Orzeczenie · 2024-07-15

V CA 2028/23

Sąd

Sąd Okręgowy w Warszawie

Miejsce

Warszawa

Data

2024-07-15

SAOSCywilneochrona konsumentówWysokaokręgowy

kredyt konsumenckisankcja kredytu darmowegoochrona konsumentaumowa cesjipełnomocnictwokoszty kredytuRRSOklauzule abuzywne

Podsumowanie

Przejdź do pełnego tekstu

Sprawa dotyczyła roszczenia o zapłatę kwoty 6 467,17 zł wraz z odsetkami, wywodzonego z umowy kredytu konsumenckiego. Powód, spółka z o.o., nabył wierzytelności od pierwotnego kredytobiorcy na mocy umowy cesji i pełnomocnictwa. Powód złożył bankowi oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, wskazując na liczne naruszenia umowy przez bank, w tym błędne naliczanie RRSO i niejasne klauzule dotyczące zmiany kosztów kredytu. Sąd Rejonowy oddalił powództwo, kwestionując skuteczność umowy cesji i pełnomocnictwa. Sąd Okręgowy, rozpoznając apelację powoda, zmienił zaskarżony wyrok. Uzasadnił to uznaniem skuteczności umowy cesji i pełnomocnictwa, które zostały zawarte w formie dokumentowej. Sąd Okręgowy uznał również, że bank naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, co uzasadnia zastosowanie sankcji kredytu darmowego. W szczególności wskazano na błędne naliczanie odsetek od skredytowanej prowizji oraz na nieprecyzyjne i arbitralne klauzule umowne pozwalające bankowi na zmianę kosztów kredytu. W konsekwencji Sąd Okręgowy zasądził od pozwanego banku na rzecz powoda kwotę 6 048,24 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie, oddalając powództwo w pozostałym zakresie. Rozstrzygnięto również o kosztach postępowania.

Asystent · analiza prawna

Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.

Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.

Wypróbuj Asystenta

Wartość praktyczna

Siła precedensu: Wysoka

Do czego można powołać

Potwierdzenie skuteczności formy dokumentowej dla umów cesji wierzytelności w kontekście kredytów konsumenckich oraz zasadności stosowania sankcji kredytu darmowego w przypadku błędnego naliczania RRSO i niejasnych klauzul umownych.

Ograniczenia stosowania

Orzeczenie dotyczy specyficznych naruszeń przepisów ustawy o kredycie konsumenckim i może nie mieć zastosowania w przypadkach, gdy umowa kredytowa jest prawidłowo skonstruowana.

Zagadnienia prawne (3)

Czy umowa cesji wierzytelności oraz pełnomocnictwo udzielone na jej podstawie, zawarte w formie dokumentowej, są skuteczne w świetle przepisów prawa?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, umowa cesji wierzytelności oraz pełnomocnictwo udzielone na jej podstawie, zawarte w formie dokumentowej, są skuteczne, o ile umożliwiają ustalenie osoby składającej oświadczenie.

Uzasadnienie

Sąd Okręgowy uznał, że forma dokumentowa jest wystarczająca dla umowy cesji wierzytelności, ponieważ przepisy nie wymagają dla niej formy pisemnej pod rygorem nieważności. Forma dokumentowa pozwala na ustalenie osoby składającej oświadczenie, co jest zgodne z art. 772 k.c. Podobnie, pełnomocnictwo udzielone w formie dokumentowej jest skuteczne, jeśli pozwala na ustalenie woli mocodawcy.

Czy bank naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim poprzez błędne naliczanie RRSO i stosowanie niejasnych klauzul umownych, co uzasadnia zastosowanie sankcji kredytu darmowego?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, bank naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim poprzez błędne naliczanie RRSO (odsetek od skredytowanej prowizji) oraz stosowanie nieprecyzyjnych i arbitralnych klauzul umownych dotyczących zmiany kosztów kredytu, co uzasadnia zastosowanie sankcji kredytu darmowego.

Uzasadnienie

Sąd Okręgowy stwierdził, że naliczanie odsetek od prowizji jest niezgodne z definicją całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu. Ponadto, klauzule umowne dotyczące zmiany kosztów kredytu były nieostre, nieprecyzyjne i dawały bankowi nadmierne uprawnienia do modyfikowania zobowiązania, co narusza obowiązek informacyjny wobec konsumenta.

Czy powód, jako cesjonariusz, posiada legitymację czynną do dochodzenia roszczeń wynikających z umowy kredytu konsumenckiego?Ratio decidendi

Odpowiedź sądu

Tak, powód posiada legitymację czynną do dochodzenia roszczeń, ponieważ skutecznie nabył wierzytelności na podstawie umowy cesji.

Uzasadnienie

Sąd Okręgowy uznał umowę cesji wierzytelności za skuteczną, mimo że została zawarta w formie dokumentowej. Przedłożona umowa zawierała wszystkie niezbędne elementy, a oświadczenia woli stron były zgodne. W związku z tym powód wykazał, że posiada legitymację czynną do dochodzenia roszczenia.

Rozstrzygnięcie

Decyzja

Zmiana zaskarżonego wyroku

Strona wygrywająca

(...) spółki z ograniczoną odpowiedzialnością z siedzibą we W.

Strony

Nazwa	Typ	Rola
(...) spółki z ograniczoną odpowiedzialnością z siedzibą we W.	spółka	powód
(...) Bank spółki akcyjnej z siedzibą w W.	spółka	pozwany

Przepisy (14)

Główne

k.c. art. 410

Kodeks cywilny

k.c. art. 405

Kodeks cywilny

u.k.k. art. 45

Ustawa o kredycie konsumenckim

u.k.k. art. 30

Ustawa o kredycie konsumenckim

k.c. art. 60

Kodeks cywilny

k.c. art. 772

Kodeks cywilny

k.c. art. 481

Kodeks cywilny

k.c. art. 98

Kodeks cywilny

Pomocnicze

k.c. art. 98

Kodeks cywilny

k.c. art. 65

Kodeks cywilny

k.c. art. 74

Kodeks cywilny

k.p.c. art. 233

Kodeks postępowania cywilnego

k.p.c. art. 386

Kodeks postępowania cywilnego

k.c. art. 78 § 1

Kodeks cywilny

Argumenty

Skuteczne argumenty

Skuteczność umowy cesji wierzytelności zawartej w formie dokumentowej. • Skuteczność pełnomocnictwa udzielonego w formie dokumentowej. • Naruszenie przez bank przepisów ustawy o kredycie konsumenckim poprzez błędne naliczanie RRSO. • Naruszenie przez bank przepisów ustawy o kredycie konsumenckim poprzez stosowanie nieprecyzyjnych i arbitralnych klauzul umownych dotyczących zmiany kosztów kredytu. • Zasadność zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Odrzucone argumenty

Wadliwość pełnomocnictwa udzielonego powodowi. • Nieskuteczność umowy cesji wierzytelności. • Brak przesłanek do zastosowania sankcji kredytu darmowego. • Wysokość dochodzonego roszczenia nie została udowodniona.

Godne uwagi sformułowania

forma dokumentowa jest wystarczająca dla umowy cesji wierzytelności • naliczanie odsetek od skredytowanej prowizji stanowi świadczenie nienależne • klauzule umowne dotyczące zmiany kosztów kredytu były nieostre i dawały bankowi nadmierne uprawnienia

Skład orzekający

Aleksandra Łączyńska

przewodnicząca

Informacje dodatkowe

Wartość precedensowa

Siła: Wysoka

Powoływalne dla: "Potwierdzenie skuteczności formy dokumentowej dla umów cesji wierzytelności w kontekście kredytów konsumenckich oraz zasadności stosowania sankcji kredytu darmowego w przypadku błędnego naliczania RRSO i niejasnych klauzul umownych."

Ograniczenia: Orzeczenie dotyczy specyficznych naruszeń przepisów ustawy o kredycie konsumenckim i może nie mieć zastosowania w przypadkach, gdy umowa kredytowa jest prawidłowo skonstruowana.

Wartość merytoryczna

Ocena: 8/10

Sprawa dotyczy powszechnego produktu finansowego (kredyt konsumencki) i pokazuje, jak banki mogą naruszać prawa konsumentów, a także jak konsumenci mogą dochodzić swoich praw, nawet po latach, dzięki umowom cesji. Wyjaśnia również kwestie techniczne dotyczące formy dokumentowej umów.

“Bank przegrał sprawę o kredyt konsumencki! Sąd Okręgowy uznał umowę za wadliwą i zasądził ponad 6 tys. zł na rzecz konsumenta.”

Dane finansowe

WPS: 6467,17 PLN

zapłata: 6048,24 PLN

zwrot kosztów procesu: 2217 PLN

zwrot kosztów postępowania odwoławczego: 1300 PLN

Sektor

bankowość

Asystent AI dla prawników