V ACA 103/13
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuPowodowie D. K. i S. K. wnieśli o pozbawienie wykonalności bankowego tytułu egzekucyjnego wystawionego przez Bank Spółdzielczy w I. na kwotę 109.208 zł, twierdząc, że wypowiedzenie umowy kredytowej z 2007 roku było przedwczesne i sprzeczne z prawem, a umowa zawierała klauzule niedozwolone. Bank argumentował, że wypowiedzenie było uzasadnione utratą zdolności kredytowej przez powodów, co potwierdziły niskie obroty na rachunku, sprzedaż gruntów, zatajanie innych zobowiązań oraz wszczęcie postępowań egzekucyjnych z nieruchomości. Sąd Okręgowy oddalił powództwo, uznając, że § 15 ust. 1 pkt 1 umowy pozwalał bankowi na wypowiedzenie umowy w przypadku utraty zdolności kredytowej, nawet jeśli raty były spłacane terminowo. Sąd Apelacyjny oddalił apelację powodów, uznając zarzuty naruszenia przepisów procesowych i materialnych za chybione. Potwierdzono, że siedmiodniowy termin wypowiedzenia był uzasadniony złą sytuacją finansową powodów, a zarzut braku wymagalności roszczenia nie był podstawą do pozbawienia tytułu wykonawczego wykonalności w tym trybie. Sąd Apelacyjny nie znalazł podstaw do zastosowania art. 102 kpc w kwestii kosztów postępowania apelacyjnego, ale ostatecznie nie obciążył powodów tymi kosztami, biorąc pod uwagę ich przekonanie o zasadności stanowiska.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: ŚredniaInterpretacja przesłanek wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank z powodu utraty zdolności kredytowej, zastosowanie krótszego terminu wypowiedzenia oraz stosowanie art. 840 kpc w kontekście wymagalności roszczenia.
Dotyczy specyficznej sytuacji finansowej kredytobiorców i postanowień konkretnej umowy kredytowej.
Zagadnienia prawne (3)
Czy bank może wypowiedzieć umowę kredytową z powodu utraty zdolności kredytowej przez kredytobiorcę, nawet jeśli raty są spłacane terminowo?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, bank może wypowiedzieć umowę kredytową w przypadku utraty zdolności kredytowej przez kredytobiorcę, zgodnie z postanowieniami umowy, nawet jeśli dotychczasowe raty były spłacane terminowo.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że § 15 ust. 1 pkt 1 umowy kredytowej uprawniał bank do wypowiedzenia umowy w razie utraty zdolności kredytowej, co obejmuje sytuację pogorszenia ogólnej kondycji finansowej kredytobiorcy zagrażającej wykonaniu umowy, a nie tylko nieterminową spłatę rat.
Czy siedmiodniowy termin wypowiedzenia umowy kredytowej jest zasadny w przypadku znacznego zadłużenia i postępowań egzekucyjnych wobec kredytobiorcy?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, siedmiodniowy termin wypowiedzenia był uzasadniony ze względu na złą sytuację finansową powodów, która wskazywała na ich niewypłacalność.
Uzasadnienie
Sąd Apelacyjny uznał, że sytuacja finansowa powodów w momencie wypowiedzenia umowy była na tyle zła, że uzasadniała zastosowanie krótszego, siedmiodniowego terminu wypowiedzenia, zgodnie z § 16 ust. 1 umowy.
Czy brak wymagalności roszczenia w momencie nadania klauzuli wykonalności jest podstawą do pozbawienia tytułu wykonawczego wykonalności na podstawie art. 840 § 1 pkt 1 kpc?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, brak wymagalności roszczenia w momencie nadania klauzuli wykonalności nie jest przesłanką do pozbawienia tytułu wykonawczego wykonalności na podstawie art. 840 § 1 pkt 1 kpc.
Uzasadnienie
Sąd wyjaśnił, że art. 840 § 1 pkt 1 kpc dotyczy kwestionowania zdarzeń materialnoprawnych leżących u podstaw świadczenia, a nie samej wymagalności roszczenia w momencie nadania klauzuli wykonalności.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| S. K. | osoba_fizyczna | powód |
| D. K. | osoba_fizyczna | powód |
| Bank Spółdzielczy w I. | spółka | pozwany |
Przepisy (7)
Główne
k.p.c. art. 840 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Dłużnik może żądać pozbawienia tytułu wykonawczego wykonalności, jeżeli przeczy zdarzeniom, na których oparto wydanie klauzuli wykonalności, lub jeżeli po powstaniu tytułu nastąpiło zdarzenie, wskutek którego zobowiązanie wygasło albo nie może być egzekwowane. Brak wymagalności roszczenia w momencie nadania klauzuli wykonalności nie jest przesłanką z pkt 1.
Pr. bank. art. 75 § 2
Ustawa Prawo bankowe
Bank może wypowiedzieć umowę kredytową, w tym z zastosowaniem krótszego terminu, w przypadku zagrożenia upadłością kredytobiorcy lub utraty przez niego zdolności kredytowej.
Pomocnicze
k.p.c. art. 102
Kodeks postępowania cywilnego
W przypadkach szczególnie uzasadnionych sąd może zasądzić od strony przegrywającej tylko część kosztów albo nie obciążać jej w ogóle kosztami. Sąd Apelacyjny nie znalazł podstaw do zastosowania tego przepisu w postępowaniu przed Sądem I instancji, ale zastosował go w postępowaniu apelacyjnym.
k.c. art. 385 § 1
Kodeks cywilny
Nie dotyczy w niniejszej sprawie, gdyż kredyt był na cele rolnicze, a nie konsumenckie.
Pr. upadł. art. 6 § 5
Ustawa Prawo upadłościowe i naprawcze
k.p.c. art. 385
Kodeks postępowania cywilnego
k.p.c. art. 98 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Argumenty
Skuteczne argumenty
Utrata zdolności kredytowej przez powodów uzasadniała wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank. • Siedmiodniowy termin wypowiedzenia był uzasadniony złą sytuacją finansową powodów. • Brak wymagalności roszczenia w momencie nadania klauzuli wykonalności nie jest podstawą do pozbawienia tytułu wykonawczego wykonalności na podstawie art. 840 § 1 pkt 1 kpc.
Odrzucone argumenty
Wypowiedzenie umowy kredytowej było przedwczesne i sprzeczne z prawem. • Umowa kredytowa zawierała klauzule niedozwolone. • Roszczenie nie było wymagalne w momencie nadania klauzuli wykonalności. • Zastosowanie krótszego terminu wypowiedzenia było nieprawidłowe. • Niezastosowanie art. 102 kpc w kwestii kosztów postępowania.
Godne uwagi sformułowania
bank może skorzystać z tego zapisu nie tylko w sytuacji nieterminowego regulowania rat [...] czy też całkowitego zaprzestania dokonywania wpłat [...]. Powyższy przepis ma także zastosowanie w wypadku, gdy bank ustali, że ogólna kondycja finansowa kredytobiorcy zagraża wykonaniu przez niego umowy i nic nie wskazuje na to, że będzie ona ulegała pogorszeniu. • Nielojalność powodów z pewnością nie pozostawał bez znaczenia dla dokonanego wypowiedzenia przedmiotowej umowy i wyboru krótszego terminu wypowiedzenia. • przesłanką taką nie jest przesłanka, o której jest mowa w art. 840 § 1 pkt 1) kpc , tj. przeczenie zdarzeniom, na których oparto wydanie klauzuli wykonalności. • pod pojęciem "zagrożenie upadłością", o którym mowa w w/w art. 72 ust. 2 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997r. Prawo bankowe należy rozumieć zagrożenie stanem niewypłacalności kredytobiorcy, bez względu na to, czy istnieje możliwość orzeczenia względem niego upadłości, czy też takiej możliwości nie ma.
Skład orzekający
Jacek Grela
przewodniczący
Włodzimierz Gawrylczyk
sędzia
Katarzyna Przybylska
sędzia-sprawozdawca
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Średnia
Powoływalne dla: "Interpretacja przesłanek wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank z powodu utraty zdolności kredytowej, zastosowanie krótszego terminu wypowiedzenia oraz stosowanie art. 840 kpc w kontekście wymagalności roszczenia."
Ograniczenia: Dotyczy specyficznej sytuacji finansowej kredytobiorców i postanowień konkretnej umowy kredytowej.
Wartość merytoryczna
Ocena: 6/10
Sprawa pokazuje, jak banki mogą reagować na pogarszającą się sytuację finansową kredytobiorców i jakie argumenty są brane pod uwagę przy ocenie zasadności wypowiedzenia umowy kredytowej. Jest to istotne dla zrozumienia praw i obowiązków stron umowy kredytowej.
“Bank wypowiedział kredyt mimo spłacanych rat? Sprawdź, kiedy jest to legalne!”
Dane finansowe
WPS: 109 208 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.