XIV C 168/25
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowód (...) Bank (...) SA wniósł o zasądzenie od pozwanej M. K. kwoty 127 833,97 zł z odsetkami, tytułem niespłaconego kredytu gotówkowego. Bank wskazał, że pozwana nie wywiązała się z umowy, co doprowadziło do jej wypowiedzenia. Pozwana wniosła o oddalenie powództwa, podnosząc zarzuty dotyczące braku dowodów na wypłatę kredytu, nieskuteczności wezwania do zapłaty oraz wadliwości oświadczenia o wypowiedzeniu umowy. Sąd Okręgowy w Poznaniu ustalił, że strony zawarły umowę kredytu gotówkowego, która została wypłacona pozwanej. Jednakże, analiza procedury wypowiedzenia umowy wykazała, że bank naruszył przepisy Prawa bankowego, w szczególności art. 75c, nie wyznaczając w wezwaniu do zapłaty terminu nie krótszego niż 14 dni roboczych. W związku z tym, sąd uznał wypowiedzenie umowy za nieskuteczne. W konsekwencji, roszczenie banku było wymagalne jedynie w zakresie rat, które stały się wymagalne do dnia wyrokowania, a nie całej kwoty wynikającej z wypowiedzenia. Sąd uwzględnił powództwo w części dotyczącej wymagalnych rat i odsetek, zasądzając od pozwanej na rzecz powoda łącznie 45 577,37 zł (w tym 11 334,53 zł zaległego kapitału i 34 242,84 zł wymagalnych rat). W pozostałym zakresie powództwo oddalono. Rozstrzygnięcie o kosztach procesu nastąpiło na zasadzie stosunkowego rozdzielenia, obciążając pozwaną kwotą 3544,64 zł.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaNaruszenie przez banki procedury upominawczej przy wypowiadaniu umów kredytu konsumenckiego i jego konsekwencje prawne.
Dotyczy umów kredytu konsumenckiego, gdzie bank musi przestrzegać wymogów Prawa bankowego dotyczących procedury upominawczej.
Zagadnienia prawne (2)
Czy wypowiedzenie umowy kredytu konsumenckiego przez bank jest skuteczne, jeśli bank nie zastosował prawidłowo procedury upominawczej określonej w art. 75c Prawa bankowego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, wypowiedzenie umowy kredytu konsumenckiego przez bank jest nieskuteczne, jeżeli bank nie zastosował prawidłowo procedury upominawczej określonej w art. 75c Prawa bankowego, w szczególności nie wyznaczył w wezwaniu do zapłaty terminu nie krótszego niż 14 dni roboczych.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że bank naruszył art. 75c Prawa bankowego, ponieważ termin wskazany w wezwaniu do zapłaty (27 lutego 2024 r.) był krótszy niż 14 dni roboczych od daty doręczenia pisma pozwanej (13 lutego 2024 r.). Niewłaściwe przeprowadzenie procedury upominawczej czyni wypowiedzenie umowy nieskutecznym.
Jaka jest wysokość roszczenia banku, gdy wypowiedzenie umowy kredytu konsumenckiego jest nieskuteczne?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Gdy wypowiedzenie umowy kredytu konsumenckiego jest nieskuteczne, roszczenie banku jest wymagalne jedynie w zakresie tych niezapłaconych rat kredytu, których termin płatności minął przed dniem wyrokowania, oraz należnych do tego dnia odsetek liczonych tak, jakby umowa nie została wypowiedziana.
Uzasadnienie
Nieskuteczność wypowiedzenia oznacza, że umowa nadal obowiązuje na dotychczasowych warunkach, a bank może dochodzić jedynie rat, które stały się wymagalne zgodnie z harmonogramem, a nie całej kwoty wynikającej z przedterminowego rozwiązania umowy.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) Bank (...) SA | spółka | powód |
| M. K. | osoba_fizyczna | pozwana |
Przepisy (7)
Główne
Prawo bankowe art. 75c § ust. 1
Ustawa Prawo bankowe
Bank wzywa kredytobiorcę do dokonania spłaty, wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni roboczych.
Prawo bankowe art. 75c § ust. 2
Ustawa Prawo bankowe
W wezwaniu bank informuje o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia w terminie 14 dni roboczych od otrzymania wezwania.
Pomocnicze
k.c. art. 354 § § 1
Kodeks cywilny
Dotyczy wykonania zobowiązania zgodnie z treścią i celem umowy.
k.p.c. art. 100
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy zasad orzekania o kosztach procesu.
k.p.c. art. 321 § § 2
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy uwzględnienia powództwa w zakresie objętym żądaniem.
k.p.c. art. 20
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy wartości przedmiotu sporu.
Prawo bankowe art. 7 § ust. 2
Ustawa Prawo bankowe
Dotyczy dokumentów związanych z czynnościami bankowymi sporządzanych na informatycznych nośnikach danych.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Nieskuteczność wypowiedzenia umowy kredytu z powodu naruszenia przez bank art. 75c Prawa bankowego (nieprawidłowe wyznaczenie terminu w wezwaniu do zapłaty). • Roszczenie banku wymagalne jedynie w zakresie rat, które stały się wymagalne do dnia wyrokowania, a nie całej kwoty wynikającej z wypowiedzenia.
Odrzucone argumenty
Żądanie banku całej kwoty kredytu wraz z odsetkami wynikającymi z wypowiedzenia umowy. • Argumenty pozwanej dotyczące braku dowodów na wypłatę kredytu, nieskuteczności wezwania do zapłaty i wadliwości wypowiedzenia (częściowo uznane przez sąd w zakresie wadliwości wypowiedzenia).
Godne uwagi sformułowania
Decyzja banku o wypowiedzeniu umowy, pomimo niewszczęcia działań upominawczych przewidzianych w postanowieniach umowy lub przepisach prawa, stanowi rażące ich naruszenie i godzi w interes konsumenta, co uzasadnia uznanie wypowiedzenia za nieskuteczne. • Procedura przewidziana w art. 75c Prawa bankowego w każdym przypadku winna poprzedzać wypowiedzenie umowy kredytu z powodu zaległości w spłacie. • Pozwana nie dysponuje rzeczywistymi argumentami, pozwalającymi podważyć zawarcie i wykonanie przez Bank umowy kredytu, a jedynie próbuje różnymi wybiegami procesowymi uniknąć odpowiedzialności za dług.
Skład orzekający
Marcin Garcia Fernandez
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Naruszenie przez banki procedury upominawczej przy wypowiadaniu umów kredytu konsumenckiego i jego konsekwencje prawne."
Ograniczenia: Dotyczy umów kredytu konsumenckiego, gdzie bank musi przestrzegać wymogów Prawa bankowego dotyczących procedury upominawczej.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Orzeczenie pokazuje, jak istotne jest przestrzeganie przez banki procedur prawnych wobec konsumentów, co może mieć znaczący wpływ na wysokość dochodzonych roszczeń. Jest to ważna lekcja dla konsumentów i banków.
“Bank przegrywa w sądzie przez błąd w procedurze! Czy Twoje wypowiedzenie umowy kredytu było legalne?”
Dane finansowe
WPS: 127 833,97 PLN
kapitał: 11 334,53 PLN
wymagalne raty: 34 242,84 PLN
zwrot kosztów procesu: 3544,64 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.