Orzeczenie · 2022-06-08

I 1 C 91/22

Sąd

Sąd Rejonowy w Gdyni

Miejsce

Gdynia

Data

2022-06-08

SAOSCywilnezobowiązaniaWysokarejonowy

kredyt konsumenckiprowizjaodsetkiSKOKochrona konsumentazwrot świadczenianieuczciwe postanowienia umowneTSUESąd Najwyższy

Podsumowanie

Przejdź do pełnego tekstu

Powódka, spółka z ograniczoną odpowiedzialnością, wystąpiła przeciwko Spółdzielczej Kasie Oszczędnościowo-Kredytowej (SKOK) z żądaniem zapłaty kwoty 129,97 zł wraz z odsetkami. Roszczenie wynikało z umowy kredytu konsumenckiego zawartej w 2017 roku, w której SKOK pobrała od konsumenta prowizję w wysokości 2.400,00 zł. Powódka zarzuciła, że SKOK bezpodstawnie naliczyła odsetki od tej prowizji, argumentując, że odsetki powinny być naliczane wyłącznie od kwoty faktycznie wypłaconej konsumentowi. Sąd, opierając się na przepisach ustawy o kredycie konsumenckim oraz orzecznictwie Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej i Sądu Najwyższego, uznał, że 'całkowita kwota kredytu' obejmuje jedynie środki faktycznie udostępnione konsumentowi do swobodnej dyspozycji. Prowizja, nawet jeśli została skredytowana, nie stanowiła takiej kwoty. W związku z tym, naliczanie odsetek od prowizji było niezgodne z prawem. Sąd zasądził od SKOK na rzecz powódki kwotę 129,97 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie oraz koszty procesu.

Asystent · analiza prawna

Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.

Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.

Wypróbuj Asystenta

Wartość praktyczna

Siła precedensu: Wysoka

Do czego można powołać

Interpretacja przepisów o kredycie konsumenckim dotyczących naliczania odsetek od prowizji i innych kosztów kredytu, a także definicji całkowitej kwoty kredytu.

Ograniczenia stosowania

Dotyczy umów kredytu konsumenckiego zawartych po 22 lipca 2017 r. (choć sąd wskazuje na ciągłość wykładni z wcześniejszym stanem prawnym) i sytuacji, gdy prowizja lub inne koszty są skredytowane.

Zagadnienia prawne (2)

Czy odsetki ustawowe za opóźnienie mogą być naliczane od skredytowanych kosztów kredytu konsumenckiego, takich jak prowizja?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Nie, odsetki nie mogą być naliczane od skredytowanych kosztów kredytu, ponieważ nie stanowią one środków faktycznie udostępnionych konsumentowi do swobodnej dyspozycji.

Uzasadnienie

Sąd oparł się na definicji 'całkowitej kwoty kredytu' z ustawy o kredycie konsumenckim oraz orzecznictwie TSUE i SN, zgodnie z którą odsetki nalicza się tylko od kwoty faktycznie wypłaconej konsumentowi. Prowizja, nawet skredytowana, nie jest taką kwotą.

Czy umowa cesji wierzytelności była skuteczna w kontekście dochodzenia roszczenia o zwrot nadpłaconych odsetek?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, umowa cesji była skuteczna i uprawniała powódkę do dochodzenia roszczenia.

Uzasadnienie

Sąd uznał umowę cesji za skuteczną, stwierdzając, że obejmowała ona wszelkie wierzytelności przysługujące cedentowi ze spornej umowy, zgodnie z art. 509 § 1 k.c.

Rozstrzygnięcie

Decyzja

Zasądzenie

Strona wygrywająca

(...) Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością

Strony

Nazwa	Typ	Rola
(...) Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością	spółka	powódka
Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa im. F. S.	instytucja	pozwana

Przepisy (8)

Główne

k.c. art. 410 § § 1

Kodeks cywilny

Podstawa prawna powództwa o zwrot nienależnego świadczenia.

k.c. art. 405

Kodeks cywilny

Obowiązek wydania lub zwrotu wartości uzyskanej korzyści majątkowej bez podstawy prawnej.

u.k.k. art. 5

Ustawa o kredycie konsumenckim

Definicje pojęć związanych z kredytem konsumenckim, w tym 'całkowita kwota kredytu' i 'stopa oprocentowania'.

Pomocnicze

k.c. art. 509 § § 1

Kodeks cywilny

Przeniesienie wierzytelności na osobę trzecią (przelew).

k.c. art. 385 § 1

Kodeks cywilny

Ocena postanowień umownych jako niedozwolonych (abuzywnych) w stosunku do konsumenta.

k.p.c. art. 505 § 8

Kodeks postępowania cywilnego

Rozszerzenie uzasadnienia wyroku w postępowaniu uproszczonym.

k.c. art. 481 § § 1 i 2

Kodeks cywilny

Zasądzenie odsetek ustawowych za opóźnienie.

k.p.c. art. 98

Kodeks postępowania cywilnego

Zasada odpowiedzialności za wynik procesu w zakresie kosztów.

Argumenty

Skuteczne argumenty

Odsetki nie powinny być naliczane od skredytowanych kosztów kredytu (prowizji), ponieważ nie stanowią one środków faktycznie udostępnionych konsumentowi. • Całkowita kwota kredytu obejmuje jedynie kwotę faktycznie wypłaconą konsumentowi. • Umowa cesji wierzytelności była skuteczna.

Odrzucone argumenty

Pozwana argumentowała, że prowizja została zapłacona na dyspozycję konsumenta i że odsetki powinny być naliczane od całej kwoty 10.000,00 zł. • Pozwana zarzuciła, że przedmiotem umowy cesji nie było roszczenie oparte na nienależnym świadczeniu.

Godne uwagi sformułowania

Całkowita kwota kredytu to maksymalna kwota wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu... • W wyniku szerszych rozważań Trybunał stanął na stanowisku, że art. 3 lit. l) i art. 10 ust. 2 dyrektywy (...) należy interpretować w ten sposób, że całkowita kwota kredytu i kwota wypłat określają całość kwot udostępnianych konsumentowi, co wyklucza kwoty powiązane przez kredytodawcę z pokryciem kosztów związanych przez kredytodawcę z udzieleniem odnośnego kredytu, które to kwoty nie są w rzeczywistości wypłacane konsumentowi. • W żadnym razie kwota 10.000,00 zł nie została pozostawiona w całości do swobodnej dyspozycji konsumenta. • Próba obejścia opisanych wyżej zakazów pobierania odsetek od skredytowanych kosztów kredytu nie mogła okazać się skuteczna.

Skład orzekający

Mateusz Berent

asesor sądowy

Informacje dodatkowe

Wartość precedensowa

Siła: Wysoka

Powoływalne dla: "Interpretacja przepisów o kredycie konsumenckim dotyczących naliczania odsetek od prowizji i innych kosztów kredytu, a także definicji całkowitej kwoty kredytu."

Ograniczenia: Dotyczy umów kredytu konsumenckiego zawartych po 22 lipca 2017 r. (choć sąd wskazuje na ciągłość wykładni z wcześniejszym stanem prawnym) i sytuacji, gdy prowizja lub inne koszty są skredytowane.

Wartość merytoryczna

Ocena: 7/10

Sprawa dotyczy powszechnego produktu finansowego (kredyt konsumencki) i pokazuje, jak banki mogą próbować obejść przepisy chroniące konsumentów, a także jak sądy interpretują te przepisy w oparciu o prawo unijne.

“Czy SKOK może naliczać odsetki od prowizji? Sąd mówi jasno: nie!”

Dane finansowe

WPS: 129,97 PLN

nadpłacone odsetki od prowizji: 129,97 PLN

koszty procesu: 137 PLN

Sektor

finanse

Asystent AI dla prawników