X C 980/25
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSprawa dotyczyła powództwa (...) Spółki Akcyjnej przeciwko H. H. o zapłatę kwoty 861,63 zł z tytułu umowy kredytu konsumenckiego zawartej na odległość. Pozwana podniosła zarzuty dotyczące nieważności umowy, braku skuteczności jej postanowień, nieskutecznego wypowiedzenia oraz niewykazania wysokości roszczenia. Sąd Rejonowy w Toruniu, po analizie zgromadzonego materiału dowodowego, w tym wydruków komputerowych i dokumentów elektronicznych, ustalił, że umowa kredytu została zawarta w formie elektronicznej, co jest dopuszczalne na gruncie przepisów o kredycie konsumenckim i dyrektyw unijnych, nawet bez własnoręcznych podpisów, pod warunkiem utrwalenia oświadczeń na trwałym nośniku. Sąd uznał, że pozwana skutecznie zawarła umowę, co potwierdzały jej późniejsze spłaty rat. Kluczowym zagadnieniem stało się wypowiedzenie umowy przez bank. Sąd stwierdził, że bank nie dopełnił wymogów formalnych określonych w art. 75c Prawa bankowego, tj. nie doręczył skutecznie wezwania do zapłaty z informacją o możliwości restrukturyzacji przed wypowiedzeniem. W związku z tym, wypowiedzenie umowy uznano za bezskuteczne. Mimo to, sąd zasądził od pozwanej na rzecz powoda kwotę 851,40 zł (część kapitału) wraz z odsetkami, oddalając powództwo w pozostałym zakresie. Uzasadniono to tym, że roszczenie stało się wymagalne najpóźniej z chwilą zamknięcia rozprawy, gdyż termin płatności ostatniej raty (21 stycznia 2026 r.) upłynął przed datą wyrokowania, a pozwana zaprzestała spłat w listopadzie 2024 r. Sąd uznał również, że zarzuty dotyczące braku zbadania zdolności kredytowej pozwanej nie miały wpływu na wynik sprawy, gdyż powód był pierwotnym kredytodawcą, a pozwana nie wykazała przesłanek z art. 9a ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: ŚredniaInterpretacja przepisów dotyczących zawierania umów kredytu konsumenckiego na odległość oraz skutków nieskutecznego wypowiedzenia umowy przez bank z powodu niedopełnienia procedury wezwania do zapłaty.
Orzeczenie dotyczy specyficznej sytuacji, w której termin płatności ostatniej raty upłynął przed zamknięciem rozprawy, co pozwoliło na zasądzenie roszczenia mimo nieskuteczności wypowiedzenia.
Zagadnienia prawne (4)
Czy umowa kredytu konsumenckiego zawarta na odległość, bez własnoręcznych podpisów, ale z potwierdzeniem SMS i utrwalona na trwałym nośniku, jest ważna?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, umowa zawarta na odległość bez własnoręcznych podpisów, ale z potwierdzeniem SMS i utrwalona na trwałym nośniku, jest ważna, zgodnie z wykładnią proujną i celowościową przepisów o kredycie konsumenckim.
Uzasadnienie
Sąd powołał się na dyrektywę UE oraz wykładnię celowościową, wskazując, że forma pisemna umowy o kredyt konsumencki może być zastąpiona innym trwałym nośnikiem, a potwierdzenie SMS stanowi skuteczne złożenie oświadczenia woli w umowach zawieranych na odległość.
Czy wypowiedzenie umowy kredytu przez bank jest skuteczne, jeśli nie poprzedza go doręczenie wezwania do zapłaty z informacją o możliwości restrukturyzacji?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, wypowiedzenie umowy kredytu jest bezskuteczne, jeśli bank nie doręczył skutecznie pozwanemu wezwania do zapłaty z wyznaczeniem terminu nie krótszego niż 14 dni roboczych i informacją o możliwości restrukturyzacji, zgodnie z art. 75c Prawa bankowego.
Uzasadnienie
Sąd wskazał, że procedura z art. 75c Prawa bankowego jest obligatoryjna przed wypowiedzeniem umowy. Pomimo że adres pozwanej był prawidłowy, a korespondencja z wezwaniem wróciła z adnotacją "nie ma takiego adresu", bank nie podjął dalszych kroków w celu skutecznego doręczenia wezwania, a następnie wysłał wypowiedzenie, co czyniło je przedwczesnym i bezskutecznym.
Czy roszczenie z umowy kredytu, której wypowiedzenie było nieskuteczne, może zostać zasądzone, jeśli termin płatności ostatniej raty upłynął przed zamknięciem rozprawy?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, roszczenie może zostać uwzględnione, jeśli stało się wymagalne najpóźniej z chwilą zamknięcia rozprawy, zgodnie z art. 316 § 1 k.p.c., nawet jeśli wypowiedzenie umowy było nieskuteczne.
Uzasadnienie
Sąd oparł się na art. 316 § 1 k.p.c., stwierdzając, że skoro termin płatności ostatniej raty (21 stycznia 2026 r.) upłynął przed datą wyrokowania, a pozwana zaprzestała spłat, roszczenie stało się wymagalne w całości, co uzasadniało jego zasądzenie w tej części.
Czy dowody w postaci wydruków komputerowych i kserokopii mogą stanowić podstawę ustaleń faktycznych?
Odpowiedź sądu
Tak, wydruki komputerowe i kserokopie mogą być uznane za inne środki dowodowe (art. 308, 309 k.p.c.) i podlegać ocenie sądu, jeśli są wiarygodne i odzwierciedlają rzeczywistą treść dokumentu.
Uzasadnienie
Sąd powołał się na zmiany w k.p.c. oraz orzecznictwo, wskazując, że wydruki komputerowe i kserokopie, choć nie są dokumentami w tradycyjnym rozumieniu, mogą stanowić dowód istnienia zapisu komputerowego i podlegać ocenie sądu zgodnie z art. 233 k.p.c.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| (...) Spółka akcyjna | spółka | powód |
| H. H. (1) | osoba_fizyczna | pozwana |
Przepisy (21)
Główne
k.c. art. 481 § § 1
Kodeks cywilny
Wierzyciel może żądać odsetek za czas opóźnienia w spełnieniu świadczenia pieniężnego.
k.p.c. art. 316 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Roszczenie może zostać uwzględnione, o ile stanie się wymagalne najpóźniej z chwilą zamknięcia rozprawy.
Prawo bankowe art. 69 § ust. 1
Ustawa Prawo bankowe
Definicja umowy kredytu.
Prawo bankowe art. 75c § ust. 1 i 2
Ustawa Prawo bankowe
Obowiązek doręczenia wezwania do zapłaty z informacją o możliwości restrukturyzacji przed wypowiedzeniem umowy kredytu.
ustawa o kredycie konsumenckim art. 3 § ust. 1 i ust. 2 pkt 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Definicja umowy o kredyt konsumencki.
ustawa o kredycie konsumenckim art. 29 § ust. 1
Ustawa o kredycie konsumenckim
Wymogi formalne umowy o kredyt konsumencki (forma pisemna lub inny trwały nośnik).
Pomocnicze
k.c. art. 61 § § 1
Kodeks cywilny
Brak możliwości zapoznania się z treścią oświadczenia z powodu nieprawidłowego doręczenia uniemożliwia uznanie go za skuteczne.
k.c. art. 78
Kodeks cywilny
Tradycyjne rozumienie formy pisemnej.
k.c. art. 245
Kodeks cywilny
Dokument prywatny podlega ocenie sądu.
k.c. art. 481 § §2 1
Kodeks cywilny
Odsetki maksymalne za opóźnienie.
k.p.c. art. 233
Kodeks postępowania cywilnego
Ocena dowodów przez sąd.
k.p.c. art. 308
Kodeks postępowania cywilnego
Dowody z innych dokumentów, w tym zawierających zapis obrazu, dźwięku.
k.p.c. art. 309
Kodeks postępowania cywilnego
Dowody z innych dokumentów.
k.p.c. art. 321 § § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Sąd nie może wyrokować co do przedmiotu, który nie był objęty żądaniem, ani zasądzać ponad żądanie.
k.p.c. art. 505 37
Kodeks postępowania cywilnego
Kontynuacja elektronicznego postępowania upominawczego po wniesieniu sprzeciwu.
k.p.c. art. 98 § § 1, 1 1 oraz 3
Kodeks postępowania cywilnego
Zasada odpowiedzialności za wynik procesu w zakresie kosztów.
k.p.c. art. 100
Kodeks postępowania cywilnego
Wzajemne zniesienie lub stosunkowe rozdzielenie kosztów.
Prawo bankowe art. 75 § ust. 1 i 2
Ustawa Prawo bankowe
Ustawowe prawo wypowiedzenia umowy kredytu przez bank.
ustawa o kredycie konsumenckim art. 9a § ust. 1 i 2
Ustawa o kredycie konsumenckim
Obowiązek oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy.
ustawa o kredycie konsumenckim art. 9a § ust. 5 i 6
Ustawa o kredycie konsumenckim
Konsekwencje udzielenia kredytu z naruszeniem przepisów o ocenie zdolności kredytowej lub gdy konsument miał zaległości w spłacie.
ustawa o prawach konsumenta art. 2 § pkt 1
Ustawa z dnia 30 maja 2014 r. o prawach konsumenta
Definicja umowy zawieranej na odległość.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Umowa kredytu zawarta na odległość jest ważna pomimo braku własnoręcznych podpisów. • Roszczenie stało się wymagalne najpóźniej z chwilą zamknięcia rozprawy, co uzasadnia jego zasądzenie. • Pozwana nie wykazała skutecznie braku zawarcia umowy ani innych zarzutów dotyczących jej ważności.
Odrzucone argumenty
Wypowiedzenie umowy kredytu przez bank było nieskuteczne z powodu niedopełnienia procedury wezwania do zapłaty i możliwości restrukturyzacji. • Roszczenie o skapitalizowane odsetki w kwocie 22,66 zł zostało oddalone jako wyliczone od kwoty niewymagalnej.
Godne uwagi sformułowania
Niniejsze postępowanie na zasadzie art. 505 37 k.p.c. stanowi kontynuację elektronicznego postępowania upominawczego • Wbrew twierdzeniom zawartym w sprzeciwie powód wykazał fakt zawarcia z pozwaną umowy kredytu. • Wymaganie, jakie wynika z art. 29 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, trzeba interpretować przede wszystkim jako nakaz – skierowany do kredytodawcy – sporządzenia dokumentu obejmującego treść oświadczeń woli złożonych przez kredytodawcę oraz konsumenta i utrwalenia tego dokumentu w odpowiedniej formie. • Powód pismem z dnia 19 stycznia 2025 roku skierował do H. H. (1) ostateczne wezwanie do zapłaty przed wypowiedzeniem umowy (...) Korespondencja została jednak zwrócona z adnotacją doręczyciela „nie ma takiego adresu” • W tym stanie rzeczy wypowiedzenie umowy, poprzedzone nieskutecznym wezwaniem do zapłaty nie było w sprawie skuteczne. • Niedopełnienie przez Bank procedury z art. 75c ustawy Prawo bankowe nie miało jednak przesądzającego wpływu na wynik sprawy. • Regulowanie zobowiązania przez ponad rok nie tylko potwierdza istnienie stosunku prawnego, ale również świadczy o akceptacji przez pozwaną warunków umowy i jej realizacji w praktyce.
Skład orzekający
Anna Bindas-Smoderek
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Średnia
Powoływalne dla: "Interpretacja przepisów dotyczących zawierania umów kredytu konsumenckiego na odległość oraz skutków nieskutecznego wypowiedzenia umowy przez bank z powodu niedopełnienia procedury wezwania do zapłaty."
Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy specyficznej sytuacji, w której termin płatności ostatniej raty upłynął przed zamknięciem rozprawy, co pozwoliło na zasądzenie roszczenia mimo nieskuteczności wypowiedzenia.
Wartość merytoryczna
Ocena: 6/10
Sprawa pokazuje, jak istotne jest przestrzeganie procedur przez banki przy wypowiadaniu umów kredytowych, nawet jeśli klient zaprzestaje spłat. Pokazuje też, że umowy zawierane online są ważne, nawet bez tradycyjnych podpisów.
“Bank wypowiedział umowę, ale sąd uznał to za nieskuteczne. Mimo to klientka musi zapłacić!”
Dane finansowe
WPS: 861,63 PLN
kapitał: 851,4 PLN
odsetki_ustawowe_za_opoznienie: 431,73 PLN
odsetki_ustawowe_za_opoznienie: 46,63 PLN
odsetki_ustawowe_za_opoznienie: 46,63 PLN
odsetki_ustawowe_za_opoznienie: 46,63 PLN
odsetki_ustawowe_za_opoznienie: 46,63 PLN
odsetki_ustawowe_za_opoznienie: 46,63 PLN
odsetki_ustawowe_za_opoznienie: 46,63 PLN
odsetki_ustawowe_za_opoznienie: 46,63 PLN
odsetki_ustawowe_za_opoznienie: 46,63 PLN
odsetki_ustawowe_za_opoznienie: 46,63 PLN
zwrot_kosztow_procesu: 387 PLN
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.