I 1 C 1109/21 upr.
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSąd Rejonowy w Gdyni rozpoznał sprawę z powództwa spółki z ograniczoną odpowiedzialnością przeciwko Spółdzielczej Kasie Oszczędnościowo-Kredytowej im. F. S. o zapłatę kwoty 6.257,37 zł wraz z odsetkami. Powódka swoje roszczenie wywodziła z umowy cesji wierzytelności zawartej z konsumentem, który skorzystał z sankcji kredytu darmowego na podstawie art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Pozwana SKOK wniosła o oddalenie powództwa, zarzucając m.in. brak legitymacji czynnej powódki. Sąd uznał, że powódka skutecznie nabyła wierzytelność od konsumenta, a także że konsument mógł skutecznie złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego po dokonaniu cesji wierzytelności. Sąd stwierdził, że umowa pożyczki naruszała przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, w szczególności poprzez pobieranie odsetek od skredytowanych kosztów kredytu (prowizji, ubezpieczenia, opłat), co skutkowało zawyżeniem całkowitej kwoty do zapłaty i rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Sąd podkreślił, że całkowita kwota kredytu powinna obejmować jedynie środki faktycznie udostępnione konsumentowi, a nie koszty kredytu, które są finansowane z kapitału pożyczki. W związku z tym, sąd zasądził od pozwanej na rzecz powódki kwotę 6.257,37 zł wraz z odsetkami oraz zwrot kosztów procesu.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Zagadnienia prawne (5)
Czy powódka, jako cesjonariusz wierzytelności konsumenta, posiada legitymację procesową do dochodzenia roszczeń wynikających z sankcji kredytu darmowego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, powódka posiada legitymację procesową, ponieważ wierzytelność wynikająca z sankcji kredytu darmowego jest zbywalna, a konsument wyraził wolę skorzystania z tej sankcji poprzez zawarcie umowy cesji.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że wierzytelność wynikająca z sankcji kredytu darmowego jest zbywalna na podstawie art. 509 k.c. i nie sprzeciwia się temu właściwość zobowiązania ani przepisy prawa. Zawarcie umowy cesji przez konsumenta stanowi wyraz jego woli skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
Czy umowa kredytu konsumenckiego narusza przepisy ustawy o kredycie konsumenckim poprzez pobieranie odsetek od skredytowanych kosztów kredytu?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, umowa narusza przepisy ustawy, ponieważ całkowita kwota kredytu powinna obejmować jedynie środki faktycznie udostępnione konsumentowi, a nie koszty kredytu finansowane z kapitału pożyczki.
Uzasadnienie
Sąd, opierając się na orzecznictwie TSUE i SN, stwierdził, że pobieranie odsetek od skredytowanych kosztów kredytu (prowizji, ubezpieczenia) jest niedozwolone. Całkowita kwota kredytu nie może obejmować tych kosztów, a jedynie kwotę faktycznie postawioną do dyspozycji konsumenta.
Czy konsument może skutecznie złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego po dokonaniu cesji wierzytelności?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, konsument może skutecznie złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego po dokonaniu cesji wierzytelności, a także po zawarciu umowy cesji wierzytelności przyszłych.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego nie jest ściśle osobiste i może być przedmiotem cesji. Konsument, zawierając umowę cesji, wyraża wolę skorzystania z sankcji, a sama cesja nie ogranicza ani nie wygasza tego uprawnienia.
Czy umowa pożyczki narusza przepisy ustawy o kredycie konsumenckim poprzez brak wskazania procedury i warunków zmiany kosztów kredytu w przypadku skorzystania z sankcji kredytu darmowego?
Odpowiedź sądu
Nie, zarzut ten nie jest zasadny, ponieważ ustawa nie nakłada obowiązku szczegółowego określania tych warunków w umowie, a informacja o prawie do wcześniejszej spłaty została zawarta.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że umowa zawierała informację o prawie konsumenta do wcześniejszej spłaty kredytu, a ustawa nie wymagała szczegółowego opisu procedury zmiany kosztów w tym kontekście.
Czy opłata członkowska w SKOK stanowi dodatkowy koszt kredytu konsumenckiego, o którym konsument nie został poinformowany?
Odpowiedź sądu
Nie, opłata członkowska nie stanowiła dodatkowego kosztu kredytu, lecz wiązała się z członkostwem konsumenta w SKOK, o czym konsument wiedział.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że opłata członkowska wynikała z odrębnej umowy o członkostwo w SKOK, a nie bezpośrednio z umowy pożyczki, i była warunkiem koniecznym do uzyskania pożyczki.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) spółki z ograniczona odpowiedzialnością | spółka | powódka |
| Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo-Kredytowej im. F. S. | instytucja | pozwana |
| N. M. | osoba_fizyczna | konsument |
Przepisy (16)
Główne
k.c. art. 410 § 1
Kodeks cywilny
Podstawa prawna powództwa o zwrot nienależnego świadczenia.
k.c. art. 405
Kodeks cywilny
Przepis dotyczący obowiązku zwrotu nienależnie uzyskanej korzyści majątkowej.
u.k.k. art. 45 § 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Przepis określający sankcję kredytu darmowego.
Pomocnicze
k.c. art. 509 § 1
Kodeks cywilny
Przepis dotyczący przelewu wierzytelności.
k.c. art. 5
Kodeks cywilny
Przepis dotyczący zasad współżycia społecznego i nadużycia prawa.
k.c. art. 65 § 2
Kodeks cywilny
Przepis dotyczący wykładni oświadczeń woli.
k.c. art. 60
Kodeks cywilny
Przepis dotyczący wyrażania woli w sposób dostateczny.
k.c. art. 74 § 1
Kodeks cywilny
Przepis dotyczący formy czynności prawnych ad probationem.
k.c. art. 73 § 1
Kodeks cywilny
Przepis dotyczący skutków niezachowania formy czynności prawnej.
k.c. art. 99 § 1
Kodeks cywilny
Przepis dotyczący formy pełnomocnictwa.
k.p.c. art. 327 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Przepis dotyczący uzasadnienia wyroku.
k.p.c. art. 98
Kodeks postępowania cywilnego
Przepis dotyczący zasad zwrotu kosztów procesu.
u.s.k.o. art. 3 § 1
Ustawa o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych
Cel działalności spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych.
u.s.k.o. art. 25
Ustawa o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych
Tworzenie funduszu oszczędnościowo-pożyczkowego.
u.s.k.o. art. 36
Ustawa o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych
Zasady udzielania pożyczek i ich spłaty.
Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości z dnia 22 października 2015 roku w sprawie opłat za czynności radców prawnych § 2 pkt 4
Stawka minimalna wynagrodzenia radcy prawnego.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Powódka posiada legitymację procesową czynną na podstawie umowy cesji wierzytelności. • Umowa kredytu konsumenckiego narusza przepisy ustawy o kredycie konsumenckim poprzez pobieranie odsetek od skredytowanych kosztów kredytu. • Konsument mógł skutecznie złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego po dokonaniu cesji wierzytelności. • Wartość przedmiotu sporu stanowi zwrot nadpłaconych kosztów kredytu.
Odrzucone argumenty
Pozwana podniosła zarzut braku legitymacji czynnej powódki. • Pozwana podniosła zarzut przedawnienia roszczenia. • Pozwana zarzuciła naruszenie art. 5 k.c. • Pozwana zarzuciła, że opłata członkowska w SKOK stanowiła dodatkowy koszt kredytu. • Pozwana zarzuciła, że umowa nie zawierała szczegółowych informacji o procedurze zmiany kosztów kredytu w przypadku sankcji kredytu darmowego.
Godne uwagi sformułowania
Sankcja kredytu darmowego polega na uprawnieniu konsumenta do spłaty kredytu bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy. • Całkowita kwota kredytu obejmuje jedynie tę kwotę, która została faktycznie oddana do swobodnej dyspozycji konsumenta. • Pobieranie odsetek od skredytowanych kosztów kredytu jest niedozwolone. • Wykładnia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim dokonywana powinna być przez pryzmat wykładni dokonanej przez TSUE. • Nie można uznać, aby najpierw doszło do wypłaty pożyczki, a następnie zapłaty prowizji, skoro Regulamin przewidywał odmienną chronologię zdarzeń.
Skład orzekający
Tadeusz Kotuk
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość merytoryczna
Ocena: 8/10
Sprawa dotyczy powszechnego produktu finansowego - kredytu konsumenckiego, a jej rozstrzygnięcie ma istotne znaczenie praktyczne dla konsumentów i instytucji finansowych w kontekście interpretacji przepisów o sankcji kredytu darmowego i kosztach kredytu.
“Czy SKOK nielegalnie naliczał odsetki od prowizji? Sąd rozstrzyga o sankcji kredytu darmowego.”
Dane finansowe
WPS: 6257,37 PLN
zwrot kosztów kredytu: 6257,37 PLN
zwrot kosztów procesu: 2217 PLN
Sektor
finanse
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Ta sprawa stanowi część linii orzeczniczej omawianej w naszych syntezach.
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.