IV C 924/23
Podsumowanie
Przejdź do pełnego tekstuSąd Okręgowy w Warszawie rozpoznał sprawę z powództwa K. L. i J. L. przeciwko Bankowi (...) S.A. dotyczącą umowy kredytu mieszkaniowego z 4 lipca 2019 r. Powodowie domagali się ustalenia, że postanowienia umowy dotyczące wskaźnika WIBOR stanowią niedozwolone klauzule umowne i są bezskuteczne lub nieważne, a także zasądzenia kwoty 34.084,90 zł. Sąd umorzył postępowanie w zakresie żądania zapłaty z uwagi na częściowe cofnięcie pozwu, a następnie oddalił powództwo główne i ewentualne o ustalenie. Sąd uznał, że postanowienia umowy dotyczące zmiennego oprocentowania opartego na wskaźniku WIBOR 3M nie są klauzulami abuzywnymi. Powołując się na orzecznictwo Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, sąd stwierdził, że warunki umowy odzwierciedlające obowiązujące przepisy ustawowe lub wykonawcze nie podlegają przepisom dyrektywy o nieuczciwych warunkach w umowach konsumenckich. Wskazał, że przepisy Prawa bankowego oraz Kodeksu cywilnego regulują kwestie wskaźników referencyjnych, a WIBOR spełnia kryteria rozporządzenia BMR. Sąd podkreślił, że umowa była transparentna, a bank wypełnił obowiązki informacyjne, przedstawiając powodom symulacje ryzyka i konsekwencji zmiany stopy procentowej. Powodowie mieli możliwość zrozumienia mechanizmu ustalania oprocentowania i oszacowania potencjalnych konsekwencji ekonomicznych. Sąd oddalił również zarzuty dotyczące braku rynkowego charakteru WIBOR, wskazując na jego powiązanie ze stopami procentowymi NBP i mechanizm ustalania przez panel banków. Ostatecznie, sąd zasądził od powodów na rzecz pozwanego banku zwrot kosztów procesu.
Przeanalizuj tę sprawę w pełnym kontekście orzecznictwa.
Analiza orzecznictwa · odpowiedzi na pytania · badanie przepisów · drafting pism.
Wartość praktyczna
Siła precedensu: WysokaPotwierdzenie transparentności klauzul dotyczących WIBOR w umowach kredytowych i wypełnienia obowiązków informacyjnych przez banki, zgodnie z aktualnym orzecznictwem TSUE.
Dotyczy umów kredytowych z oprocentowaniem zmiennym opartym na WIBOR, zawartych po wejściu w życie odpowiednich przepisów i przy spełnieniu wymogów informacyjnych.
Zagadnienia prawne (3)
Czy postanowienia umowy kredytu hipotecznego dotyczące wskaźnika WIBOR stanowią niedozwolone postanowienia umowne (klauzule abuzywne) w rozumieniu dyrektywy 93/13/EWG i przepisów krajowych?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Nie, postanowienia te nie stanowią klauzul abuzywnych, ponieważ odzwierciedlają obowiązujące przepisy prawa, są transparentne i jednoznacznie określają wynagrodzenie banku.
Uzasadnienie
Sąd powołał się na orzecznictwo TSUE, zgodnie z którym warunki umowy odzwierciedlające przepisy ustawowe nie podlegają badaniu pod kątem abuzywności. Wskazał, że WIBOR jest wskaźnikiem referencyjnym zgodnym z rozporządzeniem BMR, a bank wypełnił obowiązki informacyjne, zapewniając transparentność warunków i możliwość oceny konsekwencji ekonomicznych przez konsumenta.
Czy bank wypełnił obowiązki informacyjne wobec konsumentów w zakresie ryzyka związanego ze zmienną stopą procentową opartą na WIBOR?Ratio decidendi
Odpowiedź sądu
Tak, bank wypełnił obowiązki informacyjne, przedstawiając powodom formularze informacyjne, symulacje rat oraz informacje o ryzykach.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że powodowie otrzymali wystarczające informacje o ryzyku zmiennej stopy procentowej, w tym symulacje wpływu zmian WIBOR na raty. Informacje te były przekazane w sposób zrozumiały, a powodowie mieli możliwość zapoznania się z nimi i oszacowania konsekwencji ekonomicznych.
Czy powodowie mieli interes prawny w dochodzeniu roszczenia o ustalenie nieważności lub bezskuteczności klauzul umownych?
Odpowiedź sądu
Tak, powodowie mieli interes prawny w dochodzeniu roszczenia o ustalenie.
Uzasadnienie
Sąd uznał, że stwierdzenie nieważności lub bezskuteczności klauzul umownych definitywnie zakończyłoby spór i zapewniło powodom ochronę ich praw poprzez zwolnienie z obowiązku regulowania rat w przyszłości w kwestionowanej wysokości.
Strony
| Nazwa | Typ | Rola |
|---|---|---|
| K. L. | osoba_fizyczna | powód |
| J. L. | osoba_fizyczna | powód |
| Bank (...) S.A. | spółka | pozwany |
Przepisy (13)
Główne
k.c. art. 385¹ § 1
Kodeks cywilny
Definiuje niedozwolone postanowienia umowne i wyłącza spod kontroli postanowienia określające główne świadczenie, jeśli są jednoznaczne.
P. bank. art. 69 § 1
Prawo bankowe
Definiuje umowę kredytu bankowego.
P. bank. art. 69 § 2
Prawo bankowe
Określa minimalne wymogi umowy kredytu.
P. bank. art. 76
Prawo bankowe
Reguluje zasady oprocentowania kredytu, w tym warunki zmiany stopy zmiennej i obowiązek informowania kredytobiorcy.
Pomocnicze
k.c. art. 189
Kodeks cywilny
Ustanawia szczególną formę ochrony prawnej praw podmiotowych, wymagającą istnienia interesu prawnego w ustaleniu.
k.c. art. 22¹
Kodeks cywilny
Definiuje konsumenta jako osobę fizyczną dokonującą z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową.
k.c. art. 358
Kodeks cywilny
Dotyczy średniego kursu NBP waluty obcej jako podstawy ustalania zobowiązań.
k.c. art. 385¹ § 3
Kodeks cywilny
Określa, że postanowienia przejęte z wzorca umowy zaproponowanego konsumentowi przez kontrahenta są uznawane za nieuzgodnione indywidualnie.
u.k.h. art. 29 § 2
Ustawa o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami
Określa sposób ustalania stopy procentowej w umowie kredytu, gdy nie uzgodniono stałej stopy.
u.k.h. art. 4 § 28
Ustawa o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami
Definiuje wskaźnik referencyjny.
k.p.c. art. 203 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Reguluje cofnięcie pozwu.
k.p.c. art. 98 § 1-3
Kodeks postępowania cywilnego
Określa zasadę odpowiedzialności za wynik procesu w zakresie kosztów.
k.p.c. art. 105 § 1
Kodeks postępowania cywilnego
Reguluje zasady obciążania stron kosztami procesu.
Argumenty
Skuteczne argumenty
Postanowienia dotyczące WIBOR są transparentne i zgodne z prawem. • Bank wypełnił obowiązki informacyjne wobec konsumentów. • WIBOR jest wskaźnikiem referencyjnym zgodnym z prawem UE i krajowym. • Umowa nie zawiera klauzul abuzywnych.
Odrzucone argumenty
Postanowienia dotyczące WIBOR są klauzulami abuzywnymi. • Bank nie wypełnił obowiązków informacyjnych. • WIBOR nie jest wskaźnikiem rynkowym i jest arbitralnie ustalany przez banki.
Godne uwagi sformułowania
warunki umowy odzwierciedlające obowiązujące przepisy ustawowe lub wykonawcze (...) nie podlegają przepisom tej dyrektywy • wymóg przejrzystości należy rozumieć w ten sposób, że wymaga on w szczególności, aby właściwie poinformowany oraz dostatecznie uważny i rozsądny przeciętny konsument był w stanie zrozumieć konkretne działanie sposobu obliczania tej stopy i oszacować w ten sposób, na podstawie jasnych i zrozumiałych kryteriów, potencjalnie istotne konsekwencje ekonomiczne takiego warunku dla jego zobowiązań finansowych • WIBOR jest zawsze powiązany ze stopą referencyjną NBP i zawsze jest notowany nieco wyższej od niej. • konsument nie musi rozumieć, ani nawet znać sposobu ustalania przez podmiot inny, niż kredytodawca, składowych odsetek należnych od konsumenta.
Skład orzekający
Artur Grajewski
przewodniczący
Informacje dodatkowe
Wartość precedensowa
Siła: Wysoka
Powoływalne dla: "Potwierdzenie transparentności klauzul dotyczących WIBOR w umowach kredytowych i wypełnienia obowiązków informacyjnych przez banki, zgodnie z aktualnym orzecznictwem TSUE."
Ograniczenia: Dotyczy umów kredytowych z oprocentowaniem zmiennym opartym na WIBOR, zawartych po wejściu w życie odpowiednich przepisów i przy spełnieniu wymogów informacyjnych.
Wartość merytoryczna
Ocena: 7/10
Sprawa dotyczy powszechnego problemu klauzul abuzywnych w umowach kredytowych i interpretacji wskaźnika WIBOR, co jest gorącym tematem dla wielu konsumentów i prawników.
“WIBOR w umowach kredytowych: Sąd Okręgowy rozwiewa wątpliwości ws. klauzul abuzywnych!”
Dane finansowe
WPS: 34 084,9 PLN
Sektor
bankowość
Twój asystent do analizy prawnej.
Zadaj pytanie prawne, zleć analizę orzecznictwa i przepisów, lub poproś o projekt pisma — AI przeszuka 1,4 mln orzeczeń i aktualne akty prawne.
- Analiza orzecznictwa i przepisów
- Drafting pism i dokumentów
- Odpowiedzi na pytania prawne
- Pogłębiona analiza z doktryny
Pełny tekst orzeczenia
Oryginalna treść postanowienia (niezmieniona). Otwiera się jako osobna strona.