XIV C 1049/21
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowódka A. L. wniosła pozew przeciwko (...) Bank (...) SA w W., domagając się stwierdzenia nieważności umowy kredytu indeksowanego do CHF z 5 czerwca 2008 r. oraz zasądzenia od banku kwoty 242 895,97 zł z odsetkami. Wniosła również o stwierdzenie abuzywności postanowień indeksacyjnych i zasądzenie kwoty 91 020,94 zł z odsetkami. Powódka argumentowała, że umowa była sprzeczna z prawem i zasadami współżycia społecznego oraz zawierała niedozwolone klauzule. Bank wniósł o oddalenie powództwa, kwestionując zarzuty powódki. Sąd Okręgowy w Pile oddalił powództwo główne i ewentualne. Sąd uznał, że umowa kredytu indeksowanego do CHF jest dopuszczalna i mieści się w konstrukcji umowy kredytu bankowego. Podkreślono, że powódka, jako konsumentka, była świadoma ryzyka kursowego, ponieważ została o nim poinformowana przez bank i sama podpisała umowę, w której potwierdziła zrozumienie konsekwencji. Sąd stwierdził, że postanowienia indeksacyjne były jednoznaczne, nie naruszały dobrych obyczajów ani rażąco interesów konsumenta, a bank ustalał kursy walut w oparciu o mechanizmy rynkowe, a nie dowolnie. Sąd wskazał, że wzrost kursu franka szwajcarskiego nie był winą banku, a powódka czerpała korzyści z niższych rat w okresie niskiego kursu. O kosztach postępowania orzeczono na podstawie art. 102 k.p.c., nie obciążając powódki kosztami procesu z uwagi na subiektywne poczucie zasadności jej racji.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: ŚredniaPotwierdzenie stanowiska sądów w zakresie ważności umów kredytów indeksowanych do CHF i braku abuzywności klauzul indeksacyjnych, gdy konsument był świadomy ryzyka i umowa została zawarta zgodnie z prawem.
Orzeczenie opiera się na konkretnym stanie faktycznym i analizie umowy. Może być mniej istotne w przypadkach, gdy umowa zawierała rażące błędy lub brak było należytego poinformowania konsumenta.
Zagadnienia prawne (3)
Czy postanowienia umowy kredytu indeksowanego do waluty obcej, dotyczące mechanizmu indeksacji i ustalania kursu waluty, mogą być uznane za niedozwolone postanowienia umowne (abuzywne) w rozumieniu art. 385(1) k.c.?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, postanowienia te nie są abuzywne, jeśli zostały sformułowane jednoznacznie i nie naruszają rażąco interesów konsumenta ani dobrych obyczajów.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że klauzule indeksacyjne były jednoznaczne, a powódka jako konsumentka została należycie poinformowana o ryzyku kursowym. Bank ustalał kursy walut w oparciu o mechanizmy rynkowe, a nie dowolnie. Brak było rażącego naruszenia interesów konsumenta ani sprzeczności z dobrymi obyczajami.
Czy powódka posiada interes prawny w żądaniu ustalenia nieważności umowy kredytu na podstawie art. 189 k.p.c.?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, powódka nie posiada interesu prawnego w żądaniu ustalenia nieważności umowy, gdyż istnieją inne drogi dochodzenia jej praw, np. na podstawie art. 357(1) k.c.
Uzasadnienie
Sąd stwierdził, że interes prawny w rozumieniu art. 189 k.p.c. zachodzi, gdy wyrok definitywnie zakończy spór lub zapobiegnie jego powstaniu. W sytuacji, gdy możliwe jest dochodzenie roszczeń na innej podstawie prawnej (np. nadzwyczajna zmiana stosunków), brak jest interesu prawnego w żądaniu ustalenia nieważności umowy.
Czy umowa kredytu indeksowanego do waluty obcej jest zgodna z art. 69 Prawa bankowego i naturą stosunku prawnego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, umowa kredytu indeksowanego do waluty obcej jest zgodna z prawem bankowym i naturą stosunku prawnego, o ile mechanizm indeksacji jest dopuszczalny.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że konstrukcja kredytu indeksowanego mieści się w ogólnej konstrukcji umowy kredytu bankowego i stanowi jej dopuszczalny wariant, nie naruszając istoty umowy ani zasady swobody umów.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| A. L. | osoba_fizyczna | powódka |
| (...) Bank (...) SA | spółka | pozwany |
Przepisy (5)
Główne
k.c. art. 385 § § 1
Kodeks cywilny
Przepis dotyczący niedozwolonych postanowień umownych. Sąd analizował, czy klauzule indeksacyjne w umowie kredytu spełniają kryteria abuzywności (sprzeczność z dobrymi obyczajami i rażące naruszenie interesów konsumenta).
pr. bank. art. 69
Prawo bankowe
Podstawowy przepis regulujący umowę kredytu bankowego. Sąd analizował, czy umowa kredytu indeksowanego mieści się w jego zakresie.
Pomocnicze
k.c. art. 357 § § 1
Kodeks cywilny
Sąd wskazał na możliwość zastosowania tego przepisu w przypadku nadzwyczajnej zmiany stosunków, jako alternatywnej drogi dochodzenia roszczeń przez powódkę.
k.c. art. 189
Kodeks cywilny
Przepis dotyczący interesu prawnego w żądaniu ustalenia stosunku prawnego. Sąd uznał, że powódka nie wykazała interesu prawnego w żądaniu ustalenia nieważności umowy.
k.p.c. art. 102
Kodeks postępowania cywilnego
Podstawa do nieobciążania strony przegrywającej kosztami postępowania w wypadkach szczególnie uzasadnionych.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Umowa kredytu indeksowanego do CHF jest ważna i dopuszczalna prawnie. • Postanowienia indeksacyjne nie są abuzywne, ponieważ zostały sformułowane jednoznacznie i nie naruszają rażąco interesów konsumenta. • Powódka jako konsumentka była świadoma ryzyka kursowego i została o nim poinformowana. • Bank ustalał kursy walut w oparciu o mechanizmy rynkowe, a nie dowolnie. • Powódka nie wykazała interesu prawnego w żądaniu ustalenia nieważności umowy na podstawie art. 189 k.p.c.
Odrzucone argumenty
Umowa kredytu jest nieważna z powodu sprzeczności z prawem i zasadami współżycia społecznego. • Postanowienia indeksacyjne są abuzywne, ponieważ naruszają dobre obyczaje i rażąco interesy konsumenta. • Bank nie wypełnił obowiązku informacyjnego dotyczącego ryzyka kursowego. • Bank dowolnie ustalał kursy walut, co prowadziło do rażącego naruszenia interesów konsumenta.
Godne uwagi sformułowania
"Od konsumenta dbającego należycie o własne interesy należy oczekiwać aktywności i dążenia do wyjaśnienia wszystkich wątpliwości czy niezrozumiałych kwestii, szczególnie w kontekście rangi umowy kredytu, która najczęściej stanowi najpoważniejsze zobowiązanie w ciągu życia konsumenta." • "W niniejszej sprawie powódka oświadczyła, że została poinformowana przez bank o ryzyku związanym ze zmianą kursów walut oraz rozumie wynikające z tego konsekwencje. Trudno więc uciec od wrażenia, że ich pozew ma na celu wyłącznie próbę uniknięcia skutków, które wpisane były w ryzyko jej działania i które winna była przewidzieć lub choćby założyć." • "Wielość uczestników rynku walutowego implikuje wielość interesów jak i oczekiwań w zakresie wysokości kursu danej waluty." • "Wzrost kursu nie był w żaden sposób związany z polityką kursową banku." • "W czasie, gdy kurs franka szwajcarskiego był niski powódka nie kwestionowała ważności umowy i nie uważała, że zawiera ona klauzule abuzywne. Jej niezadowolenie pojawiło się dopiero wówczas, gdy kurs wzrósł."
Skład orzekający
Przemysław Okowicki
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Średnia
Powoływalne dla: "Potwierdzenie stanowiska sądów w zakresie ważności umów kredytów indeksowanych do CHF i braku abuzywności klauzul indeksacyjnych, gdy konsument był świadomy ryzyka i umowa została zawarta zgodnie z prawem."
Ograniczenia: Orzeczenie opiera się na konkretnym stanie faktycznym i analizie umowy. Może być mniej istotne w przypadkach, gdy umowa zawierała rażące błędy lub brak było należytego poinformowania konsumenta.
Wartość merytoryczna
Ocena: 6/10
Sprawa dotyczy popularnego tematu kredytów frankowych i abuzywności klauzul, co jest nadal gorącym tematem dla wielu konsumentów i prawników. Sąd szczegółowo analizuje argumenty obu stron.
“Kredyt CHF: Czy bank zawsze ma rację? Sąd rozstrzyga o ważności umowy i ryzyku kursowym.”
Dane finansowe
WPS: 242 895,97 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.