pozwanych.
Jak należy rozliczyć świadczenia stron po prawomocnym ustaleniu nieważności umowy kredytu indeksowanego do CHF?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Należy zastosować teorię dwóch kondykcji, dokonując zwrotu nienależnych świadczeń.
Uzasadnienie
Sąd przyjął teorię dwóch kondykcji, zgodnie z którą każda ze stron ma odrębne roszczenie o zwrot nienależnego świadczenia. Bankowi przysługuje zwrot udostępnionego kapitału pomniejszonego o świadczenia spełnione przez pozwanych, z uwzględnieniem kosztów wyceny nieruchomości i ubezpieczenia pomostowego, ale bez uwzględniania składek na ubezpieczenie nieruchomości i na życie.
Od kiedy należą się odsetki ustawowe za opóźnienie od zasądzonej kwoty zwrotu kapitału?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Odsetki należą się od dnia następującego po doręczeniu pozwanym oświadczenia o potrąceniu, tj. od 17 kwietnia 2025 r.
Uzasadnienie
Roszczenie o zwrot świadczenia nienależnego jest bezterminowe i staje się wymagalne po wezwaniu do zapłaty. Oświadczenie o potrąceniu złożone przez bank i doręczone pozwanym w dniu 16 kwietnia 2025 r. skonkretyzowało wysokość roszczenia, co pozwoliło na ustalenie momentu opóźnienia.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| Bank (...) S.A. | spółka | powód |
| A. M. | osoba_fizyczna | pozwany |
| M. M. | osoba_fizyczna | pozwany |
Przepisy (9)
Główne
k.c. art. 405
Kodeks cywilny
Podstawa prawna zwrotu nienależnego świadczenia.
k.c. art. 410 § § 1
Kodeks cywilny
Reguluje świadczenie jako nienależne.
k.c. art. 117 § 1
Kodeks cywilny
Możliwość nieuwzględnienia upływu terminu przedawnienia w sprawach przeciwko konsumentowi, jeżeli wymagają tego względy słuszności.
k.p.c. art. 100
Kodeks postępowania cywilnego
Zasady wzajemnego zniesienia lub stosunkowego rozdzielenia kosztów procesu.
Pomocnicze
k.c. art. 455
Kodeks cywilny
Roszczenie bezterminowe staje się wymagalne po wezwaniu do zapłaty.
k.p.c. art. 98 § § 1 1
Kodeks postępowania cywilnego
Podstawa zasądzenia odsetek od kosztów procesu.
k.p.c. art. 129
Kodeks postępowania cywilnego
Dowody z dokumentów.
k.p.c. art. 229
Kodeks postępowania cywilnego
Zgodne twierdzenia stron.
k.p.c. art. 230
Kodeks postępowania cywilnego
Twierdzenia strony, którym przeciwnik nie przeczył.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Zastosowanie teorii dwóch kondykcji do rozliczenia nieważnej umowy kredytu. • Nieuwzględnienie zarzutu przedawnienia ze względu na zasady słuszności i orzecznictwo TSUE. • Ustalenie momentu wymagalności roszczenia na dzień doręczenia oświadczenia o potrąceniu. • Wyłączenie z rozliczenia składek na ubezpieczenie nieruchomości i na życie.
Odrzucone argumenty
Zarzut przedawnienia roszczenia banku. • Żądanie zasądzenia odsetek od daty wcześniejszej niż doręczenie oświadczenia o potrąceniu. • Uwzględnienie w rozliczeniu składek na ubezpieczenie nieruchomości i na życie.
Godne uwagi sformułowania
Nieważność umowy kredytu ex tunc oznacza, że wszystkie świadczenia spełnione na jej podstawie stanowią świadczenia nienależne (condictio sine causa) podlegające zwrotowi na podstawie art. 405 k.c. w zw. z art. 410 § 1 k.c. • Zasadnicze znaczenie dla rozstrzygnięcia sprawy niniejszej miało przyjęcie dominującego w judykaturze poglądu opowiadającego się za zastosowaniem tzw. teorii dwóch kondykcji. • Wcześniejszy stan niepewności prawnej miał charakter obiektywny i nie może być pomijany przy ocenie zachowania powoda, w tym momentu podjęcia przez niego działań zmierzających do dochodzenia roszczenia. • Uwzględnienie zarzutu przedawnienia prowadziłoby bowiem do rażącego zachwiania równowagi kontraktowej stron oraz do nieuzasadnionego uprzywilejowania pozwanych, którzy uzyskaliby trwałe przysporzenie majątkowe kosztem powoda, bez jakiejkolwiek podstawy prawnej.
Skład orzekający
Rafał Wagner
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Rozliczenia nieważnych umów kredytów indeksowanych do walut obcych, zarzut przedawnienia w sprawach konsumenckich, wpływ orzecznictwa TSUE na polskie prawo."
Ograniczenia: Konkretne ustalenia faktyczne mogą różnić się w innych sprawach. Orzeczenie TSUE C-901/24 zostało wydane po ogłoszeniu wyroku, co może mieć znaczenie dla jego bezpośredniego zastosowania w kontekście daty.
Wartość merytoryczna
Ocena: 8/10
Sprawa dotyczy powszechnego problemu nieważności umów kredytów frankowych i ich rozliczeń, a także pokazuje, jak orzecznictwo TSUE wpływa na polskie sądy i ochronę konsumentów.
“Kredyty frankowe: Sąd Najwyższy i TSUE rozstrzygają o przedawnieniu roszczeń banków!”
Dane finansowe
WPS: 86 511,19 PLN
zwrot kapitału: 82 561,19 PLN
zwrot kosztów procesu: 3942 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.