VIII C 1873/17
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowódka S. B. pozwała Towarzystwo (...) S.A. o zapłatę 9.758,29 zł z tytułu odszkodowania za zniszczenia lokalu mieszkalnego, które miały nastąpić w wyniku pożaru w innym lokalu. Powódka argumentowała, że jej lokal został pokryty sadzą i toksycznymi oparami, a ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowania. Pozwany ubezpieczyciel wniósł o oddalenie powództwa, twierdząc, że zdarzenie (działanie dymu i sadzy) nie spełnia definicji ubezpieczonego ryzyka pożaru zawartej w OWU. Sąd Rejonowy dla Łodzi-Widzewa w Łodzi oddalił powództwo. Sąd uznał, że chociaż powódka miała legitymację czynną do dochodzenia roszczenia (pomimo cesji praw na bank), to nie wykazała, aby szkoda była objęta umową ubezpieczenia. Zgodnie z OWU, pożar definiowano jako działanie ognia, który wydostał się poza palenisko i rozprzestrzenił się o własnej sile. Sąd uznał, że zadymienie i sadza, które uszkodziły lokal powódki, były jedynie następstwem pożaru, a nie samym pożarem w rozumieniu definicji. Podkreślono, że ubezpieczenie od dymu i sadzy stanowi odrębne ryzyko, a polisy związane z kredytem hipotecznym mają wąsko określony zakres. Ponadto, powódka nie udowodniła wysokości szkody, opierając się jedynie na prywatnej wycenie firmy, która nie stanowiła dowodu rzeczywistej wartości szkody. Sąd nie obciążył powódki kosztami procesu na podstawie art. 102 k.p.c., biorąc pod uwagę jej subiektywne przekonanie o zasadności żądania oraz znaczną szkodę majątkową, którą musiała pokryć z własnych środków.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: ŚredniaInterpretacja definicji pożaru w umowach ubezpieczenia, znaczenie nieterminowego rozpatrzenia reklamacji przez ubezpieczyciela, zasady dowodzenia wysokości szkody oraz stosowanie art. 102 k.p.c.
Konkretna definicja pożaru w OWU i specyfika umowy ubezpieczenia związanej z kredytem hipotecznym.
Zagadnienia prawne (4)
Czy szkoda powstała na skutek zadymienia i sadzy, będących następstwem pożaru w innym lokalu, jest objęta definicją pożaru w rozumieniu umowy ubezpieczenia?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, szkoda powstała na skutek zadymienia i sadzy nie jest objęta definicją pożaru, która obejmuje bezpośrednie działanie ognia.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że definicja pożaru w OWU odnosi się do bezpośredniego działania ognia, który wydostał się poza palenisko i rozprzestrzenił się o własnej sile. Zadymienie i sadza są jedynie następstwami pożaru, a nie samym pożarem w rozumieniu tej definicji. Ubezpieczenie od dymu i sadzy stanowi odrębne ryzyko.
Czy powódka wykazała wysokość szkody w rozumieniu przepisów Kodeksu cywilnego?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, powódka nie wykazała wysokości szkody.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że prywatna wycena firmy nie stanowi dowodu rzeczywistej wartości szkody. Powódka powinna była wykazać poniesiony koszt przywrócenia lokalu do stanu poprzedniego lub wnieść o opinię biegłego.
Czy cesja praw z umowy ubezpieczenia na bank pozbawia powódkę legitymacji czynnej do dochodzenia roszczeń?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, cesja powiernicza praw z umowy ubezpieczenia nie pozbawia cedenta legitymacji procesowej do dochodzenia roszczeń.
Uzasadnienie
Sąd oparł się na judykaturze, wskazując, że tego rodzaju cesja nie zmienia strony stosunku ubezpieczeniowego, a wierzytelność ubezpieczeniowa jest przyszła i warunkowa. Powódka była również obowiązana do opłacania składki.
Czy nieterminowe rozpatrzenie reklamacji przez ubezpieczyciela skutkuje automatycznym uwzględnieniem roszczenia powódki?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, nieterminowe rozpatrzenie reklamacji skutkuje jedynie domniemaniem prawnym, które ubezpieczyciel może obalić, wykazując niezasadność reklamacji.
Uzasadnienie
Sąd powołał się na ustawę o rozpatrywaniu reklamacji, wskazując, że niedotrzymanie terminu tworzy wzruszalne domniemanie uznania reklamacji. Ubezpieczyciel może jednak wykazać w postępowaniu sądowym, że reklamacja była obiektywnie niezasadna, co uwolni go od odpowiedzialności. W tym przypadku ubezpieczyciel wykazał brak podstaw do wypłaty odszkodowania.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| S. B. | osoba_fizyczna | powódka |
| Towarzystwo (...) Spółka Akcyjna w W. | spółka | pozwany |
Przepisy (10)
Główne
k.c. art. 805 § § 1 i 2
Kodeks cywilny
Określa zobowiązanie zakładu ubezpieczeń do spełnienia określonego świadczenia w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku.
k.c. art. 6
Kodeks cywilny
Ciężar udowodnienia twierdzenia faktycznego spoczywa na stronie, która z tego twierdzenia wywodzi skutki prawne.
k.p.c. art. 232
Kodeks postępowania cywilnego
Strony są obowiązane wskazywać dowody dla stwierdzenia faktów, z których wywodzą skutki prawne.
k.c. art. 102
Kodeks cywilny
Pozwala na odstąpienie od obciążania strony przegrywającej kosztami procesu w wypadkach szczególnie uzasadnionych.
u.r.p.f. art. 6
Ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o rzeczniku finansowym
Określa 30-dniowy termin na udzielenie odpowiedzi na reklamację.
u.r.p.f. art. 8
Ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o rzeczniku finansowym
Przewiduje skutek w postaci uznania reklamacji za rozpatrzoną zgodnie z wolą klienta w przypadku niedotrzymania terminu z art. 6, ale stanowi to domniemanie prawne, które można obalić.
Pomocnicze
k.p.c. art. 245
Kodeks postępowania cywilnego
Określa moc dowodową dokumentu prywatnego.
k.c. art. 363 § § 1 i § 2
Kodeks cywilny
Dotyczy sposobu i zakresu naprawienia szkody.
k.p.c. art. 207 § § 6
Kodeks postępowania cywilnego
Dotyczy pominięcia spóźnionych dowodów.
k.c. art. 5
Kodeks cywilny
Dotyczy zasad współżycia społecznego i zakazu nadużywania prawa podmiotowego.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Szkoda (dym i sadza) nie mieści się w definicji pożaru zawartej w OWU. • Powódka nie wykazała wysokości szkody. • Ubezpieczenie od dymu i sadzy stanowi odrębne ryzyko.
Odrzucone argumenty
Nieterminowe rozpatrzenie reklamacji przez ubezpieczyciela powinno skutkować uwzględnieniem powództwa. • Szkoda powstała w wyniku pożaru, a zatem jest objęta ochroną ubezpieczeniową.
Godne uwagi sformułowania
przez pożar należy rozumieć działanie ognia, który wydostał się poza palenisko lub powstał bez paleniska i rozprzestrzenił się o własnej sile • sam fakt nieudzielenia odpowiedzi w terminie, nie przesądza o uwzględnieniu powództwa, a powoduje wyłącznie skutek w postaci przerzucenia ciężaru dowodu nieistnienia roszczenia na pozwanego • tego rodzaju cesja powiernicza nie może doprowadzić do zmiany strony stosunku ubezpieczeniowego, a tym samym do utraty legitymacji procesowej cedenta do dochodzenia roszczeń z przedmiotowej umowy ubezpieczenia • dokument prywatny nie jest dowodem rzeczywistego stanu rzeczy • w wypadkach szczególnie uzasadnionych sąd może zasądzić od strony przegrywającej tylko część kosztów albo nie obciążać jej w ogóle kosztami
Skład orzekający
Anna Bielecka-Gąszcz
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Średnia
Powoływalne dla: "Interpretacja definicji pożaru w umowach ubezpieczenia, znaczenie nieterminowego rozpatrzenia reklamacji przez ubezpieczyciela, zasady dowodzenia wysokości szkody oraz stosowanie art. 102 k.p.c."
Ograniczenia: Konkretna definicja pożaru w OWU i specyfika umowy ubezpieczenia związanej z kredytem hipotecznym.
Wartość merytoryczna
Ocena: 6/10
Sprawa pokazuje, jak kluczowa jest precyzyjna definicja ryzyk w umowach ubezpieczeniowych i jak ważne jest udowodnienie wysokości szkody. Dodatkowo, kwestia kosztów procesu i zastosowanie art. 102 k.p.c. jest interesująca dla praktyków.
“Czy zadymienie po pożarze to pożar? Sąd wyjaśnia kluczową definicję w ubezpieczeniu.”
Dane finansowe
WPS: 9758,29 PLN
Sektor
ubezpieczenia
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.