I ACA 551/17
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSprawa dotyczyła pozbawienia wykonalności bankowego tytułu egzekucyjnego (BTE) wystawionego przez (...) Bank S.A. przeciwko powodom M. i W. B. Powodowie domagali się pozbawienia wykonalności BTE, argumentując, że umowa kredytu nie została skutecznie wypowiedziana, ponieważ uregulowali zadłużenie przeterminowane w okresie warunkowego wypowiedzenia. Dodatkowo podnosili zarzuty abuzywności klauzul umownych dotyczących indeksacji kredytu do waluty obcej oraz naliczania odsetek od zadłużenia przeterminowanego. Sąd Okręgowy w Szczecinie uwzględnił powództwo w całości, pozbawiając wykonalności BTE. Sąd uznał, że bank nie wypowiedział skutecznie umowy, ponieważ powodowie wpłacili kwotę 1260 euro w terminie, co spełniło warunek rozwiązujący skuteczność wypowiedzenia. Ponadto, Sąd Okręgowy stwierdził abuzywność klauzul dotyczących sposobu ustalania kursu waluty indeksacyjnej oraz zmienności oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, uznając je za sprzeczne z dobrymi obyczajami i rażąco naruszające interesy konsumentów. Bank złożył apelację, zarzucając m.in. naruszenie przepisów proceduralnych, błędną ocenę dowodów oraz niewłaściwe zastosowanie przepisów o klauzulach abuzywnych. Sąd Apelacyjny w Szczecinie oddalił apelację banku. Sąd odwoławczy podzielił ustalenia faktyczne i argumentację Sądu Okręgowego. Potwierdził, że wypowiedzenie umowy było warunkowe i nieskuteczne, ponieważ powodowie wpłacili wymaganą kwotę w terminie. Sąd Apelacyjny uznał również za zasadne stwierdzenie abuzywności klauzul umownych, które pozwalały bankowi na jednostronne ustalanie kursu waluty i oprocentowania, co naruszało interesy konsumentów. Sąd Apelacyjny pominął dowody zgłoszone w apelacji jako spóźnione. W konsekwencji, Sąd Apelacyjny oddalił apelację banku i zasądził od niego na rzecz powodów koszty postępowania apelacyjnego.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaPotwierdzenie nieskuteczności wypowiedzenia umowy kredytu z powodu warunkowego charakteru wypowiedzenia i spełnienia warunku przez konsumenta; potwierdzenie abuzywności klauzul dotyczących indeksacji i oprocentowania w umowach kredytowych.
Dotyczy umów kredytowych z klauzulami indeksacyjnymi i warunkowymi wypowiedzeniami, gdzie bank jednostronnie ustala kursy walut lub oprocentowanie bez obiektywnych kryteriów.
Zagadnienia prawne (3)
Czy bankowe wypowiedzenie umowy kredytu, które zawierało warunek rozwiązujący jego skuteczność w przypadku spłaty zadłużenia przeterminowanego, było skuteczne, jeśli dłużnik dokonał wpłaty w terminie, ale bank nie sprecyzował, czy kwota ta obejmuje również odsetki?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Wypowiedzenie było nieskuteczne, ponieważ powodowie wpłacili kwotę przekraczającą zadłużenie przeterminowane wskazane w wypowiedzeniu, co spełniło warunek rozwiązujący skuteczność wypowiedzenia. Brak wskazania przez bank konieczności doliczenia odsetek do kwoty zadłużenia przeterminowanego w treści wypowiedzenia warunkowego, w połączeniu z brakiem dowodów na niepełną spłatę, przemawia za nieskutecznością wypowiedzenia.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że bank nie wykazał, iż powodowie nie spłacili całości zadłużenia przeterminowanego w terminie. Wypowiedzenie było warunkowe, a wpłata dokonana przez powodów spełniła warunek rozwiązujący jego skuteczność. Brak precyzyjnego wskazania przez bank konieczności doliczenia odsetek do kwoty zadłużenia przeterminowanego w wypowiedzeniu warunkowym również przemawia za tym, że powodowie spełnili warunek.
Czy postanowienia umowy kredytu dotyczące sposobu ustalania kursu waluty indeksacyjnej oraz oprocentowania zadłużenia przeterminowanego mają charakter niedozwolonych postanowień umownych (klauzul abuzywnych)?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, postanowienia te mają charakter niedozwolonych postanowień umownych, ponieważ kształtują prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco naruszają jego interesy, przyznając bankowi prawo do jednostronnego ustalania kursu waluty i oprocentowania bez obiektywnych kryteriów.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że klauzule dotyczące indeksacji i oprocentowania zadłużenia przeterminowanego nie zawierały obiektywnych kryteriów ustalania kursu waluty i oprocentowania, co pozwalało bankowi na jednostronne kształtowanie wysokości zobowiązania konsumenta. Brak wskazania kryteriów ustalania kursu waluty i zmienności oprocentowania, a także brak możliwości weryfikacji tych kursów, narusza interesy konsumenta.
Czy bankowy tytuł egzekucyjny (BTE) sam w sobie stanowi dowód istnienia i wysokości wierzytelności, czy też podlega ogólnym regułom dowodzenia w postępowaniu cywilnym?
Odpowiedź sądu
Bankowy tytuł egzekucyjny sam w sobie nie jest dowodem istnienia i wysokości wierzytelności i podlega ogólnym regułom dowodzenia w postępowaniu cywilnym.
Uzasadnienie
Postępowanie klauzulowe ma na celu sprawdzenie formalnych przesłanek nadania klauzuli wykonalności, a nie merytoryczne badanie podstawy tytułu. W sprawie o pozbawienie wykonalności tytułu wykonawczego, istnienie i wysokość wierzytelności podlegają ogólnym regułom dowodzenia.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| M. B. | osoba_fizyczna | powód |
| W. B. | osoba_fizyczna | powód |
| (...) Bank spółka akcyjna w W. | spółka | pozwany |
Przepisy (21)
Główne
k.p.c. art. 840 § § 1 pkt 1
Kodeks postępowania cywilnego
Podstawa prawna żądania pozbawienia wykonalności tytułu wykonawczego.
k.c. art. 385¹
Kodeks cywilny
Przepis dotyczący niedozwolonych postanowień umownych (klauzul abuzywnych).
Pomocnicze
k.c. art. 6
Kodeks cywilny
Ciężar dowodu w kontekście łączącego strony stosunku zobowiązaniowego.
k.c. art. 65
Kodeks cywilny
Wykładnia oświadczeń woli.
k.c. art. 61 § § 1
Kodeks cywilny
Chwila złożenia oświadczenia woli (teoria doręczenia).
Prawo bankowe art. 96
Ustawa - Prawo bankowe
Prawo bankowe art. 97
Ustawa - Prawo bankowe
k.p.c. art. 207 § § 6
Kodeks postępowania cywilnego
Spóźnione twierdzenia i dowody.
k.p.c. art. 217 § § 2
Kodeks postępowania cywilnego
Spóźnione twierdzenia i dowody.
k.p.c. art. 233 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Ocena dowodów.
k.p.c. art. 232
Kodeks postępowania cywilnego
Ciężar dowodu.
k.p.c. art. 278
Kodeks postępowania cywilnego
Dowód z opinii biegłego.
k.p.c. art. 229
Kodeks postępowania cywilnego
Okoliczności bezsporne.
k.p.c. art. 381
Kodeks postępowania cywilnego
Pominięcie spóźnionych dowodów w postępowaniu apelacyjnym.
k.p.c. art. 378 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Granice apelacji.
k.p.c. art. 328 § § 2
Kodeks postępowania cywilnego
Uzasadnienie wyroku.
k.p.c. art. 368 § § 1 pkt 4
Kodeks postępowania cywilnego
Nowe fakty i dowody w apelacji.
Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości z dnia 22 października 2015 r. w sprawie ponoszenia przez Skarb Państwa kosztów nieopłaconej pomocy prawnej udzielonej przez radcę prawnego z urzędu art. 16 § ust. 1 pkt 2
Podstawa ustalenia wynagrodzenia pełnomocnika z urzędu.
Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości z dnia 28 września 2002 r. w sprawie opłat za czynności radców prawnych oraz ponoszenia przez Skarb Państwa kosztów nieopłaconej pomocy prawnej udzielonej z urzędu art. 6 § pkt 7
Podstawa ustalenia wynagrodzenia pełnomocnika z urzędu.
u.k.s.c. art. 113 § ust. 1
Ustawa z dnia 28 lipca 2005 roku o kosztach sądowych w sprawach cywilnych
Podstawa orzeczenia o nieuiszczonych kosztach sądowych.
u.k.s.c. art. 13 § ust. 1 a
Ustawa z dnia 28 lipca 2005 roku o kosztach sądowych w sprawach cywilnych
Podstawa orzeczenia o nieuiszczonych kosztach sądowych.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Nieskuteczne wypowiedzenie umowy kredytowej z powodu uregulowania zadłużenia przeterminowanego w terminie. • Abuzywność klauzul umownych dotyczących indeksacji kredytu i oprocentowania zadłużenia przeterminowanego. • Brak dowodów na niepełną spłatę zadłużenia przeterminowanego przez powodów.
Odrzucone argumenty
Skuteczne wypowiedzenie umowy kredytowej. • Brak abuzywności klauzul umownych. • Bankowy tytuł egzekucyjny jako dowód istnienia i wysokości wierzytelności. • Spóźnione zgłaszanie dowodów i twierdzeń przez powodów.
Godne uwagi sformułowania
Wypowiedzenie miało charakter warunkowy. • Powodowie spełnili warunek rozwiązujący skuteczność wypowiedzenia. • Postanowienia kształtują prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami oraz rażąco naruszając ich interesy. • Bank przyznał sobie prawo do jednostronnego regulowania wysokości transz kredytu. • Bankowy tytuł egzekucyjny sam w sobie nie jest dowodem istnienia i wysokości jakiejkolwiek wierzytelności.
Skład orzekający
Agnieszka Sołtyka
przewodniczący-sprawozdawca
Wiesława Kaźmierska
sędzia
Artur Kowalewski
sędzia
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Potwierdzenie nieskuteczności wypowiedzenia umowy kredytu z powodu warunkowego charakteru wypowiedzenia i spełnienia warunku przez konsumenta; potwierdzenie abuzywności klauzul dotyczących indeksacji i oprocentowania w umowach kredytowych."
Ograniczenia: Dotyczy umów kredytowych z klauzulami indeksacyjnymi i warunkowymi wypowiedzeniami, gdzie bank jednostronnie ustala kursy walut lub oprocentowanie bez obiektywnych kryteriów.
Wartość merytoryczna
Ocena: 8/10
Sprawa dotyczy powszechnego problemu kredytów indeksowanych i potencjalnie abuzywnych klauzul bankowych, co jest tematem budzącym duże zainteresowanie wśród konsumentów i prawników.
“Czy bank mógł wypowiedzieć Ci kredyt? Kluczowe orzeczenie w sprawie warunkowego wypowiedzenia i abuzywnych klauzul!”
Dane finansowe
koszty postępowania: 5400 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Ta sprawa stanowi część linii orzeczniczej omawianej w naszych syntezach.
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.